我國農村小額信貸公司SWOT 分析

王勝林

（西南財經大學中國西部經濟研究中心，四川 成都 611130）

一、引言

小額信貸概念來源于默罕默德·尤努斯創(chuàng)立的鄉(xiāng)村銀行，自20 世紀90 年代引進我國后，在支持我國解決“三農”問題方面所起作用越來越重要。但隨著我國對農村金融機構的改革，小額信貸機構如何在農村可持續(xù)發(fā)展下去當下熱點問題。

二、我國農村小額信貸公司SWOT 分析

（一）優(yōu)勢（strength）

作為一種新型的金融服務形式，小額信貸比傳統(tǒng)大銀行具有更多的優(yōu)勢。首先，服務對象與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不重疊。我國農村小額信貸公司服務理念就是幫助農民擺脫貧困，因此其對象主要是針對農村貧困農戶，這些農戶特征是沒有資產或者很少資產，在傳統(tǒng)銀行無法進行抵押貸款。其次，貸款程序簡單，方便快捷。小額貸款放貸時間一般在3 天以內，且流程簡單，一般是最多兩個人去考察客戶，收集好資料后上報經理，由在經理授權額度范圍內直接由經理決定。

（二）劣勢（weakness）

1.小額信貸公司融資難。我國現(xiàn)行規(guī)定，農村小額公司只貸不存，資金來源完全靠國家撥款和外界捐助，這就大大限制了小額公司的規(guī)模和覆蓋范圍，使得農村小額公司不僅無法通過規(guī)模效益降低成本，而且使得本已嚴重不足的農村信貸資金更加緊俏，不能充分滿足農村對信貸資金的需求和發(fā)揮小額信貸支持農村發(fā)展的應有作用。

2.貸款利率高。由于小額貸款公司成本高，所以其利率遠遠高于傳統(tǒng)銀行。一般利率按月計算在1.5%-2.5%之間。

3.貸款品種單一，額度小，期限短；現(xiàn)行的農村小額信貸的發(fā)放主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，貸款投向結構單一；其額度主要在2 萬以內，期限都在18 個月以內。

（三）機遇（opportunity）

1.政府支持力度逐漸加強。最近幾年黨中央一號文件都是聚焦在“三農”上，2013 年，中國共產黨第十八次全國代表大會在北京召開，會議上提出解決好農業(yè)農村農民問題是全黨工作重中之重，城鄉(xiāng)發(fā)展一體化是解決“三農”問題的根本途徑。從這些可以看出國家發(fā)展農業(yè)農村的決心，而農業(yè)農村的發(fā)展離不開資金的支持，因此為小額信貸公司的發(fā)展提供了很好的機遇。

2.市場機會大。據統(tǒng)計，我國現(xiàn)約有2.4 億左右農戶，其中實際有貸款需求的農戶至少有1.2 億戶左右，而且“三農”資金缺口每年在1 萬億元左右，這樣的扶貧責任就自然落在了農村小額信貸機構的肩上。目標市場的較大資金缺口為小額信貸機構提供了廣闊的市場。

（四）威脅（treats）

1. 競爭壓力巨大。小貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農商行以及農村信用社都是為“三農”服務的 小額信貸機構。與傳統(tǒng)的農村金融的主力軍相比，小貸公司在品牌優(yōu)勢、客戶基礎、資金實力、經營網點、人員素質、內部管理和經營成本等方面均無優(yōu)勢。

2.政府干預過多。我國小額信貸服務理念就是幫助農民擺脫貧困，是作為一種扶貧工具引進的。因此小額信貸公司首先要完成的是政策性目標，而不是贏利性目標。政府過多的行政化干預致使小額信貸公司無法進行商業(yè)化運作，自身無法實現(xiàn)盈利，其發(fā)展更多依靠政府補貼以及政府對貸款的減免。

三、農村小額信貸機構的發(fā)展策略

（一）創(chuàng)新業(yè)務種類

農村小額信貸的目標顧客群最開始是貧困地區(qū)的貧困農戶，這是與當時農村小額信貸功能和作用相適應的。所以農村小額信貸的特點是貸款數(shù)額小、利率低、期限短、收益少、成本高以及風險大。然而今天的農村已經不是僅限于傳統(tǒng)的農業(yè)，大多數(shù)農戶都有自己的副業(yè)，對資金支持的需求開始有差別，因此小額信貸的目標應作相應的調整，例如適當擴大貸款種類，開發(fā)新的貸款業(yè)務以滿足不同農戶的需要，并且適當擴大貸款額度，對周轉速度不同的農戶使用靈活的貸款期限等。

（二）擴大資金來源

小額信貸公司作為一個專門放款機構，資金的多少直接決定對扶貧工作的支持力度。因此要加大小額信貸公司資金的來源，可以從以下幾個方面考慮。首先，引導社會閑散資金進入小額信貸公司，從而進入農村農業(yè)，改變一往一切靠政府的局面；其次，允許小額信貸公司吸收存款，只有這樣才能降低小額信貸利率，保證小額信貸資金循環(huán)，而這也是一個放貸公司應有的模式。

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