李洪萍 胡瑾瑜

為了更好地解決機會公平問題，保證大學(xué)生不因家庭經(jīng)濟困難而失學(xué)，我國政府自1999年開始推行國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院在社會主義市場經(jīng)濟條件下，由政府主導(dǎo)，財政貼息，教育部、銀行與高校共同操作，專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。國家助學(xué)貸款有生源地助學(xué)貸款和高校助學(xué)貸款兩種形式，兩者之間沒有太大區(qū)別，都是為了幫助家庭貧困的學(xué)生解決學(xué)費和住宿費問題。生源地助學(xué)貸款和高校助學(xué)貸款只能申請一種，不可兼得。國家助學(xué)貸款實施以來，為加大對普通高校經(jīng)濟困難學(xué)生資助力度，解決貧困家庭大學(xué)生學(xué)習(xí)、生活上的經(jīng)濟困難起到了積極而重要的作用。

然而，隨著國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開展，助學(xué)貸款制度設(shè)計上存在的缺陷、商業(yè)銀行開展助學(xué)貸款的積極性不高、社會信用環(huán)境不佳、還款期限不合理、高校協(xié)調(diào)意識不強、配套設(shè)施不到位、大學(xué)生誠信意識不強等問題也日益暴露，直接影響到此項業(yè)務(wù)的順利開展。因此，深入研究我國國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的歷程和現(xiàn)狀，挖掘問題的根源，經(jīng)過充分的研究和實證分析，為國家助學(xué)貸款的健康有序發(fā)展提出可行性意見和建議，顯得尤為必要。

一、我國助學(xué)貸款的現(xiàn)狀分析

國家助學(xué)貸款從1999年在北京、上海等8個城市進(jìn)行試點，于2000年9月在全國范圍內(nèi)推行。為了完善助學(xué)貸款制度，方便貸款、防范償還風(fēng)險，國家相關(guān)部門一直在探索國家助學(xué)貸款實施機制。例如，教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會四部門于2004年6月聯(lián)合出臺了《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，并已于2004年秋季開學(xué)后在全國普通高校全面實施。不斷完善的國家助學(xué)貸款實施機制，特別是建立和完善的貸款償還風(fēng)險防范和補償機制，確實起到了方便貸款、防范風(fēng)險的作用，但仍不能根本解決違約貸款比例較高的難題。從到期的助學(xué)貸款還款情況來看，不少高校畢業(yè)生的違約貸款比例超過20%。國家助學(xué)貸款償還的風(fēng)險高于其他商業(yè)貸款，導(dǎo)致銀行在辦理國家助學(xué)貸款一事上缺乏積極性，使國家助學(xué)貸款政策的落實和實施出現(xiàn)了困難。這些問題的產(chǎn)生與當(dāng)前我國助學(xué)貸款實施過程中出現(xiàn)的問題密切相關(guān)。

1.國家助學(xué)貸款的發(fā)放對象缺少量化標(biāo)準(zhǔn)。國家助學(xué)貸款按規(guī)定是發(fā)放給那些“經(jīng)濟確實困難”的學(xué)生，但卻沒有具體的量化標(biāo)準(zhǔn)。國家助學(xué)貸款是一種條件比較優(yōu)惠的貸款，一些家庭條件不是很差，甚至家境優(yōu)越的學(xué)生也提出了申請，使得商業(yè)銀行在審核時遇到諸多困難，究竟什么標(biāo)準(zhǔn)才算“經(jīng)濟確實困難”呢?地方民政部門開具的“特困證明”是否真實呢?又如我國經(jīng)濟發(fā)展存在著明顯的地域性差異，在西部經(jīng)濟落后地區(qū)不算困難，到了東部經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)可能就算是經(jīng)濟困難了，這種東西部地區(qū)的差異又該如何掌控呢?因為缺乏具體的量化標(biāo)準(zhǔn)，造成國家助學(xué)貸款發(fā)放中存在不少的問題。

2.銀行對助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性不高。國家助學(xué)貸款是完全建立在學(xué)生誠信的基礎(chǔ)上，是一種無需擔(dān)保的信用助學(xué)貸款。一方面，國家助學(xué)貸款具有保證教育機會均等，幫助經(jīng)濟困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的政策性目標(biāo);另一方面，國家助學(xué)貸款又委托商業(yè)銀行運作、定位于商業(yè)貸款性質(zhì)，將風(fēng)險交由商業(yè)銀行承擔(dān)，從而出現(xiàn)了政府政策性目標(biāo)和商業(yè)銀行商業(yè)利益之間的矛盾。作為一項商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，要求助學(xué)貸款的發(fā)放也必須遵循信貸資金運營的基本規(guī)律。目前，銀行辦理國家助學(xué)貸款得不到相應(yīng)的實質(zhì)性激勵，而且還要承擔(dān)國家助學(xué)貸款數(shù)額小、涉及面廣、工作量大等特點所帶來的高成本交易、以及貸款后很高的追償成本和違約損失。銀行辦理國家助學(xué)貸款的商業(yè)驅(qū)動力可想而知。

3.社會就業(yè)壓力大，還款時間短，經(jīng)濟負(fù)擔(dān)重。近幾年來，我國高校畢業(yè)生的一次就業(yè)率僅在70%左右，許多大學(xué)生面臨著一畢業(yè)就失業(yè)的窘境。這時，貧困生就業(yè)更顯得困難，他們既背負(fù)著家庭和生活的責(zé)任，又背負(fù)著大筆欠款。同時，我國的助學(xué)貸款合同約定，貸款學(xué)生畢業(yè)后的次月20日為首期還款日期，“緩沖期”太短，對剛畢業(yè)學(xué)生來說壓力太大?！蛾P(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》出臺后，還款期被延長到6年。盡管如此，對于剛剛畢業(yè)的大學(xué)生來說，還款期還是顯得較短，經(jīng)濟負(fù)擔(dān)比較重，因為畢業(yè)后的幾年正是他們經(jīng)濟上最拮據(jù)的時期，就業(yè)壓力、生存壓力巨大，經(jīng)濟負(fù)擔(dān)顯而易見。

4.高校的宣傳工作、思想工作不到位。學(xué)校相對于學(xué)生是引導(dǎo)者，相對于銀行是組織者。實際上，一方面，宣傳不到位，使學(xué)生們對助學(xué)貸款的作用和意義認(rèn)識不夠，沒有貸款解決臨時困境的想法;另一方面，信用觀教育也不到位，學(xué)生缺少必要的信用意識，客觀上形成國家助學(xué)貸款推行的觀念障礙。特別是現(xiàn)階段，我國個人信用制度還不健全的情況下，學(xué)生了解助學(xué)貸款的程度，申請助學(xué)貸款的范圍，使用助學(xué)貸款的效率等方面，學(xué)校的宣傳工作做的還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

5.政府的投入少。新機制需要靠政府完善和投入的還很多，如全國個人誠信征詢系統(tǒng)的建設(shè)是屬于遠(yuǎn)景設(shè)想，貸款違約學(xué)生名單、風(fēng)險補償金的管理使用還沒有制定配套的實施辦法，管理機構(gòu)的自身建設(shè)、經(jīng)費的落實、經(jīng)辦銀行的考核評估等都缺乏有效的體制。如果國家和政府在這些問題上不能盡快拿出解決措施，將會制約新機制的落實。

二、應(yīng)對存在于我國助學(xué)貸款中問題的策略

新貸款政策加大了學(xué)校在貸款管理中的責(zé)任，但是高違約率單純依靠高校和銀行的努力是不能徹底解決的，因此政府作為國家助學(xué)貸款的倡導(dǎo)者，應(yīng)加強對助學(xué)貸款外部保障機制的探索和實踐，盡快建立助學(xué)貸款的信用保障機制。

1.打造誠信的文化氛圍和社會環(huán)境，使誠信成為公民的自覺意識。誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德和基本價值道德標(biāo)準(zhǔn)。然而，由于經(jīng)濟體制改革的深入，市場經(jīng)濟逐漸改變著人們的價值觀念和道德觀念，傳統(tǒng)的道德觀在當(dāng)今社會似乎成了迂腐、保守、另類的代名詞。因此，我們應(yīng)在全社會范圍內(nèi)提高公民的道德水平，把培養(yǎng)誠信作為一項系統(tǒng)工程，利用電視、報紙、互聯(lián)網(wǎng)等各種媒體宣傳報道典型，使道德模范成為全社會敬仰和效仿的對象，使愛國守法、明禮誠信、勤儉自強成為公民的自覺意識，使誠實守信成為人們的一種自覺行動。大學(xué)生是國家的棟梁和希望，如何把大學(xué)生真正培養(yǎng)成合格公民，強化大學(xué)生的誠信意識，提升大學(xué)生的道德素養(yǎng)，將是高等教育中的一個重要課題。

2.提高就業(yè)能力，鼓勵貸款學(xué)生靈活就業(yè)。高等教育大眾化的同時也給就業(yè)市場帶來了巨大壓力，大量的本科生、研究生面臨就業(yè)困難。國家應(yīng)大力發(fā)展生產(chǎn)力，加速發(fā)展經(jīng)濟，廣開就業(yè)門路;制定相應(yīng)的政策和措施，鼓勵貸款學(xué)生靈活就業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)。學(xué)校學(xué)工部門、團委和就業(yè)部門應(yīng)聯(lián)合起來，積極創(chuàng)造各種有利條件，引導(dǎo)貸款學(xué)生參加各種創(chuàng)業(yè)活動，為學(xué)生靈活就業(yè)奠定基礎(chǔ)。

3.銀校聯(lián)合，建立完整的個人征信系統(tǒng)。2006年1月，我國銀行個人征信系統(tǒng)全面運行。目前，個人征信系統(tǒng)尚處于初級階段，很多方面都需要健全和完善，在助學(xué)貸款學(xué)生基本信息的對接上還存在著很大的空白。學(xué)生畢業(yè)前的信息學(xué)校能掌握，畢業(yè)后有關(guān)信用信息分散在公安、稅務(wù)、銀行、煤氣公司等各個部門和機構(gòu)，銀行應(yīng)和學(xué)校、公安、稅務(wù)等涉及個人信用的機構(gòu)和部門協(xié)調(diào)聯(lián)合起來，取得有關(guān)個人信用的完整記錄，在銀行的個人征信系統(tǒng)和全國高校畢業(yè)生就業(yè)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，建立面向大學(xué)生的聯(lián)合誠信系統(tǒng)和助學(xué)貸款學(xué)生個人信用信息查詢系統(tǒng)，實現(xiàn)銀行對高校學(xué)生個人信息的共享。

4.加強貸款金融知識的宣傳，促進(jìn)還款。據(jù)了解，一部分畢業(yè)生拖欠貸款的原因是不了解還款的具體規(guī)定，不知道如何還款，何時還款，尤其是貸款延期的學(xué)生。學(xué)校助學(xué)貸款管理中心對于金融方面的具體規(guī)定也不甚了解，很難給學(xué)生有針對性的指導(dǎo)，建議銀行加強對助學(xué)貸款還貸程序、還貸方式及全國個人征信系統(tǒng)的宣傳工作，提供快捷便利的信息服務(wù)平臺，及時將還貸情況、利率調(diào)整、告知學(xué)?；蛘邔W(xué)生，無意逾期的學(xué)生便會及時還款。

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