胡金龍

（廣西師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，廣西 南寧 530001）

廣西農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題探析

胡金龍

（廣西師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，廣西 南寧 530001）

廣西在以“富民強(qiáng)桂”為主題的“十二五”規(guī)劃中強(qiáng)調(diào)加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。而建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開(kāi)金融支持。加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，健全農(nóng)村金融體系，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村有著至關(guān)重要的作用。本文論述了廣西近年來(lái)農(nóng)村金融現(xiàn)狀，并針對(duì)存在的問(wèn)題提出對(duì)策思路。

農(nóng)村金融 廣西 現(xiàn)狀 對(duì)策

近年來(lái)，廣西為加快新農(nóng)村建設(shè)，積極鼓勵(lì)各種大型金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展了涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，同時(shí)成立一些新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)有金融體系一定程度上滿足了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)不同層次的資金需要，但是依然存在多方面的問(wèn)題。本文通過(guò)研究廣西農(nóng)村金融現(xiàn)狀，以探討如何在廣大農(nóng)村地區(qū)形成覆蓋全面、治理靈活、種類多樣、服務(wù)高效的金融服務(wù)格局，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

一、廣西農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著田東縣等14個(gè)縣（市、區(qū)）農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作的有序推進(jìn)，農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作取得了初步成效，明顯提高了金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和“三農(nóng)”的能力。2011年，涉農(nóng)新增貸款占全自治區(qū)新增貸款的40%，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增速達(dá)18%左右，高于全自治區(qū)貸款增速5個(gè)百分點(diǎn)。廣西采取引導(dǎo)和支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新農(nóng)村新型金融組織等方式，著力構(gòu)建起以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等為主體的農(nóng)村金融體系。同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，初步規(guī)范和創(chuàng)新了農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信、涉農(nóng)擔(dān)保信用制度及擔(dān)保資產(chǎn)評(píng)估、管理、處置的操作流程。同時(shí)在政府配套政策的扶持下，大力發(fā)展政策性保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)，目前主要以甘蔗、香蕉、芒果、森林以及能繁母豬、奶牛和養(yǎng)雞為標(biāo)的開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

二、廣西農(nóng)村金融存在的主要問(wèn)題

近年來(lái)，廣西初步形成了分工、合作又適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系。但是廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展資金籌措困難的問(wèn)題仍然較為普遍，農(nóng)業(yè)貸款及農(nóng)業(yè)投資比例及農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新不足、資金外流的“虹吸現(xiàn)象”仍然阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系存在問(wèn)題

現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理普遍存在問(wèn)題。政策性銀行在經(jīng)營(yíng)管理上缺乏靈活性，難以發(fā)揮作為政策性銀行的功能以滿足農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)主體日益多元化對(duì)金融創(chuàng)新的要求。近些年，國(guó)有銀行進(jìn)行商業(yè)化改造，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)及追逐利益，大面積拋棄了運(yùn)營(yíng)成本高、盈利較差的農(nóng)村市場(chǎng)。一方面表現(xiàn)為國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)部分縣域存款達(dá)不到經(jīng)營(yíng)要求的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了整合與撤銷，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量逐年下降，以至于平均113個(gè)行政村才擁有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。另一方面信貸收縮，信貸投入正在退出農(nóng)村。2008年郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)辦農(nóng)村小額無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)，但貸款額度較小，同時(shí)存在轉(zhuǎn)移農(nóng)村資金的問(wèn)題。相對(duì)而言，農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了金融主力軍作用，但其經(jīng)營(yíng)管理、資金實(shí)力，服務(wù)及業(yè)務(wù)品種等方面尚不能與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求相適應(yīng)。同時(shí)農(nóng)村信用社改革中過(guò)于強(qiáng)調(diào)商業(yè)化，無(wú)法實(shí)現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)的宗旨。從2008年開(kāi)始廣西先后在田東縣等14個(gè)縣（市、區(qū)）進(jìn)行農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，但是由于在成立的初期，總體數(shù)量仍然有限，服務(wù)地域范圍較窄，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，其金融服務(wù)的能力有限。

（二）農(nóng)村存貸比例偏低

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)村金融改革的深化，為廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的環(huán)境。2002年～2010年，同期涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)存款由22.37%上升到37.3%，而同期廣西國(guó)有商業(yè)銀行縣域存款市場(chǎng)占有率由77.71%下降到57.7%，貸款市場(chǎng)占有率則由75.28%下降到50.3%。由此可見(jiàn)資金實(shí)力的增長(zhǎng)，并沒(méi)有帶動(dòng)農(nóng)村信貸投放的增加，存貸比例偏低等農(nóng)村資金運(yùn)用問(wèn)題比較突出。近年來(lái)在流動(dòng)性過(guò)剩、農(nóng)村有效信貸需求不足的背景下，商業(yè)性金融在農(nóng)村市場(chǎng)定位上強(qiáng)調(diào)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展，其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)基本把農(nóng)村存款資金轉(zhuǎn)移到收益率較高，資本充足的經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村資金“虹吸現(xiàn)象”突出，對(duì)農(nóng)村金融供給形成一個(gè)很大的缺口。

（三）農(nóng)村金融創(chuàng)新不足，無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

第一，沒(méi)有規(guī)范和完善適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的信貸管理機(jī)制。過(guò)于繁瑣的農(nóng)業(yè)信貸申請(qǐng)程序不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“點(diǎn)多、面廣、小額、流動(dòng)”的資金需求特點(diǎn)。第二，農(nóng)村信貸資金投放范圍較窄，大部分仍局限于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)或者一些龍頭企業(yè)，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村社會(huì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的小規(guī)模資金需求；第三，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。目前以提供存、貸、匯業(yè)務(wù)為主的廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品期限、額度、品種等基本與目前廣西農(nóng)業(yè)周期性發(fā)展的需求不相適應(yīng)。第四，新型農(nóng)村金融組織及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作剛剛起步，農(nóng)村企業(yè)、個(gè)人融資模式及融資工具急需開(kāi)發(fā)與推廣。第五，信貸、證券、保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制不完善，各個(gè)金融業(yè)務(wù)只是在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)發(fā)展，沒(méi)有形成良好的互動(dòng)。

三、廣西農(nóng)村金融存在問(wèn)題的原因分析

目前相對(duì)薄弱的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，滯后的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)以及不完善的金融配套政策等問(wèn)題很難承載信貸資金的投入。

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，信貸資金承載力不強(qiáng)

廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中既有總量問(wèn)題，也有結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，各地農(nóng)業(yè)也存在資源稟賦、發(fā)展現(xiàn)狀等不和諧因素。廣西農(nóng)業(yè)人均耕地水平低于全國(guó)，而且發(fā)展相對(duì)分散，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱。再者中央惠農(nóng)政策以及農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲無(wú)法彌補(bǔ)農(nóng)資價(jià)格的大幅上漲，農(nóng)民增收仍然困難。受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)薄弱的制約，農(nóng)村金融在發(fā)展過(guò)程中，面臨著資金運(yùn)作成本高、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)大等諸多問(wèn)題，無(wú)法使資金有效地配置，從而制約農(nóng)村資金回流以及農(nóng)村金融發(fā)展。

（二）財(cái)政投入比例相對(duì)偏低，對(duì)商業(yè)金融的吸引力不足

廣西地區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，抗御自然災(zāi)害的能力不強(qiáng)。在投資理念以及農(nóng)業(yè)對(duì)地方財(cái)稅貢獻(xiàn)度低等多方面因素影響下，長(zhǎng)期以來(lái)地方財(cái)政對(duì)農(nóng)村的直接投入偏低、投入方向不對(duì)，扶持力度不夠。而且國(guó)家對(duì)廣西農(nóng)業(yè)投資補(bǔ)助資金到位緩慢，農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資比重較低，支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制不完善。與此同時(shí)廣西財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融在稅收、貼息等方面缺乏補(bǔ)償機(jī)制，在政策上沒(méi)有解決農(nóng)村金融供給高成本、低收益的問(wèn)題。

（三）農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制不完善，金融發(fā)展受抵押擔(dān)保瓶頸制約

一是農(nóng)村資源擔(dān)保的法律支持缺位，農(nóng)村物權(quán)流轉(zhuǎn)法規(guī)不健全，農(nóng)村土地、沿海灘涂以及農(nóng)作物收益權(quán)等資源的擔(dān)保價(jià)值無(wú)法得到充分發(fā)揮。農(nóng)村信用手段缺失，使農(nóng)民的資金需求無(wú)法轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)金融需求；二是農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位，使銀行信貸供給與農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)間缺乏對(duì)接樞紐；三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，由于農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)大，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單一，且服務(wù)領(lǐng)域窄，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺乏。但由于缺乏配套政策支持，農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制在廣西尚處于起步階段。

四、解決農(nóng)村金融問(wèn)題的路徑探討

針對(duì)廣西農(nóng)村金融目前存在的問(wèn)題，以下從四個(gè)方面進(jìn)行探討：

（一）建立適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的金融體系

廣西政府應(yīng)積極完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，組成一個(gè)多方位、多層次、多渠道的金融體系來(lái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。人民銀行應(yīng)運(yùn)用貨幣政策如放寬利率管制、降低存款準(zhǔn)備金率等引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)主導(dǎo)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的活動(dòng)提供信貸資金和服務(wù)，并且通過(guò)信貸活動(dòng)，調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展方向，使其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下引導(dǎo)農(nóng)村資源配置。深化農(nóng)村信用合作社體制改革，完善其內(nèi)部管理體制，對(duì)其提供優(yōu)惠政策，為其經(jīng)營(yíng)和發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境，使農(nóng)村信用社能夠更好地解決“三農(nóng)”發(fā)展的資金供給問(wèn)題。同時(shí)廣西政府應(yīng)鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)配合協(xié)作，引導(dǎo)和推動(dòng)多種形式的農(nóng)村金融組織發(fā)展，如近些年成立的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等；另外，廣西政府應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制的改革，配合信貸制度為“三農(nóng)”發(fā)展提供多方位的風(fēng)險(xiǎn)保障。

（二）鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

廣西政府應(yīng)引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，建立靈活高效，服務(wù)多樣化、特色化的農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)格局。一方面針對(duì)不同的群體進(jìn)行農(nóng)村產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新。例如扶貧貼息貸款、農(nóng)戶小額信貸、農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等，同時(shí)建立小額信貸擔(dān)保基金，完善擔(dān)保流程，豐富貸款抵質(zhì)押形式，探索實(shí)行農(nóng)村集體用地、林地、宅基地以及多種動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押形式。另一方面加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加大中間業(yè)務(wù)拓展力度，通過(guò)多種形式的表外業(yè)務(wù)發(fā)展，有效增加農(nóng)村社會(huì)信用總量，在提升農(nóng)村金融服務(wù)同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身盈利增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。

（三）加大相關(guān)配套政策支持力度

為滿足農(nóng)村金融需求，廣西政府必須出臺(tái)相關(guān)的財(cái)政政策，完善農(nóng)村財(cái)政投入機(jī)制，強(qiáng)化信貸政策的指導(dǎo)和引導(dǎo)作用，積極運(yùn)用發(fā)放支農(nóng)再貸款、減少存款準(zhǔn)備金等手段，提升農(nóng)村金融主體支農(nóng)的實(shí)力。同時(shí)建立財(cái)政貼息、政策補(bǔ)貼和稅收減免等制度，以補(bǔ)償商業(yè)信貸成本高的不足，吸引信貸資金回流農(nóng)村。在政府主導(dǎo)下，完善農(nóng)村擔(dān)保體系：政府可以出資建立農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也可以進(jìn)行財(cái)政扶持商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體間信息公開(kāi)、監(jiān)督便利的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)農(nóng)村合作組織及行業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)?；蚪M織會(huì)員互保的方式提高融資擔(dān)保能力。同時(shí)廣西應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持力度，成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，主要負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)的掌控，向商業(yè)保險(xiǎn)公司及信貸機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)等，利用財(cái)政杠桿作用，鼓勵(lì)和支持商業(yè)性保險(xiǎn)公司介入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。

（四）加快農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

建設(shè)良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是吸引信貸資金回流農(nóng)村，解決農(nóng)村金融供給不足的根本途徑。一是發(fā)揮政府在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的主導(dǎo)作用，大力加強(qiáng)法制建設(shè)，鞏固農(nóng)村金融運(yùn)行的制度基礎(chǔ)。二是改進(jìn)對(duì)農(nóng)村金融組織的管制方式，建立一個(gè)安全、公平、有序、競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)金融組織健康有序的發(fā)展。三是完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制，針對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象的特點(diǎn)，適當(dāng)放寬注冊(cè)資金和資產(chǎn)規(guī)模的大小，逐步放松業(yè)務(wù)及貸款利率限制。同時(shí)建立和完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，保護(hù)存款人的利益。四是建立農(nóng)村金融突發(fā)性支付風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，完善保險(xiǎn)制度，通過(guò)市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合理分?jǐn)傂刨J機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的存款與財(cái)產(chǎn)損失。五是建立健全農(nóng)村信用體系。政府加快出臺(tái)征信資料開(kāi)放的法律，積極倡導(dǎo)宣傳誠(chéng)信意識(shí)，完善信貸信息共享機(jī)制，大力培植“信用村”、“信用互助組”等信用主體，加強(qiáng)信貸政策與社會(huì)信用建設(shè)的結(jié)合。

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胡金龍（1987-），男，漢族，河南信陽(yáng)人，廣西師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院2010級(jí)區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士研究生。