我國移動支付監(jiān)管策略研究

張曉琴

（四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院，四川 成都 611130）

伴隨著移動通信產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展和移動終端智能化程度越來越高，移動用戶日益增長的網(wǎng)絡(luò)購物需求為中國移動支付產(chǎn)業(yè)大發(fā)展創(chuàng)造了前所未有的機遇。但是，由于移動支付產(chǎn)業(yè)尚不成熟，因此在監(jiān)管方面出現(xiàn)了主體缺失、法規(guī)不健全等多種問題，這制約著移動支付產(chǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展。只有使移動支付產(chǎn)業(yè)在各個環(huán)節(jié)得以有效監(jiān)管，才能保證其健康快速發(fā)展以適應(yīng)用戶的正常需求。

一、移動支付的概念

所謂移動支付，就是指用戶利用移動終端對所消費的商品或服務(wù)進行支付的一種模式，是基于移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的商業(yè)交易。移動支付業(yè)務(wù)一般由金融機構(gòu)、電信運營商和移動應(yīng)用服務(wù)提供商共同推出。移動支付所使用的移動終端通常包括手機、掌上電腦、移動個人計算機等。

移動支付的本質(zhì)是智能化、終端化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的銀行卡。移動支付在全面繼承金融IC 卡的非接觸、安全性、多應(yīng)用等優(yōu)點的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮存儲空間大、計算能力強、線上線下網(wǎng)絡(luò)融合等特點，創(chuàng)新性地將智能移動終端、移動通信技術(shù)和金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)整合為一個跨領(lǐng)域、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)的金融創(chuàng)新平臺和多應(yīng)用載體，提供多渠道、全方位的移動金融服務(wù)。中國電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)也顯示，到2013 年，中國移動支付市場規(guī)模將超過1500 億元，未來幾年中國移動支付的年均增速將超過40%。

二、我國移動支付產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀與問題

（一）我國移動支付監(jiān)管的現(xiàn)狀

我國移動支付起步較晚，基本上還處于發(fā)展初期。我國的移動支付產(chǎn)業(yè)迄今為止已發(fā)展為手機銀行、近距支付、第三方支付等多種移動支付方式并存的模式。我國移動支付的主要應(yīng)用于小額支付，如彩票投注、網(wǎng)游、網(wǎng)絡(luò)購物及話費充值等業(yè)務(wù)。在我國電信服務(wù)行業(yè)，移動支付由于其巨大的市場潛力而備受重視，但是出于各方利益的驅(qū)動，國內(nèi)三大電信運營商在移動支付標準上卻是各自為政。

我國的移動支付監(jiān)管一直處于多頭監(jiān)管的模式，主要由三個部門分別負責(zé)：人行、銀監(jiān)會、工信部。其中，中國人民銀行主要負責(zé)對貨幣政策實現(xiàn)宏觀調(diào)控，銀監(jiān)會負責(zé)對銀行開展各項業(yè)務(wù)的監(jiān)管，工業(yè)及信息化部對電信運營商的移動支付業(yè)務(wù)內(nèi)容進行監(jiān)管。2010 年，人行出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實施細則，規(guī)定非金融機構(gòu)可以通過申請支付許可證的方式獲得合法地位，依法接受監(jiān)管，從而為第三方機構(gòu)從事移動支付業(yè)務(wù)掃清了法律障礙。截至目前，人民銀行分3 批累計發(fā)放了101張第三方支付許可證。隨著支付許可證的發(fā)放，移動支付參與主體逐步擴大，我國移動支付產(chǎn)業(yè)將步入規(guī)范和快速發(fā)展的階段。

（二）當(dāng)前移動支付監(jiān)管中存在的問題

1.監(jiān)管主體不明確

移動支付業(yè)務(wù)是集網(wǎng)絡(luò)運營與金融業(yè)務(wù)于一體的綜合型業(yè)務(wù)，與網(wǎng)絡(luò)運營和金融業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)，人行、銀監(jiān)會、工信部三個政府部門都可以對移動支付業(yè)務(wù)的某一方面進行監(jiān)管，但目前政府尚未明確由哪個部門負責(zé)統(tǒng)籌監(jiān)管整個移動支付產(chǎn)業(yè)。長期處于多頭監(jiān)管的狀態(tài)，極易導(dǎo)致監(jiān)管盲區(qū)和重復(fù)監(jiān)管，最終將造成監(jiān)管有效性的降低和監(jiān)管資源的浪費，不利于移動支付產(chǎn)業(yè)的有效監(jiān)管及規(guī)范發(fā)展。

2.監(jiān)管法律法規(guī)不完善

移動支付產(chǎn)業(yè)是新興產(chǎn)業(yè)，目前我國在該領(lǐng)域的立法還相對滯后，《電子支付指引（第一號）》主要針對銀行開展電子支付業(yè)務(wù)進行規(guī)范，部分規(guī)定已無法適應(yīng)信息技術(shù)的發(fā)展所帶來的新問題；《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實施細則僅對非金融機構(gòu)開展相關(guān)業(yè)務(wù)提出了監(jiān)管對策，而對產(chǎn)業(yè)鏈其他相關(guān)環(huán)節(jié)尚沒有相應(yīng)的法律法規(guī)進行制約。同時，涉及移動支付方面的立法，絕大多數(shù)是由人行或銀監(jiān)會制定的，在法律上屬于部門規(guī)章及規(guī)范性文件，法律效力較弱，其規(guī)定一旦與現(xiàn)行有關(guān)法律或行政法規(guī)相沖突，就不能適用，這勢必影響其規(guī)范作用

3.政策引導(dǎo)不足

盡管移動支付展現(xiàn)出種種優(yōu)勢，但是從目前情況來看，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的各方在利益分配、權(quán)利和責(zé)任、費用支付等方面各不相同，影響了移動支付業(yè)務(wù)的規(guī)模發(fā)展。面對移動支付產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)的困難，面對社會信用環(huán)境及法律環(huán)境的缺失，面對國內(nèi)用戶的消費習(xí)慣，移動支付更需要監(jiān)管部門發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，引導(dǎo)移動支付走向成熟。此外，移動支付的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不完善，如近場移動支付需要鋪設(shè)支持近場支付的終端。我國刷卡設(shè)施還不完善，特別是農(nóng)村，銀行卡終端布放率相當(dāng)?shù)?，現(xiàn)有的刷卡機具還需要改造才能適應(yīng)移動支付業(yè)務(wù)。因此，硬件設(shè)施的改造急需國家給予一定的政策傾斜和財政支持。

三、加強我國移動支付產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的對策

有序的監(jiān)管是一個行業(yè)實現(xiàn)長期健康發(fā)展的前提，沒有有效的監(jiān)管，整個移動支付產(chǎn)業(yè)必然陷入無序競爭的局面，嚴重影響到消費者對移動支付的信任度，最終導(dǎo)致移動支付行業(yè)制約因素增加、發(fā)展緩慢。因此，要站在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最高度看待移動支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管，堅持發(fā)展與監(jiān)管并舉的原則，充分利用與借鑒國外先進的監(jiān)管經(jīng)驗，完善監(jiān)管機制，加強政策引導(dǎo)，促進我國移動支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)范健康發(fā)展。

（一）明確監(jiān)管主體，建立監(jiān)管體系

目前，電信運營商、第三方支付服務(wù)提供商是我國移動支付業(yè)務(wù)的核心服務(wù)組織，而它們均屬于非金融機構(gòu)。因此，站在金融安全和行業(yè)監(jiān)管兩個角度來看，應(yīng)建立以人民銀行為主、其他部門為輔的移動支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系。銀行體系是我國經(jīng)濟命脈，金融安全是首要任務(wù)，因此人行的主要監(jiān)管地位不可動搖。其他部門協(xié)助移動支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，不能越權(quán)監(jiān)管。另一種方式是由中國人民銀行牽頭成立移動支付協(xié)會性組織，該協(xié)會幫助央行對監(jiān)管進行日常管理和法律法規(guī)的執(zhí)行，建立行業(yè)自律與行政監(jiān)管相結(jié)合的全方位監(jiān)管體系。只有明確監(jiān)管主體后，職權(quán)分明，才會協(xié)調(diào)各方利益，建立統(tǒng)一的技術(shù)應(yīng)用標準和行業(yè)推廣等深層次問題。

（二）完善相關(guān)政策法律

健全的法律法規(guī)是行業(yè)健康發(fā)展的保障。要提高我國移動支付方面的立法層次，完善相關(guān)法律法規(guī)，維護各參與主體的合法權(quán)益，促進移動支付規(guī)范發(fā)展。一直以來，我國移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都存在著政策瓶頸，建立完善的法律制度可以讓各方在發(fā)生糾紛時有法可依，有法必依，防止鉆法律空子，防止出現(xiàn)法律交叉及管轄不清晰的問題。此外，還應(yīng)該加強法律意識，讓參與者知法、懂法、守法，研究移動支付交易過程中涉及各方責(zé)任的劃分，明確法律責(zé)任。借鑒國外經(jīng)驗，結(jié)合電子支付虛擬性等特點，修訂完善《消費者權(quán)益保護法》，建立健全電子交易消費者權(quán)益保護機制。

（三）盡快發(fā)布移動支付產(chǎn)業(yè)標準

標準是一個行業(yè)的基礎(chǔ)。相對傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)來說，移動支付更復(fù)雜，參與主體更多，產(chǎn)業(yè)鏈也更長。這樣的客觀現(xiàn)實下，任何某一個行業(yè)的參與者想單打獨斗或大包大攬來完成移動支付都是不可能的。沒有一個統(tǒng)一的標準，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的成員，就沒有辦法相互協(xié)作發(fā)揮各自優(yōu)勢，不能更好的共同推動行業(yè)的發(fā)展。因此要是通過產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的建立形成統(tǒng)一標準，集中各方優(yōu)勢資源，設(shè)定共同利益目標，協(xié)同研究制定適合我國移動支付發(fā)展的相關(guān)標準。共同協(xié)調(diào)配合，資源共享，最終才能夠得到各方的共贏。

為支持和推動我國移動支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，人民銀行組織40 多家產(chǎn)業(yè)相關(guān)單位成立移動支付標準編制聯(lián)合工作組，經(jīng)廣泛調(diào)研、技術(shù)攻關(guān)、標準研制、專家評審等階段，將于近期正式發(fā)布移動支付相關(guān)技術(shù)標準。隨著移動支付多項相關(guān)標準的確立，移動支付將進入加速發(fā)展階段。

（四）加強政策引導(dǎo)，改善移動支付環(huán)境

移動支付作為一種新興支付方式，具有隨身、實時、快捷的特性，有著廣闊的市場潛力和發(fā)展前景，在其發(fā)展初期，需要出臺國家層面的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，給予相關(guān)參與主體更多的支持。借鑒銀行卡消費利益分配原則，加強移動支付產(chǎn)業(yè)鏈之間利益沖突的協(xié)調(diào)，努力形成利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的鏈條關(guān)系，加強產(chǎn)業(yè)合作，促進整個移動支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展。國家可采取安排一定的財政專項資金、減免稅費等優(yōu)惠政策，加大對移動支付配套基礎(chǔ)設(shè)施升級改造工程的政策傾斜和財政支持力度，進一步改善移動支付環(huán)境，促進移動支付的普及與應(yīng)用。

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