郝彬

農(nóng)村信用社作為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，成立以來在支持城鄉(xiāng)就業(yè)，縮小城鄉(xiāng)差別，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會和諧方面做出了積極貢獻(xiàn)，但隨著銀行多元化態(tài)勢的加劇，農(nóng)信社在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展（特別是小微企業(yè)）方面卻面臨著許多自身難以解決的困難和瓶頸。本文結(jié)合農(nóng)村信用社工作實際，就農(nóng)村信用社支持小微企業(yè)面臨的風(fēng)險與控制措施加以探討。

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社縣域環(huán)境分析

當(dāng)前各級黨委政府正在全面落實十八大精神，把支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展作為工作的重中之重，金融部門也先后出臺了一系列的政策措施支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。無論是各級政府還是銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，都在積極倡導(dǎo)大力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，許多金融機構(gòu)都成立了專門支持小微企業(yè)發(fā)展的機構(gòu)和部門，各家金融機構(gòu)在政策的推動下，陸續(xù)出臺了一系列支持小微企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品和服務(wù)，但在實際工作中，農(nóng)村信用社面臨著許多客觀方面的障礙和瓶頸。

（一）部分政策難以落地。雖然各級政府和上級主管部門乃至銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)從政策層面“東風(fēng)勁吹”，但落實起來有關(guān)部門并不積極，地方各級政府特別是縣級財政部門很難拿出一定的扶持資金去改善小微企業(yè)的融資環(huán)境，雖成立了部分財政參股的擔(dān)保機構(gòu)，但資本金過少，工作人員對金融業(yè)務(wù)缺乏了解，機關(guān)作風(fēng)嚴(yán)重，大部分商業(yè)銀行不予認(rèn)可，即使以支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展為主要任務(wù)的農(nóng)村信用社也很難接受這樣的擔(dān)保公司，使擔(dān)保難的問題并沒有得到實質(zhì)性解決。

（二）互助擔(dān)保（也就是說企業(yè)聯(lián)保）的風(fēng)險不斷出現(xiàn)，導(dǎo)致農(nóng)村信用社不良貸款不降反增。在政策的推動和上級管理部門的倡導(dǎo)下，農(nóng)村信用社采取了一系列支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體措施，最明顯的就是嘗試進(jìn)行了一些信貸方面的改革，對一些小微企業(yè)采取了企業(yè)互保的形式給予貸款支持，但這些企業(yè)一般由于自身不足難以在其它銀行取得貸款支持，只能與信用社發(fā)生實際業(yè)務(wù)關(guān)系，這些互保企業(yè)一方面自身有信用社貸款，另一方面又為其它小微企業(yè)取得信用社貸款提供擔(dān)保，這種互保圈對于信用社來說只能是形式上的。也就是說實際上的信用貸款，一旦一個企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險，這個互保圈的其它企業(yè)也會出現(xiàn)現(xiàn)實風(fēng)險，至少也是潛在風(fēng)險，因為他們?nèi)谫Y普遍困難，抵押物有限，現(xiàn)有的資產(chǎn)變現(xiàn)能力很低，這種現(xiàn)狀的出現(xiàn)已經(jīng)導(dǎo)致或正在導(dǎo)致此類業(yè)務(wù)的萎縮。

（三）小微企業(yè)的生存環(huán)境仍很困難。雖然在政策層面支持小微企業(yè)發(fā)展的呼聲很高，各家金融機構(gòu)也紛紛表態(tài)或跟進(jìn)，但小微企業(yè)經(jīng)營管理的內(nèi)部和外部環(huán)境，仍很困難，比如他們普遍存在的經(jīng)營管理粗放，節(jié)能環(huán)保問題突出，缺乏核心技術(shù)以及決策簡單等等。由于存在這些“硬傷”，這些小微企業(yè)只能采取人脈拉動型的營銷方式和偷漏稅型節(jié)支方式，只能圍繞當(dāng)?shù)卮笾行推髽I(yè)做點拾遺補缺的生意，不僅自身經(jīng)營管理環(huán)節(jié)的生意導(dǎo)致他們隨時“斷血”，而且他們依托的大中型企業(yè)的經(jīng)營管理波動也同樣會造成小微企業(yè)的地震，這種狀況農(nóng)村信用社的每一名工作人員都看的很清楚，每發(fā)放一筆小微企業(yè)貸款幾乎都等于投放了一顆“定時炸彈”，懼貸成為農(nóng)村信用社信貸人員的真實心態(tài)。

二、農(nóng)村信用社應(yīng)采取的建議及對策

鑒于當(dāng)前小微企業(yè)存在的突出問題，作為農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理者，必須從以下方面加以研究和解決。

（一）進(jìn)一步發(fā)揮政府主導(dǎo)作用。各級政府是市場經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)者和組織者，特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)，如果政府只是局限于政策上給力而缺乏實實在在的扶持措施，則很難使小微企業(yè)真正享受政策的陽光。我認(rèn)為縣級政府在支持小微企業(yè)方面盡快解決一個問題，就是大力扶持有發(fā)展實力講信譽的擔(dān)保機構(gòu)，政府應(yīng)從財政中拿出一部分專項資金，作為擔(dān)保公司的流動資金，同時動員部分骨干企業(yè)，以投資入股的形式組成新的股份有限公司，采取民營企業(yè)的管理方式杜絕官辦作風(fēng)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，依法進(jìn)行管理，以優(yōu)良的資產(chǎn)，科學(xué)化的管理和高素質(zhì)的員工隊伍贏得縣域金融機構(gòu)的信任，逐步成為各家金融機構(gòu)認(rèn)可的業(yè)務(wù)擔(dān)保機構(gòu)。如果這一做法順利實施，小微企業(yè)將是最大的受益者，因為比起其它金融機構(gòu)來說農(nóng)村信用的信貸準(zhǔn)入門檻相對較低，農(nóng)村信用社會與此類擔(dān)保機構(gòu)建立相對穩(wěn)定的合作關(guān)系，小微企業(yè)也可以走出“互保怪圈”，取得農(nóng)村信用社更多的信貸支持。

（二）采取嚴(yán)厲措施打擊高利貸行為，規(guī)范民間借貸。對高利貸發(fā)放者要采取法律和經(jīng)濟(jì)手段使其傾家蕩產(chǎn)，并在社會上大造宣傳攻勢，使其難以立足。這樣部分民間資本就會逐步回流到金融體系內(nèi)成為支持小微企業(yè)發(fā)展的資金流，同時也會斷掉小微企業(yè)在融資困難時向高利貸經(jīng)營機構(gòu)借貸以“飲鴆止渴”。解決農(nóng)村信用社自身難以解決的小微企業(yè)隱瞞高利貸行為，實際負(fù)債遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于表面負(fù)債的現(xiàn)狀；解決企業(yè)融資成本過高的問題，只有解決了這兩方面的突出問題，小微企業(yè)的生存環(huán)境和農(nóng)村信用社的信貸環(huán)境才會取得實質(zhì)性的改善，縣域小微企業(yè)的發(fā)展才會步入快車道。

（三）努力開發(fā)一批更加適合小微企業(yè)發(fā)展的融資產(chǎn)品。近幾年來，各家金融機構(gòu)為支持小微企業(yè)發(fā)展，相繼研發(fā)推出了一系列融資產(chǎn)品和服務(wù)，比如“租金貸”、“應(yīng)收賬款質(zhì)押”、“供應(yīng)鏈金融”、“保兌倉模式”以及“第三方貨物監(jiān)管”等方式取得了一定的效果，但由于農(nóng)村信用社的經(jīng)營機構(gòu)大部分設(shè)在縣域及以下，大部分工作人員工作在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級網(wǎng)點，他們對這方面學(xué)習(xí)和應(yīng)用能力比較低，這些很好的產(chǎn)品尚未在農(nóng)村信用社系統(tǒng)得到普遍的復(fù)制和運用。這雖然是信用社的劣勢，但也充分說明農(nóng)村信用社在支持小微企業(yè)發(fā)展方面大有作為，因此農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理者應(yīng)該充分認(rèn)清形勢，進(jìn)一步提高對小微企業(yè)發(fā)展的認(rèn)識，成立專門服務(wù)機構(gòu)，組織專門的信貸隊伍，采取走出去請進(jìn)來的方式，大力推廣和學(xué)習(xí)其它同業(yè)經(jīng)驗和成功做法，把支持小微企業(yè)發(fā)展工作全面提高到一個新層次，為更好的支持縣域經(jīng)濟(jì)，特別是小微企業(yè)發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。