蘇顏芹 孫英雋
摘要:作為互聯(lián)網(wǎng)與銀行的結(jié)合產(chǎn)物,網(wǎng)絡(luò)金融促進(jìn)國內(nèi)金融市場的發(fā)展,提高銀行金融服務(wù)水平,成為未來銀行發(fā)展趨勢。然而,網(wǎng)絡(luò)金融存在一些問題,除了銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險,銀行還需要注重網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管理,進(jìn)一步保證網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行環(huán)境,加強(qiáng)銀行風(fēng)險管理,建立一個安全有效的網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)。
關(guān)鍵詞:金融;風(fēng)險管理;安全
中圖分類號:F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A
網(wǎng)絡(luò)金融是指在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺上開展的金融業(yè)務(wù)活動,包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險等方面。其中,網(wǎng)上銀行指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供傳統(tǒng)服務(wù)項目,使客戶可以安全便捷地管理金融業(yè)務(wù)。1995年10月18日,世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)的成立,1996年中國銀行建立第一家國內(nèi)首家銀行網(wǎng)站,其他銀行隨即開設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融功能。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)分析,隨著國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定,用戶消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成,銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和信息科技的日新月異都推動著我國網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展,國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行交易額平穩(wěn)上升,如圖1所示。然而,在我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的過程中,金融風(fēng)險問題依然存在,因此,對于銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的特征及其管理分析具有重要的意義,一方面提高國內(nèi)網(wǎng)上銀行運(yùn)轉(zhuǎn)能力,另一方面也可以促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
1 銀行網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險
根據(jù)我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展特征,其網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險可以分為2個方面:一是基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險;二是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險。
1.1 網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險
(1)信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是銀行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)不能滿足用戶需求產(chǎn)生的風(fēng)險,嚴(yán)重滯礙網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融提供的是一種虛擬的金融服務(wù),這種服務(wù)是建立在信用的基礎(chǔ)上,因此信用是影響網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展最重要的因素。
在我國,銀行并非純網(wǎng)上銀行,是建立在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展而來,因此影響傳統(tǒng)銀行發(fā)展的風(fēng)險——信用風(fēng)險也阻擋網(wǎng)絡(luò)金融的開展。反映銀行信用風(fēng)險的一個重要因子就是不良貸款,不良貸款一般是指非正常貸款或有問題貸款,借款人不能或有跡象表明不可能按原定的貸款協(xié)議償還貸款本息時而形成的貸款。因此不良貸款嚴(yán)重制約銀行發(fā)展,進(jìn)而對網(wǎng)絡(luò)金融帶來后期影響。
為討論信用風(fēng)險對網(wǎng)絡(luò)金融對影響效果,將不良貸款率作為代替信用風(fēng)險的影響因子,選擇2006-2012年季度的總資產(chǎn)增長率、總負(fù)債增長率以及不良貸款率的數(shù)據(jù),通過eviews6.0進(jìn)行回歸分析,分別將總資產(chǎn)增長率、總負(fù)債增長率與不良貸款率的降低率做線性回歸,其結(jié)果如表1、表2所示。
由以上的回歸分析可知,可調(diào)整R-squared分別為0.501和0.523,說明不良貸款率影響銀行的總資產(chǎn)與總負(fù)債,因此信用風(fēng)險與銀行的總資產(chǎn)和總負(fù)債存在顯著的相關(guān)關(guān)系。信用建設(shè)是一個緩慢的過程,而且一旦信用違約,帶來嚴(yán)重的后期影響。銀行存在嚴(yán)控的信用制度,如果客戶不守信用,將會直接影響到未來的消費(fèi)情況,因此影響網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。
(2)操作風(fēng)險。銀行網(wǎng)絡(luò)金融的操作風(fēng)險主要來自于人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的4類風(fēng)險。銀行內(nèi)部工作人員的操作失誤以及客戶的疏忽,引起網(wǎng)絡(luò)金融賬戶的混亂,妨礙銀行與客戶的信息溝通,銀行不能進(jìn)行正常的金融交易,有可能給銀行帶來損失。不穩(wěn)定的風(fēng)險管理系統(tǒng)不能更好的幫助銀行避開風(fēng)險,系統(tǒng)設(shè)計的缺陷影響銀行的正常運(yùn)行,給銀行帶來潛在的系統(tǒng)風(fēng)險。流程缺乏規(guī)范性,引起業(yè)務(wù)處理的繁瑣,降低銀行效率。一些突發(fā)的外部事件也會影響銀行的良好運(yùn)作,例如洪水、火宅的突發(fā),如果銀行沒有制定應(yīng)對突發(fā)事件的方案,無法及時防范風(fēng)險,銀行將遭受到巨大的損失。
網(wǎng)絡(luò)銀行通過網(wǎng)絡(luò)更能放大傳統(tǒng)銀行的操作風(fēng)險,對網(wǎng)絡(luò)銀行而言,它的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)全球化,如果操作風(fēng)險不能及時解決,很大可能失去全部的市場。
(3)法律風(fēng)險。銀行網(wǎng)絡(luò)金融的法律風(fēng)險表現(xiàn)以下2個方面,一是相應(yīng)的法律缺失。網(wǎng)絡(luò)金融在我國還處于初步發(fā)展階段,依然缺乏配套的法律體系,我國主要還是將原有的金融和商務(wù)法律法規(guī)進(jìn)行一定的引申和修訂來實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)金融活動的約束,落后于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。除此之外,一些電子交易方面的合同仍不規(guī)范,全國網(wǎng)絡(luò)銀行還沒有實現(xiàn)統(tǒng)一性,造成跨行交易的復(fù)雜行。二是法制的模糊和不確定性。在網(wǎng)絡(luò)金融交易中如果出現(xiàn)利益的損失,責(zé)任是歸于銀行或者客戶仍舊模糊,判定罪責(zé)使用的法律是《民法》還是《消費(fèi)者保護(hù)法》也沒有明確的規(guī)定,進(jìn)而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融犯罪率的上升,阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的良好發(fā)展。法律風(fēng)險不能保證交易的安全,出現(xiàn)糾紛時更不能依法解決問題,就不能從根本上創(chuàng)建一個安全的網(wǎng)絡(luò)金融交易環(huán)境。
另外,網(wǎng)上銀行也面臨傳統(tǒng)銀行具有的諸如匯率、利率的市場風(fēng)險等,它們通過市場影響網(wǎng)絡(luò)金融,給網(wǎng)絡(luò)金融帶來風(fēng)險。
1.2網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險
(1)技術(shù)甄別風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展必須擁有一個先進(jìn)的技術(shù)平臺,技術(shù)選擇不當(dāng)將會給銀行帶來很大的風(fēng)險。一方面,技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件發(fā)生沖突,導(dǎo)致信息不能及時的傳輸,影響銀行的效率,在信息化時代這樣的風(fēng)險是非常不合時宜的;另一方面,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持落后。技術(shù)的更新緩慢會錯失較好的交易機(jī)會,耗費(fèi)銀行的人力資源,占用其他業(yè)務(wù)的處理時機(jī),給銀行帶來損失。
(2)安全風(fēng)險。安全風(fēng)險是網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的亟待解決的問題。銀行網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險的源頭來自3個方面:一是銀行端,銀行內(nèi)部系統(tǒng)風(fēng)險管理不完善,存在嚴(yán)重的安全漏洞,缺少相應(yīng)的處理機(jī)制;二是用戶端,用戶在使用過程中,不注意提高防范意識,沒有及時下載、更新防毒軟件,致使敏感信息被竊取;三是第三方平臺,例如用戶輸入“動態(tài)密碼”并通過網(wǎng)絡(luò)傳送時,位于用戶與網(wǎng)銀的服務(wù)器信息通道間的黑客便可通過鍵盤竊聽、內(nèi)存讀取等方式將其截獲,使用戶無法實現(xiàn)登錄,進(jìn)而造成網(wǎng)絡(luò)連接斷開或超時等假象,黑客利用截取的“動態(tài)密碼”假冒用戶登錄到網(wǎng)銀,進(jìn)行犯罪活動,使用戶遭受損失。
2 銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的管理分析
2.1完善網(wǎng)絡(luò)信用體系
(1)建立統(tǒng)一規(guī)范的個人信用體系。在我國,四大國有銀行、商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)都開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),因此要完善信用體系,首先必須建立一個統(tǒng)一規(guī)范的個人信用體系,明確規(guī)定個人信用評價標(biāo)準(zhǔn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融是建立在虛擬的平臺上,雙方的交易是建立在信用的基礎(chǔ)上,因此信用是決定交易是否進(jìn)一步進(jìn)行的關(guān)鍵因素。我國應(yīng)該建立全國性的個人信用體系,落實實名制,及時將個人信用情況反映在信用體系中,在銀行間實行數(shù)據(jù)共享,強(qiáng)制規(guī)范人們加強(qiáng)信用意識,提高整體信用水平。建立個人信用體系可以實現(xiàn)線上線下,跨行合作,提高安全交易的門檻,支撐銀行的可持續(xù)發(fā)展,降低網(wǎng)絡(luò)金融交易的風(fēng)險。
(2)解決信息不對稱問題?,F(xiàn)代社會是網(wǎng)絡(luò)時代,商品的交易通過網(wǎng)絡(luò)完成,個人、企業(yè)和銀行間的交易也轉(zhuǎn)移到電子商務(wù)平臺上,而網(wǎng)絡(luò)上充斥各種各樣的信息,導(dǎo)致人們搜集和辨別信息的成本加大,造成信息不對稱,一些虛假的信息將阻礙網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。銀行管理網(wǎng)絡(luò)金融需要解決信息不對稱的問題,銀行可以及時發(fā)布真實的信息,向人們傳遞正確信息,提高人們的信息搜集效率,改變由信息不對稱引起的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的局面。結(jié)合當(dāng)代發(fā)達(dá)的信息技術(shù),運(yùn)用博客以及微博等信息平臺,開放官方平臺,提供信息交流的渠道,減少信息不對稱。
2.2加強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理能力
(1)注重人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)金融和現(xiàn)代技術(shù)緊密相關(guān),因此對人才的要求也很高,不僅僅需要精通金融業(yè)務(wù),還需要懂網(wǎng)絡(luò)技術(shù),只有高復(fù)合型的人才才能滿足未來網(wǎng)絡(luò)銀行的需求。因此,銀行在招聘人才的時候,應(yīng)該綜合考慮以下2個方面:一方面,銀行需要對老員工進(jìn)行實時的培訓(xùn),提高他們的業(yè)務(wù)和技術(shù)能力,加快他們的信息更新速度;另一方面,在引進(jìn)人才方面,著重篩選出高水平的金融管理人才,著重選擇綜合能力強(qiáng)、知識面廣的高校人才,同時適度引進(jìn)國外高級人才,培養(yǎng)國內(nèi)人才學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗和技術(shù)。
(2)制定適合的風(fēng)險管理制度。銀行內(nèi)部應(yīng)該針對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)制定一套風(fēng)險管理制度,標(biāo)明銀行能夠承受的風(fēng)險上限和下限,明確規(guī)定逾越上限應(yīng)該接受的處理措施,低于下限應(yīng)該放寬的措施。風(fēng)險與收益是反向的關(guān)系,所以銀行應(yīng)該在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上增加銀行的收益。合理的一套風(fēng)險管理制度既能控制風(fēng)險又沒有失去盈利的機(jī)會。銀行應(yīng)該結(jié)合資金的流動性、管理系統(tǒng)的技術(shù)操作性等現(xiàn)有條件制定合理的風(fēng)險管理系統(tǒng),更要隨著銀行的發(fā)展及時、準(zhǔn)確改變風(fēng)險管理制度。
2.3健全法律體系
由于我國開設(shè)網(wǎng)上銀行的時間相較國外比較晚,相關(guān)配套法律體系仍不健全。我國制定最早關(guān)于網(wǎng)上銀行的法律是2001年7月9號頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,但其局限性無法有效防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險,因此我國需要結(jié)合目前的網(wǎng)絡(luò)金融所處的外部環(huán)境制定法律。一方面可以借助國外相對成熟的法律規(guī)定,找出兩國之間網(wǎng)絡(luò)金融表現(xiàn)出來的共性,借鑒國外完善的防范措施,在有效的分析基礎(chǔ)上制定出符合我國網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境的法律。另一方面,應(yīng)該明確區(qū)分傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行發(fā)生的違法事實,對于犯罪行為不能交叉使用法律,規(guī)定法律的最高效力,突出犯罪行為的針對性能夠更加有效的防范網(wǎng)絡(luò)金融的法律風(fēng)險。
2.4提高網(wǎng)絡(luò)金融的安全系統(tǒng)
網(wǎng)絡(luò)安全問題是影響網(wǎng)絡(luò)金融功能的最重要的因素之一。安全要求是保密性、完整性、身份驗證和不可抵賴性。
在我國2011年個人網(wǎng)銀用戶使用過的安全措施,如圖2所示。雖然我國有一些安全防范措施,但是網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險一直存在。首先,從源頭堵截用戶信息被盜。從銀行角度出發(fā),工行應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)銀管理機(jī)制,例如對于交易金額巨大或異常交易引起重視,并且保證能夠及時和客戶聯(lián)系。而在用戶使用過程中,應(yīng)該以謹(jǐn)慎為重,提示用戶保護(hù)個人信息,重視安全,用戶一般都是通過瀏覽器進(jìn)入網(wǎng)銀服務(wù)頁面,因此應(yīng)該保證瀏覽器將安全的銀行網(wǎng)站放在搜索首頁,防止假冒網(wǎng)頁截取用戶信息??蛻舳藨?yīng)該安裝安全控件,用戶提高安全意識,不要隨意瀏覽非法網(wǎng)站,切不可下載安裝不明控件,預(yù)防“釣魚網(wǎng)站”,并且要及時檢查漏洞和更新安裝最新的防范技術(shù)。另外,金融監(jiān)督部門應(yīng)該做到實時監(jiān)控,嚴(yán)厲打擊違法犯罪的網(wǎng)絡(luò)活動,合理制裁犯罪分子,協(xié)同銀行提高風(fēng)險防范能力,共同營造安全的服務(wù)網(wǎng)站體系。其次,各大銀行為提高市場份額,開發(fā)一些創(chuàng)新產(chǎn)品,由于新開發(fā)的產(chǎn)品時間短,相對認(rèn)知度不夠,因此這些創(chuàng)新產(chǎn)品容易成為黑客的攻擊對象。所以網(wǎng)銀在改制創(chuàng)新的過程中,應(yīng)該需要注意提高安全性,對創(chuàng)新產(chǎn)品試運(yùn)行時及時制定安全防范措施,待相關(guān)技術(shù)措施成熟之后再適度放開,切不可匆匆上線,以免給用戶造成損失。
2.5構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)督管理體制
在風(fēng)險監(jiān)管方面,需要監(jiān)管局建立完善的風(fēng)險管理監(jiān)督制度。監(jiān)管當(dāng)局可以使用內(nèi)部信用評級的方法。在銀行國際化的大浪潮之下,內(nèi)部信用評級已經(jīng)成為國際趨勢,因此我國監(jiān)管局應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部信用評級建設(shè),完善風(fēng)險監(jiān)督管理體制。銀行應(yīng)該加強(qiáng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集能力,保證銀監(jiān)局獲取的數(shù)據(jù)真實可靠,運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)得到有效的結(jié)論,可以借鑒國外比較成熟的評級模型,例如穆迪公司的Riskcal模型等,研發(fā)適合中國銀行的評級模式。目前我國銀行大都采用貸款五級分類的形式,監(jiān)管局可以適當(dāng)細(xì)分貸款分類的級別,更加詳細(xì)地呈現(xiàn)銀行客戶的信息情況,提高銀行風(fēng)險監(jiān)督管理的水平。此外,監(jiān)管局需要做好檢驗工作,有效的信息反饋,及時的監(jiān)督銀行的風(fēng)險管理,力促網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。
3 結(jié)論
網(wǎng)絡(luò)信息化時代,傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代金融的發(fā)展要求,而網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)緩和市場資金緊張,提高金融功能的使用效率,促進(jìn)國內(nèi)金融市場的前進(jìn)。我國在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過程中還處于探索階段,因此更要謹(jǐn)慎的防范網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融帶來的優(yōu)點已經(jīng)顯現(xiàn)出來,同時也暴露出部分的缺點,需要銀行、監(jiān)督機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體結(jié)合起來,共同降低網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險,有效促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展,提供一個高效率的金融環(huán)境。