付文敏，申云，楊發(fā)君

（1.怒江州委黨校 教學(xué)教研室，云南 六庫673100；2.重慶大學(xué) 城市科技學(xué)院，重慶402167）

在城鄉(xiāng)一體化背景下，縣域金融服務(wù)作為推動城鎮(zhèn)化發(fā)展最重要的資本要素配置，是調(diào)節(jié)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效杠桿。縣域經(jīng)濟(jì)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有相對的獨(dú)特性，其發(fā)展對縣域金融的組織體系、服務(wù)功能等提出了特殊的要求。［1］在以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深化改革后，縣域金融服務(wù)開始不斷弱化，原先以國有商業(yè)銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)由于權(quán)力逐步上收而變得越來越薄弱；而且，國有商業(yè)銀行上市后，不斷加強(qiáng)對金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和金融穩(wěn)定使得弱勢產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)得不到應(yīng)有的重視。

對于國有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)撤并，縣域金融服務(wù)的供需矛盾不斷凸顯，雖然以農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行為代表的銀行機(jī)構(gòu)仍然是農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍。但據(jù)相關(guān)研究證實(shí)，農(nóng)村儲蓄存款像 “抽水機(jī)”一樣源源不斷地從農(nóng)村抽離到城市當(dāng)中。謝家智、冉光和、［2］黃燕君、［3］何廣文、［4］陳 劍 波、［5］曾 康 霖、［6］趙 志 華、［7］劉 小 利、［8］唐棠、［9］郭建民［10］等許多國內(nèi)學(xué)者都對此進(jìn)行了大量的研究。但現(xiàn)有的研究主要針對農(nóng)村市場金融服務(wù)的缺失及重構(gòu)縣域金融體系的必要性，但對我國在城鎮(zhèn)化背景下縣域金融發(fā)展以及金融供給的深層原因認(rèn)識不夠，對如何重構(gòu)以縣域?yàn)閱挝坏慕鹑隗w系更缺乏系統(tǒng)的可操作性的對策建議，致使有效的縣域金融體系遲遲難以建立，嚴(yán)重阻礙了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文以云南省怒江州為例，從縣域金融服務(wù)的角度來分析縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和縣域金融服務(wù)體系的構(gòu)建。

一、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融服務(wù)現(xiàn)狀

怒江州是全國唯一的傈僳族自治州，位于滇西北，與緬甸、越南、老撾三國接壤，全州所轄瀘水、蘭坪、福貢、貢山四個(gè)縣均為國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣，是一個(gè)集 “邊疆、民族、貧困、宗教和高山峽谷”五位一體省情的最集中，最典型的代表。由于受交通條件、資金、技術(shù)、人才集聚不足等因素的制約，金融服務(wù)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用有待提高。據(jù)調(diào)查，怒江州雖然實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋，但由于自然條件惡劣、人才缺乏、相關(guān)配套措施落實(shí)不到位等原因，部分固定網(wǎng)點(diǎn)已處于虧本經(jīng)營，流動網(wǎng)點(diǎn)存款業(yè)務(wù)量較少，使金融服務(wù)水平和質(zhì)量大打折扣。金融服務(wù)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)保障，對怒江州走出產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整瓶頸、城鄉(xiāng)展現(xiàn)人居環(huán)境新面貌、農(nóng)民擺脫扶貧依賴、改善生活和增加收入、全面建成小康社會等方面有重要影響?？h域金融服務(wù)的發(fā)展水平直接影響著怒江州縣域經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。因此，提高怒江州金融服務(wù)的質(zhì)量和水平，充分發(fā)揮金融杠桿在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的調(diào)節(jié)與支持作用，是怒江州實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式、推動自主創(chuàng)新、節(jié)約能源資源、改善生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的新動力。

（一）縣域金融服務(wù)體系不斷建立健全

一是網(wǎng)點(diǎn)不斷增多，金融格局多元化，服務(wù)范圍更廣。2010年國家實(shí)施 “空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)與服務(wù)覆蓋”工程以來，怒江州加大了縣域金融服務(wù)工作。怒江州農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行通過新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、流動服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等形式實(shí)現(xiàn)了全州29個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋。怒江州已經(jīng)初步建立了以人民銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社為主體，小額貸款公司為補(bǔ)充的縣域金融服務(wù)體系。目前怒江州共設(shè)有8家金融機(jī)構(gòu)，23個(gè)分支機(jī)構(gòu)，62個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中瀘水縣30個(gè)、蘭坪縣15個(gè)、福貢縣10個(gè)、貢山縣7個(gè)。從縣域分布格局看，四縣的機(jī)構(gòu)分布與經(jīng)濟(jì)格局大致一致。國有商業(yè)銀行有10個(gè)分支機(jī)構(gòu)、21個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，主要集中在瀘水縣城六庫鎮(zhèn)和蘭坪縣城。2011年新進(jìn)駐怒江州的中國銀行僅在瀘水縣城設(shè)立機(jī)構(gòu)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行有1個(gè)分支機(jī)構(gòu)，2個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，均設(shè)立在瀘水縣城；郵政儲蓄有5個(gè)分支機(jī)構(gòu)，6個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；農(nóng)村信用社有3個(gè)縣級法人機(jī)構(gòu)和1個(gè)縣級大社，33個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在全州29個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)均設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)；小額貸款公司共有3家，其中瀘水縣2家，蘭坪縣1家。各商業(yè)銀行作為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，對推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極作用。二是金融支持重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展力度不斷加大。怒江州金融機(jī)構(gòu)結(jié)合縣域?qū)嶋H，不斷加強(qiáng)對重點(diǎn)項(xiàng)目、涉農(nóng)、小微企業(yè)和民生金融等的支持力度。其中“礦電”兩個(gè)行業(yè)貸款占全州貸款余額的50.65%，重點(diǎn)行業(yè)得到有效支持。在2012年8月，電力、熱力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)新增貸款最多，新增2.78億元，占新增貸款30.02%；房地產(chǎn)業(yè)新增貸款1.44億元，占全部新增貸款的15.55%，信貸投向與全州產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)一致性較高 （見圖1）。

圖1 怒江州2012年8月新增貸款行業(yè)投向

（二）金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新步伐加快，能力提升

怒江州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)全面對接縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，圍繞 “三農(nóng)”加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)力度，提升了服務(wù)質(zhì)量和水平。一是積極推出特色金融服務(wù)產(chǎn)品，擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍。怒江州針對不同需求逐步推出了扶貧貼息貸款、林權(quán)抵押貸款、“貸免扶補(bǔ)”小額創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶小額最高余額循環(huán)貸款、最高額度企業(yè)授信擔(dān)保貸款、惠農(nóng)卡、民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款等10多種農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品。2011年12月，蘭坪縣成功發(fā)放首筆林權(quán)抵押貸款，實(shí)現(xiàn)了怒江州林權(quán)抵押貸款零的突破。二是積極推進(jìn)支付體系建設(shè)。農(nóng)行怒江州分行率先在怒江州金融服務(wù)不健全的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，利用POS終端為農(nóng)民群眾提供成本低廉、方便快捷的支付服務(wù)，滿足農(nóng)民群眾最基本的金融服務(wù)需求。

（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)環(huán)境進(jìn)一步完善

2012年以來，怒江州農(nóng)村信用體系試點(diǎn)工作全面推開，轄內(nèi)農(nóng)村信用環(huán)境明顯改善，不僅增強(qiáng)了農(nóng)戶的信用意識，也凈化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。怒江州以評定信用戶，創(chuàng)建信用村、信用鄉(xiāng) （鎮(zhèn)）作為突破，以瀘水縣作為試點(diǎn)縣選取了大興地、上江、老窩和稱桿四個(gè)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)積極開展創(chuàng)建工作，推動 “農(nóng)村青年信用示范戶”評定。瀘水縣農(nóng)村信用社在全州范圍內(nèi)首家啟動“信用村鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作，并將老窩鄉(xiāng)中元村作為“信用村”試點(diǎn)，為77戶農(nóng)戶頒發(fā)了 《農(nóng)戶小額信用貸款證》并辦理了農(nóng)戶小額最高余額循環(huán)貸款，共計(jì)金額494萬元。

三、金融服務(wù)扶持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的主要問題

（一）縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，抑制銀行信貸有效投入

怒江州縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展還處于較低水平，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理抑制了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸投入，難以使金融資源配置達(dá)到最優(yōu)。一是縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域間發(fā)展不平衡。截至2012年上半年，怒江州四縣國民生產(chǎn)總值分別為：瀘水縣10.95億元、蘭坪縣6.8億元、福貢縣1.93億元、貢山縣1.7億元，其中瀘水和蘭坪兩縣的國民生產(chǎn)總值占全州的82.02%，福貢、貢山兩縣僅占17.98%，瀘水、蘭坪縣的固定資產(chǎn)投資總額占全州的73.49%，福貢、貢山縣僅占26.51%，福貢縣、貢山縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后于瀘水縣和蘭坪縣，區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，并呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢。四縣的縣域經(jīng)濟(jì)總體規(guī)模明顯較小，與全國、全省相比還處于一個(gè)較低的水平。二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性矛盾比較突出，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理。2012年上半年，縣域第一產(chǎn)業(yè)1.82億元、第二產(chǎn)業(yè)8.47億元、第三產(chǎn)業(yè)11.09億元；產(chǎn)業(yè)比重為9：40：51。其中農(nóng)業(yè)作為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，產(chǎn)業(yè)化水平較低；工業(yè)企業(yè)大多數(shù)是以采礦、小水電開發(fā)為主的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，企業(yè)數(shù)量少、規(guī)模小，發(fā)展后勁不足。第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值多出自旅游業(yè)及商品批發(fā)零售業(yè)等，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)產(chǎn)值較低。怒江州縣域經(jīng)濟(jì)總體上還未擺脫 “農(nóng)業(yè)弱縣、工業(yè)小縣、經(jīng)濟(jì)貧縣”的狀態(tài)。三是地方財(cái)政收支矛盾突出，自我發(fā)展能力弱。2011年，怒江州生產(chǎn)總值64億元，地方財(cái)政一般預(yù)算僅6.7億元，而支出高達(dá)42.69億元。財(cái)政收支矛盾引發(fā)出很多具體問題，諸如交通、水利、通訊、旅游文化等經(jīng)濟(jì)發(fā)展投入不足，導(dǎo)致縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境不寬松，資金短缺成為困擾縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一大難題。

（二）金融組織體系及功能不健全，資源分配不均衡，削弱縣域金融服務(wù)功能

1.縣域金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)匱乏，存在金融服務(wù) “盲區(qū)”

據(jù)調(diào)查，中國銀行2011年才進(jìn)駐怒江州，處于起步階段，僅在州府設(shè)立了機(jī)構(gòu)。隨著各商業(yè)銀行實(shí)行集約化經(jīng)營，商業(yè)銀行逐步退出縣域金融服務(wù)市場，大量撤并營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，造成縣域金融機(jī)構(gòu)規(guī)模減少、機(jī)構(gòu)萎縮，網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重分布不足且覆蓋率低，除了農(nóng)業(yè)銀行保留了四縣的網(wǎng)點(diǎn)外，工商銀行、建設(shè)銀行僅在瀘水和蘭坪兩縣保留了網(wǎng)點(diǎn)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機(jī)構(gòu)，僅在州府建立了機(jī)構(gòu)，由于其自身定位不清晰，存在脫離 “三農(nóng)”的現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)減少使縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)信貸投入逐年減少，信貸支持減少使供給跟不上需求的變化，加之基層商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限的上收，縣級商業(yè)銀行基本上喪失了信貸權(quán)，名為支行，實(shí)際上是僅靠單薄的支付結(jié)算服務(wù)，在很大程度上縮減了縣域信貸市場的融資渠道，弱化了縣域金融服務(wù)。大部分農(nóng)村受道路、教育、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施落后和人口居住分散、分布稀少的影響，居民獲得金融服務(wù)的成本較高，存取款業(yè)務(wù)要到數(shù)十里外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者縣城辦理，在一定程度上減少了對金融服務(wù)的有效需求，同時(shí)還阻礙了農(nóng)戶對信貸信息的獲取，抑制了一部分信貸資金潛在需求者的需求。

2.縣域資金大量外流，進(jìn)一步加劇資金供求矛盾

一是隨著各商業(yè)銀行貸款普遍實(shí)行扁平式管理，使縣域機(jī)構(gòu)的貸款不斷萎縮，吸收的資金大部分上存，在一定程度上變相成了上級銀行的“儲蓄所”。二是郵政儲蓄主要以吸收存款為主，發(fā)放的貸款極少，并將吸收的儲蓄存款以較高的利率轉(zhuǎn)存人民銀行，無風(fēng)險(xiǎn)的高息收入給郵政機(jī)構(gòu)帶來了較大的利益。因此，在短短的4年中郵政儲蓄增勢迅猛，金額不斷增加，成為縣域經(jīng)濟(jì)資金外流的重要渠道。2012年6月末，怒江州四縣郵政儲蓄存款余額3億元，較成立當(dāng)年增長129%。三是由于農(nóng)村信用社承受風(fēng)險(xiǎn)能力較差，加之縣域缺少優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，為增加利息收入，紛紛參加社團(tuán)貸款，導(dǎo)致部分縣域資金流向其他發(fā)達(dá)城市，使得縣域和新農(nóng)村建設(shè)信貸投入嚴(yán)重不足，農(nóng)民貸款難問題更加突出。截止2012年6月末，怒江州農(nóng)村信用社的社團(tuán)貸款余額為3.42億元，占各項(xiàng)貸款余額的28.74%，其中以貢山縣尤為突出，貢山縣農(nóng)村信用社的社團(tuán)貸款余額在各項(xiàng)貸款余額中的占比高達(dá)66.87%，縣域資金外流情況非常嚴(yán)重。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全，融資渠道狹窄，農(nóng)村金融服務(wù)斷層

目前怒江州農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄兩家機(jī)構(gòu)，但郵政儲蓄僅限于小額信貸業(yè)務(wù)，存多貸少，信貸支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力有限；農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮著越來越重要的作用，基本上壟斷著農(nóng)村信用市場，但由于自身資金實(shí)力弱小，信貸投入無法滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大資金需求，新增的網(wǎng)點(diǎn)面臨重重困難，農(nóng)民融資困難的局面依然嚴(yán)重。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力普遍偏低，對金融服務(wù)的認(rèn)知僅停留在簡單的業(yè)務(wù)辦理上，操作機(jī)械化，缺乏創(chuàng)新力。目前怒江州尚未形成完整的金融服務(wù)人才引進(jìn)和培訓(xùn)機(jī)制，導(dǎo)致經(jīng)營和管理服務(wù)缺乏人才和技術(shù)支撐。

（四）縣域金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新，金融產(chǎn)品較為單一，服務(wù)深度不夠

一是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民生活水平逐步提高，城鎮(zhèn)化建設(shè)加快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，縣域國有、集體所有制企業(yè)基本上退出歷史舞臺，大量的個(gè)體、民營、混合所有制等形式蓬勃發(fā)展，社會對金融需求逐漸多樣化，對縣域金融服務(wù)提出了新的不同層次的要求，傳統(tǒng)的金融服務(wù)僅局限于小額、流動、分散式的傳統(tǒng)貸款模式，缺乏創(chuàng)新意識和創(chuàng)新策略，在貸款品種、貸款方式、貸款金額、貸款期限上不能適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展多元化、多層次的需求，而縣域金融服務(wù)需求又存在著低率性和分散性，因而金融服務(wù)的發(fā)展深化程度和創(chuàng)新能力都有待于提高。二是由于資本趨利避害的本性，金融服務(wù)行業(yè)很容易在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)形成產(chǎn)業(yè)集聚，而怒江州受到自然條件和供需的雙重影響，考慮到金融企業(yè)資產(chǎn)的安全性，在投資風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、效益低、回報(bào)低的地區(qū)，縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)較少，服務(wù)面也比較狹窄，基本圍繞縣城業(yè)務(wù)，難以延伸到自然條件較差和地理位置偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村，使得城鄉(xiāng)金融資源分布不均衡，農(nóng)村金融供給邊緣化。

（五）縣域融資擔(dān)保體系建設(shè)滯后，金融生態(tài)環(huán)境有待加強(qiáng)

1.社會信用體系建設(shè)滯后和信用意識薄弱。一是農(nóng)村信用環(huán)境較差，逃債、冒名頂替騙取銀行貸款等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是個(gè)人信用意識薄弱，農(nóng)民文化素質(zhì)偏低，缺乏金融常識。三是中小企業(yè)信用較低。企業(yè)經(jīng)常因?yàn)槠飘a(chǎn)和兼并違背誠信原則，隨意違約，形成大量的呆賬壞賬，而對于失信行為采取的制裁制度尚未完善，失信的行為得不到根本有效的制裁，影響著銀行放貸的積極性和對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信心，加劇了借貸雙方的矛盾，在一定程度上阻礙了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.中介機(jī)構(gòu)長期缺位，借貸雙方信息不對稱。一是信用擔(dān)保機(jī)制不健全。目前怒江州僅有1家州級融資擔(dān)保公司，各縣尚無擔(dān)保機(jī)構(gòu)。而資金來源單一、規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例不合理等因素制約了怒江州融資擔(dān)保公司的發(fā)展。目前怒江州融資擔(dān)保公司按照注冊資金1：8的比例進(jìn)行擔(dān)保，最多只能為中小企業(yè)擔(dān)保獲得2.4億元貸款，相對于中小企業(yè)巨大的資金缺口無異于杯水車薪。缺乏有效的信用擔(dān)保機(jī)制，借貸雙方信息不對稱，加大了金融產(chǎn)品面臨的風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上抑制了金融產(chǎn)品的自主創(chuàng)新能力。二是評估機(jī)構(gòu)的長期缺位。怒江州目前尚沒有相關(guān)評估機(jī)構(gòu)，無法提供信用評級、資產(chǎn)評估。作為云南省最后一個(gè)開辦林權(quán)抵押貸款的地州，林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)卻無法有序推進(jìn)，現(xiàn)僅有的3筆林權(quán)抵押貸款均通過外地的評估公司進(jìn)行評估促成，無形當(dāng)中增加了借款人的成本，很大程度上阻礙了該項(xiàng)惠民政策的落實(shí)。

四、加強(qiáng)金融服務(wù)扶持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策建議

（一）加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，夯實(shí)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的基礎(chǔ)

一是加快縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，培育特色支柱產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。圍繞怒江州 “三基地、一品牌”的戰(zhàn)略目標(biāo)，增強(qiáng)對水能、礦產(chǎn)、旅游、生物為代表優(yōu)勢資源的支持，努力尋找經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)和切入點(diǎn)，吸引銀行加大信貸投入，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)在金融活動中的作用，不斷提高縣域經(jīng)濟(jì)的綜合實(shí)力。二是加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、專業(yè)合作社、中小企業(yè)的扶持力度。積極尋找輻射面廣、帶動力強(qiáng)、經(jīng)營規(guī)模大、經(jīng)濟(jì)效益好、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社優(yōu)先扶持，實(shí)施優(yōu)惠和保護(hù)政策，采用減免稅收、貸款貼息等方法，幫助其增加資本積累，增強(qiáng)抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)支持分散的農(nóng)戶向有力的組織聚攏，擴(kuò)展規(guī)模，使金融服務(wù)能力真正延伸到農(nóng)戶的田間地頭，有效改善基礎(chǔ)設(shè)施，擴(kuò)大生產(chǎn)能力，帶動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級。

（二）加快縣域銀行體制改革步伐，建立健全縣域銀行服務(wù)體系

一是推進(jìn)銀政、銀企、銀監(jiān)合作。人民銀行要充分發(fā)揮 “窗口指導(dǎo)”作用，加強(qiáng)對縣域金融的研究，針對縣域經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展情況開展專題調(diào)研，及時(shí)掌握各縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展及資金需求情況，并做出市場分析、反饋。還要與當(dāng)?shù)卣推髽I(yè)建立良好的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和政策宣傳，向當(dāng)?shù)卣块T建言獻(xiàn)策，盡可能地參與到地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重大決策中來。政府、銀行和銀監(jiān)會要充分發(fā)揮作用，協(xié)調(diào)好領(lǐng)導(dǎo)、管理、服務(wù)的關(guān)系，整合金融服務(wù)業(yè)資源優(yōu)勢，優(yōu)勢互補(bǔ)，改善金融服務(wù)設(shè)施，完善金融服務(wù)功能，降低融資成本，把執(zhí)行貨幣政策與防范金融風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一到支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展上來，引導(dǎo)縣域經(jīng)濟(jì)金融朝著符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向發(fā)展。二是引入市場競爭機(jī)制，填補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)空白，放低放寬金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村的準(zhǔn)入門檻，包括中小銀行和民營銀行的準(zhǔn)入，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、社區(qū)資金互助社等多層次、多樣化的新型農(nóng)村金融組織，擴(kuò)大覆蓋面，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。努力探索以農(nóng)業(yè)小額信用貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款、農(nóng)戶小額貸款、聯(lián)保貸款、互助貸款為主要形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加大農(nóng)業(yè)信貸資金的投入，擴(kuò)大信貸規(guī)模，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，增加對農(nóng)戶生產(chǎn)貸款的額度，降低貸款門檻，簡化貸款手續(xù)。三是組建區(qū)域性商業(yè)銀行，關(guān)注微小企業(yè)和三農(nóng)發(fā)展中的困難，為中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)提供金融信貸服務(wù)，并出臺配套支持政策，為地方就業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展承擔(dān)起社會責(zé)任。四是加強(qiáng)金融服務(wù)行業(yè)的管理和監(jiān)管，完善符合農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的監(jiān)管制度，對信用貸款實(shí)施管理，完善信貸操作流程，優(yōu)化金融環(huán)境，加強(qiáng)對金融風(fēng)險(xiǎn)的識別、預(yù)測、反饋，使金融服務(wù)業(yè)更好地發(fā)揮社會管理功能和保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能。同時(shí)對民間金融進(jìn)行合理有效引導(dǎo)，妥善解決民間借貸問題，規(guī)范和促進(jìn)民間金融的健康發(fā)展。

（三）開發(fā)縣域經(jīng)濟(jì)特色金融產(chǎn)品，完善服務(wù)手段，提高服務(wù)水平

金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展要依托縣域經(jīng)濟(jì)的特色，針對縣域經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的要求，探索建立具有縣域特色的一體化金融服務(wù)體系，從根本上解決金融與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)問題。一是要加快金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新，在做好傳統(tǒng)金融和現(xiàn)有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的服務(wù)工具和金融服務(wù)新產(chǎn)品。二是要積極主動尋找縣域經(jīng)濟(jì)中優(yōu)質(zhì)客戶，加強(qiáng)信貸營銷，增強(qiáng)金融服務(wù)的針對性，最大限度地滿足不同區(qū)域、不同層次的經(jīng)濟(jì)主體日益多樣化的資金需求。三是要積極拓展業(yè)務(wù)范圍，拓寬縣域融資渠道，創(chuàng)新信貸方式，為中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、大農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供更多的信貸支持，同時(shí)加大金融科技投放力度，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的科技含量，更好地推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。四是在相對發(fā)達(dá)的地方，要充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，大力加強(qiáng)網(wǎng)上銀行、自助銀行系統(tǒng)建設(shè)，積極推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行等新型服務(wù)方式，為更多的企業(yè)和個(gè)人客戶使用網(wǎng)上銀行和自主銀行系統(tǒng)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，努力擴(kuò)大服務(wù)的覆蓋面，提高服務(wù)便捷性，吸納更多的客戶，增強(qiáng)商業(yè)銀行自身的效益。

（四）構(gòu)建人力資源引進(jìn)機(jī)制，吸引高素質(zhì)專業(yè)技術(shù)人才

未來金融業(yè)的競爭更多的是人力資源的競爭，怒江州縣域金融服務(wù)于偏僻落后的農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)人力資源匱乏，從業(yè)人員普遍經(jīng)營意識淡薄、觀念落后、整體素質(zhì)偏低、創(chuàng)新缺乏動力和基礎(chǔ)。只有加快金融服務(wù)人才資源的優(yōu)化配置，才能建立和完善金融服務(wù)商業(yè)化經(jīng)營機(jī)制和合作運(yùn)行機(jī)制，滿足市場要求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。縣域金融服務(wù)要統(tǒng)籌金融人才規(guī)劃，提升農(nóng)村金融服務(wù)管理水平。一是要通過各種優(yōu)惠政策以及優(yōu)厚待遇，出資建立研究平臺，吸引金融高技術(shù)人才，形成良好的聚才機(jī)制。二是要改進(jìn)人才激勵(lì)制度，激發(fā)員工工作積極性、創(chuàng)新性，減少優(yōu)秀人才流失。三是要加大對金融服務(wù)人才的引進(jìn)，建立起符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件的人才發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)、使用、管理機(jī)制，完善金融服務(wù)行業(yè)人才聘用選拔標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)和鼓勵(lì)更多的高素質(zhì)、高技術(shù)的城市金融人才扎根農(nóng)村服務(wù)，以適應(yīng)未來價(jià)格競爭的需要。四是加強(qiáng)對現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員的技能培訓(xùn)力度，轉(zhuǎn)變從業(yè)人員落后的思想與觀念，沖破根深蒂固的自然經(jīng)濟(jì)束縛。五是要加強(qiáng)對農(nóng)民的金融知識普及和教育，引導(dǎo)農(nóng)民使用現(xiàn)代金融工具和產(chǎn)品，提升金融意識。

（五）深化信用體制改革，建設(shè)縣域金融生態(tài)環(huán)境

1.大力改善社會信用環(huán)境。一是當(dāng)?shù)劂y行和金融機(jī)構(gòu)要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，抓好信用村、信用社區(qū)試點(diǎn)，完善貸款擔(dān)保體系，發(fā)揮為農(nóng)民服務(wù)主力軍作用。二是加大信用系統(tǒng)的宣傳力度，廣泛開展誠信教育和信用宣傳，讓農(nóng)民和中小企業(yè)了解信用建設(shè)的意義，提高信用素質(zhì)，樹立良好的社會信用風(fēng)尚。三是加快金融業(yè)與信息技術(shù)行業(yè)的資源整合，構(gòu)建數(shù)據(jù)和信息傳輸平臺。建立企業(yè)和個(gè)人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)連網(wǎng)，提高社會信用信息的共享程度。四是建立農(nóng)村信用的激勵(lì)和懲戒機(jī)制，完善企業(yè)市場競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村良好的金融服務(wù)誠信環(huán)境。

2.完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系，加快建立評估機(jī)構(gòu)。一是政府部門要加快建立和完善擔(dān)保機(jī)制，建立和發(fā)展不同形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)?；?，為金融服務(wù)順利進(jìn)入縣域和農(nóng)村疏通渠道。通過擔(dān)保公司引導(dǎo)、鼓勵(lì)融資擔(dān)保公司為符合條件的中小企業(yè)和農(nóng)民提供擔(dān)保，從稅收和資金上給予大力扶持，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投入的風(fēng)險(xiǎn)和成本，解決中小企業(yè)和農(nóng)民 “擔(dān)保難”和 “貸款難”的問題。二是融資擔(dān)保公司要增強(qiáng)整體實(shí)力，拓寬融資擔(dān)保方式，擴(kuò)大抵押擔(dān)保品范圍，提高抵御經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)能力，并積極探索建立各縣擔(dān)保公司分支機(jī)構(gòu)，可實(shí)行州擔(dān)保中心再擔(dān)保的方式，有效規(guī)避信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。三是要探索試行以中小企業(yè)應(yīng)收賬款、企業(yè)自愿互助聯(lián)保等多種擔(dān)保形式，有效緩解中小企業(yè)和農(nóng)民貸款 “擔(dān)保難”，金融機(jī)構(gòu) “難貸款”的問題。四是政府部門應(yīng)盡快建立或引進(jìn)中介評估機(jī)構(gòu)，切實(shí)解決“評估難”問題，通過評估機(jī)構(gòu)出臺專業(yè)的評估報(bào)告，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識別能力和評估監(jiān)測能力，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)自身也要建立一套初級的評估機(jī)制，對照專業(yè)評估，才能全面了解客戶的經(jīng)營狀況、市場前景和潛力，提高風(fēng)險(xiǎn)防范與控制水平，有效減少放貸風(fēng)險(xiǎn)。良好信用環(huán)境需要靠地方政府、銀行、企業(yè)和社會各界的共同創(chuàng)建，只有營造好怒江州扶貧開發(fā)工作良好的金融生態(tài)環(huán)境，才能為扶貧新策略注入生機(jī)和活力，實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)與縣域金融的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

［1］錢水土，程建偉.縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與縣域金融體系重構(gòu)研究 ［J］.浙江社會科學(xué)，2005（6）：218－222.

［2］羅玉冰.對當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新有關(guān)問題的思考 ［J］.中國金融，2009（4）：71－73.

［3］沙麗華.對當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)問題的思考 ［J］.集寧師專學(xué)報(bào)，2009（1）：93－96.

［4］郭艷玲.縣域金融需求與供給趨勢研究 ［J］.金融發(fā)展研究，2012（1）：41－44.

［5］謝家智，冉光和.中國農(nóng)村金融制度變遷的路徑依賴 ［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2000（5）：25－28.

［6］黃燕君.農(nóng)村金融制度變遷與創(chuàng)新研究 ［J］.浙江社會科學(xué)，2000（6）：39－42.

［7］何廣文.中國農(nóng)村金融供求特征及均衡供求的路徑選擇 ［J］.中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2001（10）：40－45.

［8］陳劍波.促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展：戰(zhàn)略、制度和政策調(diào)整 ［J］.江蘇社會科學(xué)，2003（2）：9－13.

［9］曾康霖，蒙宇，劉楹.論縣域金融制度變遷與創(chuàng)新 ［J］.金融研究，2003（1）：82－89.

［10］趙志華.論縣域金融服務(wù)中的深層次利益沖突與體系優(yōu)化 ［J］.金融研究，2004（9）：145－151.

［11］劉小利，劉傳富.發(fā)展中的縣域經(jīng)濟(jì)呼喚多元化縣域金融服務(wù)體系 ［J］.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2006（12）：73－74.

［12］唐棠，馮湘勇.縣域金融運(yùn)行與外部環(huán)境相關(guān)性研究——以湖南省88個(gè)縣 （市）為例 ［J］.中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2011（3）：115－120.

［13］郭建民.縣域金融支持科技創(chuàng)新的作用機(jī)制、制約因素與對策分析 ［J］.科學(xué)管理研究，2011（10）：6－9.