集養(yǎng)老、重疾、護(hù)理、意外等多種保障于一身品質(zhì)養(yǎng)老隨“鑫”所“裕”中國人壽推養(yǎng)老組合計(jì)劃

清晨，當(dāng)我們匆匆地行進(jìn)在上班的路上，聽著汽車?yán)扔瞄L短音不時地催促著前方，呼吸著渾濁卻撲面而來的尾氣及各種污濁的氣體，城市街道因交通擁擠帶來的各種喧囂，讓人窒息。

然而此時，城市的各大公園里，晨練的老人們早已三五成群地活動起來：大爺們穿戴整齊，有的伴奏、有的指揮，甘作綠葉；大媽們身著平日在家從不上身的漂亮長裙，引吭高歌、神采飛揚(yáng)。

公園的另外幾隅，還有太極拳、太極劍、國標(biāo)舞，以及各種健身運(yùn)動的專屬領(lǐng)地……每每見到此景，都令人心馳神往。

其實(shí)，我們當(dāng)下的打拼正是為了未來更好的生活，也包括更好地享受退休后的晚年生活。

但資料顯示，在2026年前后我國將全面進(jìn)入老齡社會；2050年，我國勞動力人口與老年人口比將由2000年的10:1下降至2.8:1，屆時僅依靠“代際轉(zhuǎn)換”來實(shí)現(xiàn)社會養(yǎng)老的理想幾成“奢求”。

這也是我國所謂“養(yǎng)老金空賬”，以及開始從“現(xiàn)收現(xiàn)付”的基本養(yǎng)老保年制度向“基金積累”制轉(zhuǎn)換的根源性問題。

與此同時，國家開始大力倡導(dǎo)企業(yè)及個人在有能力的情況下，應(yīng)從單純依靠“單一制度”（社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度），向社會基本養(yǎng)老、企業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老等“多支柱”相結(jié)合的養(yǎng)老方式轉(zhuǎn)變。

尤其是基本養(yǎng)老金替代率的嚴(yán)重不足，給了商業(yè)保險(xiǎn)巨大的發(fā)展空間，而廣大民眾也應(yīng)該通過合理選擇、精心安排、提早規(guī)劃，為未來能夠享受體面、幸福的晚年生活平添色彩。

提高養(yǎng)老保障刻不容緩

有權(quán)威機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，2000年，我國進(jìn)入老齡化社會，65歲及以上老齡人口已達(dá)8811萬人，占總?cè)丝诘?%。十年后的2011年底，我國已有1.23億65歲及以上的老年人，約占總?cè)丝跀?shù)的9.1%，規(guī)模超過歐洲老年人口總和。

按照上述發(fā)展速度，在國家現(xiàn)有人口政策不改變的前提下，上述權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，2026年前后，我國將全面進(jìn)入老齡社會，65歲及以上老年人的占比將達(dá)到總?cè)丝跀?shù)量的14%。

到了2050年，我國勞動力人口與老年人口比將由2000年的10:1下降至2.8:1。

廣西中高端酒店缺乏核心品牌和文化內(nèi)涵，核心競爭力不足。與北京、上海等發(fā)達(dá)地區(qū)相比，廣西中高端酒店競爭主要還集中在價(jià)格競爭的層面上，諸如服務(wù)、品牌、技術(shù)、知識、文化等非價(jià)格層面的競爭程度較低，通過降低酒店服務(wù)價(jià)格、推出優(yōu)惠活動等吸引游客，以壓縮利潤空間方式來提高酒店競爭力。與經(jīng)濟(jì)型酒店相比，部分中高端酒店設(shè)施陳舊，基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)水平無法滿足游客需求，市場競爭較激烈。中高端酒店的價(jià)格競爭不利于酒店的長期發(fā)展，應(yīng)通過品牌化提高酒店知名度，增強(qiáng)酒店文化內(nèi)涵，塑造核心競爭力。

再看一份來自中國人民大學(xué)老年學(xué)研究所的研究報(bào)告稱，2010年老年人主要經(jīng)濟(jì)來源構(gòu)成顯示，可依靠養(yǎng)老金退休金就能夠生活的老年人占總數(shù)的24%；而按年齡分類，隨著勞動收入的減少，老年人主要經(jīng)濟(jì)收入來源中，70歲以上靠子女生活的老人仍占老人總數(shù)的2/3。

而我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀是，2010年底，全國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金總收入11066.07億元，總支出10435.53億元，收入略大于支出?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)制度仍未實(shí)現(xiàn)全國統(tǒng)籌，全國平均水平為制度贍養(yǎng)率32.5%，幾乎為3個參保職工贍養(yǎng)一個退休職工。

截至2011年，我國13個省份和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)出現(xiàn)養(yǎng)老金收不抵支；全國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個人賬戶空賬額突破2萬億元。

此外，還有一度引起全社會大討論的“延遲退休年齡”問題——相關(guān)部門曾醞釀在條件成熟時延長法定退休年齡，一種討論中的方案是女職工從2013年，男職工從2015年開始，將法定退休年齡提高到65歲。

一旦新方案實(shí)施，我國絕大部分男性的退休時間將延后5年，女性的退休時間（事業(yè)55歲、企業(yè)50歲）則將延后10—15年，其影響之大，可想而知。

可見，養(yǎng)老問題已經(jīng)成為擺在我國每一個社會公民面前的一道難關(guān)，解決養(yǎng)老問題刻不容緩。

作為完整的社會福利體系的重要組成部分，商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)一直是為退休者提供重要生活保障的首選，不僅可以彌補(bǔ)基本社會養(yǎng)老保險(xiǎn)所提供的替代率與理想替代率（60-70%）相距甚遠(yuǎn)的問題，增加退休后的收入水平，改善退休生活質(zhì)量，更有利于增強(qiáng)化解老年經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

“鑫?！碑a(chǎn)品組合拳

日前，中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“中國人壽”，601628.SH）推出一項(xiàng)國壽鑫裕養(yǎng)老保險(xiǎn)組合，滿足我國逐漸進(jìn)入老齡化社會后，人們?nèi)找嬖鲩L的養(yǎng)老保障需求。

國壽鑫裕養(yǎng)老保險(xiǎn)組合依托養(yǎng)老年金產(chǎn)品，通過組合方式為客戶提供養(yǎng)老、重疾、護(hù)理、意外等多種保障選擇，不僅涵蓋市場熱點(diǎn)需求，還嘗試由以往單一產(chǎn)品向產(chǎn)品組合模式轉(zhuǎn)變。

中國人壽產(chǎn)品開發(fā)部的一位人士介紹稱，采用組合方式可以更好、更靈活地滿足客戶多種保險(xiǎn)保障需求，未來還可根據(jù)市場需求逐步增加組合計(jì)劃中的產(chǎn)品。

具體而言，國壽鑫裕養(yǎng)老保險(xiǎn)組合由國壽鑫裕養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）、國壽鑫裕定期重大疾病保險(xiǎn)、國壽鑫裕護(hù)理保險(xiǎn)和國壽鑫裕長期意外傷害保險(xiǎn)四款產(chǎn)品組成，其中養(yǎng)老年金保險(xiǎn)為必選產(chǎn)品，其他三款為可選產(chǎn)品。

其中，國壽鑫裕養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是一款分紅型養(yǎng)老年金產(chǎn)品，投保年齡為0-55周歲（女性）或60周歲（男性），交費(fèi)方式可分為3、5、10、20年交；養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取年齡為女性55歲、60歲和男性60歲、65歲。且領(lǐng)取方式為平準(zhǔn)領(lǐng)取，領(lǐng)取期限為25年，可選擇年領(lǐng)或月領(lǐng)。

國壽鑫裕養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）的保險(xiǎn)責(zé)任主要包含養(yǎng)老年金——養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日起，若被保險(xiǎn)人生存，每年或每月給付養(yǎng)老年金，直至約定領(lǐng)取期限屆滿；和身故保險(xiǎn)金——養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日前身故，返還所交保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值的較大者；養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日起身故，給付所交保險(xiǎn)費(fèi)扣除累計(jì)已給付養(yǎng)老年金之和后的余額。

除提供養(yǎng)老保障外，國壽鑫裕養(yǎng)老年金保險(xiǎn)還是一款分紅型產(chǎn)品，能夠提供紅利分配權(quán)及紅利累積生息，可以有效抵御通貨膨脹的壓力。

而該組合重要成員之一的國壽鑫裕定期重大疾病保險(xiǎn)，投保年齡、交費(fèi)方式都與國壽鑫裕養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）相同，不同的是它的保險(xiǎn)期間為投保日至養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日，可以直觀理解為“前保重疾、后重養(yǎng)老，身故、高殘面面俱到”。

而其一大特色更在于，在所有涵蓋的40種重疾中，被保險(xiǎn)人若患合同所指惡性腫瘤，除給付重大疾病保險(xiǎn)金外，再按基本保額的50%給付惡性腫瘤額外給付保險(xiǎn)金。

國壽鑫裕護(hù)理保險(xiǎn)是一種主要負(fù)擔(dān)老年人的專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用支出的新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

它的投保年齡、交費(fèi)方式、保險(xiǎn)期間全部與國壽鑫裕養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）相同，保險(xiǎn)責(zé)任則涵蓋護(hù)理保險(xiǎn)金和疾病身故保險(xiǎn)金兩項(xiàng)，但護(hù)理保險(xiǎn)金和疾病身故保險(xiǎn)金僅給付一項(xiàng)。

國壽鑫裕長期意外傷害保險(xiǎn)的突出特點(diǎn)是保障期限非常長，基本實(shí)現(xiàn)“意外傷害，長期呵護(hù)，期限長保障高護(hù)全天”。

前述中國人壽產(chǎn)品開發(fā)部人士稱，國壽鑫裕養(yǎng)老保險(xiǎn)組合可以形成養(yǎng)老、重疾、高殘、護(hù)理、疾病身故和意外傷害身故的全面保障體系，其中涵蓋了目前社會和客戶較為關(guān)注的養(yǎng)老、重疾和護(hù)理保障需求。

同時針對不同生命階段，重點(diǎn)突出不同的保障功能。如重疾保障主要體現(xiàn)在養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取前的中、青年階段，而在客戶老年階段重點(diǎn)突出護(hù)理保障與養(yǎng)老保障，為客戶的老年生活保駕護(hù)航，該人士續(xù)稱。