論我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立的可行性分析

王一青

（通州區(qū)永順鎮(zhèn)人民政府，北京 100024）

我國(guó)是自然災(zāi)害的重災(zāi)區(qū)，洪水、地震、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害的成災(zāi)面積都相當(dāng)廣泛，2008 年讓人痛心的汶川地震和南方雪災(zāi)，2010 年西南大旱、玉樹地震、甘肅甘南的特大泥石流，和2013年四川省雅安的地震等等，這些自然災(zāi)害造成了人員財(cái)產(chǎn)的巨大損失，災(zāi)難過后保險(xiǎn)行業(yè)偏低的巨災(zāi)投保率成為一個(gè)必須迅速改善的問題。對(duì)比國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)在自然災(zāi)害面前的數(shù)據(jù)來看。慕尼黑在保險(xiǎn)方面的數(shù)據(jù)顯示，2008 年美國(guó)艾克颶風(fēng)災(zāi)害造成了383 億美元損失，保險(xiǎn)損失達(dá)185 億美元，保險(xiǎn)賠付占比高達(dá)48.3%；2005 年美國(guó)卡特里娜颶風(fēng)造成1250 億美元損失，保險(xiǎn)損失達(dá)622億美元，保險(xiǎn)賠付占比高達(dá)49.8%；1994 年美國(guó)落杉磯地震造成440 億美元損失，保險(xiǎn)損失達(dá)153 億美元，保險(xiǎn)賠付占比也達(dá)到34.7%。

而我國(guó)2008 年一年由自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失已經(jīng)多達(dá)1130 億美元。其中210 億美元是冰雪災(zāi)害損失，保險(xiǎn)賠付占比為5.7%，保險(xiǎn)損失約達(dá)12 億美元；四川汶川地震造成850 億美元損失，保險(xiǎn)損失約達(dá)3 億美元，保險(xiǎn)賠付占比僅為0.35%。在大災(zāi)有大愛的自然災(zāi)害中，保險(xiǎn)公司竭盡所能，實(shí)行了“應(yīng)賠盡賠”，同時(shí)啟動(dòng)快速理賠綠色通道、先行賠付等災(zāi)后理賠措施，放寬了很多條款限制，秉承著特事特辦的原則。

但是，危難時(shí)刻特事特辦和人性化的放寬限制并不能掩蓋彌補(bǔ)制度設(shè)計(jì)上的不足和尷尬?？v觀以往災(zāi)難發(fā)生，每一起重大自然災(zāi)害都暴露了保險(xiǎn)行業(yè)的真實(shí)情況，每一次災(zāi)難都是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)深度和密度的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

在中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)的薄弱也是保險(xiǎn)行業(yè)不足的原因所在，自然災(zāi)害的發(fā)生多是位于貧困地區(qū)，這些地區(qū)的居民生活條件往往比較艱苦，貧困的生活條件，知識(shí)面的匱乏，相對(duì)而言保險(xiǎn)這種為未來風(fēng)險(xiǎn)做保障的超前意識(shí)更為顯得難以觸及，所以保險(xiǎn)的普及率、認(rèn)知率都相當(dāng)薄弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)同一時(shí)期偏遠(yuǎn)區(qū)縣的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入在所屬省市財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入占得份額僅為千分之幾。這不得不引起保險(xiǎn)行業(yè)的反思。作為以市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理為手段的保險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)保障貧困地區(qū)的人身財(cái)產(chǎn)安全，分擔(dān)政府抗災(zāi)救災(zāi)負(fù)擔(dān)，推進(jìn)災(zāi)后重建方面能發(fā)揮積極有效的作用。而對(duì)于災(zāi)害的直接受害者，不管是個(gè)人還是家庭來說，保險(xiǎn)賠償?shù)囊饬x遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于政府的撫恤金。

但對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的免責(zé)條款中對(duì)自然災(zāi)害的免責(zé)免賠來說，如何補(bǔ)償自然災(zāi)害對(duì)人民群眾造成的生命財(cái)產(chǎn)的損失，是迫在眉睫需要解決的問題，保險(xiǎn)行業(yè)的弊端不能只是在災(zāi)后一時(shí)的反思，而是應(yīng)及時(shí)完善與健全保險(xiǎn)范圍，承擔(dān)更全面的責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)。

在汶川地震之后關(guān)于發(fā)展地震保險(xiǎn)、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的呼聲越來越高，人們自然災(zāi)害保險(xiǎn)越來越關(guān)注，但是直到現(xiàn)在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立基本上仍處于原地踏步的階段。對(duì)于自然災(zāi)害的頻繁出現(xiàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及和認(rèn)知薄弱，巨災(zāi)補(bǔ)償制度的欠缺是刻不容緩的事。

我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)由于歷史原因起步較晚，技術(shù)相對(duì)落后，即便是年均30%左右的發(fā)展速度仍無法使其滿足現(xiàn)實(shí)的巨災(zāi)保險(xiǎn)需求，同時(shí)由于資本資金和資產(chǎn)質(zhì)量問題，其自身還受到償付能力不足問題的困擾，以至于對(duì)已承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)損失也存在準(zhǔn)備資金不足的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于大多數(shù)居民和企業(yè)在正常費(fèi)率下對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的購買意愿低落，導(dǎo)致我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展嚴(yán)重滯后。

所以我們可以認(rèn)為，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)與完善不僅是解決一般老百姓的生命財(cái)產(chǎn)的安全問題和災(zāi)后重建問題的重要途徑，也是解決保險(xiǎn)業(yè)以至于金融業(yè)安全問題的首要選擇。因此針對(duì)我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)狀況開展深入的、具有前瞻性的研究，探討如何構(gòu)建我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，具有極大的理論意義和實(shí)際應(yīng)用價(jià)值。

一、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系現(xiàn)狀

1995 年前我國(guó)各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)的基本責(zé)任包括洪水、地震，也就是說在投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就同時(shí)享有了巨災(zāi)保險(xiǎn)，這是采用借鑒原蘇聯(lián)的一攬子責(zé)任保險(xiǎn)模式。而1995 年頒布的《保險(xiǎn)法》把地震、洪水從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本責(zé)任中剔除，洪水作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的綜合責(zé)任，地震作為附加責(zé)任單獨(dú)承保。至此，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系基本沒有形成，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任只是在附加險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)中承保而積累下來，且對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)沒有進(jìn)行單獨(dú)管理，對(duì)相關(guān)責(zé)任也大量留置，形成了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的巨大風(fēng)險(xiǎn)積累。

通過對(duì)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)狀予以簡(jiǎn)單分析，就可以得出我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度存在的重大缺陷：（1）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的針對(duì)性不明顯，沒有與一般風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任加以區(qū)分；（2）巨災(zāi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率欠缺考慮風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和危害程度；（3）承保能力薄弱，巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的管理與積累欠缺有效的保障機(jī)制；（4）巨災(zāi)保費(fèi)所需要承擔(dān)的營(yíng)業(yè)稅所得稅。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)模式是造成保險(xiǎn)公司承保資金對(duì)災(zāi)難損失賠付的不堪重負(fù)，從而加大國(guó)家財(cái)政的負(fù)擔(dān)。

在自然災(zāi)害頻發(fā)的中國(guó)，每年巨額的保險(xiǎn)賠款讓保險(xiǎn)公司不想也不敢來承擔(dān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。浙江保險(xiǎn)公司1988-1997 年的10 年間因洪災(zāi)支付18.9 億元的賠款，占企業(yè)才占損失賠款的80%。1991 年以來，每年僅就水災(zāi)支付的保險(xiǎn)賠款就達(dá)120 多億元，平均每年20 多億元，最高年份多達(dá)30 億元以上。我國(guó)政府是承擔(dān)大災(zāi)大難的主要救助者，每次大的自然災(zāi)害都是以政府的無償捐助及全社會(huì)人士的捐款為主力，加上災(zāi)區(qū)人民的自救自建為輔。這無形中必然加重中央地方的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

二、我國(guó)保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的必要性

巨災(zāi)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司發(fā)展的必然趨勢(shì)，承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)也是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要，我國(guó)幅員遼闊、地質(zhì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、氣候多變、自然災(zāi)害頻繁。這些自然災(zāi)害直接造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。旱災(zāi)、洪水、冰雪、地震、臺(tái)風(fēng)的頻繁來襲使成災(zāi)面積不斷加大損失程度大幅提升，然而這些損失只能依靠政府的防災(zāi)與救濟(jì)，但政府救濟(jì)的局限性在于財(cái)力有限很難顧及全面，因此，自然災(zāi)害的損失需要一個(gè)多方面、多重性、多元化的體制來保障。商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)是補(bǔ)充政府防災(zāi)救災(zāi)基礎(chǔ)上的補(bǔ)充和保障，商業(yè)保險(xiǎn)是有償性的，投保人根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力自愿投保，雖然相對(duì)于政府性保險(xiǎn)保費(fèi)負(fù)擔(dān)較重，但相對(duì)應(yīng)的保障也相對(duì)較高。但隨著人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的加大，商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)在未來發(fā)展中的市場(chǎng)需求會(huì)越來越大。

中國(guó)各保險(xiǎn)公司在樹立形象和同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中承保巨災(zāi)保險(xiǎn)也是必備內(nèi)容之一。以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任為商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的亮點(diǎn)，樹立商業(yè)保險(xiǎn)公司在消費(fèi)者心目中的品牌地位。除了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，國(guó)際保險(xiǎn)公司也想要來中國(guó)分一杯羹，國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)的完善勢(shì)必會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)造成強(qiáng)有力威脅，西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司的投資業(yè)務(wù)已經(jīng)相對(duì)成熟，投資收益已經(jīng)成為投資利潤(rùn)從而致使其保費(fèi)低，風(fēng)險(xiǎn)保障范圍廣，相對(duì)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)及保障范圍都是一個(gè)挑戰(zhàn)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用限制，金融市場(chǎng)的不完善是保費(fèi)高居不下的主要因素。所以我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保也是迫不得以的選擇。

三、我國(guó)保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可行性

首先，保險(xiǎn)公司為了適應(yīng)不斷增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求，承保條件已經(jīng)不是評(píng)判決定成為可保風(fēng)險(xiǎn)的必要因素了，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)上開拓的其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大了保險(xiǎn)的空間范圍，使保險(xiǎn)的含義和延伸得以有效發(fā)展。如針對(duì)個(gè)人的某個(gè)部位保險(xiǎn)：鋼琴家手指的保險(xiǎn)、足球巨星煩人腿足保險(xiǎn)、舞蹈家的四肢保險(xiǎn)甚至是明星面部五官的保險(xiǎn)及衛(wèi)星星殼和升空保險(xiǎn)等等。這些多元化的、個(gè)性的保險(xiǎn)需求不能再以我們傳統(tǒng)的承保條件去衡量是否可以承保。只有根據(jù)市場(chǎng)需求來調(diào)整自己才能更好的占有保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額，從而使保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展不斷壯大。

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)分散巨災(zāi)保險(xiǎn)和承受巨災(zāi)保險(xiǎn)損失有一定的基礎(chǔ)條件和充足的能力，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)的主要份額由全國(guó)性保險(xiǎn)公司來來控制，這些公司的分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)各地，這種形式的優(yōu)勢(shì)在于局部的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失可以全國(guó)的投保人來分?jǐn)?，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失的分散目的，這樣以來保險(xiǎn)公司的資金可以保持穩(wěn)定而不受沖擊。我國(guó)已有的保險(xiǎn)公司像：太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)人壽保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等等。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)有一定的規(guī)模基礎(chǔ)，保險(xiǎn)公司間的合作也是分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的措施之一，如各公司之間可以辦理分保，來降低每家保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，既保障了財(cái)產(chǎn)安全性也降低了賠付的風(fēng)險(xiǎn)性。另外拓展保險(xiǎn)行業(yè)的投資業(yè)務(wù)，增加保險(xiǎn)公司的投資收益即可以降低為消費(fèi)者需要承擔(dān)的高額保費(fèi)也能使巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)壓力得到緩解。

綜上所述，我國(guó)面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)非常嚴(yán)重，而防范和治理機(jī)制卻很落后特別是巨災(zāi)保險(xiǎn)體系很不完善，必須盡快建立以民族保險(xiǎn)業(yè)為核心的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。我國(guó)保險(xiǎn)公司通過二十多年的發(fā)展，已經(jīng)具有了一定的技術(shù)和資金條件，積累了相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，可以有條件的提供巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。