韋 燕 馬懷禮

（安徽大學(xué)江淮學(xué)院，安徽 合肥 230039）

“三農(nóng)”問題一直是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中備受關(guān)注的問題。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民富?；哪康?，首先要加大對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的資金支持力度。在全國金融體制改革中，中央針對(duì)農(nóng)村金融供需矛盾困境，加快建立農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)。主要有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金合作社、小額貸款公司等。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和競爭充分性，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村小額信貸供給的增加。然而，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展卻受到資金緊張等問題的制約。相反，農(nóng)村對(duì)于資金的需求卻在不斷增長，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融供給能力明顯偏低。另一方面，我國民間，特別是浙江一帶卻存在著大量的資本閑置。引導(dǎo)這些民間資本投入到農(nóng)村，將是解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金匱乏的重要方向。

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立的背景及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立的背景

2003 年，我國進(jìn)行銀行業(yè)改革，銀行業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，更大程度上實(shí)行了市場化運(yùn)行模式。銀行業(yè)的商業(yè)化改革取得了很大成就，但同時(shí)也出現(xiàn)了國有銀行大規(guī)模撤離農(nóng)村金融市場的現(xiàn)象。如中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行對(duì)于縣級(jí)及縣級(jí)以下的基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行大規(guī)模撤銷，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量急劇下降，農(nóng)村資金供給短缺。尤其是地廣人稀的中西部地區(qū)，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重不足。中國農(nóng)業(yè)銀行雖然沒有撤掉部分基層網(wǎng)點(diǎn)，但在金融服務(wù)中強(qiáng)調(diào)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，出現(xiàn)了基層機(jī)構(gòu)信貸審批權(quán)限的上收、貸款抵押擔(dān)保條件更為嚴(yán)格的情況。就連原本定義服務(wù)于農(nóng)村的農(nóng)村信用合作社，為了脫困盈利，也紛紛改制為農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象也逐步偏離農(nóng)村，向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移。

大型國有商業(yè)銀行的撤離導(dǎo)致農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融發(fā)展滯后，“三農(nóng)”發(fā)展所需金融服務(wù)主要由農(nóng)村信用合作社承擔(dān)。一方面，農(nóng)村信用合作社力量有限，“三農(nóng)”發(fā)展急需相關(guān)服務(wù)、資金供給不充足。另一方面，也在一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)村金融業(yè)的壟斷。從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民處于弱勢和被動(dòng)的地位，只能以較高的成本才能獲得金融服務(wù)。

農(nóng)村金融市場供給不足和經(jīng)營壟斷的情況，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，在一些地區(qū)出現(xiàn)了民間借貸活動(dòng)頻繁，甚至出現(xiàn)了高利貸等現(xiàn)象，這些都不利于“三農(nóng)”問題的解決。為了促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)村金融改革受到理論界與實(shí)務(wù)界的共同關(guān)注。在此背景下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步開始試點(diǎn)，并得到了迅速發(fā)展。

（二）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

在中央的支持下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速。截至2012 年9 月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858 家，其中村鎮(zhèn)銀行799 家。已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行貸款余額1782 億元，農(nóng)戶和小企業(yè)貸款余額分別為600 億元和841 億元。

然而，資金短缺問題一直以來是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的瓶頸。大多數(shù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小，實(shí)力有限，許多機(jī)構(gòu)面臨沒有過多資金提供貸款的現(xiàn)象。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)民擔(dān)心其信譽(yù)低下，存款沒有安全性，導(dǎo)致了銀行吸收存款困難，面臨著農(nóng)村越來越大的貸款需求，這就使得村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展受到了阻礙。貸款公司面臨的是“只貸不存”的問題，使其可供貸款的資金極度匱乏。加上貸款無法順利收回等問題，貸款公司的可持續(xù)發(fā)展受到了很大的制約。農(nóng)村資金互助合作社，其面臨的問題是農(nóng)民收入增長緩慢，大多數(shù)農(nóng)村資金互助合作社、投資人到農(nóng)村將農(nóng)民的資金集中起來創(chuàng)業(yè)，但是由于農(nóng)民的收入不高，其進(jìn)一步發(fā)展也舉步維艱。

二、我國民間資本發(fā)展現(xiàn)狀及其投入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的問題

民間資本是特有的概念，學(xué)術(shù)界到目前為止還沒有統(tǒng)一的定義。筆者認(rèn)為，民間資本主要包括民營企業(yè)的流動(dòng)資金和家庭金融資產(chǎn)。

（一）我國民間資本發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，我國的民營經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展壯大，民營企業(yè)的流動(dòng)資金不斷增加并投入到經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域中。另一方面，隨著廣大人民群眾生活水平的提高，其手中的存款也在不斷增加，由于長期以來銀行存款利率低于物價(jià)增長指數(shù)，人們就把存款作為投資去經(jīng)營。經(jīng)過20 多年的發(fā)展，民間資本逐漸從剩余資本發(fā)展為重要的產(chǎn)業(yè)資本和金融資本。為推動(dòng)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重大作用。中央在國家的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃中，鼓勵(lì)并支持民間資本進(jìn)入鐵路、市政、金融、能源、電信、教育、醫(yī)療等領(lǐng)域。當(dāng)前，民間資本已經(jīng)成為我國銀行業(yè)資本金的重要組成部分。在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨嚴(yán)重資金不足的現(xiàn)狀下，銀監(jiān)會(huì)積極引導(dǎo)民間資本投入到其建設(shè)中。

（二）民間資本投入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題

1.進(jìn)入門檻較高、審批過程復(fù)雜

雖然中央鼓勵(lì)和支持民間資本進(jìn)入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，但是進(jìn)入門檻依然較高。如村鎮(zhèn)銀行，政策要求村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這些條件嚴(yán)重制約了民間資本投資參與村鎮(zhèn)銀行。小額貸款公司按照規(guī)定“只貸不存”，民間資本難以進(jìn)入。另一方面，民間資本想要進(jìn)入金融領(lǐng)域，需要層層申報(bào)、考核、比較、審批，整個(gè)過程十分困難，在很大程度上影響了投資者的積極性。

2.金融機(jī)構(gòu)利潤分配機(jī)制嚴(yán)格，投資回報(bào)期長

金融業(yè)是具有較高經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊機(jī)構(gòu)。為了在最大程度上避免銀行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，保障金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行，我國現(xiàn)有政策對(duì)金融機(jī)構(gòu)的利潤分配進(jìn)行了嚴(yán)格的限定，延長了金融機(jī)構(gòu)的投資回收期。民間資本的逐利性極高，面對(duì)著過長的投資回報(bào)期猶豫不決。

3.配套機(jī)制建立不完善

目前，我國還沒有建立起完善的民間資本投入金融領(lǐng)域相關(guān)法律、法規(guī)。民間資本投入到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有明確的法律依據(jù)，面臨著許多的不確定因素。沒有有效的處罰手段，監(jiān)管自然無法到位。另一方面，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、有效的市場退出以及存款保險(xiǎn)等機(jī)制的缺失，也無法為民間資本在新型農(nóng)村金融領(lǐng)域的健康發(fā)展提供有效保障。

三、引導(dǎo)民間資本投入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的對(duì)策

針對(duì)以上問題，筆者認(rèn)為政府要加大相關(guān)政策和機(jī)制的調(diào)整。

（一）調(diào)整管理機(jī)制，放寬進(jìn)入限制

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)大股東身份的嚴(yán)格限制，是阻礙民間資本投入的很大障礙。政府在進(jìn)行審批時(shí)，應(yīng)當(dāng)降低對(duì)大股東身份性質(zhì)的要求。對(duì)國有資本和民間資本一視同仁。優(yōu)化審批審查過程，加快審批速度。鼓勵(lì)民間資本設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

（二）加大財(cái)政扶持力度

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要服務(wù)“三農(nóng)”，面臨著較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。要吸引民間資本投入，必須使其看到獲利的保障。政府應(yīng)加快建立起農(nóng)村金融組織信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和財(cái)政扶持力度。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等開展的小企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，各地政府可根據(jù)貸款余額給予一定比例的補(bǔ)償，提高農(nóng)村金融組織信貸投放的積極性，切實(shí)有效地吸引民間資本投入到農(nóng)村地區(qū)。

（三）完善相關(guān)配套措施建立

我國農(nóng)村金融發(fā)展還較緩慢，各項(xiàng)措施還不完善。因此要不斷建立和完善關(guān)于農(nóng)村金融方面的法律法規(guī)，確定各部門的職責(zé)，完善制度建設(shè)，使各個(gè)部門做到有法可依、有法必依、違法必究，避免出現(xiàn)越位和缺位的情況，保障進(jìn)入金融領(lǐng)域民間資本的合法權(quán)益。

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