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      農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散制度的比較與選擇

      2013-08-12 00:55:52
      時代金融 2013年6期
      關(guān)鍵詞:巨災(zāi)證券化保險公司

      鄭 波

      ( 中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司,北京 100020)

      我國是農(nóng)業(yè)大國,自然災(zāi)害頻繁且嚴(yán)重,而我國目前并沒建立健全的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險體系,農(nóng)民在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)面前,往往束手無策,甚至基本的生產(chǎn)和生活都無法滿足。因此,我們需要全面的研究農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險制度問題,為全國農(nóng)業(yè)保險制度的建設(shè)提供合理完善的巨災(zāi)風(fēng)險管理方案。

      一、農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散制度

      (一)盡可能地增加風(fēng)險單位

      分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的一種手段是盡可能的增加農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險單位,盡可能在較廣的地區(qū)推行農(nóng)業(yè)保險,通過大數(shù)法則使其在直接保險層面上實現(xiàn)空間上的風(fēng)險分散。

      在投保過程中,由于信息不對稱往往會引發(fā)逆向選擇問題,如此使得農(nóng)戶的參與率較低,分散巨災(zāi)風(fēng)險的效率不高。對于減輕或避免逆選擇一般從以下幾方面著手:對投保人的風(fēng)險狀況進(jìn)行精確的風(fēng)險分類;通過提供保費補貼來吸引投保人參保。

      (二)農(nóng)業(yè)再保險

      在國際上,農(nóng)業(yè)再保險又稱為“保險人的保險”。就是農(nóng)業(yè)保險承保人通過簽訂再保險合同,從而將自身承擔(dān)的風(fēng)險和責(zé)任部分的轉(zhuǎn)移到其他保險人身上。通過再保險,可以將承保人在特定地區(qū)累積的巨災(zāi)風(fēng)險責(zé)任轉(zhuǎn)移到地區(qū)外,達(dá)到擴(kuò)大風(fēng)險分散面、分散風(fēng)險的目的。

      (三)建立農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險保障基金

      如何更好地化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險,單單靠農(nóng)業(yè)保險公司是不能夠解決的,因此,需要在政府的主導(dǎo)下建立農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險保障基金,通過給遭受損失的農(nóng)業(yè)保險公司提供一定的補貼,以提高其抵抗巨災(zāi)風(fēng)險的能力。

      中央財政是保障基金的主要來源,地方財政次之?;鹗褂梅秶饕校喝舸蟮淖匀粸?zāi)害發(fā)生,對哪些符合相關(guān)條件需要承擔(dān)巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險公司超額賠償?shù)牟糠纸o予補貼;用于巨災(zāi)風(fēng)險的預(yù)防,如興修水利工程、提供疫苗注射。

      (四)財政兜底、擔(dān)?;蛸J款

      如果能夠事先建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障基金,在巨災(zāi)發(fā)生時就可以做到有備無患。但這里也存在問題:一是巨災(zāi)發(fā)生時,基金還沒籌備到足夠的資金;二是基金的管理運行需要一定的成本。這時應(yīng)該拓寬思路:當(dāng)基金準(zhǔn)備不足時,可以由財政擔(dān)保向銀行貸款或是財政擔(dān)保發(fā)行債券。美國、加拿大就有這方面的經(jīng)驗。

      (五)發(fā)展巨災(zāi)風(fēng)險證券化

      巨災(zāi)風(fēng)險證券化是保險人或再保人通過發(fā)行金融工具,將巨災(zāi)承保風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場,是一種風(fēng)險管理工具。巨災(zāi)風(fēng)險證券化打破了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)再保險的方式,而是將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到廣闊的資本市場,如此可以擴(kuò)大自身的承保能力,同時可以在更寬廣的范圍內(nèi)分散風(fēng)險。證券化工具主要有巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期權(quán)和巨災(zāi)期貨等。

      二、農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散制度的比較

      通過以上對幾種農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散制度的簡要介紹,可知每種制度的分散路徑和機理都有所不同,因此不同的國家和地區(qū)對各種分散制度的選擇也會不同。本文對各種巨災(zāi)風(fēng)險分散制度作了簡單的比較,為具體的選擇提供些借鑒。具體的比較見表1。

      表1 農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散制度的比較

      三、農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散制度的選擇

      就目前我國巨災(zāi)損失的賠付責(zé)任通常由政府和保險公司共同承擔(dān)。因此,我們探討農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散制度的選擇時應(yīng)從政府和保險公司經(jīng)營者兩個角度進(jìn)行探討。

      (一)政府對風(fēng)險分散制度的選擇

      建立巨災(zāi)損失準(zhǔn)備金,建立巨災(zāi)損失準(zhǔn)備金的關(guān)鍵是建立幾級的巨災(zāi)損失基金,有的地方建立三級,也有地方建立一級,值得研究。另外,準(zhǔn)備基金的管理模式、資金籌集方式、監(jiān)督制度等都有待進(jìn)一步的完善。

      農(nóng)業(yè)的再保險,就我國目前情況,對農(nóng)業(yè)再保險可以有兩種選擇:一是由政府成立國有的農(nóng)業(yè)再保險公司,二是將該項業(yè)務(wù)直接由中國再保險公司承保。

      財政“兜底”,政府不必建立保障基金,也不必建立再保險公司,而是采取兜底的方式承擔(dān)責(zé)任,如此的好處是簡便省事。但如果巨災(zāi)損失金額較大,財政壓力會很大。

      (二)農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營者對于風(fēng)險分散制度的選擇

      增加風(fēng)險單位,通過精確的風(fēng)險區(qū)劃,可以有效地降低農(nóng)戶的逆選擇,從而可以在更廣范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)保險的巨災(zāi)風(fēng)險。

      財政借款或擔(dān)保,當(dāng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險損失時,政府可以充當(dāng)臨時“貸款人”和“擔(dān)保人”,為保險公司提供貸款或為保險公司向銀行貸款擔(dān)保。

      農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化,對于巨災(zāi)風(fēng)險證券化,有以下幾方面需考慮:發(fā)行單一還是多種風(fēng)險債券、賠償方式如何選擇、風(fēng)險期間如何確定、以及如何選擇發(fā)行地區(qū)。

      四、結(jié)語

      自然災(zāi)害是不可避免的并且損失嚴(yán)重,決定了災(zāi)害損失補償對人民的重要性。而巨災(zāi)損失的嚴(yán)重性又決定了任何單一的補償方式是不能解決問題的。因此,需要對我國的農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散制度進(jìn)行不斷地完善,在選擇上需要充分的分析研究,以此能夠更好地解決問題。

      [1]王德寶. 我國農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機制研究[D]. 北京: 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué), 2008.

      [2]庹國柱, 王國軍. 中國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村社會保障制度研究[M]. 北京:首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社, 2002.

      [3]唐紅祥. 農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)途徑探討[J]. 保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報,2005(01):23-25.

      [4]李勇權(quán). 巨災(zāi)保險風(fēng)險證券化研究[M]. 北京: 中國財政經(jīng)濟(jì)出版社,2005.

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