王慶峰

近幾年來，在縣委、縣政府及金融機(jī)構(gòu)的共同努力下，桑植縣農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作穩(wěn)步推進(jìn)，成效顯著，取得了良好的社會(huì)效應(yīng)。但調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，制約該工作進(jìn)一步發(fā)展的因素仍然存在，亟待解決。

一、基本情況

桑植縣作為張家界市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)示范縣，金融機(jī)構(gòu)高度重視，積極響應(yīng)，充分發(fā)揮在農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中的作用。目前該縣有銀行金融機(jī)構(gòu)7家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)58個(gè)；發(fā)展ATM機(jī)47臺，商務(wù)POS機(jī)850臺，助農(nóng)取款POS機(jī)40多臺，特約商戶288戶，各類銀行卡近45萬張。

二、主要做法及成效

（一）領(lǐng)導(dǎo)重視，職責(zé)明確。成立了以分管金融工作的副縣長為組長，政府辦主任、人民銀行行長為副組長的工作領(lǐng)導(dǎo)小組。由政府主導(dǎo)，人民銀行牽頭，財(cái)政局、商務(wù)局、金融機(jī)構(gòu)等共同組成的農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)協(xié)調(diào)小組，協(xié)調(diào)小組辦公室設(shè)在縣人行，負(fù)責(zé)做好農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)具體工作。近年來，該縣多次召開縣長辦公會(huì)，專題研究部署農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作；有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)到省市人行與銀聯(lián)匯報(bào)、溝通協(xié)調(diào)工作，爭取多方支持。

（二）及時(shí)啟動(dòng)，重點(diǎn)突破。該縣人行制定了《桑植縣創(chuàng)建農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)方案》，明確了拓展支付系統(tǒng)覆蓋面、推廣銀行卡等支付工具、改善銀行卡受理環(huán)境、推動(dòng)新型電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)用等創(chuàng)建內(nèi)容，組織金融機(jī)構(gòu)舉行了農(nóng)村支付環(huán)境知識宣傳活動(dòng)，接受金融知識咨詢上百余次。示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建工作取得了一定成效，得到了當(dāng)?shù)卣浞挚隙ǎr(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)被納入政府經(jīng)濟(jì)金融工作總體規(guī)劃，創(chuàng)建工作被《湖南金融簡訊》和《湖南支付簡報(bào)》肯定和推介。2010年8月，市人行在省人行舉辦的湖南省農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作推進(jìn)會(huì)上作了《抓好示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建，促進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)縱深發(fā)展》的經(jīng)驗(yàn)交流。

（三）全面推行，深化推廣。一是明確具體工作思路。2011年11月，縣政府辦印發(fā)了《桑植縣農(nóng)村支付環(huán)境示范縣創(chuàng)建方案》，確定了“人人都有銀行卡，村村都有POS機(jī)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有ATM機(jī)，縣城有刷卡一條街，處處都能辦支付”的“五有”工作目標(biāo)，召開動(dòng)員大會(huì)，對“示范縣”創(chuàng)建工作進(jìn)行宣傳、發(fā)動(dòng)，掀起創(chuàng)建“示范縣”活動(dòng)高潮。二是開展有關(guān)宣傳活動(dòng)。組織各金融機(jī)構(gòu)開展以“央行支付，中流砥柱”為主題的宣傳活動(dòng)?；顒?dòng)期間，各金融機(jī)構(gòu)在城區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)助農(nóng)取款口號制作了宣傳橫幅進(jìn)行懸掛，在有電子顯示屏的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)連續(xù)滾動(dòng)播放宣傳標(biāo)語。三是大力開展銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)。在縣人行的積極推動(dòng)下，郵儲(chǔ)銀行在四方溪等三個(gè)零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)各選取1個(gè)行政村進(jìn)行銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)試點(diǎn)。已在10多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)40余個(gè)行政村完成助農(nóng)POS機(jī)布放工作。四是在無金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn)。協(xié)調(diào)縣農(nóng)村信用聯(lián)社在偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，解決了金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)問題。五是推動(dòng)金融IC卡的發(fā)行使用?？h農(nóng)行與縣湘運(yùn)公共汽車運(yùn)輸有限責(zé)任公司舉行公交行業(yè)金融IC卡應(yīng)用簽約儀式，正式啟用金融IC卡刷卡消費(fèi)，還將金融IC卡通過公交、水電、醫(yī)療等行業(yè)渠道滲透到廣大市民當(dāng)中，目前已發(fā)行金融IC卡3800多張。

三、存在問題

（一）農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中的主要問題。一是農(nóng)村支付需求多樣化與支付服務(wù)單一化的矛盾。近年來，農(nóng)村地區(qū)對支付業(yè)務(wù)的需求在工具創(chuàng)新、結(jié)算服務(wù)等方面有了更高的要求，而銀行機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)工作重點(diǎn)放在存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，對支付工具、結(jié)算服務(wù)的投入和創(chuàng)新力度不大，難以滿足結(jié)算需求。二是投資成本大和收益低的矛盾。在農(nóng)村支付環(huán)境中各銀行機(jī)構(gòu)主要為低收入群體提供支付服務(wù)，業(yè)務(wù)利潤率較低，而相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施投入較大，如縣信用聯(lián)社投放在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的10多臺ATM機(jī)共支付近300萬元的資金，按現(xiàn)有業(yè)務(wù)量需10多年才能收回成本。

（二）銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣中的難點(diǎn)問題。一是農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)條件差，影響業(yè)務(wù)推廣。如轄內(nèi)20%的行政村因客觀條件限制沒有有線電話，但無線電話穩(wěn)定性較差，辦理業(yè)務(wù)時(shí)經(jīng)常出現(xiàn)撥號延遲、掉線等情況；個(gè)別行政村大部分人員外出務(wù)工已成為“空巢村”，沒有設(shè)立服務(wù)點(diǎn)的代理商戶和人員。二是涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)自身?xiàng)l件限制，制約業(yè)務(wù)發(fā)展。農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行還不具備收單業(yè)務(wù)技術(shù)，助農(nóng)取款服務(wù)只能與銀聯(lián)商務(wù)第三方支付機(jī)構(gòu)合作推廣，受銀聯(lián)商務(wù)人員少、審批時(shí)間長等客觀因素制約，其推廣進(jìn)度較慢；另外在機(jī)具維護(hù)和故障處理等方面，也存在人員、技術(shù)力量不夠的問題。三是持卡人群偏少，影響業(yè)務(wù)量。農(nóng)村地區(qū)持卡人集中在年輕人，而年輕人大多外出務(wù)工，中老年人習(xí)慣使用存折辦理結(jié)算業(yè)務(wù)；加之國家陸續(xù)出臺的各類惠農(nóng)資金，沒有完全依托銀行卡進(jìn)行資金發(fā)放，導(dǎo)致持卡人群數(shù)量有限，用卡率不高。四是取款費(fèi)用過高。持卡人辦理銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)需支付0.8%的手續(xù)費(fèi)，雖然費(fèi)用已經(jīng)很低，又比坐車去周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)取款劃算，但對于年人均收入2000元左右的貧困山區(qū)農(nóng)村居民來說，取款手續(xù)費(fèi)還是過高。

四、相關(guān)建議

（一）加快農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。地方政府相關(guān)部門要加大電信、電力等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的改造和投入，為助農(nóng)取款服務(wù)推廣打好基礎(chǔ)。

（二）建立財(cái)政資金支持機(jī)制。建議地方財(cái)政比照“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”等惠農(nóng)支持政策，對金融支付惠農(nóng)項(xiàng)目，給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。

（三）提高銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)水平。銀行機(jī)構(gòu)要加快自身業(yè)務(wù)發(fā)展，盡早自主開辦收單等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，同時(shí)加大創(chuàng)新力度，大力推廣銀行卡，結(jié)合農(nóng)村實(shí)際開發(fā)新的支付工具，更好的服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

（四）努力擴(kuò)展持卡群體。各金融機(jī)構(gòu)一方面應(yīng)進(jìn)一步加大對農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)宣傳力度，發(fā)展持卡人群數(shù)量；另一方面應(yīng)積極與當(dāng)?shù)卣毮懿块T溝通、協(xié)調(diào)，得到支持配合，爭取各類惠農(nóng)資金通過銀行卡發(fā)放，真正實(shí)現(xiàn)支付“一卡通”。

（五）降低取款費(fèi)用。建議對持卡人本行取款業(yè)務(wù)，同城不收費(fèi)，異地不超過本行異地匯兌手續(xù)費(fèi)；對于跨行取款業(yè)務(wù)不超過農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)取款手續(xù)費(fèi)；嚴(yán)禁助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)向持卡人收取任何額外費(fèi)用。

（六）逐步完善服務(wù)功能。建議增設(shè)部分服務(wù)功能，如開通各種代繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，適時(shí)解決農(nóng)民朋友“繳費(fèi)難”問題；收單銀行根據(jù)實(shí)際情況，為特約商戶提供必要的信貸支持，并實(shí)行利率優(yōu)惠。