李夢瑤

（東北財經(jīng)大學(xué)，遼寧 大連272100）

一、公益性小額信貸在中國的現(xiàn)狀

公益性小額信貸是一種面向城鄉(xiāng)低收入人群的創(chuàng)新金融服務(wù)形式。當(dāng)今的小額信貸往往起源于非政府組織，大多以消除貧、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨，以創(chuàng)新的金融理念結(jié)合實際需求，開展服務(wù)于弱勢群體的經(jīng)濟(jì)社會活動。因此非政府組織是小額信貸的先鋒和開拓者，而公益性小額信貸既是一次金融服務(wù)的全新嘗試，同樣也是一次扶貧工作模式的創(chuàng)新。據(jù)中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所的不完全統(tǒng)計，目前中國內(nèi)地存在的非政府小額信貸組織總數(shù)在100家左右，金融服務(wù)額度總量接近10億元，有貸款余額的客戶約8萬人。

目前小額信貸的資金主要來源有幾個方面，主要包括社會捐款、國際組織或金融機(jī)構(gòu)的資金或貸款。中國的公益性小額信貸當(dāng)前面臨的最大制約因素就是缺乏充分、穩(wěn)定的資金供給。

公益性小額信貸與一般商業(yè)信貸相比，在扶貧和優(yōu)化資源配置方面發(fā)揮著不可替代的積極作用。

（一）不以贏利為目的的社會價值

非政府組織，作為獨立于政府體系之外的機(jī)構(gòu)，在經(jīng)濟(jì)社會的諸多方面彌補了公共服務(wù)體系的不足，近年來在許多國家地區(qū)有了顯著發(fā)展。將不以贏利為目的的公益性小額信貸與非政府組織的結(jié)合是經(jīng)濟(jì)歷史發(fā)展的必然趨勢和實際需要。

（二）彌補了傳統(tǒng)金融市場的缺陷

中國的很多地區(qū)由于社會和歷史原因，缺乏科學(xué)有效的技術(shù)支持和服務(wù)。農(nóng)村信貸長期以來具有高成本性、高風(fēng)險性和低收益性的特點，投資回報率低，傳統(tǒng)的農(nóng)村扶貧貸款是很多金融機(jī)構(gòu)不愿意涉足的領(lǐng)域。公益性小額信貸的推出擴(kuò)寬了金融服務(wù)的覆蓋面，在創(chuàng)新完善農(nóng)村信貸模式和制度方面起到先鋒作用。

（三）優(yōu)化資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展

公益性小額信貸發(fā)揮扶貧的積極作用同時，也起到了優(yōu)化資源配置的作用。一定程度上改善了以往金融信貸資源配置不平衡的現(xiàn)象。小額信貸的推出，實現(xiàn)了對貧困人口、微型企業(yè)的金融扶持力度，使他們能夠獲得必要的發(fā)展資金，提升了資金的利用率，實現(xiàn)了金融資源的優(yōu)化配置。

二、非政府組織發(fā)起并運行公益性小額信貸的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)

公益性小額信貸的發(fā)起者多為非政府組織，而這些小額信貸機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢在于他們能夠擴(kuò)大金融服務(wù)的受益群體，使更多的人享有公平的信貸機(jī)會和公平的金融服務(wù)，借助于非政府組織的平臺實現(xiàn)了以較低的成本和風(fēng)險，用創(chuàng)新的發(fā)展思維，用更加積極的金融實踐服務(wù)更多的人，同時小額信貸機(jī)構(gòu)也與其他金融機(jī)構(gòu)形成適度競爭和互補，促進(jìn)金融體系的發(fā)展。

公益性小額信貸在具有明顯優(yōu)勢的同時，也面臨著一系列的挑戰(zhàn)，如中國支持各類小額信貸發(fā)展的政策法規(guī)還相對滯后，一些小額信貸機(jī)構(gòu)存在著產(chǎn)權(quán)不明晰，信貸資金來源不穩(wěn)定，資金過于依賴于捐贈等等。

三、公益性小額信貸在我國的發(fā)展未來

經(jīng)驗表明，大力發(fā)展可持續(xù)的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)，能夠起到縮小貧富差距，實現(xiàn)對農(nóng)村和微型企業(yè)提供金融服務(wù)的目的，進(jìn)而實現(xiàn)全面建立普惠性金融體系具有無法替代的重要意義。公益性小額信貸未來在我國金融市場有著廣泛的發(fā)展空間，我們只有積極給予民間小額信貸機(jī)構(gòu)更多的政策空間，同時就提供小額信貸的非政府組織來言，只有堅持其公益性和服務(wù)性的社會價值，提高金融服務(wù)水平，避免金融風(fēng)險，才能逐步推進(jìn)公益性小額信貸的發(fā)展，使其發(fā)揮應(yīng)有作用。

[1]段應(yīng)碧.“發(fā)展公益性小額信貸組織，破解貧困農(nóng)戶貸款難題”.《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》，2011 年01 期.

[2]連現(xiàn)海.“關(guān)于對小額信貸可持續(xù)發(fā)展的研究”.《經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊》，2010 年18 期.

[3]李巖.“農(nóng)村小額信貸金融保證機(jī)制設(shè)計研究”.《財經(jīng)界》（學(xué)術(shù)版），2010 年03 期.

[4]葉揚.“以農(nóng)村小額信貸為基礎(chǔ)構(gòu)建農(nóng)村金融平臺”.《中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)》，2010 年04 期.

[5]杜曉山.“非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)可能的發(fā)展前景”.《中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》，2008 年05 期.