銀行結(jié)算賬戶集中一點(diǎn)管理模式的實(shí)踐探索

王毅敏

（中國人民銀行陽泉市中心支行，山西 陽泉 045000）

一、設(shè)計(jì)背景

近幾年，陽泉市經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，企業(yè)尤其是中小企業(yè)數(shù)量不斷增加，經(jīng)營效益持續(xù)提升，由此導(dǎo)致轄內(nèi)銀行結(jié)算賬戶數(shù)量和結(jié)算業(yè)務(wù)量增長迅速，人民銀行受理賬戶審核數(shù)量顯著攀升。

人民幣銀行結(jié)算賬戶管理二期系統(tǒng)上線運(yùn)行以來，人民銀行陽泉市中心支行認(rèn)真組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)，積極開展賬戶管理法規(guī)、制度的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，賬戶管理人員業(yè)務(wù)操作漸趨規(guī)范，2008 年“賬戶專管員”制度在我轄首推，受到轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)的好評(píng)，其賬戶管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力得到較好的檢驗(yàn)和保證。同時(shí)，人民銀行陽泉市中心支行也順應(yīng)系統(tǒng)變化要求，不斷加強(qiáng)賬戶資料審核和賬戶管理行為檢查，銀行賬戶行政許可職能得到強(qiáng)化，轄區(qū)人民幣銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)有序開展。

然而，轄區(qū)銀行機(jī)構(gòu)賬戶管理現(xiàn)狀卻不盡如人意。絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)賬戶管理人員變動(dòng)頻繁，業(yè)務(wù)能力良莠不齊，賬戶管理人員整體素質(zhì)呈現(xiàn)下降趨勢，操作風(fēng)險(xiǎn)逐步積累，加之各機(jī)構(gòu)賬戶管理模式陳舊，賬戶資料審核和報(bào)送權(quán)限分散在各基層機(jī)構(gòu)，管理水平更是千差萬別，這些因素導(dǎo)致賬戶資料審核初審不嚴(yán)、不準(zhǔn)等情況時(shí)有發(fā)生，首次申請(qǐng)行政許可的賬戶資料不合規(guī)及被退回的比重居高不下。另外人民銀行陽泉市中心支行接受賬戶業(yè)務(wù)咨詢相當(dāng)頻繁，給賬戶管理增添了相當(dāng)?shù)墓ぷ髁亢凸ぷ鲝?qiáng)度，而賬戶管理人員數(shù)量穩(wěn)定在1—2 人，繁重的業(yè)務(wù)使其疲于審核，嚴(yán)重影響了基層央行的行政效能和金融服務(wù)效率，如遇賬戶資料不合規(guī)被退回，銀行客戶多有怨言，而銀行人員解釋不力，甚至將矛頭直指人民銀行，轄區(qū)金融穩(wěn)定和金融服務(wù)形象受到潛在威脅。

基于以上情況，人民銀行陽泉市中心支行通過細(xì)致了解、充分論證，尋找到了破除以上問題癥結(jié)的有效辦法，即改變由各基層銀行分支機(jī)構(gòu)直接向人民銀行送審賬戶資料的傳統(tǒng)賬戶管理方式，通過積極試點(diǎn)，并在轄區(qū)逐步推行銀行結(jié)算賬戶集中一點(diǎn)管理模式（以下簡稱賬戶集中管理），也就是當(dāng)基層銀行機(jī)構(gòu)向人民銀行報(bào)送賬戶資料時(shí)，需經(jīng)其隸屬的本地最高級(jí)別機(jī)構(gòu)有關(guān)部門審核，然后由最高級(jí)別機(jī)構(gòu)有關(guān)部門專人負(fù)責(zé)整理資料，集中向人民銀行報(bào)送。

二、設(shè)計(jì)目的

推行賬戶集中管理模式，旨在改變轄區(qū)陳舊的賬戶管理手段和方式滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展需要的現(xiàn)狀，強(qiáng)化人民幣銀行結(jié)算賬戶管理，改進(jìn)管理方式，提升管理水平，確保賬戶資料真實(shí)性、完整性、合規(guī)性，切實(shí)防范和降低銀行機(jī)構(gòu)尤其是基層機(jī)構(gòu)賬戶業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患，營造穩(wěn)定、高效、安全的賬戶管理環(huán)境，保證賬戶業(yè)務(wù)順利開展。

三、具體措施

（一）實(shí)地走訪、充分調(diào)研

人民銀行陽泉市中心支行組織人員深入轄區(qū)有關(guān)銀行機(jī)構(gòu)，充分了解和掌握賬戶分散管理模式的現(xiàn)狀，并同賬戶專管員進(jìn)行交流和探討，聽取其對(duì)于擬推行賬戶集中管理模式的意見。

（二）召開會(huì)議，征求意見

一是在轄區(qū)支付結(jié)算工作會(huì)議上，正式提出賬戶集中管理模式的規(guī)劃設(shè)想；二是組織召開專題會(huì)議，征求各銀行機(jī)構(gòu)高層的意見和建議，并就其推廣實(shí)施的必要性和可行性進(jìn)行研討。

（三）擬定制度，規(guī)范操作

通過調(diào)查研究，人民銀行陽泉市中心支行責(zé)成專人記錄和整理反饋材料，轄區(qū)各銀行機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)可和接受賬戶集中管理模式。同時(shí)，初步擬定《陽泉市銀行結(jié)算賬戶集中一點(diǎn)管理實(shí)施意見》（征求意見稿）、《陽泉市銀行結(jié)算賬戶集中一點(diǎn)管理實(shí)施辦法》（暫行），明確了目的意義、指導(dǎo)思想、職責(zé)歸屬、操作規(guī)程、時(shí)間要求、檢查監(jiān)督及其他管理要求，并且借助支付結(jié)算例會(huì)的契機(jī)，與各銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行再次溝通和細(xì)致交流，匯總各機(jī)構(gòu)的觀點(diǎn)和意見，修訂和完善了相關(guān)制度，有利于指導(dǎo)和保證此項(xiàng)工作順利推行，其次，在自愿的前提下，人民銀行陽泉市中心支行同轄區(qū)各銀行機(jī)構(gòu)簽訂了實(shí)施協(xié)議，保障了制度的約束力和執(zhí)行力。

（四）積極試點(diǎn)，力爭落實(shí)

在上述制度的指引下，人民銀行陽泉市中心支行確定了中行等機(jī)構(gòu)成為首批試點(diǎn)單位，要求其制定賬戶集中管理的實(shí)施細(xì)則，明確具體的實(shí)施措施、操作流程以及各項(xiàng)內(nèi)部控制要求，經(jīng)過試點(diǎn)單位親身體驗(yàn)，切實(shí)感受了集中管理模式的效用，目前，人民銀行陽泉市中心支行正在引導(dǎo)和鼓勵(lì)其他一些銀行機(jī)構(gòu)效仿和試用，擇機(jī)進(jìn)行全面推廣。另外，人民銀行陽泉市中心支行還將賬戶集中管理工作納入轄區(qū)支付結(jié)算工作考核范疇，并通過通報(bào)工作進(jìn)程、現(xiàn)場指導(dǎo)等手段，強(qiáng)化執(zhí)行力度，保證此項(xiàng)工作扎實(shí)、有效開展。

（五）組織培訓(xùn)，提高素質(zhì)

為使轄區(qū)各銀行機(jī)構(gòu)賬戶管理人員深入了解賬戶集中管理模式的內(nèi)涵和意義，進(jìn)一步明確操作程序和各項(xiàng)要求，人民銀行陽泉市中心支行組織上述人員，開展多期培訓(xùn)活動(dòng)，強(qiáng)化學(xué)習(xí)、答疑解惑，提高其操作的主動(dòng)性和有效性，使此項(xiàng)工作能在基層銀行切實(shí)落實(shí)，減少不必要的誤解和抵觸。

（六）溝通交流，改進(jìn)完善

在賬戶集中管理模式推廣過程中，人民銀行陽泉市中心支行積極改進(jìn)和完善工作交流機(jī)制，多次組織研討會(huì)、交流會(huì)，各銀行機(jī)構(gòu)各抒己見，彼此交流心聲、分享經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)，人民銀行陽泉市中心支行還十分重視賬戶集中管理模式的后續(xù)管理，科學(xué)地設(shè)計(jì)指標(biāo)，客觀評(píng)估實(shí)施效果，力求使此項(xiàng)工作在轄區(qū)取得實(shí)效，促進(jìn)轄區(qū)賬戶管理質(zhì)量及環(huán)境實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。

四、實(shí)施效果

（一）銀行機(jī)構(gòu)

轄區(qū)各銀行機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)同賬戶集中管理模式，目前除試點(diǎn)單位之外，轄區(qū)賬戶管理水平較高的一些機(jī)構(gòu)也在自行試用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，上述機(jī)構(gòu)申請(qǐng)賬戶行政許可的初次成功率較之前提升了26%，部分機(jī)構(gòu)達(dá)到了93%，其賬戶內(nèi)部控制更加嚴(yán)密，管理水平明顯提高，賬戶服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意程度均大為提升。

（二）人民銀行

據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前賬戶行政許可首次退回率顯著降低至15%，人民銀行陽泉市中心支行賬戶管理人員勞動(dòng)強(qiáng)度明顯降低，賬戶行政服務(wù)能力和空間得到極大的釋放，賬戶行政許可管理效率大為提升，金融服務(wù)質(zhì)量和水平明顯提高，轄區(qū)賬戶管理環(huán)境顯著改善。