席榕畦

（西南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，四川 成都 610041）

淺論當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的問(wèn)題及對(duì)策

席榕畦

（西南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，四川 成都 610041）

近年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，一個(gè)行業(yè)的迅速發(fā)展必然有大量問(wèn)題涌出，保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)便是制約著保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重大問(wèn)題。如何建立一支適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展需要的優(yōu)秀從業(yè)人員隊(duì)伍，是我們應(yīng)該重視且亟待解決的問(wèn)題。本文就保險(xiǎn)從業(yè)人員基本現(xiàn)狀、存在問(wèn)題、背后原因加以探討分析，從監(jiān)督、管理、搭建平臺(tái)等方面提出了一些解決對(duì)策。

保險(xiǎn)從業(yè)人員；問(wèn)題；隊(duì)伍建設(shè)

1 我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員基本現(xiàn)狀

我國(guó)從1980年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，根據(jù)保監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的《2012年中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示：2012年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)累計(jì)保費(fèi)收入15487.93億元，同比增長(zhǎng)8%，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入12757.74億元，同比增長(zhǎng)3.3%，占總保費(fèi)收入的82.4%。其中，全國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入6010.16億元，同比增長(zhǎng)9.9%；占總保費(fèi)收入的38.8%，同比增加0.7個(gè)百分點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展也帶動(dòng)了保險(xiǎn)從業(yè)人員數(shù)量的壯大，截至2012年上半年，我國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)代理公司1812家，經(jīng)濟(jì)公司420家，公估公司319家，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)20萬(wàn)家。保險(xiǎn)從業(yè)人員數(shù)量已突破300萬(wàn)，位居金融行業(yè)之首。

保險(xiǎn)從業(yè)人員作為連接保險(xiǎn)公司和投保人之間的橋梁，理應(yīng)為有投保需求的投保人鋪路，然而，近些年來(lái)，保險(xiǎn)從業(yè)人員為獲取自身經(jīng)濟(jì)利益而誤導(dǎo)投保人的違規(guī)事件時(shí)有發(fā)生，同時(shí)保險(xiǎn)從業(yè)人員隊(duì)伍中的很多人難以長(zhǎng)時(shí)間從事此職業(yè)，使投保人利益很難保證，也給保險(xiǎn)人的后續(xù)工作帶來(lái)諸多不便。這些問(wèn)題的出現(xiàn)導(dǎo)致保險(xiǎn)從業(yè)人員聲譽(yù)受損，使保險(xiǎn)從業(yè)人員地位以及社會(huì)認(rèn)同度大大降低。

2 國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)從業(yè)隊(duì)伍存在的主要問(wèn)題及原因

2.1 存在的問(wèn)題

(1)部分保險(xiǎn)從業(yè)人員缺乏應(yīng)有的職業(yè)道德素養(yǎng)。保險(xiǎn)從業(yè)人員盲目追求工作業(yè)績(jī)和個(gè)人收益，守法意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)淡薄，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)違背最大誠(chéng)信原則，甚至違法違規(guī)操作，為盡量凸顯保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，在保險(xiǎn)合同收益方面摻雜著不實(shí)和夸張的介紹，刻意隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品所隱含的風(fēng)險(xiǎn)及費(fèi)用成本，欺騙誤導(dǎo)投保人，侵害了投保人的利益。

(2)部份保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)不足專業(yè)能力低下。部分保險(xiǎn)從業(yè)人員對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)知道甚少，對(duì)保險(xiǎn)合同條款解釋不到位，不能準(zhǔn)確向客戶揭示保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致部分投保人不能正確理解保險(xiǎn)條款包含的具體內(nèi)容，不知道除外責(zé)任和附加條款等基本情況，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人無(wú)法獲得保險(xiǎn)公司賠付等情況。

(3)高端人才匱乏。我國(guó)曾長(zhǎng)期停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人才出現(xiàn)斷層現(xiàn)象，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，“蛋糕”正在做大，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)增多的今天，高端人才需求急劇增加，高端人才告急。全國(guó)近350萬(wàn)保險(xiǎn)從業(yè)人員，擁有大專及以上文平不到30%，大部分是高中或中專學(xué)歷。

2.2 產(chǎn)生的原因

通過(guò)調(diào)研分析，本人認(rèn)為保險(xiǎn)從業(yè)隊(duì)伍產(chǎn)生以上問(wèn)題的原因主要有以下三個(gè)方面：

2.2.1 保險(xiǎn)公司、監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督存在漏洞

（1）保險(xiǎn)公司監(jiān)督存在漏洞。部分保險(xiǎn)公司在高度重視公司業(yè)績(jī)的前提下，忽視了對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員不良道德行為的約束，致使部份從業(yè)人員，為一味追逐利益而違反保險(xiǎn)從業(yè)行為準(zhǔn)則，缺失從業(yè)人員應(yīng)有的品質(zhì)，以欺騙誤導(dǎo)的手段出售產(chǎn)品。

（2）監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督存在空缺。我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系，不斷提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管水平做出了很大的努力，《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》等各項(xiàng)法規(guī)足以彰顯監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視。然而，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的法律法規(guī)健全等方面仍存在大量漏洞和空缺，以致于一些不法分子借機(jī)利用，從而為自身謀取利益。

2.2.2 保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理制度存在缺陷

（1）進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)的門(mén)檻設(shè)置偏低。目前，保險(xiǎn)從業(yè)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)低，很大部分都是“業(yè)余”人員、“兼職”人員，這種現(xiàn)象嚴(yán)重?fù)p壞了保險(xiǎn)從業(yè)人員的形象。由于缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)和自身局限，從業(yè)人員往往自身都不能正確地理解保單條款，又如何傳達(dá)準(zhǔn)確的意思給投保人呢？而許多保險(xiǎn)公司，為了節(jié)約成本，又往往忽視對(duì)人力資本的投入，不愿意花錢對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，致使保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和能力難有大的改善。

（2）保險(xiǎn)從業(yè)人員的傭金提取制度不合理。我國(guó)現(xiàn)在的保險(xiǎn)從業(yè)人員中，保險(xiǎn)代理人占據(jù)大片江山，他們主要通過(guò)保險(xiǎn)代理合同維系與保險(xiǎn)公司的關(guān)系，代理人按業(yè)績(jī)提取傭金，大多數(shù)沒(méi)有底薪。不可否認(rèn)，這種傭金制度對(duì)保險(xiǎn)代理人有著激勵(lì)作用。但也正是這種相對(duì)松散的雇傭關(guān)系，造成從業(yè)人員隊(duì)伍流動(dòng)性較大。這就意味著，只要賣出一份保單，便可以提取一定的抽傭，這樣，從業(yè)人員在轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)公司時(shí)便沒(méi)了后顧之憂，有時(shí)，一份保單的保險(xiǎn)期往往長(zhǎng)于十年，從業(yè)人員的頻繁流動(dòng)，影響到保險(xiǎn)產(chǎn)品的售后服務(wù)。從而也引發(fā)了道德風(fēng)險(xiǎn)。2.2.3高校人才培養(yǎng)不能滿足行業(yè)發(fā)展的需要

（1）許多高校對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)不夠重視。保險(xiǎn)專業(yè)在我國(guó)起步較晚，發(fā)展也較慢。如：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)在1997年就有了首屆保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生畢業(yè)，然而遺憾的是，后來(lái)學(xué)校對(duì)開(kāi)設(shè)專業(yè)目錄進(jìn)行了調(diào)整，保險(xiǎn)專業(yè)曾一度萎縮甚至被迫停招，直到前幾年才重新恢復(fù)招生。查找2011年《高考志愿指南》，全國(guó)二本及以上的全日制普通高校僅有20余個(gè)學(xué)校開(kāi)設(shè)了保險(xiǎn)專業(yè)。

（2）保險(xiǎn)專業(yè)課程設(shè)置不太合理。部分高校在保險(xiǎn)專業(yè)課程設(shè)置方面，仍存在著重理論教學(xué)輕實(shí)踐教學(xué)的情況，致使本來(lái)數(shù)量有限的專業(yè)人才，走出校門(mén)后難以立即適應(yīng)環(huán)境和投入工作，還需進(jìn)一步接受職前培訓(xùn)后才能上崗入職。

3 加強(qiáng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)從業(yè)隊(duì)伍建設(shè)的措施探討

3.1 重視監(jiān)管作用，完善監(jiān)管體系

（1）提升保險(xiǎn)公司內(nèi)部監(jiān)管。建立完善社會(huì)、顧客、公司三位一體的監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)設(shè)置“舉報(bào)郵箱”、發(fā)放“顧客滿意度調(diào)查問(wèn)卷”、公布“投訴電話”、實(shí)行“領(lǐng)導(dǎo)干部熱線接聽(tīng)日”等方式，把保險(xiǎn)從業(yè)人員的從業(yè)行為置于多種有效監(jiān)督之下，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正他們的不良行為，盡可能把問(wèn)題消除在萌芽狀態(tài)，對(duì)于特別惡劣行為，視其嚴(yán)重程度，依紀(jì)依法給予嚴(yán)懲。

（2）發(fā)揮保監(jiān)會(huì)監(jiān)管職能。堅(jiān)持完善和執(zhí)行《從業(yè)資格證書(shū)制度》、《執(zhí)業(yè)資格證書(shū)制度》等，建立嚴(yán)密、科學(xué)、合理的保險(xiǎn)從業(yè)資格認(rèn)證體系。強(qiáng)化行業(yè)自律，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部加強(qiáng)管理，組織制定行為規(guī)范，宣傳表彰優(yōu)秀保險(xiǎn)從業(yè)人員，對(duì)于違規(guī)違紀(jì)從業(yè)人員，追究其相應(yīng)的法律責(zé)任，規(guī)范展業(yè)行為，從而達(dá)到行業(yè)自律的目的。

（3）發(fā)揮社會(huì)輿論監(jiān)管作用。充分利用公民監(jiān)督、媒體監(jiān)督、社會(huì)團(tuán)體監(jiān)督三位一體的監(jiān)管體系，通過(guò)批評(píng)、建議、檢舉、揭發(fā)、申訴、控告等基本方式對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督。依靠社會(huì)公眾力量來(lái)監(jiān)督保險(xiǎn)從業(yè)人員行為。

3.2 強(qiáng)化公司管理，完善考核制度

（1）建章立制促規(guī)范。良好的職業(yè)道德和專業(yè)技能首先要靠良好的管理制度來(lái)規(guī)范約束。由此，保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真履行管理責(zé)任，建立健全行之有效的管理制度、行規(guī)律約、技術(shù)規(guī)范、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，如《保險(xiǎn)公司管理制度》、《從業(yè)員自律公約》、《公司員工從業(yè)紀(jì)律》等，對(duì)員工提出明確具體的要求，促使他們自覺(jué)遵守職業(yè)道德，端正從業(yè)行為。

（2）嚴(yán)格考核促進(jìn)步。建立科學(xué)嚴(yán)格的員工考核評(píng)價(jià)體系，將品行、素質(zhì)、能力納入考評(píng)內(nèi)容，定期或不定期地進(jìn)行員工考核，把考核結(jié)果同員工的崗位調(diào)整、薪酬福利、職位晉升、評(píng)先評(píng)優(yōu)緊密結(jié)合，充分調(diào)動(dòng)員工注重道德修養(yǎng)、刻苦鉆研業(yè)務(wù)、熱情服務(wù)客戶的積極性和主動(dòng)性。同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)代理人的傭金問(wèn)題，應(yīng)延長(zhǎng)傭金支付年限，降低前幾年的傭金支付比例，提高后續(xù)傭金支付比例，結(jié)合代理人的業(yè)績(jī)，退保率和投訴率等因素綜合設(shè)置后續(xù)傭金。

3.3 重視公司自培，依托高校搖籃

3.3.1 提升從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)與職業(yè)道德

（1）實(shí)施“誠(chéng)信教育工程”。組織從業(yè)人員深入學(xué)習(xí)保險(xiǎn)職業(yè)道德基本知識(shí)，接受保險(xiǎn)職業(yè)道德理念，進(jìn)一步懂得應(yīng)遵守的職業(yè)道德基本規(guī)范和具體要求。舉行“誠(chéng)信服務(wù)承諾”活動(dòng)，進(jìn)一步增強(qiáng)員工自我約束能力，激勵(lì)保險(xiǎn)從業(yè)人員爭(zhēng)做誠(chéng)實(shí)守信的實(shí)踐者，維護(hù)者、推動(dòng)者和示范者。通過(guò)開(kāi)展一系列活動(dòng)，感染、熏陶員工，從而使從業(yè)人員加強(qiáng)道德意識(shí)，塑立更好的人生觀、價(jià)值觀，從而達(dá)到自律的效果。

（2）推進(jìn)“網(wǎng)絡(luò)教學(xué)工程”。利用網(wǎng)絡(luò)靈活性強(qiáng)、不受時(shí)間限制、內(nèi)容豐富等特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)員工的教育培訓(xùn)。一是組織員工抽出時(shí)間完成規(guī)定專業(yè)課程的學(xué)習(xí)。二是鼓勵(lì)員工自主確定目標(biāo)自選內(nèi)容，勤奮學(xué)習(xí)，努力提高，滿足個(gè)性學(xué)習(xí)的需要，為專業(yè)水平提高奠定文化基礎(chǔ)。三是建立內(nèi)部“網(wǎng)學(xué)”等交流平臺(tái)，方便員工互相溝通信息，共同探討問(wèn)題，交流學(xué)習(xí)心得，分享學(xué)習(xí)感受，獲得共同進(jìn)步。

（3）開(kāi)展“精英帶動(dòng)工程”。公司要注重培養(yǎng)各類道德標(biāo)兵和業(yè)務(wù)精英，發(fā)揮先進(jìn)典型的示范帶動(dòng)作用。同時(shí)，要組織標(biāo)兵和精英員工外出學(xué)習(xí)，鼓勵(lì)員工積極參加世界華人保險(xiǎn)大會(huì)、國(guó)際龍獎(jiǎng)IDA年會(huì)等國(guó)際性會(huì)議，達(dá)到專技共進(jìn)的目的?；貋?lái)后，毫無(wú)保留的向全體同行傳經(jīng)送寶，達(dá)到群體共進(jìn)的目的。

3.3.2 鼓勵(lì)多育高層次保險(xiǎn)人才

（1）擴(kuò)大高校招生。高等院校保險(xiǎn)專業(yè)教育在很大程度上有力地支持了保險(xiǎn)業(yè)的改革與發(fā)展，因此，應(yīng)繼續(xù)擴(kuò)大優(yōu)秀院校保險(xiǎn)專業(yè)招生規(guī)模，以保證高端保險(xiǎn)人才的需求。

（2）更重結(jié)合實(shí)踐。針對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)的特點(diǎn)，高校要更加注重實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)專業(yè)理論與實(shí)踐的有機(jī)結(jié)合，教育部要實(shí)行相應(yīng)的指導(dǎo)，進(jìn)一步完善高校師資配備、課程設(shè)置及知識(shí)更新，引導(dǎo)開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)專業(yè)的高校，建立高水平學(xué)生實(shí)踐基地，實(shí)施高校學(xué)生“頂崗實(shí)習(xí)”方案，以培訓(xùn)高素質(zhì)應(yīng)用型人才，彌補(bǔ)學(xué)歷教育與專業(yè)技能需求間的差距。

（3）共建培訓(xùn)平臺(tái)。要鼓勵(lì)高校與保險(xiǎn)業(yè)界共同搭建培訓(xùn)平臺(tái)，摒棄學(xué)界與保險(xiǎn)業(yè)界缺乏互動(dòng)的局面，兩界加強(qiáng)合作，形成合力，有計(jì)劃有針對(duì)性地訂制培養(yǎng)保險(xiǎn)人才，共同提升保險(xiǎn)從業(yè)隊(duì)伍的群體素質(zhì)與整體水平。平安保險(xiǎn)斥資三億元，籌建平安金融保險(xiǎn)學(xué)院，新華人壽出資在中南財(cái)經(jīng)大學(xué)設(shè)立新華金融學(xué)院，太平保險(xiǎn)有限公司安陽(yáng)中心支公司與安陽(yáng)大學(xué)的友好攜手，青島保險(xiǎn)公司與青島大學(xué)的親密合作，為我們?cè)诖朔矫嫣峁┝丝少Y借鑒的寶貴范例，值得更多高校與保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)與借鑒。

[1]中國(guó)保監(jiān)會(huì)中介部.2012年中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)報(bào)告[EB/OL].[2012-07-05].http://www.iachina.cn/ex port/sites/iachina/page Resources/file Download Lib/x2012x.pdf

[2]人民網(wǎng)-人民日?qǐng)?bào).保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字十年[EB/OL].[2012-09-21]http://fi nan ce.sina.com.cn/money/insur ance/bxfw/20120921/101513202000.shtml

[3]金融時(shí)報(bào).保險(xiǎn)人才匱乏難題待解缺陷與優(yōu)勢(shì)同時(shí)存在[EB/OL].[2011-08-28].http://insurance.hexun. com/2011-09-28/133802888.html

[4]謝振勇.我國(guó)保險(xiǎn)代理人存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2006，（6）:92、96.

責(zé)任編輯：張隆輝

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1672-2094(2013)06-0014-03

2013-10-26

席榕畦（1992-），女，四川遂寧人，西南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融專業(yè)本科2011級(jí)學(xué)生。