關(guān)于規(guī)范我國(guó)民間借貸的思考

趙 妍

（哈爾濱工程大學(xué)，黑龍江 哈爾濱 150001）

一、民間借貸生存發(fā)展的客觀必然性

改革開放三十年，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的神話，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，但與此同時(shí)，民間借貸行為愈演愈烈，規(guī)模高達(dá)上萬(wàn)億元。

（一）民營(yíng)中小企業(yè)融資難

民間借貸之所以長(zhǎng)期存在，主要原因還是民營(yíng)中小企業(yè)有需求，而又無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那里得到滿足。與那些信用狀況不明、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性不強(qiáng)的中小企業(yè)相比，銀行往往更愿意將資金貸給信用好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的大企業(yè)。

（二）民間資金的市場(chǎng)選擇結(jié)果

近年來(lái)，股市低迷、樓市調(diào)控、存款利息較低，對(duì)資金持有者缺乏足夠的吸引力，而在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村，居民投資渠道相對(duì)比較單一，而且多數(shù)居民不具備投資股票的條件，而從經(jīng)濟(jì)利益角度考慮，民間借貸行為可以獲得比上述幾種投資行為更大的收益。

二、我國(guó)關(guān)于民間借貸的法律法規(guī)

盡管民間金融作為我國(guó)正規(guī)金融的有益補(bǔ)充具有重要的法律價(jià)值，但由于我國(guó)對(duì)于民間借貸的研究尚處于起步階段，目前還沒有針對(duì)民間借貸問題出臺(tái)專門的法律法規(guī)，關(guān)于民間借貸的法律條文多是散見于各項(xiàng)法律規(guī)定之中，有些規(guī)定甚至相互沖突，而對(duì)于民間借貸行為合理性的具體定位、借貸主體的具體權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保模式以及具體的違約責(zé)任并沒有做出相關(guān)規(guī)定。

三、我國(guó)民間借貸存在的主要問題

首先，大量民間資本分流會(huì)導(dǎo)致銀行信貸資金越來(lái)越少，尤其加大了中小型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力，而且由于民間資本的“逐利性”，難免經(jīng)不住高利潤(rùn)的誘惑，使貸款流入一些國(guó)家政策制度限制或相抵的行業(yè)，對(duì)金融秩序造成沖擊。

其次，我國(guó)民間借貸市場(chǎng)缺少有效的外部監(jiān)督管理機(jī)制，極易為少數(shù)不法分子所利用，近年來(lái)，以民間借貸為外衣，實(shí)則從事“非法集資”、“非法吸收公眾存款”、“集資詐騙”等犯罪行為的案件不斷浮出水面，一旦產(chǎn)生巨額資金損失無(wú)法償還現(xiàn)象，必將對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成影響。

再次，為了追求高額的回報(bào)，貸到款的個(gè)人或公司又會(huì)自己作為放貸人，以高額的利率將借款貸給其他人，甚至許多公司因此放棄實(shí)體產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向“虛擬經(jīng)濟(jì)”，民間借貸的這種高利息化，極易導(dǎo)致實(shí)體產(chǎn)業(yè)的“空心化”。

最后，民間資本長(zhǎng)期處于地下狀態(tài)，會(huì)造成國(guó)家大量稅款流失。由于民間借貸不必在工商稅務(wù)部門注冊(cè)登記，其經(jīng)營(yíng)與收益都具有隱蔽性，也不可能主動(dòng)接受稅務(wù)部門的管理與審計(jì)，因而造成大量的民間資本流通所產(chǎn)生的稅款不能足額入國(guó)庫(kù)。

四、建立和完善我國(guó)民間借貸的對(duì)策研究

（一）深化金融體制改革，賦予民間借貸合法地位

從我國(guó)目前的立法情況來(lái)看，民間金融與正規(guī)金融的關(guān)系是緊張的，人為地將正規(guī)金融與民間金融對(duì)立起來(lái)，對(duì)民間金融限制甚至禁止，使得民間金融活動(dòng)無(wú)法取得合法身份，迫使一些民間借貸活動(dòng)轉(zhuǎn)入了地下，成為“地下錢莊”。

（二）建立對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管機(jī)制

對(duì)民間借貸活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管的主體應(yīng)該是人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)，地方政府不宜作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)。因?yàn)橐环矫娴胤秸鳛樗诘氐摹白罡哳I(lǐng)導(dǎo)”機(jī)關(guān)，由其進(jìn)行監(jiān)管，容易產(chǎn)生為了滿足其自身利益而進(jìn)行地方保護(hù)的作法；另一方面明確人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)作為監(jiān)管主體，可以有效避免多個(gè)監(jiān)管部門相互推諉、踢皮球的現(xiàn)象。

（三）設(shè)立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制

我國(guó)中小企業(yè)眾多，僅依靠銀行中小企業(yè)貸款部解決不了中小企業(yè)的融資難問題。大銀行沒有能力滿足數(shù)量如此眾多的中小企業(yè)融資需求，所以應(yīng)該鼓勵(lì)成立更多的中小型銀行，銀行分級(jí)別從事融資活動(dòng)。金融監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)嚴(yán)守市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，將具有一定管理制度和規(guī)模的民間金融機(jī)構(gòu)納入市場(chǎng)主體，并給予登記履行相應(yīng)手續(xù)，對(duì)于不符合條件的排除出去，以保證中小企業(yè)金融活動(dòng)安全高效地進(jìn)行。

（四）堵疏結(jié)合，合理引導(dǎo)民間資本的流向

由于大量的民間資本長(zhǎng)期處于地下狀態(tài)，居民的投機(jī)性心理使得大量資金游離于實(shí)體產(chǎn)業(yè)，充斥在虛擬經(jīng)濟(jì)中，因此應(yīng)對(duì)民間資本流向予以積極正確的引導(dǎo)。如引導(dǎo)民間資本進(jìn)入我國(guó)先進(jìn)的制造業(yè)，加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的投資力度，尤其是涉及到新材料、新能源、新醫(yī)藥、節(jié)能環(huán)保的領(lǐng)域，加快我國(guó)工業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，減輕一部分涉及該領(lǐng)域的中小企業(yè)融資難的問題；引導(dǎo)民間資金流向公益事業(yè)、民生社會(huì)保障領(lǐng)域，推進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)。

我國(guó)民間資本數(shù)額龐大，但由于沒有正確的引導(dǎo)一直游離于法律法規(guī)管理范圍之外，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。要使得民間金融合法化，辦法之一就是賦予民間金融合法的法律地位，使其在法律的監(jiān)管與保護(hù)下逐漸陽(yáng)光化，建立專門針對(duì)中小企業(yè)的中小型銀行，嚴(yán)格規(guī)范其市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，保護(hù)企業(yè)的合法利益，同時(shí)國(guó)家應(yīng)合理地引導(dǎo)民間資本的流向，既解決了企業(yè)融資難的問題也推進(jìn)了我國(guó)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

[1]時(shí)寒冰.中國(guó)怎么辦[M].機(jī)械工業(yè)出版社，2009.

[2]陳國(guó)平.錢江東去:浙江金融發(fā)生了什么[M].紅旗出版社，2011.

[3]熊澤森.中小企業(yè)信貸融資制度創(chuàng)新研究[M].中國(guó)金融出版社，2010.