欠發(fā)達地區(qū)金融IC卡發(fā)展需求及建設路徑選擇

程芥夫

【摘要】近年來，隨著我國金融電子化建設的步伐加快，金融IC卡作為一種新的金融載體，憑借其標準性、安全性、便利性的特點，在金融交易中得到了一定推廣。2010年以來，人民銀行總行加速推廣使用PBOC2.0標準IC卡，提出了具體要求。通過對欠發(fā)達地區(qū)六安市金融IC卡受理市場改造和發(fā)卡業(yè)務準備情況進行調研，結果顯示：目前欠發(fā)達地區(qū)金融IC卡工程推廣工作相對滯后，廣大發(fā)卡機構、收單機構和持卡人積極歡迎推廣使用金融IC卡，在由磁條卡向金融IC遷移路徑選擇方面應注重做好支付安全、監(jiān)管維穩(wěn)、宣傳引導等方面工作。

【關鍵詞】欠發(fā)達 金融IC卡 需求 路徑

【中圖分類號】F830.35 【文獻標識碼】B 【文章編號】1672-5158（2013）01—0379-02

一、六安市金融IC工程發(fā)展現(xiàn)狀

2010年以來，安徽省六安市各發(fā)卡金融機構、收單機構根據(jù)中國人民銀行和中國銀聯(lián)的金融IC卡業(yè)務整體戰(zhàn)略，結合市場需求，堅持發(fā)卡與受理同步開展，風險控制與業(yè)務推廣同時研究，行業(yè)合作大力推進，財務資源配套的方針，以構建完善的IC卡應用環(huán)境為支撐，推進轄區(qū)金融IC卡持續(xù)、快速、大規(guī)模應用，有效開展以下工作：

（一）受理機具更新改造工作穩(wěn)步推進

1、商業(yè)銀行自行開展受理機具更新改造工作，發(fā)展程度不一致。目前六安市銀行卡受理機具更新改造工作主要由各發(fā)卡機構、收單機構的省級分支機構統(tǒng)一部署開展，至2012年6月，國有商業(yè)銀行六安分行和銀聯(lián)商務安徽分公司六安業(yè)務部為代表的大型收單機構的POS機具4438臺升級改造完成4404臺；以徽商銀行六安分行為代表的城市商業(yè)銀行機具改造工作尚處于業(yè)務測試階段；以六安市郊區(qū)農聯(lián)社為代表的地方金融機構還在等待上級行統(tǒng)一的工作安排部署。

2、各行ATM等自助終端設備開展遲緩。通過調查，其中有工商銀行和農業(yè)銀行、中國銀行所有網(wǎng)點的機具進行了系統(tǒng)升級改造，可同時受理磁條卡和芯片卡，其余發(fā)卡機構的ATM機等自助終端設備均在設備供應商陸續(xù)升級中，進度不一。

3、商業(yè)銀行POS機具升級標準不一致。以農業(yè)銀行六安分行為例，其使用農業(yè)銀行總行版本的商戶程序，已在前期的POS機具更新改造中使用，主要系統(tǒng)升級體現(xiàn)在EMV遷移，機具控制、綁定電話、實時風險監(jiān)控、集中管理等功能。銀聯(lián)商務安徽分公司六安業(yè)務部是根據(jù)中國銀聯(lián)的相關要求，已于2009年11月起進行PBOC2.0標準的改造，改造涉及到一機一密，卡號屏蔽以及受理IC卡工作。

4、各行POS機具改造方式類似，支持非接觸數(shù)量不足。各收單機構主要采取收回POS機具的方式對機具進行接觸式改造，通過對POS機具進行統(tǒng)一的系統(tǒng)升級，使之可以同時受理磁條卡、接觸式和非接觸式的芯片卡。目前支持非接觸數(shù)量POS僅348臺，占已升級的8%。

（二）商業(yè)銀行PBOC2.0標準銀行卡發(fā)行工作相對滯后

通過調查，目前六安市僅有工商銀行、中國銀行可發(fā)行符合PBOC2.0標準的芯片卡即工行牡丹金融IC，此種IC卡為銀行機構單純發(fā)行的金融IC卡，具有磁條和芯片卡兼容的功能，采取由開卡申請人主動申請、工商銀行、中國銀行安徽省分行統(tǒng)一制卡的模式進行發(fā)行，目前在六安市已發(fā)行12829張，相對六安市607萬張金融卡保有量的0.2%。

其他銀行也在抓緊開展PBOC2.0標準銀行卡系統(tǒng)立項、需求、開發(fā)及后續(xù)應用工作。在此基礎上，由人民銀行六安中心支行牽頭，系統(tǒng)梳理寧波市民卡、亳州金融IC卡的先進推廣實踐，加快發(fā)展電子現(xiàn)金小額支付及加載增值服務的借/貸記IC卡，2012年8月六安市城市一卡通大規(guī)模復制推廣的金融IC卡推廣應用已啟動。

二、金融IC卡工程建設需求分析

（一）從公眾消費水平來看：有助于提高金融服務水平

隨著現(xiàn)代社會生活節(jié)奏的加快，日常生活中的各類支付內容明顯增多，支付行為極為頻繁，涉及公共服務領域的絕大多數(shù)支付需求恰恰是和人民群眾生活密切相關的小額支付，如支付各種公共交通工具和公共醫(yī)療衛(wèi)生設施等費用、一般性的娛樂活動和日常購物消費等。由于現(xiàn)金支付具有攜帶、找零、存儲的不便之處，銀行磁條卡由于其接觸式聯(lián)機交易的特點也逐步難以適應越來越多的快捷、多發(fā)的小額支付需求。而具備非接觸式優(yōu)勢、可以脫機交易的金融IC卡則能夠最大限度地滿足快捷的小額支付要求，從而適應人民群眾日常生活中的普遍需要，真正實現(xiàn)“一卡多應用”。

（二）從社會發(fā)展要求來看：有助于維護社會支付秩序的穩(wěn)定

近年來，各種商業(yè)儲值卡發(fā)展迅猛，部分行業(yè)和企業(yè)也發(fā)行了形式多樣的帶有支付功能的電子錢包，這其中有一些明顯缺乏規(guī)范管理。如資金的收付缺乏有效的監(jiān)管，甚至出現(xiàn)卷款走人的事件，由此造成資金所有人的權益得不到有效保障，對單位和個人的支付安全乃至社會經濟金融秩序的穩(wěn)定帶來沖擊。目前符合我國金融行業(yè)標準的金融IC卡，既遵循金融支付的制度規(guī)定、風險管理、補償機制等基礎性規(guī)范，又在技術上順應國際金融支付技術發(fā)展的潮流和應用趨勢，采用了先進、開放和安全的技術標準，具備磁條卡無可比擬的安全性，成為提高銀行卡安全標準和服務能力的新型金融產品。

（三）從維護持卡人權益來看：有助于提高銀行卡用卡的安全性

隨著銀行卡數(shù)量和刷卡機具的日漸增多，一方面為老百姓帶來了支付的便利，另一方面也為銀行卡欺詐犯罪提供了可乘之機。由于磁條卡信息存儲量小、磁條易讀出和偽造、保密性差，導致銀行卡被復制、盜刷案件時有發(fā)生，近幾年案件數(shù)呈現(xiàn)逐年遞增態(tài)勢，安全問題已成為銀行卡產業(yè)需要解決的一個重要問題。在國際銀行卡逐步向IC卡遷移的過程中，金融IC卡技術日臻成熟，和磁條卡相比，芯片卡能存儲加密的機密數(shù)據(jù)，能防止卡數(shù)據(jù)被復制并制成假卡，具有更高的安全性，不易仿冒，安全防范技術在現(xiàn)有技術條件下難以被犯罪分子攻破，因此具有高等級的防偽能力，持卡人的信息和資金安全水平上了一個新臺階

（四）從各方主體需求來看：有助于創(chuàng)建節(jié)約型社會的便捷工具

推廣使用標準統(tǒng)一的金融IC卡，可以節(jié)約社會成本，提高經濟金融效率：從持卡人角度講，可以減少現(xiàn)金攜帶，免除現(xiàn)金找零和存儲的不便，避免攜帶五花八門、互不聯(lián)網(wǎng)通用的各類卡片；從商戶角度講，使用統(tǒng)一標準的受理設施，可以方便受理卡片，避免一柜多機，同時IC卡可以實現(xiàn)脫機功能，減少商戶的通訊費用開支；從銀行角度講，可以在保持金融支付的基礎上，依托聯(lián)網(wǎng)通用的銀行網(wǎng)絡，研發(fā)多應用的增值服務，提高現(xiàn)有金融資源利用效率；從行業(yè)角度講，可以避免各行各業(yè)為搭建龐大的支付網(wǎng)絡和建設獨立的支付系統(tǒng)而重復投資，從而節(jié)約社會成本，實現(xiàn)集約化發(fā)展。

（五）從建設新農村意義來看：有助于推廣農村地區(qū)金融IC卡工程

近年來，隨著國家惠農政策不斷推廣，人民銀行在全國范圍內開展改善農村地區(qū)支付結算環(huán)境系列工作，要求廣大銀行機構要站在有利于“三農”發(fā)展的高度，在可操作的范圍內實現(xiàn)對農村地區(qū)支付結算服務資源的有效傾斜。銀行卡業(yè)務憑借其使用便捷、手續(xù)簡單和辦理門檻低等特點，在廣大農村地區(qū)得到了廣泛的推廣。但是由于廣大農民朋友銀行卡安全用卡意識落后，農村地區(qū)銀行卡違法犯罪活動較為猖獗。鑒于上述現(xiàn)狀，應將推動農村地區(qū)金融IC卡業(yè)務發(fā)展盡快提上日程。

三、金融IC卡推廣過程中存在的問題

（一）跨行業(yè)發(fā)卡增加管理協(xié)調難度

隨著信息技術的迅猛發(fā)展，不僅帶來了六安市銀行卡業(yè)務的高速發(fā)展，也推動了轄區(qū)非金融行業(yè)IC卡的普及與應用。調查發(fā)現(xiàn)，目前六安市公共服務領域的IC卡遍及百貨零售、公共交通、社會醫(yī)療結算等各方面。同時，隨著商業(yè)銀行經營體制改革的不斷深入，成本和效益已擺在日益突出的地位，發(fā)卡機構單純發(fā)行金融IC卡的市場定位難，成本高且效益低，發(fā)展緩慢。由于非金融行業(yè)IC卡應用需要金融服務的支持，而金融行業(yè)應用需要合適的市場切入點、適當?shù)某杀竞惋@著的經濟效益。因此，金融與不同行業(yè)相結合的IC卡應用應運而生。

與此同時，依據(jù)中國人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》的規(guī)定，目前非金融機構發(fā)行的預付卡必須取得中國人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務許可證書，同時由于這些預付卡涉及社會民生的各個領域，管理部門眾多分散，各機構內部發(fā)行的預付卡品種結算模式不盡相同。由于重新發(fā)卡對公眾的影響較大，因此需要重新整合資源，統(tǒng)一規(guī)劃部署，將多種功能的支付卡統(tǒng)一歸集為金融IC卡。從這個角度處，僅憑借人民銀行及銀行業(yè)金融機構協(xié)調推動金融IC卡的聯(lián)合發(fā)行工作，而缺乏相關部門的配合推動，則工作效率低下且困難重重。

（二）推行雙卡并用所帶來的成本問題和風險難題

為保證銀行卡實現(xiàn)由磁條卡向芯片卡的平穩(wěn)過渡，目前人民銀行總行和中國銀聯(lián)推行的是磁條卡和芯片卡兼容的發(fā)卡模式和受理機具更新改造模式，以此降低兩卡過渡期間給廣大持卡人帶來的不穩(wěn)定影響。實際上，新發(fā)卡和更換卡不可能一步到位全部都用IC卡，這主要是因為偽卡犯罪造成的損失并不是很大，“一卡多用”的環(huán)境還不夠成熟，再加上較高的遷移成本，所以銀行進行IC卡遷移的主觀意愿和自有需求并不很強烈。比如日本和美國的銀行IC卡遷移就很緩慢，全球基于EMV技術的銀行IC卡也就才9億多張。從國內來看，由于銀行IC卡遷移會經歷一個“先貸記后借記”、先高端客戶后低端客戶的過程，要實現(xiàn)大多數(shù)的新發(fā)卡和更換卡都用IC卡尚存在很大的不確定性。在由磁條卡向芯片卡遷移的過程中，通過磁條卡→磁條卡芯片卡并用→純芯片卡的過渡模式，以此導致?lián)Q卡成本增加和重復換卡問題，同時由于磁條芯片卡中磁條的存在，仍然難以規(guī)避磁條信息被復制盜取的問題。

（三）實現(xiàn)磁條卡向芯片卡遷移過程中不可避免的四點問題

1、遷移成本承擔問題。在由磁條卡向芯片卡遷移過程中，由于芯片卡是以芯片作為介質的銀行卡，兼容儲密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計算機，能夠同時處理多種功能，這導致芯片卡的業(yè)務收費標準要要高于磁條卡，一方面客戶新開芯片卡的開卡費用增加，另一方面由磁條卡升級更換為芯片卡的換卡費用的承擔主體尚未明確。

2、PBOC2.0標準的遵循問題。通過調查，由于目前各發(fā)卡銀行機構自行開展金融IC發(fā)卡及受理環(huán)境更新改造工作，各行機具改造的內容不盡相同。為確保磁條卡和芯片卡的平穩(wěn)過渡，應確保卡片和機具都能達到統(tǒng)一的PBOC2.0標準，否則將影響金融IC卡的整體推廣和社會支付秩序的穩(wěn)定。

3、關于遷移時間跨度的界定問題。由于磁條卡受安全性低、功能單一等缺點的限制，目前推廣金融IC已是必然趨勢，但是銀行卡作為目前我國個人使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具，累計發(fā)卡量已超過20億，要實現(xiàn)20億張磁條卡全部更換，業(yè)務量大、社會影響廣泛、成本耗費多且直接與社會日常的非現(xiàn)金支付相關，如何科學界定金融IC卡的遷移時間跨度，將遷移工作給持卡人、開戶銀行、特約商戶等利益相關方造成的負面效應將至最低，應審慎而行。

4、如何保障持卡人用卡的便利性和穩(wěn)定性。由于目前銀行卡的使用涉及公共服務和社會零售領域的各個角落，在由磁條卡向芯片卡遷移過程中，芯片卡的使用效應和受理機具的穩(wěn)定性、有效性都有待驗證，要保證持卡人安全、便捷用卡不受影響。

四、推進金融IC卡業(yè)務發(fā)展的建議

（一）積極構建政府牽頭、多方聯(lián)動的推廣模式

目前公共服務中的金融應用潛力巨大，只有充分發(fā)揮政府部門的統(tǒng)籌、協(xié)調和引導作用，才能又好又快地推進金融IC卡在公共服務領域應用的整體水平。堅持按照“政府推動、人行牽頭、商行聯(lián)動、社會各界參與”的原則推動金融IC卡業(yè)務的廣泛發(fā)展。一是相關政府部門要切實發(fā)揮職能作用，密切協(xié)作，認真分析產業(yè)發(fā)展的主要矛盾和發(fā)展規(guī)律，充分調動和發(fā)揮金融IC卡產業(yè)鏈各市場主體的作用，實現(xiàn)金融IC卡在公共服務領域應用的資源共享與協(xié)調發(fā)展。二是人民銀行高度關注其他行業(yè)IC卡的發(fā)展，通過在技術標準統(tǒng)一、跨行業(yè)聯(lián)合通用和資金支付風險等方面與各方加強溝通合作，避免資源浪費和市場混亂，規(guī)避資金業(yè)務風險。三是發(fā)卡、收單機構要注重加強與各地政府部門的協(xié)調，努力在實現(xiàn)金融信息化和城市信息化的結合上開拓思路，實現(xiàn)技術創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、體制創(chuàng)新的發(fā)展模式。

（二）按照“先改善受理、后推進發(fā)卡”的原則推進金融IC卡建設工程

目前推廣的磁條、芯片兼容的金融IC卡，是在全國銀行卡受理機具更新改造工作推進程度層次不齊背景下的選擇。從安全性來說，兼容卡難以規(guī)避磁條卡容易被復制盜取的缺陷；從成本考慮，由于發(fā)展純芯片卡是發(fā)展金融IC卡的最終要求，從面臨從磁條卡→磁條、芯片兼容卡→芯片卡的兩次換卡過程，存在重復支付換卡成本的難題。因此，結合中國的金融IC卡推廣模式來看，目前應重點做好受理機具的升級改造工作，尤其是針對布放年代久遠或是布放區(qū)域偏僻的自助設備，引導布放單位在規(guī)定期限內高效完成升級改造工作。針對金融IC的推廣工作要認真總結IC卡試點工作經驗，切實分析、研究和解決試點中出現(xiàn)的問題，進一步完善總體方案、標準制度、運作規(guī)則和實施措施等，按照“以應用為中心、以市場為導向”，逐步推行試點經驗，促進IC卡工作的全面展開。加強對金融IC卡工作的總體把握和調控，制定相關管理辦法，保障銀行卡產業(yè)的平穩(wěn)、健康升級。

（三）遵循四項原則實現(xiàn)兩卡穩(wěn)步遷移

1.效能性原則。在投入產出模式設計環(huán)節(jié)，借鑒寧波市民卡的成功推廣經驗，科學確定費率與分成模式，理順利益分配機制。對于合作完成發(fā)卡交易流程的各方，應設計了給予收取合理交易手續(xù)費和相應經營回報的方案，既要能夠自求平衡、略有積累，又要能夠保障長遠優(yōu)質的服務質量。

2.標準型原則。要加大標準化管理力度，繼續(xù)加強對IC卡技術標準的研究，建立標準的監(jiān)督檢查制度以及標準的維護升級機制，進一步做好金融IC卡標準體系的建設工作。積極引導和促進各行業(yè)IC卡支付應用統(tǒng)一到金融IC卡標準，以利于進一步整合社會資源、加強金融監(jiān)管、維護經濟安全、保障人民群眾切身利益。

3.時效性原則。金融IC推廣工作涉及面廣、持卡人眾多，應在較為穩(wěn)定的一段期限內逐步完成。在長期遷移過程中要按照“領導推進、落實標準、支付安全、監(jiān)管維穩(wěn)”的工作思路，注重做好宣傳解釋工作：首先，要在金融業(yè)相關部門內部出版銀行卡動態(tài)，定期發(fā)布國際與國內金融IC卡標準化的重要信息；其次要結合具體的金融IC卡項目舉辦不同的宣傳活動，提高百姓用IC卡的意識；再次，要定期金融IC卡標準培訓，普及金融IC卡知識，培養(yǎng)金融IC卡專業(yè)人才；最后，加強交流研討，通過研討加深對金融IC卡的產業(yè)發(fā)展的認識，為金融IC卡發(fā)展獲取新的思路和想法。

4.穩(wěn)妥性原則。鼓勵商業(yè)銀行通過發(fā)行聯(lián)名卡的方式進入行業(yè)領域，充分整合雙方資源，優(yōu)化資源配置，為最終將行業(yè)IC卡納入銀行IC卡標準打下基礎。與此同時，清晰界定銀行與行業(yè)雙方的權利義務關系，要求商業(yè)銀行關注和掌握聯(lián)名方的經營活動、財務狀況以及賬戶資金使用情況，防范可能出現(xiàn)的風險。

（四）風險防范與業(yè)務拓展并重推動農村地區(qū)金融IC卡業(yè)務發(fā)展

考慮農村地區(qū)銀行卡業(yè)務發(fā)展的特殊環(huán)境和需求，一是注重對于換卡費用的承擔和相關手續(xù)費用的減免問題，盡量降低農村持卡人的開卡、用卡成本，在各行確定的收費標準基礎上實現(xiàn)優(yōu)惠費率政策向農村地區(qū)的有效傾斜。二是注重做好業(yè)務宣傳推廣工作，重點宣傳金融IC卡的安全性高、功能強大的優(yōu)勢，注重將各類涉農補貼資金、新農合醫(yī)療補貼資金等社會民生類資金的發(fā)放同金融IC業(yè)務業(yè)務發(fā)展相結合，保障資金安全、方便農戶使用，加大業(yè)務宣傳力度，使農民明明白白用卡，保障金融IC卡業(yè)務穩(wěn)步推進。三是注重解決農村地區(qū)銀行卡受理市場建設遲緩的現(xiàn)狀，將發(fā)卡業(yè)務發(fā)展與受理環(huán)境改善有效結合，妥善處理好銀行卡業(yè)務擴張與后續(xù)IC卡業(yè)務更換的難題，減少不必要的資源浪費。

參考文獻

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