■宋繼華 鄧金玲 佳木斯大學經(jīng)濟管理學院

農(nóng)業(yè)作為我國的基礎性產(chǎn)業(yè)，在發(fā)展過程中存在著眾多不確定風險，這些不確定風險的存在很大程度了危及到了農(nóng)民的根本利益。農(nóng)業(yè)保險需求成為農(nóng)業(yè)保險研究中備受關注的熱點問題之一。從目前的發(fā)展態(tài)勢來看，我國農(nóng)業(yè)保險需求不足，這和農(nóng)業(yè)保險市場失靈存在著必然聯(lián)系，這也成為政策性農(nóng)業(yè)保險需要解決的主要問題。因此，對農(nóng)業(yè)保險進行深入研究，具有重要的社會意義和現(xiàn)實意義。下面就主要分析下我國農(nóng)業(yè)需求、福利以及政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的一系列問題，從而尋找有針對性的解決對策。

一、農(nóng)業(yè)保險需求不足的原因分析

預算約束一般要最大化政策支持的社會福利，在其他條件相同的情況下，政策性農(nóng)業(yè)保險的福利與農(nóng)民的保險需求有著密切聯(lián)系。農(nóng)業(yè)保險補貼的額度與補貼后的福利都直接與農(nóng)民的實際需求發(fā)生必然聯(lián)系。而我國現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)保險需求明顯不足，具體分析主要有一下原因：

首先，對于農(nóng)業(yè)保險費率的規(guī)定比較高，這和農(nóng)民的承受能力明顯不符，很多農(nóng)民承受不起高額的保險費。對于保險費率的規(guī)定，高成災率以及農(nóng)業(yè)風險較為復雜的地區(qū)，如西北一帶，山西、陜西等地的保險費率通常比一般地區(qū)高；其次，農(nóng)業(yè)保險的險種設置不科學，不能最大限度滿足農(nóng)戶的有效需求，較為單一的險種設置使得農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的需求降低；再次，有部分農(nóng)戶抱有嚴重的僥幸心理，認為農(nóng)業(yè)保險可買可不買，購買農(nóng)業(yè)保險的意識極為淡??；最后，農(nóng)業(yè)保險的保障水平不高，即使購買了農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民對這種補償收入的預期也非常小。這些因素使得農(nóng)業(yè)的保險需求不強。

二、影響政策性農(nóng)業(yè)保險開展的主要因素

1.缺乏完善的政策支持體系

我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中缺少完善的財政補貼政策與補貼機制，目前采用的財政政策存在一定的局限性。在財政補貼模式、區(qū)域性補貼政策以及差異性補貼等方面都存在不足，這不利于政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險費的構成部分由中央、省、市和縣四級財政共同出資，對于財力欠缺的地、縣要負擔這部分保費有些難度，所以，不少實力不充足的地區(qū)不愿意開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點。此外，貧困的農(nóng)戶也沒有承擔保費的能力，缺少投保扶持機制使得政策性的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展缺少合力。

2.政策性農(nóng)業(yè)保險的長效機制沒有形成

從目前的發(fā)展來看，我國許多地方缺少政府對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補貼長效機制。自從我國選取部分省市開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點以來，政府開始對參保的農(nóng)戶給予一定的財政補貼，然而，這種補貼政策的實施給地方的財政帶來一定的壓力，而中央的扶持政策并不明朗，災難性補貼機制以及保障機制并沒有形成，當發(fā)生自然災害，地方財政卻不能夠妥善處理，出現(xiàn)賠付不起的窘境，這也嚴重影響了農(nóng)戶參保的熱情與積極性。

3.財政補貼落實不到位也影響了政策性農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)發(fā)展

各個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平存在很大差異，而且財政收入也是相差懸殊，尤其是農(nóng)業(yè)縣，提供政策性農(nóng)業(yè)保險補貼的能力十分有限，這使得財政補貼很難落實到位。盡管推行政策性農(nóng)業(yè)保險是有利于國家和農(nóng)民的好事，但是要真正的落實到位，就需要做好相關的資金配套項目，如果地、縣級財政沒有能力支撐，最終會影響政策性農(nóng)業(yè)保險的開展。因此，受到財政力量的制約，很多基層政府沒有將財政補貼落實到位，制約了農(nóng)業(yè)保險的前進步伐。

三、政策性農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展模式的構建研究

1.完善政策支持體系

在黨的十八大會議中，將科學發(fā)展觀寫入黨章，更進一步明確了推動城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的戰(zhàn)略目標，把解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題作為全黨工作的重中之重，并在實際工作中加大強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策力度，讓廣大農(nóng)民共同分享現(xiàn)代化成果。加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，增強農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，確保國家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給。堅持和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，構建集約化、專業(yè)化、組織化、社會化相結合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系。政策性農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展，需要相關部門在科學發(fā)展觀的指導下，對政策支持體系進行不斷的完善和發(fā)展。對此，中央要進一步加大財政補貼的預算力度，擴大補貼的比例，根據(jù)實際需要構建具有區(qū)域性、獨特性的保費補貼模式，如要加大林業(yè)保險、經(jīng)濟作物保險和漁業(yè)保險的保費補貼力度。此外，要建立保費扶持機制，對貧困農(nóng)戶和經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)保險投保實行扶持和激勵政策。

2.加強宣傳力度，提高服務質(zhì)量

在我國的廣大農(nóng)村地區(qū)，由于信息渠道來源相對有限，對農(nóng)業(yè)保險更是缺乏必要的了解，導致農(nóng)民群眾的保險意識比較薄弱，這已經(jīng)成為制約我國政策性農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的重要因素。對此，相關部門必須強化自身的服務意識，加大對政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，通過農(nóng)民喜聞樂見方式和渠道對相關政策和條文進行宣傳，逐步培養(yǎng)農(nóng)民的保險意識，使農(nóng)民能夠充分認識到農(nóng)業(yè)保險在穩(wěn)定和恢復農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障經(jīng)濟效益等方面的積極作用，在提高農(nóng)民參保自主性與積極性的同時，實現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面和參保率的不斷提高，例如，各保險公司要對基層服務體系進行不斷完善，只有做到了深入基層，拉近與農(nóng)民群眾的距離，才能確保政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。

3.充分發(fā)揮政府的職能與作用，創(chuàng)新經(jīng)營管理模式

從我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)現(xiàn)現(xiàn)狀來看，政策性農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展模式的構建離不開政府的積極推動，因此各級政府部門必須明確自身在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的地位和職能，充分發(fā)揮自身的引導性作用，確保政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的穩(wěn)定性和連續(xù)性。首先，由于全面性的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)還沒有完全建立，為了明確農(nóng)業(yè)保險雙方的權利與義務，減少不必要的矛盾和沖突，地方政府要制定農(nóng)業(yè)保險的地方法規(guī)，并對實施條例進行完善，明確農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營規(guī)則和運行機制，避免政策性農(nóng)業(yè)保險的過度起伏。此外，政府部門還應當對政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營發(fā)展模式進行引導，提高農(nóng)民和經(jīng)營機構參加農(nóng)業(yè)保險的積極性和主動性，這是實現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的重要基礎。

四、結語

綜上所述，隨著我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的不斷推進，國家需要根據(jù)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求和福利補貼的客觀需要，對農(nóng)業(yè)風險管理機制進行完善和發(fā)展，通過農(nóng)戶支付能力的提高和風險意識的增強來增加政策性農(nóng)業(yè)保險的市場需求。同時，政府要充分發(fā)揮自身的職能與作用，引導農(nóng)戶之間多加強合作，提高農(nóng)業(yè)組織化和產(chǎn)業(yè)化的程度，降低政策性農(nóng)業(yè)保險的風險，逐步建立起獨具特色的、可持續(xù)發(fā)展的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，這對我國在2020年全面建成小康社會的目標具有重大的意義。

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