高亞偉

對老百姓來說，儲蓄存款可能是最常接觸和使用的投資工具。從實際來看，幾乎每個人、每個家庭都會在銀行擁有自己的賬戶。大家都將儲蓄賬戶作為安全、方便的代名詞，沒有刻意通過儲蓄來取得較高的收益。儲蓄存款雖普通，但辦理這項業(yè)務(wù)同樣有技巧，不僅能戰(zhàn)勝通脹，還能取得比簡單存款更好的收益。

錢女士所在單位比較穩(wěn)定，每年收入除去各項支出之后，還能剩下2.2萬元左右。最近兩年她開始做定投，每月1000元，分別投入2只基金，對每月剩下的830多元沒有刻意關(guān)注，一般都是到年底取出來轉(zhuǎn)為定期。最近錢女士參加了某銀行組織的理財沙龍，感到自己這種存款方法造成了較大浪費，就在沙龍結(jié)束后找到了銀行的理財師進行咨詢。

錢女士風(fēng)險承受能力一般，投資風(fēng)格較為穩(wěn)健，加上已經(jīng)定投了不少基金，只想將這些錢通過存款方式取得比目前高一些的收益。根據(jù)錢女士的情況，理財師為其提出了以下方法，供其選擇。另外，錢女士單位每年年末會發(fā)5萬元左右的年終獎，她想請理財師出出主意，怎么存錢既能取得較高收益，又能方便取用。

零存整取法

零存整取就是每個月固定存款數(shù)額，集零成整，約定存款期限，到期一次支取本息的一種定期儲蓄。一般5元起存，多存不限，存期分為1年、3年和5年期，目前利率分別為2.85%、2.9%和3.00%。這種方法適合每月都有可以存儲的現(xiàn)金流入的情況，比如工資結(jié)余。

以錢女士為例，假設(shè)每月月初從工資里拿出833.33元（全年1萬元）放在活期里，目前活期存款利率為0.35%，最終只得利息約18.96元（未考慮大小月，且因數(shù)額較小，未考慮活期存款按季計息的復(fù)息因素）。

但若每月月初將833.33元存為1年期零存整取存款，利率為2.85%，則一年后可得利息為833.33元×（2.85%/12）×（12+1）/2×12=154.37元，零存整取所得利息是活期的8.14倍。

這種方法適合錢女士這樣收入比較穩(wěn)定，每月都有現(xiàn)金凈流入，暫時對這部分資金沒有安排用途的人，或者目前是月光族，但必須養(yǎng)成儲蓄習(xí)慣以準(zhǔn)備購房、結(jié)婚等用途資金的人。

貼士 目前一些銀行推出了協(xié)議轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，如工行的預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬協(xié)議，就是由銀行按客戶約定的期限，按時從轉(zhuǎn)出賬戶轉(zhuǎn)出固定金額到另一指定轉(zhuǎn)入賬戶的一種理財協(xié)議，轉(zhuǎn)入賬戶除了活期外，也可以是個人零整賬戶。只要到銀行簽訂一個預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬協(xié)議，銀行每月就會自動從工資卡上轉(zhuǎn)出固定金額存為零存整取了。

循環(huán)存款法

對錢女士這種情況，也可采取循環(huán)存款法。將每月現(xiàn)金凈結(jié)余或必須用于儲蓄的資金，都存成1年期定期儲蓄存款，這樣1年下來手里就會有12張定期存單。1年以后，每月都會有一筆存款到期，如果需要資金就可在當(dāng)月存單到期后取出來用；如果到期后不用，連本加息再加當(dāng)月新的現(xiàn)金結(jié)余合在一起，存成一張新的定期存單，進行滾動存款。

這種做法較零存整取和活期存款的利息收入都要高。舉例來說，假設(shè)1月初拿出833.33元存入1年期，則按目前四大國有商業(yè)銀行1年期定期利率計算，次年初取出可得利息為833.33×3.25%=27.08元，若同樣的金額僅在活期存款里面，則次年初取出僅得利息2.96元，定期所得利息為活期的9.15倍。

貼士 為方便客戶從活期賬戶轉(zhuǎn)一定金額的款項存為定期存款，部分銀行推出了一些非常簡單的方法。如工行推出的“定活通”計劃，只要簽訂“定活通理財協(xié)議”，可每月將活期賬戶的閑置資金留出一部分備用金，把超出部分轉(zhuǎn)為定期存款。當(dāng)活期賬戶因刷卡消費或轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)（用他行POS刷卡與他行ATM取現(xiàn)除外）而資金不足時，定期存款將自動轉(zhuǎn)為活期存款，從而滿足客戶對定期存款收益與活期存款便利的雙重需要。

化整為零法

除了柴米油鹽等日常支出外，有時候可能會有一些急事，需要較大金額資金，這時取出存在銀行里的錢，既要方便，又要減少利息損失。

活期存款利率非常低，不要長時間把資金放在活期賬戶上。定期存款如果提前提取，將全部按活期利率計息。建議采取化整為零法。如錢女士每年年底都會有5萬元的年終獎，可以分成3份，分別為2萬、2萬和1萬元，都存成1年期或其他期限的定期存款，在此期限內(nèi)，不管什么時候需要用錢，都可以取出與所需金額相近的那張存單，其余存單則可以繼續(xù)享受定期利息。

在期限上也可以有所區(qū)別。如兩張存為1年期，1張存為半年期，半年期的存單到期后，如果不用，可以轉(zhuǎn)為1年期，原來1年期的，到期后可以將其中的一張轉(zhuǎn)為半年期的。這樣3張存單中，至少有1張是較短期限的，既能滿足用錢需求，又能最大限度獲得利息收入。

貼士 如果在活期賬戶上有資金，不必到銀行營業(yè)場辦理定期存款業(yè)務(wù)。目前許多銀行推出了網(wǎng)銀存款業(yè)務(wù)，如直接將活期賬戶上的資金轉(zhuǎn)為定期存款，也可以直接在網(wǎng)銀將定期存款轉(zhuǎn)為活期，非常方便。

滾動存款法

對于較大額度資金，如果中短期內(nèi)無法確定能否有用途，可采取滾動存款法。如通知存款是許多人比較喜歡的一種方法。存入款項時不約定存期，但約定支取存款的通知期限，支取時按約定期限提前通知銀行，約定支取存款的日期和金額，憑存款憑證支取本金和利息的服務(wù)，分為1天通知和7天通知存款。

目前，7天通知存款利率是1.35%，假設(shè)錢女士的5萬元年終獎計劃1個月后作為購買新車的首付款，將這部分資金存入了7天通知存款，則可得利息65.63元。若這筆資金放在活期賬戶里，則僅得13.61元利息，前者是后者的4.82倍。

貼士 目前許多銀行針對通知存款設(shè)立了類似自動轉(zhuǎn)存的靈活存款方式，如工行的“積利”存款計劃，可根據(jù)需要設(shè)置通知存款自動轉(zhuǎn)存的周期。如設(shè)定通知存款的轉(zhuǎn)存周期為7天，則銀行將每7天將這一期間的本金和利息進行自動滾存，不僅獲得復(fù)利收益，可以隨時提前支取通知存款。

對于當(dāng)前有一筆較大額資金，而未來一段時間內(nèi)可能定期取用，如每月提取一定金額用于還房貸或車貸。整存零取法可能更適合這種情況，一次存入較大的整數(shù)款項，分期按本金平均支取，適宜有較大的款項收入，而且準(zhǔn)備在一定時期內(nèi)分期陸續(xù)使用的家庭存儲。期限分為1年、3年和5年3個檔次，通?？擅?個月、3個月或6個月支取一次本金，利息計算方法與零存整取相同。假設(shè)錢女士計劃從5萬元年終獎中拿出2.4萬元，在未來1年內(nèi)用于還貸款，每月月初支取2000元，則利用整存零取方式，到期應(yīng)付利息為351.98元；若開立活期賬戶，每月領(lǐng)取，則按活期利率計息，共得利息39.41元，整存零取所得利息為活期利息的8.93倍。

組合理財法

組合儲蓄協(xié)議是工行為個人客戶提供的一種旨在使客戶儲蓄收益最大化的一種理財產(chǎn)品，目前包括“存本+零整”和“零整+整整”兩個品種。

“存本+零整”是指與銀行簽訂組合儲蓄協(xié)議，指定理財卡號，銀行自動從理財卡基本戶中轉(zhuǎn)出協(xié)定金額開立不掛卡的存本賬戶，并定期自動將該存本賬戶產(chǎn)生的月利息作為零整賬戶的存入金額，存入到一個新開的不掛卡的零整賬戶中，實現(xiàn)一定量資金儲蓄受益的最大化。

“零整+整整”則是指與銀行簽訂組合儲蓄協(xié)議，指定理財卡號，銀行自動從理財卡基本戶中轉(zhuǎn)出協(xié)定金額開立不掛卡的零整賬戶，該零整戶到期之后自動銷戶，并用扣除利息稅后的本息合計新開一個不掛卡的整整賬戶。