施維捷

算來算去，一般人都覺得，買車貸款是不劃算的。其實，不一定，買車貸款也有好處在。為什么呢，因為我們對出行便利的要求越來越迫切。無論是“高富帥”的成功人士，還是普通“屌絲”都有了買車的需求，買車已是現(xiàn)代人必不可少的一項開支。一個三段式的買車計劃就這樣形成了：手頭還不寬裕，又想馬上享受有車族的便利，不要緊，買車貸款你要這么貸——

1 工薪階層的買車夢想

方法：銀行汽車消費貸款

目標(biāo)車價：20萬或以下（連牌照）

貸款門檻：0首付、低抵押或純信用抵押

貸款年限建議：3年

月還：7000左右

汽車消費貸款，是銀行在最近幾年推出的一項新興業(yè)務(wù)。它的特點是不需要貸款人有首付資金，且對抵押物要求很低。目前大多數(shù)銀行一般只要有一套房產(chǎn)做抵押就可以辦理消費貸款，甚至一部分銀行如寧波銀行、平安銀行等都推出了不需要提供抵押物的純信用貸款。這對于沒有多少積蓄，又想馬上買車的新婚夫妻，無疑是一大福音。同時，由于工薪階層的新婚夫妻買車一般都是購買中低端的車，基本上車加牌照在20萬或者以下，而消費貸款一般可以把貸款期限放長到3年，那對于這樣的貸款人來說，每個月的還款壓力也不會很大。

舉個最普遍的例子：20萬元無首付，貸款3年，按目前市場上的個人消費貸款在7.5到8左右的年息。那么夫妻的還款金額在7000到7500之間。這個還款壓力就不是特別大了。如果夫妻可以拿出個5、6萬作為首付，那每個月的還款壓力就還要小。

除了對首付和抵押要求比較低以外，消費貸款另一個優(yōu)點是一般要求夫妻都有固定的工作，且有獨立的住房即可。不過汽車消費貸款有一個非常致命的缺陷，那就是一般額度比較低，一般目前各大銀行的汽車消費貸款的最大額度都在30萬到50萬之間。這個對于買普通車來說是夠了。如果你想買豪車，那就不適合用銀行汽車消費貸款了。

2 一家兩車——

新能源汽車的嘗試

方法：政府新能源汽車補貼政策

目標(biāo)車價：20萬左右（連牌照）

門檻：補貼10萬+個人出資10萬

貸款：無需貸款

隨著城市的日益擴大，很多人開始往郊區(qū)遷移。而郊區(qū)面積大，公共交通不方便。這部分居住在郊區(qū)的人往往又在市區(qū)上班。所以越來越多的家庭開始有買兩輛車的需求。

對于這部分需求，其實并不需要借助金融方案來解決問題，只要享受國家的一些政策就可以輕松解決。這個政策就是上海前不久剛剛推出的對于新能源汽車的補貼。

目前新能源汽車的最大問題是加氣難，不過這個問題在郊區(qū)就很好解決了。目前上海的加氣站八成都集中在郊區(qū)。我們建議需要兩輛車的家庭可以郊區(qū)備一輛新能源汽車用于平時的出門購物、走親訪友、接送孩子和老人之用。而平時上班或者出門遠行旅游可以用常規(guī)車。目前上海對于新能源汽車的補貼力度是非常大的，各類補貼加起來在一輛車上要超過10萬元。換句話說：你自己只要花10萬左右就可以搞定一輛新能源車，連牌照的哦。這對于大多數(shù)人來說應(yīng)該不是很大的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。此外，新能源汽車將大大節(jié)省你的油錢。

3 高收入者的改善需求

方法：品牌汽車金融公司項目

目標(biāo)車價：120萬左右

門檻：最低2成首付、房產(chǎn)、有價證券等證明

貸款年限建議：5年

月還：22000左右

對于那些收入不菲，希望提前享受豪車的人士來說，銀行的汽車消費貸款并不能解決他們的問題。好像小李，今年35歲事業(yè)有成，目前已經(jīng)是一家外資企業(yè)的高管，月收入在6到7萬之間。由于經(jīng)常接觸高端客戶進出高檔會所等場合，他希望現(xiàn)在就購買一輛120到130萬的好車。那有沒有辦法可以幫助小李完成他的愿望？

對于這樣的金融需求，銀行消費貸款顯然已經(jīng)不能滿足，而這個時候我們需要尋求品牌汽車金融公司的幫助。目前市場上一些豪華汽車都有相關(guān)的金融公司，比如寶馬金融、奔馳金融服務(wù)、保時捷金融服務(wù)等等。這類金融公司都給購買本品牌汽車的高端客戶準(zhǔn)備了相關(guān)的購車貸款計劃。

這種貸款計劃最大的特點，就是貸款額度足夠大可以滿足高端客戶的需求。不過它對客戶的資質(zhì)要求比較高，一般要求客戶有較高且比較穩(wěn)定的月收入。同時需要客戶提供房產(chǎn)、有價證券等證明。同時該貸款和銀行消費貸款另一個重要區(qū)別就是需要部分首付，一般目前這類汽車金融服務(wù)公司最低可以做到2成首付。以小李的情況來看，只要自己可以拿出25萬到30萬，那么小李需要貸款100萬，由于此類金融貸款利率要高于銀行消費貸款（一般在9.5%到10）左右。如果小李愿意把貸款時間放長到5年，那么小李每個月需要還款22000元左右。