我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展研究

■畢 鵬 耿雯婷 佳木斯大學(xué)

一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜述

1.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念

為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)的生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的影響所提供的一種權(quán)威保障，同時(shí)也是為了保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的根本權(quán)益。

2.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特征

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要有四個(gè)顯著特點(diǎn)，即地域性、季節(jié)性、連續(xù)性和政策性。地域性決定了農(nóng)作物是否適應(yīng)某個(gè)地區(qū)的生長(zhǎng)環(huán)境；季節(jié)性是要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在整個(gè)環(huán)節(jié)的運(yùn)作過(guò)程中，對(duì)農(nóng)作物的自然生態(tài)環(huán)境和生物學(xué)的特性必須了如指掌；連續(xù)性是農(nóng)作物在生長(zhǎng)過(guò)程中精密相連，互相影響互相制約的重要保障；政策性是保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)張的關(guān)鍵。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

1.發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)對(duì)政府的正確指導(dǎo)和引導(dǎo)、市場(chǎng)的正規(guī)運(yùn)作機(jī)制、落實(shí)國(guó)家和地方的政策、農(nóng)民自愿的原則建立了完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的擴(kuò)大，各級(jí)政府和財(cái)政對(duì)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了一定的支持和補(bǔ)貼，并且完善了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，有利于更好的建立中央以及地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。國(guó)家和地方財(cái)政的支持，可以更好的帶動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)民加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，有利于農(nóng)民得到更大的利益，同時(shí)也帶動(dòng)了我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(1)我國(guó)新出臺(tái)的方針政策為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展指明方向

2012年開(kāi)始，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案中提出，自2012將全面總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合政府主導(dǎo)型和商業(yè)運(yùn)作型兩種模式，由政府統(tǒng)一制定經(jīng)營(yíng)運(yùn)行規(guī)則，并提供一定形式的政策支持；各商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保和理賠服務(wù)。提高服務(wù)水平，穩(wěn)步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。“政府引導(dǎo)，財(cái)政支持，企業(yè)運(yùn)作，部門參與，農(nóng)業(yè)系統(tǒng)延伸”該運(yùn)作模式將成為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的總體思路。截至2012年年底，我國(guó)開(kāi)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的為中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司和人保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司2家。開(kāi)辦的險(xiǎn)種有玉米、小麥、大豆、花生、馬鈴薯、棉花、油菜、設(shè)施農(nóng)業(yè)、規(guī)模果園（10畝以上）等險(xiǎn)種。

(2)保險(xiǎn)金額按照全國(guó)不同農(nóng)作物投入的平均生產(chǎn)成本確定

標(biāo)準(zhǔn)為玉米水稻4000元/公頃；水稻3000元/公頃；大豆2500元/公頃；葵花籽2000元/公頃；花生2000元/公頃。保險(xiǎn)費(fèi)率為：玉米10%；大豆和水稻8%、花生和葵花籽7%、溫室5000元/畝、冷棚2500元/畝、干果800元/畝、水果1500元/畝。保險(xiǎn)標(biāo)的為能繁母豬1000元/頭，奶牛5000元/頭，保險(xiǎn)費(fèi)率為6%和20%。

(3)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使農(nóng)民受益匪淺

按照低費(fèi)率、低保障、廣覆蓋的工作思路，加快推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的步伐，我國(guó)自2009年開(kāi)始啟動(dòng)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)以來(lái)，有許多養(yǎng)殖場(chǎng)、農(nóng)戶是保險(xiǎn)的受益者。2009年某鎮(zhèn)一養(yǎng)牛場(chǎng)為符合投保條件的400頭奶牛全部投保繳納保費(fèi)2.8萬(wàn)元，一場(chǎng)疾病幾天奶牛死亡十幾頭，人保公司會(huì)同畜牧局技術(shù)人員查勘鑒定，確認(rèn)發(fā)生的疾病屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司將12萬(wàn)元賠款交給了場(chǎng)主，有效地挽回了養(yǎng)殖戶的積極損失。

2012年我國(guó)部分地區(qū)政府統(tǒng)一為種植戶投保了小麥、玉米保險(xiǎn)，在雨季一場(chǎng)暴風(fēng)雨席卷了部分地區(qū)玉米，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)幾天的勘察，將84萬(wàn)元的玉米保險(xiǎn)理賠金逐戶達(dá)到了種植戶卡中。據(jù)統(tǒng)計(jì)截止到目前，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)總額2150萬(wàn)元，累計(jì)為農(nóng)民挽回?fù)p失1470萬(wàn)元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)減輕了農(nóng)民遭受自然災(zāi)害的負(fù)擔(dān)，給農(nóng)民吃了顆定心丸。

2.存在的問(wèn)題

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)行對(duì)減輕政府負(fù)擔(dān)、轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、引導(dǎo)農(nóng)民積極參加保險(xiǎn)等方面起到了重要的作用。我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后，有保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展不成熟的因素，也有地方政府和農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡漠的因素。

(1)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淺薄

保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村發(fā)展不起來(lái)的一重要問(wèn)題是在農(nóng)業(yè)不發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長(zhǎng)期“靠天吃飯”，大部分農(nóng)民沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理解不夠透澈、認(rèn)識(shí)不夠深刻，寧可天天祈禱老天能給一個(gè)好收成，也不愿意去學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，更談不上在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德誠(chéng)信問(wèn)題，困擾著保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)工作，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者主要針對(duì)的是農(nóng)民，因?yàn)檗r(nóng)民是生產(chǎn)者、投資者和經(jīng)營(yíng)者三者的合體。但是有的農(nóng)民由于缺乏對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容的正確認(rèn)識(shí)和了解，不理解也不認(rèn)同保險(xiǎn)公司所理賠的方式或者是沒(méi)有達(dá)到農(nóng)民自己預(yù)想應(yīng)賠的數(shù)量，致使他們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生了不信任感，同時(shí)保費(fèi)對(duì)目前收入不高、余款不多、生活壓力大、家里人員多的農(nóng)民來(lái)說(shuō)是一個(gè)相當(dāng)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

(2)農(nóng)險(xiǎn)法律法規(guī)的缺失

目前，我國(guó)至今還沒(méi)有比較完整的法律法規(guī)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以扶持，地方地區(qū)也沒(méi)有管理?xiàng)l例，法律在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)面有很大的欠缺，諸多問(wèn)題形成了法律的空檔，我們對(duì)于法律方面需加快完善的步伐。

(3)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障標(biāo)準(zhǔn)低，涵蓋不了生產(chǎn)成本

從調(diào)查了解到，以種植業(yè)的玉米為例，按照規(guī)定，予以保險(xiǎn)的生產(chǎn)物化成本包括種子、化肥、農(nóng)藥、、機(jī)耕和地膜等生產(chǎn)成本，保險(xiǎn)金額為3000元/公頃。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，種植成本提高。據(jù)農(nóng)民測(cè)算，每公頃玉米的生產(chǎn)成本為：底肥16袋，每袋150元，上肥2袋，每袋200元，計(jì)2800元；種子6000粒的10袋，每袋80元，計(jì)800元；農(nóng)藥160元；機(jī)耕800元?？傆?jì)4560元，與保險(xiǎn)標(biāo)的3000元相差1560元。

三、我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑選擇

1.加大宣傳力度，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

加大宣傳力度，提高農(nóng)民對(duì)提高農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，和提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)方面加大宣傳力度。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)福利政策和經(jīng)濟(jì)政策的一部分和增加農(nóng)民收入、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)和諧將會(huì)發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。為此，我們各級(jí)部門應(yīng)廣泛宣傳并讓廣大農(nóng)民知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要意義所在。最為主要也最為重要的是充分利用廣播、報(bào)紙、海報(bào)等一些宣傳媒介來(lái)大力宣傳，特別是對(duì)養(yǎng)殖大戶、具有代表性的龍頭企業(yè)等加強(qiáng)宣傳力度，讓這項(xiàng)工作人人皆知、人人認(rèn)知；讓群眾更加深入的了解保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民自愿參保投保。

2.加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)法律法規(guī)的制定

我們要加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法工作。要做到有法可依，通過(guò)立法，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)原則、保障范圍、政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的界定、經(jīng)營(yíng)主體的組織形式、參與主體、收益主體以及相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)加以明確。

3.加大政府財(cái)政補(bǔ)助力度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)中的公益性決定了需要國(guó)家政策的扶持與推動(dòng)，國(guó)家財(cái)政部分應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由國(guó)家財(cái)政來(lái)扶持，但在具體實(shí)施過(guò)程中也要量力而行，做到具體問(wèn)題具體分析。例如農(nóng)民遭受到天災(zāi)后，國(guó)家就會(huì)按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體內(nèi)容給予一定的補(bǔ)償。一方面，各級(jí)財(cái)政部門應(yīng)對(duì)工作成本代價(jià)高、保費(fèi)收繳難的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須給予經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼，另一方面著實(shí)應(yīng)提高中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，尤其是對(duì)養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，以此推動(dòng)整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的全面開(kāi)展。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段的國(guó)情，同時(shí)也借鑒了國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)該盡快建立健全財(cái)政支持型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，主要體現(xiàn)在利用金融、財(cái)政、稅收、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段以及其他技術(shù)方面的支持，來(lái)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，同時(shí)也促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有利于我國(guó)又好又快發(fā)展。

總之，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是規(guī)避農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)手段，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱之一，是WTO規(guī)則允許各國(guó)支持農(nóng)業(yè)的“綠箱政策”之一，具有強(qiáng)大的社會(huì)福利功效，日益受到各國(guó)政府重視。

[1]王德寶.《我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策建議》.海南金融，2009，（8）

[2]庹國(guó)柱，朱俊生.《關(guān)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)幾個(gè)重要問(wèn)題的探討》.中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005（6）

[3]丁少群，王信.《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)障礙與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制研究》.保險(xiǎn)研究，2011，（6）