鐘 莉

（中國(guó)人民銀行于都縣支行，江西 贛州 342300）

近年來(lái)，銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生了積極作用，而與此同時(shí)，銀行卡收單市場(chǎng)也存在不規(guī)范的問(wèn)題。為了解銀行卡收單業(yè)務(wù)在于都縣的開(kāi)展情況，近期，我們對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)開(kāi)展了調(diào)查。

一、收單業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)于都縣銀行卡收單業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，截止2012年底，全縣共有特約商戶1463戶，比2011年增加554戶，共布放固定POS機(jī)1470臺(tái)，ATM 機(jī)114臺(tái)，分別比2011年增加483臺(tái)、42臺(tái)，2012年全縣收單交易量39，965萬(wàn)筆，交易金額121，738萬(wàn)元，經(jīng)2011年增加15，451筆，1，010，609萬(wàn)元。為防范銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，各收單機(jī)構(gòu)正努力建立并落實(shí)商戶準(zhǔn)入和審批制度，崗位分離制度以及現(xiàn)場(chǎng)巡查制度，加強(qiáng)收單機(jī)具管理和對(duì)商戶檔案管理的力度，按規(guī)定設(shè)置商戶MCC碼，加強(qiáng)對(duì)商戶的培訓(xùn)與回訪等多項(xiàng)措施加強(qiáng)信用卡收單風(fēng)險(xiǎn)管理，有效規(guī)范銀行卡受理市場(chǎng)。

二、存在的問(wèn)題及其原因

通過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)銀行卡收單業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中存在一些問(wèn)題，這些問(wèn)題存在一定的普遍性且產(chǎn)生的原因也大同小異。

（一）銀聯(lián)系統(tǒng)設(shè)置和管理存在缺陷

1.系統(tǒng)參數(shù)設(shè)置權(quán)限過(guò)大。檢查中我們發(fā)現(xiàn)，由于銀聯(lián)對(duì)收單機(jī)構(gòu)開(kāi)放系統(tǒng)設(shè)置權(quán)限，各收單機(jī)構(gòu)可由其上級(jí)行（省聯(lián)社）在系統(tǒng)中將本行卡刷卡手續(xù)費(fèi)參數(shù)設(shè)置為零，在刷本行卡消費(fèi)時(shí)不用扣收手續(xù)費(fèi)，商戶為降低成本，對(duì)收單機(jī)構(gòu)來(lái)者不拒，導(dǎo)致一柜多機(jī)的現(xiàn)象得不到遏制。

2.系統(tǒng)對(duì)錄入信息的識(shí)別率偏低。在目前的銀聯(lián)卡系統(tǒng)中，商戶信息的設(shè)置及MCC碼的分配主要是操作員根據(jù)商戶工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、身份證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證中的信息進(jìn)行錄入，由系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別設(shè)置的，但該系統(tǒng)沒(méi)有對(duì)這些信息的唯一性進(jìn)行識(shí)別的功能，造成一家商戶用其營(yíng)業(yè)執(zhí)照、身份證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證在一個(gè)收單機(jī)構(gòu)辦理了一臺(tái)受理終端（POS機(jī)）后，仍可在其他收單機(jī)構(gòu)辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。這些缺陷使得本可以從技術(shù)上控制的“一柜多機(jī)”現(xiàn)象變成要由人工控制，由于系統(tǒng)無(wú)法識(shí)別，如果商戶刻意隱瞞已辦POS機(jī)的事實(shí)，經(jīng)辦人員就更無(wú)法判斷。

（二）制度規(guī)定對(duì)定義的解釋界定不夠清晰

調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，不論是銀辦發(fā) [2009]142號(hào)文件和銀辦發(fā)[2009]149號(hào)文件中都存在對(duì)部分重要名詞定義不清，造成收單機(jī)構(gòu)無(wú)法正確把握的情況。如對(duì)“異地收單”，何為異地，是跨省市，還是跨區(qū)縣？是根據(jù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營(yíng)地址，還是按照經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所所在地？而對(duì)“大型批發(fā)市場(chǎng)”定義的不清晰造成各收單機(jī)構(gòu)自行下發(fā)文件解釋，理解各不相同，執(zhí)行時(shí)沒(méi)有一定規(guī)則。如于都縣農(nóng)村信用聯(lián)社對(duì)大型批發(fā)市場(chǎng)的界定，就是按照省聯(lián)社2011年下發(fā)的《批發(fā)市場(chǎng)名錄》執(zhí)行，對(duì)在名錄規(guī)定市場(chǎng)內(nèi)營(yíng)業(yè)的特約商戶，均執(zhí)行批發(fā)類手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而對(duì)不在名錄規(guī)定市場(chǎng)內(nèi)營(yíng)業(yè)的特約商戶不論批發(fā)業(yè)務(wù)是否主營(yíng)業(yè)務(wù)，均執(zhí)行一般商戶類手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，何謂“大型批發(fā)”，是以經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的大小為準(zhǔn)，還是以批發(fā)業(yè)務(wù)量的大小為準(zhǔn)，或者是以營(yíng)業(yè)執(zhí)照為準(zhǔn)，規(guī)定中都沒(méi)有明確，收單機(jī)構(gòu)也難以把握。

（三）未建立健全銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度與風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范機(jī)制

調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，各收單機(jī)構(gòu)都建立了一整套完善的收單業(yè)務(wù)管理制度，但在風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，各收單機(jī)構(gòu)各自為政，工作中互不交換業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題，缺乏聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，溝通不及時(shí)，以至于面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)案件的連鎖效應(yīng)，不能及時(shí)有效予以處置。隨著受理市場(chǎng)的擴(kuò)大，以及社會(huì)上不法分子、欺詐團(tuán)體謀取非法利益手段的不斷成熟，聯(lián)合防范和處置風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題就顯得尤為重要。產(chǎn)生這一問(wèn)題的主要原因就是各收單機(jī)構(gòu)未站在業(yè)界和社會(huì)責(zé)任高度看待風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，僅僅講求防范自身風(fēng)險(xiǎn)，且擔(dān)心泄漏資源信息，被別的機(jī)構(gòu)挖了“墻腳”。

（四）收單機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人審查不嚴(yán)，業(yè)務(wù)管理松弛

調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，為占領(lǐng)市場(chǎng)爭(zhēng)奪商戶資源，部分收單機(jī)構(gòu)不同程度地放松了對(duì)申請(qǐng)人的資信審查，有的在審核申辦人資信時(shí)，僅僅是對(duì)申請(qǐng)表進(jìn)行書(shū)面審查，降低辦卡條件，只要商戶提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照和銀行賬號(hào)即可，導(dǎo)致了發(fā)卡膨脹和授信過(guò)度，在POS機(jī)押金費(fèi)用收取上也實(shí)行“彈性化”，對(duì)有些刷卡金額大的商戶甚至免收押金。由于有的機(jī)構(gòu)對(duì)員工考核時(shí)只注重拓展商戶的數(shù)量，不重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，因此淡化了員工的敬業(yè)精神和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，業(yè)務(wù)拓展中只求數(shù)量不重質(zhì)量。如在對(duì)于都縣農(nóng)村信用聯(lián)社的調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，在給部分特約商戶開(kāi)辦業(yè)務(wù)時(shí)，該機(jī)構(gòu)未嚴(yán)格按照商戶準(zhǔn)入的基本條件進(jìn)行審核，有的商戶未提供稅務(wù)登記證或納稅證明；對(duì)企業(yè)法定代表人和個(gè)體工商戶大多未通過(guò)人行征信系統(tǒng)查詢并核實(shí)商戶負(fù)責(zé)人的信用記錄，給不法分子盜用信息申辦信用卡并進(jìn)行惡意透支留下可乘之機(jī)。

（五）所有個(gè)體商戶均使用個(gè)人銀行賬戶作為結(jié)算賬戶

為了加強(qiáng)對(duì)銀行卡收單業(yè)務(wù)的管理，《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》中明確禁止收單機(jī)構(gòu)對(duì)使用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個(gè)體工商戶開(kāi)通信用卡受理功能。但通過(guò)檢查我們發(fā)現(xiàn)，于都縣農(nóng)村信用聯(lián)社所有個(gè)體商戶都是使用個(gè)人銀行賬戶作為結(jié)算賬戶，其申請(qǐng)的POS機(jī)也全都開(kāi)通了信用卡受理功能，設(shè)定的交易限額均為2000元。

調(diào)查中我們了解到，個(gè)體商戶可以通過(guò)辦理對(duì)公賬戶使用信用卡受理功能，但由于對(duì)公賬戶的管理比個(gè)人結(jié)算賬戶的管理麻煩，用錢都要用支票，還要用印鑒，而且得交管理費(fèi)，提高了維護(hù)成本，因此一些商戶更愿意以個(gè)人名義開(kāi)立賬戶，而銀行也因?yàn)楣芾沓杀驹黾樱哺缸屘丶s商戶使用個(gè)人銀行賬戶作為結(jié)算賬戶。

三、建議與對(duì)策

（一）對(duì)現(xiàn)有系統(tǒng)進(jìn)行技術(shù)升級(jí)

一是規(guī)范手續(xù)費(fèi)的收取，上收系統(tǒng)權(quán)限，不允許收單機(jī)構(gòu)違規(guī)將本行卡刷卡手續(xù)費(fèi)參數(shù)設(shè)置為零，手續(xù)費(fèi)的扣率只能根據(jù)MCC的設(shè)置來(lái)確定。二是參考人民幣賬戶管理系統(tǒng)，增加系統(tǒng)對(duì)工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼、身份證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等信息唯一性的識(shí)別功能，從技術(shù)上解決“一柜多機(jī)”的問(wèn)題。

（二）明確相關(guān)定義內(nèi)涵

對(duì)容易造成異議的定義進(jìn)行補(bǔ)充解釋，避免一行一義，執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一致問(wèn)題的發(fā)生。

（三）加強(qiáng)協(xié)調(diào)與溝通

一是人民銀行應(yīng)積極協(xié)調(diào)，成立以人民銀行、各發(fā)卡和收單金融機(jī)構(gòu)的分管領(lǐng)導(dǎo)，以及支付結(jié)算、銀行卡部門的負(fù)責(zé)人和商戶代表為主要成員的銀行卡受理市場(chǎng)協(xié)調(diào)聯(lián)席會(huì)。通過(guò)聯(lián)席會(huì)制度分析銀行卡發(fā)展形勢(shì)，通報(bào)并協(xié)商解決銀行卡受理市場(chǎng)的各類問(wèn)題。規(guī)范轄內(nèi)銀行卡受理市場(chǎng)的秩序，維護(hù)各收單機(jī)構(gòu)和優(yōu)質(zhì)商戶的利益，促使銀行卡市場(chǎng)健康、有序發(fā)展。二是各銀行卡收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡銀行應(yīng)保持良好的信息溝通和交流。各收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡行應(yīng)明確自身責(zé)任義務(wù)，強(qiáng)化內(nèi)部控制，加強(qiáng)各方協(xié)作，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，切實(shí)履行收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡行的職責(zé)，通過(guò)這種雙向的信息溝通與交流，較好地遏制包括信用卡套現(xiàn)在內(nèi)的一系列信用卡欺詐交易活動(dòng)。

（四）制定合理的政策措施

政策的出臺(tái)應(yīng)當(dāng)考慮千萬(wàn)小微商戶和持卡人的實(shí)際需求，防范風(fēng)險(xiǎn)不能簡(jiǎn)單取消業(yè)務(wù)，而應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管，通過(guò)技術(shù)手段有效控制風(fēng)險(xiǎn)，如加強(qiáng)商戶資質(zhì)審核、設(shè)定交易限額、次日結(jié)算、取消聯(lián)機(jī)退貨等，都是行之有效的減少交易風(fēng)險(xiǎn)方式。