P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管存在的問(wèn)題及建議

陳 芳 羅 琎 李 丹

（中國(guó)人民銀行海口中心支行，海南 ?？?570100）

一、P2P網(wǎng)貸倒閉的特征

（一）工商部門對(duì)注冊(cè)網(wǎng)貸公司沒(méi)有資質(zhì)要求，進(jìn)入門檻無(wú)限制

目前，進(jìn)入網(wǎng)貸行業(yè)幾乎沒(méi)有任何限制，只需花錢買一套軟件，辦一個(gè)網(wǎng)站，再到工商局和網(wǎng)絡(luò)管理部門注冊(cè)，即可開(kāi)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，工商局對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒(méi)有任何注冊(cè)資金門檻的設(shè)置。這些P2P大多數(shù)由幾個(gè)人注冊(cè)成立的小公司,注冊(cè)資金大多是虛假注資，甚至連網(wǎng)站上的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照都是偽造大型企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、關(guān)聯(lián)股東系虛假股東。由此可見(jiàn)，眾多小規(guī)模網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)普遍存在缺乏基本資金周轉(zhuǎn)能力及信譽(yù)度的問(wèn)題。

（二）網(wǎng)貸公司參與交易，缺乏有效的資金管理制度及風(fēng)險(xiǎn)防范能力

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在我國(guó)并沒(méi)有真正做到個(gè)人對(duì)個(gè)人，而是發(fā)展到向資金借出方發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，以高額的收益吸收存款，再以發(fā)放貸款的形式將資金借給企業(yè)或個(gè)人，將資金和需求方匹配，多種功能集于一身。但由于其自身的局限性，很多網(wǎng)貸公司在資金管理及風(fēng)險(xiǎn)防范方面都存在很大的漏洞，導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)集聚。一是資金隨時(shí)有被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。P2P公司往往在第三方支付平臺(tái)以公司名義開(kāi)立個(gè)人賬戶，投資人將錢直接打給該賬戶，再由P2P公司將錢打給資金需求者。這意味著每天在P2P公司賬戶中將產(chǎn)生來(lái)自投資客戶的大量沉淀資金，P2P公司對(duì)這部分資金沒(méi)有任何有效的監(jiān)管措施，僅靠公司高管的自律性，資金被卷走或者挪用，投資人無(wú)法察覺(jué)。二是風(fēng)險(xiǎn)防范能力有限。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)一味追求業(yè)務(wù)量，對(duì)借款人資信審核僅通過(guò)借款人自己提供的信用報(bào)告進(jìn)行判斷，對(duì)借款信息缺乏實(shí)地核準(zhǔn)，并大力發(fā)展抵押擔(dān)保貸款、流轉(zhuǎn)擔(dān)保貸款、聯(lián)合擔(dān)保貸款、個(gè)人信用擔(dān)保貸款，有的借款人提供的抵押物重復(fù)抵押兩三次，借貸網(wǎng)未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，造成償還風(fēng)險(xiǎn)。

（三）網(wǎng)貸公司信息披露不夠公開(kāi)、透明

不少網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)屬于民間機(jī)構(gòu)，信息不夠公開(kāi)透明，投資人看不到平臺(tái)真實(shí)的壞賬率、資金進(jìn)出、項(xiàng)目結(jié)算等數(shù)據(jù)；在借款人“出標(biāo)”上，有些平臺(tái)老板以借款人的身份向投資人招標(biāo)，借款人身份真假難辨；借款人只需要填寫個(gè)人信息，上傳身份證、學(xué)歷證明、收入證明等資料就可以獲得借款資格，向網(wǎng)友募集資金，而投資者只能看到借款者的網(wǎng)名。遍布全國(guó)的網(wǎng)貸投資人面對(duì)良莠不齊的眾多網(wǎng)貸公司，虛假的投資信息則讓投資人根本無(wú)從準(zhǔn)確判斷，使一些原本可緩解小微企業(yè)貸款難的網(wǎng)貸平臺(tái)正在悄然變味。

（四）借貸平臺(tái)以優(yōu)惠活動(dòng)吸引投資者，投資者盲目跟從

眾多借貸平臺(tái)存在一個(gè)普遍現(xiàn)象，以“秒標(biāo)”、分級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)等各種優(yōu)惠活動(dòng)吸引投資者參與，利用新投資人的錢來(lái)向老投資者支付利息和短期回報(bào)，以制造賺錢的假象進(jìn)而騙取更多的投資。而投資者往往為了搶標(biāo)而忽略對(duì)平臺(tái)資質(zhì)、能力和誠(chéng)信方面的考察。

二、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題

（一）立法滯后，P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域處于監(jiān)管盲點(diǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，我國(guó)法律法規(guī)對(duì)此尚無(wú)明確規(guī)定，目前沒(méi)有主管機(jī)構(gòu)愿意對(duì)其主管。因此，網(wǎng)貸平臺(tái)依舊處在一種無(wú)序的野蠻生長(zhǎng)狀態(tài)，而且當(dāng)中有些業(yè)務(wù)甚至已經(jīng)觸及到了法律紅線。與海外P2P模式相似的網(wǎng)貸平臺(tái)在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)已有6年時(shí)間，但目前卻基本處于監(jiān)管空白。

（二）P2P網(wǎng)貸監(jiān)管不夠嚴(yán)謹(jǐn)

一是事前監(jiān)管不嚴(yán)。P2P網(wǎng)貸的準(zhǔn)入門檻低，工商部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的注冊(cè)資金沒(méi)有限制。二是事中監(jiān)管不到位。根據(jù)國(guó)務(wù)院令第292號(hào)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》和信息產(chǎn)業(yè)部令第33號(hào)《非經(jīng)營(yíng)性互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)備案管理辦法》規(guī)定，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)實(shí)行的備案制度。但事實(shí)上，大多數(shù)第三方支付平臺(tái)公司卻并不將這一備案納入到對(duì)商戶資質(zhì)的考評(píng)當(dāng)中。目前國(guó)內(nèi)眾多小型網(wǎng)上平臺(tái)并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)備案，對(duì)備案認(rèn)證也不做硬性規(guī)定。三是事后監(jiān)管空白。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在運(yùn)行后，缺乏最終的主管部門對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，借貸平臺(tái)吸收的資金去向、用途完全依靠平臺(tái)高管的自律性，極其容易發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域以參與主體為監(jiān)管依據(jù)，如銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服從銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)監(jiān)管，以阿里巴巴金融為代表的小貸公司由地方政府監(jiān)管，以宜信為代表的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)、以支付寶為代表的電子支付業(yè)務(wù)則無(wú)明確的監(jiān)管部門，主要依靠行業(yè)自律。網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系的錯(cuò)位，容易出現(xiàn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而引發(fā)業(yè)務(wù)混亂，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、建議

（一）加快網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)體系建設(shè)

作為一個(gè)新型的金融服務(wù)行業(yè)，需要相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范管理。因此，需要對(duì)相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行完善，包括金融法律體系的修正和完善、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性法律立法和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的部門規(guī)章和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制定等。將P2P網(wǎng)貸納入銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范疇，由銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)的規(guī)章制度，為網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的正常發(fā)展提供制度保障。

（二）建立統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)定義為一個(gè)真正信息發(fā)現(xiàn)與發(fā)布平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息的對(duì)接目標(biāo)，而不要一躍成為“信用中介”和“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”，以防止風(fēng)險(xiǎn)的聚集和擴(kuò)散。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管

一是提高準(zhǔn)入門檻，工商部門需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)準(zhǔn)入的審批，對(duì)注冊(cè)資金設(shè)置金額限制，加強(qiáng)P2P公司業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管；網(wǎng)站備案登記機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)信息發(fā)布管理。二是強(qiáng)化監(jiān)管力度。像支付寶一樣，給審批合格的網(wǎng)絡(luò)借貸借貸平臺(tái)發(fā)放《支付業(yè)務(wù)許可證》；將各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)接口向監(jiān)管部門開(kāi)放，政府留存后臺(tái)數(shù)據(jù)，辨別交易的真假；由第三方評(píng)級(jí)公司參與提供借款人的信用評(píng)估報(bào)告。三是由銀行托管資金款項(xiàng)。P2P平臺(tái)每天有大量資金往來(lái)，產(chǎn)生的資金沉淀，應(yīng)放在第三方平臺(tái)上進(jìn)行監(jiān)管，由商業(yè)銀行托管或者監(jiān)督網(wǎng)貸公司的資金款項(xiàng)，避免平臺(tái)自己掌管。

[1]官大飚.我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管對(duì)策[J].臺(tái)灣農(nóng)業(yè)探索,2012,118(5)：61-64.