高校助學(xué)貸款模式研究

張?jiān)伻A

（江陰職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 無(wú)錫 214000）

近年來(lái)，在不斷推進(jìn)高等教育發(fā)展和高等教育公平收費(fèi)的過(guò)程中，凸顯出了一個(gè)困擾準(zhǔn)大學(xué)生求學(xué)的特殊問(wèn)題，即部分貧困家庭學(xué)生的學(xué)費(fèi)收繳問(wèn)題。為幫助家庭困難的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，自1987 年以來(lái)，財(cái)政部、教育部一直致力于建立一套高校大學(xué)生資助機(jī)制，于2000 年在全國(guó)正式啟動(dòng)。通過(guò)十多年高校資助體系的實(shí)施，對(duì)緩解貧困學(xué)生及其家庭的經(jīng)濟(jì)壓力起到了重要作用，使多數(shù)學(xué)生圓滿完成學(xué)業(yè)，同時(shí)也體現(xiàn)出政府對(duì)這部分弱勢(shì)群體的關(guān)懷，促進(jìn)了教育的發(fā)展和社會(huì)的公平。

目前現(xiàn)有的高校學(xué)生資助體系，主要有以下幾方面：獎(jiǎng)、貸、助、補(bǔ)、減?！蔼?jiǎng)”是對(duì)成績(jī)優(yōu)異、社會(huì)實(shí)踐、創(chuàng)新能力、綜合素質(zhì)方面突出、家庭困難及生活儉樸的學(xué)生發(fā)放獎(jiǎng)學(xué)金，以激勵(lì)學(xué)生努力完成學(xué)業(yè)，包含國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金和國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金；“貸”指國(guó)家助學(xué)貸款，由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，教育、銀行、高校共同介入，由商業(yè)銀行發(fā)放給貧困學(xué)生用于繳納學(xué)雜費(fèi)的貸款，有就學(xué)地助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款兩種方式；“助”指助學(xué)金，用于資助勤奮學(xué)習(xí)、積極上進(jìn)、家庭經(jīng)濟(jì)困難及生活儉樸的學(xué)生；“補(bǔ)”指特殊困難補(bǔ)助，用于家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生解決學(xué)習(xí)和生活中遇到的突發(fā)性、臨時(shí)性、特殊性經(jīng)濟(jì)困難；“減”是對(duì)孤殘學(xué)生、少數(shù)民族學(xué)生及烈士、優(yōu)撫家庭子女實(shí)行減免學(xué)費(fèi)政策。

一、就學(xué)地助學(xué)貸款發(fā)展現(xiàn)狀

就學(xué)地助學(xué)貸款是高校學(xué)生在學(xué)校所在地申請(qǐng)國(guó)家貸款資助的貸款模式，由所在高校發(fā)起并組織擔(dān)保的一項(xiàng)貸款行為。在這項(xiàng)助學(xué)貸款制度的設(shè)計(jì)中，銀行要求有借款需求的學(xué)生必須提供抵押、質(zhì)押或保證，但實(shí)際情況是，由于高校擴(kuò)招后就業(yè)大潮的來(lái)臨，使部分學(xué)生無(wú)法順利就業(yè)，導(dǎo)致享受國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生出現(xiàn)違約的情況，由此增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，高校也不愿就此承擔(dān)擔(dān)保帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府對(duì)就學(xué)地助學(xué)貸款制度進(jìn)行了一定的修正和調(diào)整：（1）針對(duì)銀行在配合助學(xué)貸款工作中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，2004 年6 月，教育部、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)以及人民銀行共同出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》，意見(jiàn)中指出，要進(jìn)一步建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例按年度實(shí)際發(fā)放額的8.3%，政府和高校各承擔(dān)50%。（2）基于學(xué)生畢業(yè)后工作的不穩(wěn)定性，無(wú)法馬上還款，政府規(guī)定助學(xué)貸款的還款期可以延后2 年，學(xué)生在校期間發(fā)生的利息由財(cái)政貼息，畢業(yè)后開始計(jì)付利息。（3）為了控制助學(xué)貸款人數(shù)，確保家庭真正困難的學(xué)生獲得資助，高校對(duì)助學(xué)貸款申請(qǐng)學(xué)生進(jìn)行審核，對(duì)照申請(qǐng)人員實(shí)際情況及國(guó)家規(guī)定的比例上報(bào)財(cái)政與銀行。

就學(xué)地助學(xué)貸款新機(jī)制保證了家庭困難學(xué)生公平申請(qǐng)和獲得貸款支持，保證教育機(jī)會(huì)均等，幫助困難學(xué)生順利入學(xué)和完成學(xué)業(yè)，極大地推動(dòng)了我國(guó)助學(xué)貸款工作的全面開展。

就學(xué)地助學(xué)貸款交易金額小，運(yùn)作成本高，隨著商業(yè)銀行的改制，銀行相關(guān)人員輪崗制度的實(shí)施，新老人員更替產(chǎn)生的職責(zé)上的不明確，助學(xué)貸款工作并未有序開展，銀行基于商業(yè)利益和效益不愿參與放款，高校受地域限制不愿承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)生就業(yè)困難無(wú)法按時(shí)還款，就學(xué)地助學(xué)貸款的規(guī)模逐漸縮減，成效甚微。

二、生源地助學(xué)貸款發(fā)展現(xiàn)狀

生源地助學(xué)貸款是繼就學(xué)地助學(xué)貸款后引入的一個(gè)助學(xué)貸款新品種，是由學(xué)生入學(xué)前所在地金融機(jī)構(gòu)向經(jīng)濟(jì)困難的普通高校學(xué)生辦理發(fā)放，由當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)人員或機(jī)構(gòu)擔(dān)保，具有一般商業(yè)信用貸款特征的助學(xué)貸款，目前，已成為我國(guó)高校學(xué)生助學(xué)貸款體系的一個(gè)重要組成部分。如同傳統(tǒng)的就學(xué)地助學(xué)貸款一樣，生源地助學(xué)貸款在開展過(guò)程中曲折前進(jìn)，在發(fā)展中呈現(xiàn)如下態(tài)勢(shì)：一是生源地助學(xué)貸款真正體現(xiàn)了“生源地”差異特點(diǎn)，例如在貸款條件和貸款對(duì)象的認(rèn)定、還貸時(shí)間以及是否貼息等方面各地均有不同規(guī)定，此外，部分省市規(guī)定城市學(xué)生不能享受生源地助學(xué)貸款資助等等，因此無(wú)法將助學(xué)貸款惠及到每一個(gè)貧困學(xué)生；二是生源地助學(xué)貸款是低息商業(yè)貸款，相對(duì)于就學(xué)地助學(xué)貸款在還款時(shí)間上有一定優(yōu)勢(shì)，還款期限是在全日制本?？茖W(xué)制年數(shù)的基礎(chǔ)上，再加10 年來(lái)確定，這樣可以緩解學(xué)生還款壓力，降低貸款拖欠率。

生源地助學(xué)貸款有效地解決了欠費(fèi)問(wèn)題，完成了財(cái)政預(yù)算外資金收入的匯繳工作，但仍存在不少實(shí)質(zhì)性問(wèn)題未能得到有效解決。

1.生源地助學(xué)貸款是由生源地所在金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的，因?qū)W生專業(yè)、申請(qǐng)金額、經(jīng)濟(jì)條件限制，放貸數(shù)額不盡相同。高校財(cái)務(wù)在統(tǒng)計(jì)學(xué)生欠費(fèi)情況時(shí)，僅憑學(xué)生開學(xué)時(shí)已交學(xué)費(fèi)認(rèn)定欠費(fèi)金額，會(huì)產(chǎn)生該生助學(xué)貸款金額與欠費(fèi)金額不匹配的情況，財(cái)務(wù)人員賬務(wù)處理、欠費(fèi)記錄方面存在一定影響。如：當(dāng)助學(xué)貸款發(fā)放金額小于欠費(fèi)金額時(shí)，財(cái)務(wù)人員會(huì)定期通知該學(xué)生及時(shí)繳納學(xué)費(fèi)，在欠費(fèi)催繳過(guò)程中增加財(cái)務(wù)人員和班主任的工作量，貸后追繳機(jī)制不健全，學(xué)生完全憑自身的信用和信譽(yù)支付欠費(fèi)；當(dāng)助學(xué)貸款發(fā)放金額大于欠費(fèi)金額時(shí)，財(cái)務(wù)一方面在開學(xué)時(shí)代扣學(xué)費(fèi)，另一方面助學(xué)貸款到賬日收到學(xué)生生源地銀行匯劃的學(xué)費(fèi)，這樣會(huì)造成重復(fù)收費(fèi)，應(yīng)學(xué)生申請(qǐng)須退還多收學(xué)費(fèi)，退費(fèi)需由學(xué)生申請(qǐng)，高校及財(cái)政審批，財(cái)政下?lián)茴~度給高校后再由高校發(fā)放給學(xué)生，程序復(fù)雜，時(shí)間緩慢，辦理退費(fèi)往往需要一至兩個(gè)月，對(duì)急需資金的學(xué)生產(chǎn)生了諸多不便因素。

2.生源地助學(xué)貸款在學(xué)生提出申請(qǐng)后，經(jīng)當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門、機(jī)構(gòu)審核，銀行發(fā)放貸款，最終到達(dá)高校財(cái)務(wù)非稅收入賬上需要很長(zhǎng)的周期。一般來(lái)說(shuō)，學(xué)生在9 月份入學(xué)前申請(qǐng)，10—11 月份到賬，比正常收費(fèi)延遲了幾個(gè)月，影響了高校的正常資金周轉(zhuǎn)和財(cái)政資金的歸集，貸款進(jìn)展不順利還會(huì)影響高校當(dāng)年預(yù)算收入，對(duì)下年度的單位全面預(yù)算編制產(chǎn)生影響。

三、完善助學(xué)貸款體系的建議

1.在就學(xué)地和生源地助學(xué)貸款外建議引入社會(huì)助學(xué)貸款，作為國(guó)家助學(xué)貸款的補(bǔ)充，以學(xué)生自身信用為申貸前提。社會(huì)助學(xué)貸款，無(wú)需進(jìn)行困難認(rèn)定，以學(xué)生信用為前提，或以家長(zhǎng)為擔(dān)保人的貸款。它是國(guó)家助學(xué)貸款的最好補(bǔ)充。學(xué)生憑錄取通知書和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，向銀行申請(qǐng)“學(xué)費(fèi)分期”貸款。銀行對(duì)學(xué)生的信用及還款能力進(jìn)行評(píng)估和審核后，實(shí)行一次授信，分批撥付，利率低于商業(yè)貸款利率。國(guó)家助學(xué)貸款與社會(huì)助學(xué)貸款構(gòu)成我國(guó)助學(xué)貸款未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，二者相輔相成，缺一不可。

2.加強(qiáng)個(gè)人征信系統(tǒng)的采集、保存、整理工作，健全學(xué)生信用檔案，設(shè)立學(xué)生個(gè)人信息評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)提醒獲得助學(xué)貸款的學(xué)生嚴(yán)格履行還款義務(wù)，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，常態(tài)監(jiān)督，從而有效地控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.引導(dǎo)畢業(yè)生面向基層，到祖國(guó)最需要的行業(yè)和地區(qū)就業(yè)，有效緩解家庭經(jīng)濟(jì)困難畢業(yè)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。根據(jù)國(guó)家規(guī)定，對(duì)到中西部邊遠(yuǎn)地區(qū)及艱苦地區(qū)就業(yè)，或服義務(wù)兵役的畢業(yè)生，實(shí)行國(guó)家助學(xué)貸款補(bǔ)償、代償制度。

4.不斷開展高校勤工助學(xué)活動(dòng)，鼓勵(lì)學(xué)生利用課余時(shí)間按勞取酬，改善學(xué)習(xí)和生活條件。高校應(yīng)多提供校內(nèi)勤工助學(xué)崗位，如教學(xué)助理、科研助理、圖書管理以及后勤服務(wù)等，有利于提高學(xué)生綜合素質(zhì)和資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生。

5.開通新生入學(xué)“綠色通道”。根據(jù)教育部、國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部規(guī)定，建立“綠色通道”制度，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)特別困難的新生，高校應(yīng)先辦理入學(xué)手續(xù)，然后再核實(shí)情況，分別采取不同的方法給予資助。

[1]蔡玉平，井輝，何琳.我國(guó)助學(xué)貸款兩種模式的比較研究[N].鄭州大學(xué)學(xué)報(bào)，2011（11）.

[2]金明霞.高校研究生助學(xué)貸款現(xiàn)狀、特點(diǎn)與趨勢(shì)研究[J].思想教育研究，2012（12）.