論農(nóng)村信用社的市場化運作與管理

王連歧

（鄭州市市郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社溝趙信用社，河南 鄭州 450036）

一、農(nóng)村信用社市場化的優(yōu)點

（一）打破地理限制，促進農(nóng)村信用社競爭

我國各地農(nóng)村都擁有農(nóng)村信用社，但是經(jīng)營情況卻各不相同，比如說，發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況較好，而像偏遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)村信用社經(jīng)營甚至長期處于虧損。這種差異不僅存在于不同的省市之間，甚至同一地區(qū)的不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況也是千差萬別。但是由于地理限制緣由，運營較好的農(nóng)村信用社發(fā)展受到了限制，而經(jīng)營狀況較差的農(nóng)村信用社卻得到了保護。實際上經(jīng)營較好的農(nóng)村信用社希望打破地理限制，參加到市場競爭中，并充分發(fā)揮自身的運作與管理優(yōu)勢，來獲取更高的經(jīng)濟收益以及社會效益。

（二）農(nóng)村信用社的競爭提供了退出機制

農(nóng)村信用社市場化有利于打破地理限制，以往同一地區(qū)只有一家農(nóng)村信用社的現(xiàn)象將會變化，會有多家農(nóng)村信用社在同一地區(qū)展開業(yè)務(wù)，穩(wěn)定了當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?，避免因為單個農(nóng)村信用社經(jīng)營不善，造成農(nóng)村金融市場動蕩，也會加強當(dāng)?shù)厝藗儗τ谵r(nóng)村信用社的信任。同時，多家農(nóng)村信用社的競爭，會導(dǎo)致各個農(nóng)村信用社的管理人員壓力增大，從而不斷改革完善內(nèi)部管理制度以及自身的綜合業(yè)務(wù)辦理水平，不斷提高自身的競爭力。

（三）農(nóng)村信用社市場化有利于運作以及管理方面的完善與創(chuàng)新

農(nóng)村信用社的市場化，代表農(nóng)村信用社所面臨的壓力也不斷增大，為了提高自身的競爭力，只有不斷完善以及創(chuàng)新農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理，以確保農(nóng)村信用社在市場競爭中不斷發(fā)展壯大，為自身可持續(xù)發(fā)展以及農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定作出重要貢獻。

二、農(nóng)村信用社市場化的運作與管理現(xiàn)狀以及存在的問題

（一）農(nóng)村信用社市場化后經(jīng)營管理壓力增大

農(nóng)村信用社的市場化運作，導(dǎo)致其失去了以往的農(nóng)村金融市場壟斷地位，加上近幾年來，政府對農(nóng)村建設(shè)的支持，農(nóng)村金融市場再度引起了商業(yè)銀行以及郵政儲蓄的高度關(guān)注。同一地區(qū)除了出現(xiàn)多家農(nóng)村信用社，更面臨著更多金融機構(gòu)的競爭壓力，其中還包括農(nóng)村常見的民間貸款。在農(nóng)民面對多個選擇時，運作與管理水平，業(yè)務(wù)能力等都成為了重要參考因素，所以農(nóng)村信用社的運作與管理面臨著較大的壓力與挑戰(zhàn)。

（二）缺少了國家政策性的扶持

農(nóng)村信用社長期以來都是由政府支持并管理的，其市場化后將會失去國家的政策性支持。但其業(yè)務(wù)內(nèi)容主要還是針對農(nóng)村地區(qū)的“三農(nóng)”服務(wù)功能，這與市場經(jīng)濟下的追求利益最大化目的兩者之間存在著突出矛盾。其服務(wù)對象作為市場經(jīng)濟弱勢群體，所以農(nóng)村信用社自身承擔(dān)的風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他金融機構(gòu)。加上缺少了政府的支持，其運作與管理風(fēng)險在很大程度上抑制了農(nóng)村信用社的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

（三）農(nóng)村信用社綜合服務(wù)水平較低

農(nóng)村信用社由于長期處于農(nóng)村金融市場的壟斷地位，所以業(yè)務(wù)水平相比較其他金融機構(gòu)較差，與當(dāng)下提出的農(nóng)村信用社市場化不相符合。其中主要表現(xiàn)在：其一，農(nóng)村信用社的經(jīng)營規(guī)模都比較小，業(yè)務(wù)品種較為單一，很難為人們提供多個選擇，且多處于落后的農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)方式以及使用設(shè)備都比較陳舊，不能順應(yīng)市場化的競爭，比如說，很多商業(yè)銀行都已經(jīng)實現(xiàn)了自動化辦公，電子服務(wù)等，但是農(nóng)村信用社還停留在人工結(jié)算等服務(wù)方式；其二，長期為農(nóng)村地區(qū)服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)占比較高，業(yè)務(wù)拓展以及營銷能力缺乏，政策性扶持帶來了風(fēng)險管理與防范的意識缺乏問題；其三，農(nóng)村信用社的工作人員相對綜合素質(zhì)不高，很多不具備專業(yè)知識，傳統(tǒng)的運作模式導(dǎo)致工作人員缺乏積極創(chuàng)新的業(yè)務(wù)能力，影響了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)水平提高；其四，由于農(nóng)村信用社大多位于偏遠(yuǎn)農(nóng)村，所以其經(jīng)濟水平有限，添置的辦公設(shè)備較少，辦公存在很大的阻礙。

（四）缺乏完善的市場營銷體系

市場營銷是農(nóng)村信用社的市場化重要產(chǎn)物，也是確保農(nóng)村信用社市場化順利展開的有利武器。但目前的農(nóng)村信用社普遍缺乏完善的市場營銷體系。主要原因有以下幾點：第一，缺乏市場營銷意識，市場定位不清。市場營銷是提高農(nóng)村信用社市場競爭力的最有效措施，但是很多地區(qū)的農(nóng)村信用社將市場營銷看作是組織存款，對存貸款以及中間業(yè)務(wù)一體化的營銷缺乏認(rèn)識。第二，營銷人才以及手段較為缺乏，農(nóng)村信用社的人員基本都來自于當(dāng)?shù)兀芏嗳瞬⒉痪邆錉I銷專業(yè)知識，所以在進行營銷過程中，往往采取的是電視、廣播等宣傳手法。這些宣傳手法不僅沒有達到較好的宣傳作用，還會給當(dāng)?shù)厝藗儙韰挓┬睦?。第三，缺乏完善的營銷考核機制，營銷考核是督促營銷人員積極工作的有效措施，由于考核機制的缺乏，加上營銷人員自身對營銷不了解，營銷人員在工作過程中難免會產(chǎn)生懶惰心理。

（五）缺乏內(nèi)部控制制度與監(jiān)督制度

農(nóng)村信用社缺乏完善的內(nèi)部控制制度與監(jiān)督制度，所以，會有人員利用制度漏洞來獲取利益。內(nèi)部控制制度的缺乏導(dǎo)致農(nóng)村信用社在人員管理、制度制定上都存在一定的難度。而監(jiān)督制度的缺乏，導(dǎo)致業(yè)務(wù)服務(wù)水平、人員的工作態(tài)度等都出現(xiàn)一定偏差。

三、農(nóng)村信用社的市場化運作與管理對策

（一）堅持服務(wù)于農(nóng)村

農(nóng)村信用社的市場化運作與管理，導(dǎo)致其自身的運營壓力增大，很多農(nóng)村信用社為了自身的利益與發(fā)展，會展開大量的業(yè)務(wù)，而最初的服務(wù)于農(nóng)村發(fā)展與支持的業(yè)務(wù)隨之減少。這樣的現(xiàn)象導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展處于較為不穩(wěn)定的狀況。農(nóng)村信用社要根據(jù)當(dāng)下市場經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r以及市場影響的發(fā)展來不斷完善其制度，將資產(chǎn)與負(fù)債進行合理組合，并進行有效控制，以達到資產(chǎn)負(fù)債率最佳。農(nóng)村信用社與當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌鲇兄芮械穆?lián)系，所以，農(nóng)村信用社不應(yīng)該一味追求其自身業(yè)務(wù)增長，要確保增長業(yè)務(wù)與自身獲益相一致，自身發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平相一致。當(dāng)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)增長速度過快，甚至超過了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度的話，就會導(dǎo)致多個金融機構(gòu)對重點經(jīng)濟利益的追求，而忽視了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展相關(guān)支持。相反，如果業(yè)務(wù)增長速度低于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度，則說明了農(nóng)村信用社的運作與管理存在問題，將會被其他金融機構(gòu)所淘汰。所以，在農(nóng)村信用社市場化的運作與管理過程中，應(yīng)該始終服務(wù)于農(nóng)村，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)，并及時做好制度調(diào)整與實施，為農(nóng)村信用社的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展提供有利空間。

（二）配備適量綜合素質(zhì)較高的農(nóng)村信用社運作人員

農(nóng)村信用社的市場化，意味著與其他金融機構(gòu)之間的競爭日益增強，當(dāng)下社會的競爭主要是生產(chǎn)力的競爭，也就是高素質(zhì)人才的競爭。由于農(nóng)村信用社的工作地區(qū)較偏，所以專業(yè)人才相對缺乏，農(nóng)村信用社的市場化對于高素質(zhì)人才更為需求，尤其是市場營銷人員。農(nóng)村信用社可以招聘專業(yè)的人才加入到其運作團隊，以提高自身的團隊力量。也可以將原有工作人員進行全面培訓(xùn)，提高對市場化農(nóng)村信用社的運作與管理認(rèn)識，提高他們的綜合業(yè)務(wù)能力以及對新形勢下農(nóng)村信用社的發(fā)展認(rèn)識，尤其是對工作人員進行職業(yè)道德的培養(yǎng)，農(nóng)村信用社服務(wù)的人群大多數(shù)是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，由于對相關(guān)財務(wù)知識的缺乏，所以在開展業(yè)務(wù)過程中，工作人員應(yīng)該有充足的耐心，細(xì)心為他們講解，這是拉近兩者關(guān)系的重要過程。另外，電子服務(wù)的推出，要求工作人員具備計算機操作以及電子設(shè)備使用能力，管理層應(yīng)該經(jīng)常組織工作人員進行相關(guān)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)技能。

（三）采用信息化的運作管理體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)生與運用到各行業(yè)中，為人們的生活、工作、學(xué)習(xí)帶來了便捷。農(nóng)村信用社的特點就是分布較廣、散，所以在以往的農(nóng)村信用社管理中很難實現(xiàn)統(tǒng)一管理，最主要的原因就是因為很難進行信息交流溝通?，F(xiàn)下，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)普及到廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社可以建立統(tǒng)一的電子服務(wù)體系，讓全國人民享受到相同的服務(wù)。同時，統(tǒng)一了各地農(nóng)村信用社的運作模式，這不僅方便了工作人員的日常工作，針對業(yè)務(wù)上面的疑難點，工作人員可以向跨地區(qū)的同行了解，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)知識共享與利用。

傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社服務(wù)手段陳舊，業(yè)務(wù)辦理時間較長，人們往往需要花費大量的時間用于排隊等待。如果電子服務(wù)的順利展開，農(nóng)村信用社采用先進的服務(wù)手段，實現(xiàn)自動化辦公與服務(wù)，將會節(jié)約大量的運作時間，提高辦事效率，從而提高農(nóng)村信用社的運作效率，提高市場競爭力。

（四）實現(xiàn)多元化合作

農(nóng)村信用社的市場化運作與管理過程中，應(yīng)該逐漸尋求經(jīng)營思路以及未來發(fā)展道路，不應(yīng)該依靠政府扶持，而應(yīng)該逐步發(fā)展成為市場主體。在發(fā)展過程中，農(nóng)村信用社可以參照其他金融機構(gòu)的成功運作模式，并充分發(fā)揮自身政策性特點，承接商業(yè)銀行貸款，加強與其他金融機構(gòu)的合作，達到多贏效果，從而實現(xiàn)多元化合作，為農(nóng)村信用社市場化運作打下堅實基礎(chǔ)。

（五）完善農(nóng)村信用社的運作與管理制度

完善制度是確保農(nóng)村信用社運作與管理步入軌道的重要手段，由于農(nóng)村信用社的市場化改革，其運作與管理都應(yīng)該規(guī)范化。相關(guān)部門應(yīng)該制定相應(yīng)的運作與管理制度，其中應(yīng)該包括業(yè)務(wù)考核制度、監(jiān)督管理制度、風(fēng)險防范制度等等。業(yè)務(wù)考核應(yīng)該包括工作人員的出勤，工作期間的業(yè)務(wù)表現(xiàn)，營銷業(yè)績情況的綜合；監(jiān)督管理制度主要是對農(nóng)村信用社運作與管理過程中進行全面監(jiān)督，確保業(yè)務(wù)合法性、工作人員態(tài)度認(rèn)真、服務(wù)內(nèi)容完善，當(dāng)?shù)厝嗣窨梢詫r(nóng)村信用社實施自身的監(jiān)督權(quán)力，根據(jù)工作人員服務(wù)水平與態(tài)度進行打分，相關(guān)部門還應(yīng)該不定時檢查農(nóng)村信用社的工作狀況，對于像貸款這類服務(wù)內(nèi)容，更應(yīng)該進行嚴(yán)格監(jiān)督管理，不得出現(xiàn)內(nèi)部人員利用職責(zé)之便，從中牟取私利。

四、結(jié)束語

農(nóng)村信用社一直在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮著舉足輕重的作用，但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟的飛速發(fā)展，各金融機構(gòu)逐漸進入農(nóng)村市場，造成了農(nóng)村信用社的發(fā)展壓力。另外，農(nóng)村信用社長期處于農(nóng)村金融市場的壟斷地位，導(dǎo)致自身的業(yè)務(wù)水平提高較慢，發(fā)展速度較慢等現(xiàn)象，對于其日后的長遠(yuǎn)發(fā)展較為不利。為了打破農(nóng)村信用社的發(fā)展限制，農(nóng)村信用社的市場化改革是其必經(jīng)之路。農(nóng)村信用社的市場化運作應(yīng)該堅持服務(wù)于農(nóng)村，以農(nóng)村發(fā)展為首要目標(biāo)；其次，應(yīng)該配備綜合素質(zhì)較高的工作人員；另外信息化的服務(wù)是當(dāng)下農(nóng)村信用社的發(fā)展重點之一；實現(xiàn)多元化合作，達到與市場內(nèi)其他金融機構(gòu)的多贏目的，有利于金融市場的穩(wěn)定和諧發(fā)展；最后，應(yīng)該注重運行管理制度的完善，確保農(nóng)村信用社的工作統(tǒng)一化、規(guī)范化。

[1]林毅夫、劉培林（2001）:自生能力和國企改革，北京大學(xué)中國經(jīng)濟研究中心討論稿系列:NO1C2001005.

[2]凌濤.（2001）:探索農(nóng)村金融改革新思路:也談我國農(nóng)村信用社體制改革的爭論，5金融研究6，2001年第7期.

[3]劉民權(quán)，徐忠.（2003）:農(nóng)村信用社改革和政府的職能，5經(jīng)濟學(xué)（季刊）6，2003年第4期.