萬 力

（100088 騰訊科技（北京）有限公司 北京）

我國(guó)消費(fèi)金融公司法律制度的現(xiàn)狀與缺陷

萬 力

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隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，推動(dòng)了我國(guó)消費(fèi)金融公司的發(fā)展，然而，由于消費(fèi)金融公司發(fā)放的貸款是無擔(dān)保、無抵押貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，為了保證消費(fèi)金融公司的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效益，需要制定相應(yīng)的法律制度，有效加快消費(fèi)金融公司發(fā)展進(jìn)程，使得消費(fèi)金融公司可以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久、可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。本文就我國(guó)消費(fèi)金融公司法 律制度的現(xiàn)狀與缺陷展開探究。

法律制度；消費(fèi)金融

消費(fèi)金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款等；就現(xiàn)階段我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展現(xiàn)狀而言，我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展時(shí)間不是很長(zhǎng)，對(duì)于消費(fèi)金融公司相關(guān)的法律法規(guī)等方面制度還不夠完善，使得我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展速度遲遲得不到有效的提高，我國(guó)政府部門應(yīng)當(dāng)制定根據(jù)我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展?fàn)顩r，制定出相對(duì)應(yīng)科學(xué)、規(guī)范的法律制度，為我國(guó)消費(fèi)金融公司長(zhǎng)久穩(wěn)定的發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。

一、我國(guó)消費(fèi)金融公司法律制度的現(xiàn)狀

就消費(fèi)金融公司現(xiàn)狀來看，其在設(shè)定主體方面全由銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行決斷，只要銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為可以設(shè)立主體的公司都可以成為消費(fèi)金融公司，使得其主體設(shè)定不夠科學(xué)和透明，此種規(guī)定增加了出資人的種類，使得金融業(yè)務(wù)量增大，國(guó)內(nèi)符合消費(fèi)金融公司設(shè)立條件的公司都可以開展相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，主要提供相應(yīng)的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè)也可以進(jìn)入到金融市場(chǎng)，可以有效促進(jìn)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)規(guī)定市場(chǎng)推出時(shí)，消費(fèi)金融公司有可能面臨推出市場(chǎng)，消費(fèi)金融公司法律制定沒有相關(guān)法律法規(guī)可供參考和借鑒，使得制定的消費(fèi)金融公司制度具有較強(qiáng)的針對(duì)性不是很強(qiáng)，其中人們必須清楚的知道消費(fèi)金融公司屬于新型的企業(yè)類型，如果消費(fèi)金融公司發(fā)生破產(chǎn)現(xiàn)象，其帶來的債券關(guān)系與普通的債券關(guān)系具有很大的差異性，若將其看做是普通的債券關(guān)系來采取措施進(jìn)行解決，容易影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，如果遵循相關(guān)司法程序強(qiáng)制設(shè)立消費(fèi)金融公司，使得接待人與消費(fèi)金融公司兩者之間的權(quán)益處于不平衡狀態(tài)，在貸款催收方面，貸款催收相關(guān)法律規(guī)定中指出不可利用威脅、恐嚇等不正當(dāng)手段進(jìn)行貸款的催收，這樣比較寬泛的法律規(guī)定，增加了消費(fèi)金融公司的貸款催收手段，從另一個(gè)角度來看，實(shí)際生活中催收貸款是否采取了威脅、恐嚇等不正當(dāng)手段還是有待考究的，需要對(duì)威脅、恐嚇等不正當(dāng)手段進(jìn)行分析和研究，在貸款催收方面出現(xiàn)問題，借款人與消費(fèi)金融公司產(chǎn)生矛盾，很難判斷催收手段是否符合法律法規(guī)，此種判決方式存在一定的疑慮，導(dǎo)致判決需要更大的執(zhí)行力度[1]。

二、我國(guó)消費(fèi)金融公司法律制度的缺陷

1.消 費(fèi)金融公司規(guī)制法規(guī)位階偏低

就消費(fèi)金融公司法制建設(shè)角度出發(fā)，現(xiàn)階段消費(fèi)金融公司規(guī)制法規(guī)位階較低，沒有明確的相關(guān)法律關(guān)系，法律制度的效力和影響力較小，我國(guó)規(guī)制消費(fèi)金融公司各方面的法律法規(guī)還不夠明確，就國(guó)外消費(fèi)金融公司法律制度來看，消費(fèi)金融公司規(guī)制法規(guī)位階比較全面性，法律效力較高，對(duì)于消費(fèi)金融公司的影響力較大，并且對(duì)于消費(fèi)金融公司在經(jīng)營(yíng)過程中存在的實(shí)際問題，都具備相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行指導(dǎo)開展相應(yīng)管理監(jiān)督工作，有效加快我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展進(jìn)程，以及為消費(fèi)金融井然有序的開展提供強(qiáng)有力的保障，法律具有一定程度的滯后性，法律制度的制定速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展更新速度，由于我國(guó)目前消費(fèi)金融公司法律監(jiān)管制度存在一定的問題，非常不利于消費(fèi)金融公司的發(fā)展，對(duì)其產(chǎn)生了很多消極的影響，也影響到整個(gè)金融市場(chǎng)高效、穩(wěn)定的發(fā)展。

2.消 費(fèi)金融公司準(zhǔn)入門檻偏高、退出制度缺失

市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻設(shè)置相應(yīng)的障礙是為了對(duì)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入方面進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，從有效降低金融市場(chǎng)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)幾率角度出發(fā)，科學(xué)、規(guī)范的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，即可以保證金融市場(chǎng)上合理的消費(fèi)金融公司數(shù)量，以及促進(jìn)這些消費(fèi)金融公司之間進(jìn)行良性的競(jìng)爭(zhēng)，避免出現(xiàn)消費(fèi)金融公司之間產(chǎn)生惡性競(jìng)爭(zhēng)循環(huán)現(xiàn)象，所以，需要根據(jù)消費(fèi)金融公司的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，制定出新型的消費(fèi)金融公司法律制度，對(duì)于市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管工作主要從以下幾個(gè)方面著手開展：第一，就境內(nèi)出資人而言，如果能夠符合銀監(jiān)會(huì)對(duì)出資人相關(guān)法律規(guī)定條件即可進(jìn)入到金融市場(chǎng)中，第二，新型的消費(fèi)金融公司法律制度可以有效增加金融市場(chǎng)中非金融公司的數(shù)量，擴(kuò)充了消費(fèi)金融公司的出資人范圍，使得金融市場(chǎng)變得更加活躍，為金融市場(chǎng)的快速發(fā)展注入了更多的源動(dòng)力，第三，對(duì)消費(fèi)金融公司的資本重充足率展開嚴(yán)格的把控，為了更好的維護(hù)公眾的利益，有效減輕消費(fèi)金融公司的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，維護(hù)投資人的相關(guān)利益[2]。

3.消 費(fèi)金融公司監(jiān)管制度有待加強(qiáng)

目前我國(guó)消費(fèi)金融公司監(jiān)管制度仍然沿用傳統(tǒng)的監(jiān)管模式，隨著消費(fèi)金融公司的不斷發(fā)展，其市場(chǎng)規(guī)模不斷增大，沒有設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)制，使得傳統(tǒng)的監(jiān)管模式存在一定的問題，缺乏對(duì)消費(fèi)金融公司展開嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，監(jiān)管主體過于單調(diào)。消費(fèi)金融公司屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)之一，其監(jiān)管主體是銀監(jiān)會(huì)，使得消費(fèi)金融公司監(jiān)管工作難以形成系統(tǒng)化的管理體系；第二，監(jiān)管方式過于原則化。就全世界對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式來看，主要分為三種模式，分別為宏觀層面監(jiān)管、中觀層面監(jiān)管以及微觀層面監(jiān)管等，對(duì)消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部的監(jiān)督和管理，目前我國(guó)消費(fèi)金融公司的監(jiān)管方式主要是執(zhí)行宏觀層面的監(jiān)管方式，使得消費(fèi)金融公司的監(jiān)管過于原則化，不易操作[3]。

三、結(jié)語

綜上所述，消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)模式與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行比較，其是一種新型的運(yùn)營(yíng)模式，并且我國(guó)消費(fèi)金融公司法律制度與傳統(tǒng)商業(yè)銀行法律制度兩者之間存在很大的差異性，近幾年，我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展獲得了客觀的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效益，但必須及時(shí)認(rèn)識(shí)到我國(guó)消費(fèi)金融公司法律制度不夠完善的事實(shí)，對(duì)于我國(guó)消費(fèi)金融公司的監(jiān)管和規(guī)范等方面工作提出了更好的要求，需要借鑒國(guó)外成功的先例，吸取先進(jìn)的管理理念和監(jiān)管模式，完善我國(guó)消費(fèi)金融公司法律制度，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)長(zhǎng)久、可持續(xù)發(fā)展。

[1]陳夢(mèng)靖.淺析我國(guó)消費(fèi)金融公司的運(yùn)營(yíng)模式[J].經(jīng)營(yíng)管理者,2017(20):89-90.

[2]趙梅鳳.我國(guó)消費(fèi)金融公司法律制度研究[D].煙臺(tái)大學(xué),2016.

[3]韓煦.由消費(fèi)金融公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)論我國(guó)個(gè)人信用體系的完善[D].西安科技大學(xué),2011.