電商借貸漸成互聯(lián)網(wǎng)金融新戰(zhàn)場

在電商大戰(zhàn)愈演愈烈之時，針對電商的金融產品也新品迭出。12月6日，京東商城供應鏈金融產品“京保貝”上線；11日，推出“電商通2.0”發(fā)布，為電商提供短貸。業(yè)內人士認為，針對電商的金融服務成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“新戰(zhàn)場”。

盤點兩款產品的最大特色，就是審批速度快。據(jù)介紹，京東商城的“京保貝”線上完成審批、風險控制和放款，全過程最快只需3分鐘。即使由浦發(fā)銀行研發(fā)的“電商通2.0”，在資料齊全的情況下，客戶貸款通過審批最快也只需10分鐘。

為什么速度能做到如此之快？主要得益于大數(shù)據(jù)分析。據(jù)了解，“京保貝”是通過對京東平臺上采購、銷售、財務等數(shù)據(jù)進行集成和處理，進而完成自動化審批和風險控制。

浦發(fā)銀行雖然無法直接拿到電商交易數(shù)據(jù)，但是通過與電商ERP解決方案服務商E店寶合作，間接獲得了電商的交易信息。據(jù)介紹，在今年天貓“雙十一”促銷中，大約四分之一的交易是基于E店寶進行的。浦發(fā)銀行表示，未來還可能與快遞公司合作，通過電商的快遞出貨量來判斷其整體經營情況。

從2010年阿里小貸公司成立之后，包括京東、蘇寧等電商平臺也接連開啟相關業(yè)務。6月份，京東創(chuàng)始人劉強東就表示，互聯(lián)網(wǎng)金融與物流平臺、技術平臺成京東新業(yè)務方向。8月份蘇寧也證實籌建銀行，為上游中小型供應商提供金融扶持是主要目的之一。

電商平臺提供金融服務，一方面是為了更好為電商服務，另一方面也成了新的生財之道。億邦動力網(wǎng)總編輯賈鵬雷表示，“整體上看，目前線上經營的成本已經不比線下低，甚至可能更高。因為電商要付出大量人力、技術成本，靠賺電商的差價和服務費已經難以支撐平臺運作?！彼?，金融服務很有可能成為電商盈利的新途徑。

據(jù)了解，阿里小貸的年化貸款利率是18%，“京保貝”的年化貸款利率是10%。雖然這不算暴利，但是由于較快的周轉率和較低的不良率，這自然成了旱澇保收的利潤來源。

不過，浦發(fā)銀行的加入表明，原本屬于電商平臺“自留地”的電商小貸，正在被傳統(tǒng)金融機構所蠶食。

雖然電商平臺掌握了大量的數(shù)據(jù)，但是手中畢竟缺少錢。根據(jù)央行與銀監(jiān)會規(guī)定，小貸公司從銀行業(yè)金融機構融資的錢不得超過注冊資本的50%。這意味著電商做小貸的資金規(guī)模難以做大，只能利用自有資金為主。而京東做“京保貝”的錢，不過是從銀行獲得的授信，規(guī)模也相對有限。一旦銀行通過第三方掌握交易數(shù)據(jù)，完全可以繞過電商平臺，直接分享電商小貸的蛋糕。

值得一提的是，目前電商之所以求“資”若渴，與電商平臺頻繁促銷有關。每次促銷前，電商都不得不提前大量備貨，對于中小商家來說，這自然容易導致資金緊張。在此背景下，電商平臺紛紛推出小貸業(yè)務，所以有業(yè)內人士認為這是“侵占中小商家利潤之舉”。

由于銀行的側面包抄，自然會影響電商平臺對信息和資金的壟斷權，電商平臺采取何種應對措施還有待觀察。

“當前，全球信息通信產業(yè)日益呈現(xiàn)移動化、寬帶化、融合化的發(fā)展趨勢，大量無線數(shù)據(jù)用戶帶來的流量的爆炸式增長，信息通信產業(yè)已經快速進入移動通信時代?！痹谌涨芭e辦的“2013移動互聯(lián)網(wǎng)國際研討會”上，工業(yè)和信息化部總工程師張峰表示。

據(jù)悉，此次會議由工業(yè)和信息化部電信研究院、中國移動通信聯(lián)合會聯(lián)合主辦，以“4G時代的產業(yè)創(chuàng)新、融合與共贏”為主題，來自政府、運營商、設備商等企業(yè)代表，緊扣國家“拉動信息消費”經濟發(fā)展戰(zhàn)略，圍繞4G趨勢動向，共商4G時代移動互聯(lián)網(wǎng)產業(yè)發(fā)展策略及方向。

4G牌照本月即將發(fā)放

隨著3G的普及以及4G的上馬，中國移動互聯(lián)網(wǎng)正在快速發(fā)展。截至今年10月，我國移動電話用戶總數(shù)達到12.16億戶，占電話用戶總數(shù)的81.9%，其中3G電話用戶總數(shù)達到3.79億戶，在移動電話用戶中滲透率達到31.2%，隨著3G移動電話用戶普及率的不斷提升，戶均移動互聯(lián)網(wǎng)接入流量已經達到133.6M，其中手機上網(wǎng)流量占比達到69.8%

“我國4G牌照即將在這個月發(fā)放，這對于移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將是一個新的里程碑?！痹诖舜螘h上，對于備受關注的4G牌照發(fā)放問題，工業(yè)和信息化部電信研究院院長曹淑敏如此表示，她特別指出4G將大力推動移動互聯(lián)網(wǎng)變革，但具體發(fā)牌日期并未透露更多消息。

在移動互聯(lián)網(wǎng)強大的應用的帶動下，4G在移動通信技術領域呈現(xiàn)前所未有的最快增長。據(jù)曹淑敏介紹，除了移動蜂窩網(wǎng)絡以外，Wi-Fi和移動蜂窩網(wǎng)絡的相互結合更好地滿足著移動互聯(lián)網(wǎng)流量快速、爆發(fā)式的增長。

“我們相信隨著4G牌照的發(fā)放和4G市場的啟動，今后兩三年，在3G帶動下的整個智能終端和互聯(lián)網(wǎng)的應用仍然會高速成長；同時在4G啟動之后，隨著4G網(wǎng)絡的不斷建設，基于4G的網(wǎng)絡和智能終端市場也會在今后的兩三年開始快速起步，一定會促使整個中國移動互聯(lián)網(wǎng)產業(yè)迎來更大的發(fā)展和創(chuàng)新空間?！辈苁缑舯硎?。

跨界融合給產業(yè)帶來新挑戰(zhàn)

“移動互聯(lián)網(wǎng)帶來產業(yè)變革，產業(yè)鏈的‘長鏈替換以運營商為主導的‘短鏈，ICP將門戶整合控制力產業(yè)鏈、以小米為代表的終端公司控制了末端客戶、OTT的出現(xiàn)又使得運營商管道化和邊緣化，運營商該怎么辦？”中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會理事長鄔賀銓在演講中重點分析了目前運營商的困局。

新時期，運營商的業(yè)務轉型需要關注跨界融合。鄔賀銓指出，三大運營商都在通過管道與平臺變革，逐步開放、創(chuàng)新，但相對目前整個移動互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新而言，運營商又是一個“守舊者”。ICP的企業(yè)注重培育內生的開發(fā)能力，同時以開放的心態(tài)借助外援來創(chuàng)新，移動互聯(lián)網(wǎng)的變化很快，單靠創(chuàng)新很難完成。所以ICP企業(yè)都會采用收購兼并方式及時彌補產業(yè)鏈的不足。

相比之下，國際運營商早已開始利用收購進行業(yè)務創(chuàng)新。但遺憾的是，由于運營商企業(yè)管理機制問題，國內運營商并不能很好地開展轉型與跨界經營。

“移動互聯(lián)網(wǎng)的個性化、社交化、移動性、碎片化的特點催生了前所未有的應用。移動互聯(lián)網(wǎng)對信息消費的規(guī)模和信息產業(yè)增加值作出了主要的貢獻，移動互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務模式、商業(yè)模式、開發(fā)模式、產業(yè)鏈，生態(tài)鏈都有跟互聯(lián)網(wǎng)不同的特點。”鄔賀銓最后指出：“企業(yè)要積極開拓移動互聯(lián)網(wǎng)的新時代。”