[摘 要] 面對廣西北部灣經(jīng)濟區(qū)發(fā)展的新形勢和新機遇，通過“工學(xué)結(jié)合、校企合作”的培養(yǎng)模式，欽州市職業(yè)技術(shù)教育得到迅猛發(fā)展。但是，職業(yè)院校組織學(xué)生開展實習活動引發(fā)的各種糾紛案件逐年增多，有效轉(zhuǎn)移此類風險已刻不容緩。實習責任保險的推行，使職業(yè)院校管理風險有了有效轉(zhuǎn)移渠道。

[關(guān)鍵詞] 職業(yè)教育；風險管理；實習責任保險

[作者簡介] 湯普斯，中南民族大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，湖北 武漢，430074

[中圖分類號] G424.4 [文獻標識碼] A [文章編號] 1007-7723（2013）03-0076-0003

一、問題的提出

2008年2月，國家批準實施《廣西北部灣經(jīng)濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》），廣西北部灣經(jīng)濟區(qū)開放開發(fā)正式納入國家發(fā)展戰(zhàn)略。北部灣經(jīng)濟區(qū)的發(fā)展需要大量職業(yè)技術(shù)人才，在此大的背景下，按照“工學(xué)結(jié)合、校企合作”辦學(xué)模式，欽州市的職業(yè)教育已經(jīng)并持續(xù)快速發(fā)展。但是，從風險管理的視角分析，職業(yè)院校將面臨以下風險：一是學(xué)生在職業(yè)院校內(nèi)發(fā)生意外事故風險；二是學(xué)生在實習期間發(fā)生意外事故風險；三是意外事故發(fā)生后，學(xué)生家長與所在職業(yè)院校因索賠而產(chǎn)生糾紛的風險；四是意外傷害事故發(fā)生在提供實習場所的單位時，引發(fā)學(xué)生、職業(yè)院校和實習企業(yè)之間糾紛的風險。

實習期間一旦發(fā)生人身傷害事故，將會涉及學(xué)生、職業(yè)院校、提供實習場所的企業(yè)。如果處理不當，不僅相關(guān)各方的合法權(quán)益得不到維護，而且還會挫傷企業(yè)提供實習場所的積極性，影響工學(xué)結(jié)合、校企合作，阻礙職業(yè)技術(shù)教育的持續(xù)健康發(fā)展。

二、欽州市職業(yè)技術(shù)教育現(xiàn)狀

（一）職業(yè)技術(shù)教育快速發(fā)展面臨的歷史機遇

《國務(wù)院關(guān)于大力發(fā)展職業(yè)教育的決定》（國發(fā)〔2005〕35號）要求“大力推行工學(xué)結(jié)合、校企合作的培養(yǎng)模式。與企業(yè)緊密聯(lián)系，加強學(xué)生的生產(chǎn)實習和社會實踐，改革以學(xué)校和課堂為中心的傳統(tǒng)人才培養(yǎng)模式。中等職業(yè)學(xué)校在校學(xué)生最后一年要到企業(yè)等用人單位頂崗實習，高等職業(yè)院校學(xué)生實訓(xùn)時間不少于半年”。2006年國家教育部下發(fā)《關(guān)于職業(yè)院校試行工學(xué)結(jié)合、半工半讀的意見》（教職成〔2006〕4號），明確了組織學(xué)生參加社會實踐實習活動的各項要求，為職業(yè)院校學(xué)生的實踐實習與提高動手實踐能力提供了制度保障。

按照《規(guī)劃》確定的發(fā)展目標，《廣西北部灣經(jīng)濟區(qū)2008-2015年人才發(fā)展規(guī)劃》重點確定了石化、林漿紙、能源、鋼鐵和鋁加工、糧油食品加工、海洋產(chǎn)業(yè)、高技術(shù)、物流和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)九大重點發(fā)展產(chǎn)業(yè)中的人才需求。2008～2010年，廣西啟動職業(yè)教育攻堅，為欽州市職業(yè)教育發(fā)展夯實良好基礎(chǔ)。《教育服務(wù)廣西新發(fā)展行動計劃（2010-2012年）》的出臺，為滿足廣西經(jīng)濟社會發(fā)展的科技、智力需求提供根本保障?！稓J州市2010年開放開發(fā)情況及2011年展望》提出要“優(yōu)先發(fā)展教育”和“大力發(fā)展職業(yè)教育”，為欽州市加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式和加強本地人才培養(yǎng)建設(shè)步伐奠定基礎(chǔ)。

（二）職業(yè)技術(shù)教育初具規(guī)模，但是辦學(xué)成本高

據(jù)調(diào)查，欽州市現(xiàn)有職業(yè)院校21所（其中高職院校1所、中職學(xué)校20所），在校生近5萬人，專任教師1293人，開設(shè)有數(shù)控、機電、會計、環(huán)境保護與海洋監(jiān)測等50多個專業(yè)。欽州市積極推進北部灣職業(yè)教育園區(qū)建設(shè)，園區(qū)包括欽州市職教中心、靈山縣職教中心和浦北縣職教中心。以2008年11月開始興建的欽州市職教中心為例，該中心系北部灣職教園區(qū)的重要載體，也是廣西唯一一個屬于自治區(qū)重點推進的職教建設(shè)項目。該中心的辦學(xué)實體——2010年9月正式成立的北部灣職業(yè)技術(shù)學(xué)校由欽州市機電工程學(xué)校、欽州市財政中專、欽州市機械工業(yè)學(xué)校三所中等職業(yè)學(xué)校合并而成，現(xiàn)有在校學(xué)生5500人，開設(shè)專業(yè)18個，教職工255人。該校每年均為北部灣經(jīng)濟區(qū)輸送大批技術(shù)型人才。

盡管如此，欽州市職業(yè)教育仍然存在人才培養(yǎng)的數(shù)量和質(zhì)量不能滿足企業(yè)發(fā)展等諸多問題。其中，職業(yè)教育成本偏高是諸多問題之一。由于社會上對選讀職業(yè)院校存在誤區(qū)，給職業(yè)教育招生工作設(shè)置了障礙，職業(yè)院校每年為此投入大量人力、物力和財力，用于宣傳發(fā)動工作。

（三）缺乏法律制度的保障

我國現(xiàn)行法律、法規(guī)對在校學(xué)生在學(xué)校組織下到指定企業(yè)實習期間受到人身傷害而引發(fā)的損害賠償糾紛沒有明確的規(guī)定。一是按我國《勞動法》認定勞動關(guān)系的幾個標準，職業(yè)院校實習生與實習企業(yè)之間嚴格意義上不存在勞動關(guān)系，因此不屬于《工傷保險條列》中所稱的“職工”，不能通過工傷賠償渠道獲得救助；二是教育部、財政部2007年下發(fā)的《中等職業(yè)學(xué)校學(xué)生實習管理辦法》第12條實習期間學(xué)生人身傷害事故的賠償，依據(jù)《學(xué)生傷害事故處理辦法》和有關(guān)法律法規(guī)處理，而《學(xué)生傷害事故處理辦法》是針對學(xué)生的學(xué)校教學(xué)活動而制定的，沒有具體涉及學(xué)生在企業(yè)實習活動的事故處理，因此無法操作；三是現(xiàn)行商業(yè)保險中人身意外傷害保險的險種有限，對實習期間傷害的針對性和適應(yīng)性不強，且賠付限額偏低，所產(chǎn)生的作用十分有限。

（四）風險的不確定性與有限的風險資金

1. 風險具有的不確定性、普遍性和客觀性，使得職業(yè)院校在開展“工學(xué)結(jié)合、校企合作”過程中的潛在風險增大。一是實習學(xué)生普遍缺乏足夠的工作經(jīng)驗和風險防范意識，自我保護能力差；二是實習地點大多在機械加工、建筑等生產(chǎn)企業(yè)內(nèi)，復(fù)雜多樣的實習環(huán)境，為職業(yè)院校安全管理增加難度；三是提供實習場所的企業(yè)，對學(xué)生管理責任缺失，為人傷事故可能發(fā)生埋下隱患。

2. 有限的風險資金，不利于職業(yè)院校有效分散管理風險

大量數(shù)據(jù)分析表明，職業(yè)院校在組織開展“工學(xué)結(jié)合、校企合作”過程中無法回避以下兩類風險：一是學(xué)生在職業(yè)院校內(nèi)發(fā)生意外傷害依法應(yīng)由職業(yè)院校承擔賠償責任；二是學(xué)生在實習企業(yè)實習期間發(fā)生意外傷害依法應(yīng)由職業(yè)院校承擔的賠償責任。

從責任歸屬，通常有三方面：一是職業(yè)院校的過錯；二是提供實習場所企業(yè)的過錯；三是職業(yè)院校實習學(xué)生自身的過錯。實習期間發(fā)生意外傷害事故，究竟屬于職業(yè)院校、提供實習場所的企業(yè)還是學(xué)生本身等，其責任有時難以區(qū)分，在實習學(xué)生不屬于勞動者、不能獲得工傷救助的情況下，一旦發(fā)生意外傷害事故，職業(yè)院校來自學(xué)生、家長和社會的壓力巨大。

據(jù)了解，欽州市職業(yè)院校的主要經(jīng)費來源：一是農(nóng)村稅費改革專項轉(zhuǎn)移支付補助資金用于教育的部分中，不低于10%；二是城市教育費附加、地方教育附加，安排用于職業(yè)教育的比例不低于50%；三是學(xué)費；四是中央財政或自治區(qū)專項設(shè)備資金；五是市級地方財政撥款，包括教職工工資、學(xué)校公用經(jīng)費，其中職業(yè)院校公用經(jīng)費是按在校學(xué)生人數(shù)（人民幣1050元/人），由本級地方財政下?lián)堋?/p>

由于采取?？顚Ｓ茫殬I(yè)院校公用經(jīng)費除了正常開支項目，如基本工資、助學(xué)金、公務(wù)費、業(yè)務(wù)費、設(shè)備購置費、修繕費等項目外所剩無幾。據(jù)了解，公用經(jīng)費每位學(xué)生剩余不足100元，即職業(yè)院校可用于應(yīng)對意外事件的經(jīng)費十分有限，更談不上建立巨災(zāi)風險基金，一旦出現(xiàn)傷害實習學(xué)生人身傷害或由于實習學(xué)生過失造成第三者財產(chǎn)損失或人身傷害的極端事件后，職業(yè)院校或因無財力應(yīng)對而陷入糾紛案件之中，或陷入資金周轉(zhuǎn)困難的境地，嚴重地干擾正常的教學(xué)秩序。

三、責任保險的作用

（一）責任保險的概念

《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第2條明確指出：本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。我國《保險法》第50條第2款規(guī)定：責任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)承擔的賠償責任為保險標的的保險。企事業(yè)單位、家庭及個人由于疏忽、過失等對他人造成人身傷亡或財產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償責任，均可通過投保有關(guān)責任保險來轉(zhuǎn)移風險的目的。

（二）實習責任保險的作用

職業(yè)院校學(xué)生實習責任保險是一種特定的責任保險險種，它為職業(yè)院校組織開展實習活動提供全方位的保險保障。以中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“人保財險”）推出的“職業(yè)院校學(xué)生實習責任保險條款”（以下簡稱《條款》）為例，保障范圍基本滿足職業(yè)院校風險轉(zhuǎn)移需要。《條款》第二條規(guī)定：凡經(jīng)相關(guān)政府部門依法批準設(shè)立的初等、中等、高等職業(yè)院校、有關(guān)教育培訓(xùn)機構(gòu)、學(xué)生實習管理機構(gòu)，均可以作為本保險合同的被保險人?！稐l款》第三條規(guī)定：在保險期限內(nèi)，在中華人民共和國境內(nèi)（港澳臺地區(qū)除外），被保險人的注冊學(xué)生在實習期間內(nèi)，因?qū)嵙暪ぷ髟蛟馐芤馔馐鹿识鴮?dǎo)致傷殘或死亡，依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區(qū)法律）應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人按照本保險合同的約定負責賠償?！稐l款》第四條規(guī)定：在保險期限內(nèi)，被保險人的注冊學(xué)生在中華人民共和國境內(nèi)（港澳臺地區(qū)除外）實習期間，因發(fā)生10種情形導(dǎo)致傷殘或死亡，對被保險人需承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償?！稐l款》第五條規(guī)定：保險事故發(fā)生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應(yīng)由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及其他必要的、合理的費用（以下簡稱“法律費用”），經(jīng)保險人事先書面同意，保險人按照本保險合同約定也負責賠償。

職業(yè)院校通過與保險公司訂立實習責任保險合同，繳納一定比例的保險費，將其面臨的責任風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司；保險公司則在合同規(guī)定的責任范圍內(nèi)承擔補償或給付責任，這是職業(yè)院校在目前情況下轉(zhuǎn)移風險的最佳渠道。

四、推動職業(yè)院校學(xué)生實習責任保險的建議

（一）發(fā)揮當?shù)卣敖逃鞴懿块T的主導(dǎo)作用，積極推動實習責任保險工作

1. 加強保險公眾教育，確實保護職業(yè)院校、學(xué)生和提供實習場所對應(yīng)企事業(yè)單位的利益。與保險業(yè)快速發(fā)展相比，目前社會公眾對保險基本知識的了解明顯滯后。同時，隨著保險產(chǎn)品的日趨多樣化和復(fù)雜化，也在一定程度上增加公眾理解保險、使用保險和風險識別的難度；此外，保險知識宣傳普及的載體單一，利用報紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代媒介宣傳保險較少，在一定程度上制約保險知識的宣傳與普及。除保險監(jiān)管部門及保險行業(yè)自身外，還應(yīng)充分發(fā)揮地方政府及教育主管部門的主導(dǎo)作用，建立全方位、多緯度的宣傳渠道，最大程度地滿足社會公眾對保險知識的了解與掌握。

2. 加強政策扶持?；趯嵙曍熑伪ｋU發(fā)展的公益性、社會管理性，建議地方政府把實習責任保險納入為民辦實事的“民生工程”，通過建立適當?shù)谋ＹM補貼機制，調(diào)動職業(yè)院校參與實習責任保險的積極性。

3. 建議由當?shù)亟逃鞴懿块T牽頭，建立職業(yè)院校實習責任保險糾紛協(xié)調(diào)解決機制。通過權(quán)威調(diào)解，對事故責任和賠償金額等快速達成一致，快速妥善解決問題，達到各方均滿意的結(jié)果，從而促進和諧校園建設(shè)步伐。

（二）保險行業(yè)須積極推進實習責任保險

1. 保險監(jiān)管部門應(yīng)積極引導(dǎo)保險公司，大力拓展實習責任保險。根據(jù)《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》和《廣西“十二五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，要“積極發(fā)展責任保險”、“充分發(fā)揮保險多重功能，保障經(jīng)濟社會發(fā)展需求”。

2. 保險公司應(yīng)積極主動參與實習責任保險。一方面，要研發(fā)適合職業(yè)院校的實習責任保險產(chǎn)品。根據(jù)《職業(yè)教育法》、《中等職業(yè)學(xué)校學(xué)生實習管理辦法》和《勞動法》，學(xué)生在企事業(yè)單位頂崗實習期間面臨的人身傷害風險，其法律責任主要由職業(yè)院校承擔。因此，如何將職業(yè)院校對學(xué)生人身安全與照顧管理的責任、工傷責任納入保障范圍，在充分滿足法律要求的同時，規(guī)避職業(yè)院校管理風險，成為保險公司首先要思考的主要問題之一；另一方面，保險產(chǎn)品應(yīng)能全面轉(zhuǎn)嫁實習學(xué)生的風險。實習學(xué)生面臨的主要風險：（1）在實習企事業(yè)單位期間可能造成的人身傷害；（2）實習學(xué)生由于過錯或疏忽導(dǎo)致第三者的責任風險。保險產(chǎn)品應(yīng)充分考慮上述風險因素，即避免職業(yè)院校在與提供實習場所的企事業(yè)單位之間的責任界定上經(jīng)常發(fā)生糾紛，也能夠最大限度地提高賠償效率、保護學(xué)生的合法權(quán)益；與此同時，投保程序應(yīng)操作簡便。在設(shè)計實習責任保險產(chǎn)品時建議采取不同的責任限額檔次，如5萬、10萬、20萬、30萬、40萬、50萬等，每一責任限額規(guī)定固定的收費標準。此外，保險公司應(yīng)加強售后服務(wù)工作，通過建立“公開、及時、透明、到人”的理賠工作機制，確實提高理賠服務(wù)質(zhì)量。

（三）幫助職業(yè)院校建立事前、事中和事后全過程風險管理機制

一方面，通過對提供實習場所的企事業(yè)單位的風險評估、風險咨詢等，向職業(yè)院校提出風險隱患的改進建議，提高職業(yè)院校自身對實習風險管理水平；另一方面，根據(jù)承保經(jīng)驗，針對學(xué)生實習的崗位類別，適時有針對性地舉辦風險講座，對學(xué)生進行定崗實習前的安全教育，幫助學(xué)生提高風險自我防范能力；同時，在實習期間定期開展風險跟蹤監(jiān)控，考察安全隱患的整改情況，出具整改情況報告，監(jiān)控實習生在實習單位的情況等；此外，一旦發(fā)生涉及學(xué)生的人身傷害事件，保險公司應(yīng)通過醫(yī)療救治綠色通道，對于發(fā)生保險事故需要繳納的住院押金、急救費用等提供保證，使學(xué)生在第一時間內(nèi)得到救助，及時履行賠償義務(wù)，最大限度地解除職業(yè)院校、家長的后顧之憂，確實發(fā)揮保險社會管理功能。

（四）建立保險信息披露機制

保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)協(xié)會及保險公司均須定期向社會公眾披露相關(guān)信息，不斷提高保險經(jīng)營和表現(xiàn)監(jiān)管的透明度和公信力。保險公司應(yīng)提供承保與理賠信息客戶自主查詢平臺，主動接受社會公眾的監(jiān)督。與此同時，保險公司應(yīng)進一步提高簡化理賠程序，不斷提高理賠效率，縮短理賠周期，確實解決“理賠難”等問題。

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