李雙頂

摘要：農(nóng)村非正規(guī)金融在國(guó)家實(shí)施打壓取締的措施下仍然存在，而且不斷的發(fā)展壯大，已成為農(nóng)村金融體系中重要一員。作為農(nóng)村正規(guī)金融的補(bǔ)充，非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有重要的推動(dòng)作用，研究農(nóng)村非正規(guī)金融具有重要意義。本文先簡(jiǎn)單概述農(nóng)村非正規(guī)金融，運(yùn)用 SWOT分析方法，為其發(fā)展提供政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村非正規(guī)金融；SWOT分析；政策建議

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一推動(dòng)力和持久動(dòng)力。我國(guó)在農(nóng)村建立了以正規(guī)金融為主導(dǎo)的農(nóng)村金融體系，可農(nóng)村正規(guī)金融自身存在缺陷，無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的需求。相反農(nóng)村非正規(guī)金融快速發(fā)展，規(guī)模、實(shí)力及影響等不斷增強(qiáng)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)中重要力量。

1. 農(nóng)村非正規(guī)金融

農(nóng)村的非正規(guī)金融是相對(duì)與正規(guī)金融而言，主要從法律特征跟金融監(jiān)管的角度對(duì)非正規(guī)金融界定。非正規(guī)金融是指在為農(nóng)村金融服務(wù)需求者提供直接融資或間接融資的金融服務(wù)，不受現(xiàn)行的法律法規(guī)監(jiān)管，游離在正規(guī)金融體系之外非法定金融形式，又被稱為地下金融、民間借貸等。主要包括農(nóng)村合作基金會(huì)、合會(huì)、錢莊、互助會(huì)、民間集資等形式。

不僅因正規(guī)金融無(wú)法滿足農(nóng)村金融需求，還因我國(guó)農(nóng)村特有的鄉(xiāng)村信用、小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等因素，綜合導(dǎo)致了農(nóng)村非正規(guī)金融的形成。非正規(guī)金融在發(fā)展過(guò)程中，形成了規(guī)模大、地域性強(qiáng)、利率高、隱蔽性更強(qiáng)、地下進(jìn)行等特點(diǎn)。

2. 農(nóng)村非正規(guī)金融的SWOT分析

為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，國(guó)家加大對(duì)農(nóng)村金融支持，對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的態(tài)度也不斷變化，使其發(fā)展有著不確定性。因此，需要對(duì)非正規(guī)金融進(jìn)行全面把握，促進(jìn)非正規(guī)金融的發(fā)展。

2.1 優(yōu)勢(shì)（Strengths）

2.1.1 信息優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村非正規(guī)金融在信息方面優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在貸款人對(duì)借款人的還款能力的鑒別上。由于非正規(guī)金融的具有區(qū)域性，貸款人跟借款人雙方接觸比較頻繁，貸款人對(duì)借款人的信用、道德、收入水平、還款能力等比較了解，經(jīng)過(guò)綜合考慮后決定是否貸款，避免了信息的不對(duì)稱。信息上的優(yōu)勢(shì)，在貸款后，貸款人可以比較準(zhǔn)確把握貸款是否存在違約風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取措施，正規(guī)金融在這方面滯后。

2.1.2 成本優(yōu)勢(shì)

由于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，基本上沒(méi)有分支網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，靈活多變，運(yùn)營(yíng)費(fèi)用較低，貸款的審批手續(xù)簡(jiǎn)單，節(jié)約了大量的交易成本；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款前要搜索借款人信息，貸款后需要跟蹤，管理成本較高，非正規(guī)金融則不需要。

2.1.3 擔(dān)保機(jī)制優(yōu)勢(shì)

正規(guī)金融市場(chǎng)對(duì)于貸款擔(dān)保抵押物品要求較高，農(nóng)村的生產(chǎn)資料、土地跟住房等很難滿足要求。在非正規(guī)金融市場(chǎng)，借貸雙方能夠避開(kāi)這些限制，對(duì)于擔(dān)保抵押比較靈活，像土地、房產(chǎn)甚至農(nóng)作物都可以。在農(nóng)村中還存在特有的鄉(xiāng)土信用，農(nóng)戶都具有一種“隱形資產(chǎn)”即熟人社會(huì)的信任和信譽(yù)，在非正規(guī)金融中也可以作為擔(dān)保；在非正規(guī)金融市場(chǎng)上，社會(huì)道德也是一種隱性擔(dān)保機(jī)制。

2.1.4 機(jī)動(dòng)靈活優(yōu)勢(shì)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性跟周期性，農(nóng)村借款通常具有時(shí)效性，若是等到正規(guī)金融審批結(jié)束那時(shí)，可能已經(jīng)不需要了。非正規(guī)金融市場(chǎng)相對(duì)于正規(guī)金融市場(chǎng)對(duì)借款的審批手續(xù)少，過(guò)程簡(jiǎn)單，速度較快，很好的滿足了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求；若還貸不能按時(shí)，非正規(guī)金融可以根據(jù)具體情況進(jìn)行調(diào)整，還款的彈性大。

2.2 劣勢(shì)（Weaknesses）

2.2.1 法律地位上的劣勢(shì)

非正規(guī)金融沒(méi)有合法的法律地位，活動(dòng)被政府所限制跟禁止，面臨著政府的打擊、取締、治理。非正規(guī)金融都是在“地下”進(jìn)行，不具有跟正規(guī)金融競(jìng)爭(zhēng)的平等地位，在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。由于不能夠浮出地面，仍有大部分人對(duì)非正規(guī)金融存有敵意，且發(fā)生貸款糾紛時(shí)，很難尋求法律的保護(hù)。

2.2.2 信息因素

非正規(guī)金融的信息優(yōu)勢(shì)將隨著其活動(dòng)范圍的擴(kuò)大逐漸被削弱。非正規(guī)金融的借貸具有地域性，只是針對(duì)少數(shù)對(duì)象，擁有比較固定的客戶。但是隨著規(guī)模的擴(kuò)大，客戶的增多，貸方所能掌握的信息越來(lái)越多，受自身知識(shí)水平跟能力的限制，對(duì)信息的識(shí)別判斷能力必將降低，不利于風(fēng)險(xiǎn)的控制，影響非正規(guī)金融的發(fā)展。

2.2.3 風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱

由于農(nóng)村非正規(guī)金融缺乏正規(guī)的組織機(jī)構(gòu)與制度建設(shè)，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面多以經(jīng)驗(yàn)為主，缺乏制度控制。金融活動(dòng)多以貸款為主，難以通過(guò)多種投資渠道分散金融風(fēng)險(xiǎn)；在資金運(yùn)作過(guò)程中，沒(méi)有防范資金風(fēng)險(xiǎn)措施；且缺乏內(nèi)部監(jiān)督管理機(jī)制；經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可能發(fā)生，難以有效控制。

2.3 機(jī)會(huì)（Opportunities）

非正規(guī)金融的影響日益增大，引起了人們的關(guān)注，監(jiān)管層的政策亦有所松動(dòng)。2006年中央1號(hào)文件明確提出要發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)；中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要抓住人們國(guó)家對(duì)其轉(zhuǎn)變觀念道德機(jī)會(huì)，樹(shù)立好的形象，適時(shí)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變。

2.4 威脅（Threats）

2.4.1 農(nóng)村正規(guī)金融的擠壓

國(guó)家給予正規(guī)金融機(jī)構(gòu)法律保護(hù)、政策支持，對(duì)農(nóng)村的影響日益增長(zhǎng)。正規(guī)金融利用自身的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)改革、創(chuàng)新開(kāi)發(fā)出針對(duì)農(nóng)村需求的金融服務(wù)、金融產(chǎn)品，以正規(guī)金融為主的多從層次分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系逐步構(gòu)建完善，使非正規(guī)金融的市場(chǎng)跟活動(dòng)空間被壓縮。

2.4.2 國(guó)家法律法規(guī)對(duì)非正規(guī)金融的政策

與正規(guī)金融的發(fā)展相比，非正規(guī)金融面臨最嚴(yán)重的困境就是國(guó)家沒(méi)有承認(rèn)其合法地位，我國(guó)的《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等對(duì)非正規(guī)金融予以嚴(yán)禁、打壓。

3. 農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展對(duì)策

3.1完善法律法規(guī)，給予合法地位

為其搭建一個(gè)法制化平臺(tái)，使其公開(kāi)的開(kāi)展活動(dòng)。完善現(xiàn)有法律法規(guī)對(duì)非正規(guī)金融的性質(zhì)和邊界等加以界定，明確現(xiàn)有的非正規(guī)金融哪些是合法或者非法；制定有關(guān)法律來(lái)規(guī)范和保護(hù)合法的非正規(guī)金融，如“民間借貸法”、“非正規(guī)金融組織法”等。

3.2 推進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融的合作

農(nóng)村非正規(guī)金融跟正規(guī)金融，都擁有自己的比較優(yōu)勢(shì)，因此在現(xiàn)行農(nóng)村“二元金融”下，更需要做的是推進(jìn)二者之間的合作，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。比如二者可以互為對(duì)方提供中介服務(wù)等。

3.3 改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，加快構(gòu)建農(nóng)村信用體系

農(nóng)村的信用體系建設(shè)落后于我國(guó)城市的信用體系建設(shè)，有必要也必須加快構(gòu)建農(nóng)村信用體系。由于非正規(guī)金融自身在控制風(fēng)險(xiǎn)能力的滯后，特別在活動(dòng)范圍擴(kuò)大后，通過(guò)構(gòu)建農(nóng)村信用體系將有助于非正規(guī)金融對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制跟非正規(guī)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

3.4 對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融實(shí)行差異化制度安排和分類監(jiān)管

農(nóng)村非正規(guī)金融的組織形式是多樣的，要實(shí)行差異化制度安排。對(duì)沒(méi)有違背社會(huì)公共利益、有利于交易的實(shí)現(xiàn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)給予有效地法律保護(hù)；對(duì)于非法的、影響社會(huì)穩(wěn)定等破壞性的要給予堅(jiān)決的打擊跟取締。形成區(qū)別于正規(guī)金融的監(jiān)管制度，將農(nóng)村非正規(guī)金融納入監(jiān)管體系。（作者單位：云南師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）

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