大連海事大學(xué)法學(xué)院 初北平 李 婉

與倫敦保險市場不同，我國海上保險市場沒有將風(fēng)險拆分承保的習(xí)慣，保險公司通常獨立完成對一個風(fēng)險的承保。

訂約習(xí)慣和流程

通常，一份海上保險合同在我國市場下的訂立大致可以分為如下幾個階段：一是被保險人向保險人表達(dá)投保意愿；二是雙方就有關(guān)保險事項進(jìn)行洽談；三是當(dāng)雙方對有關(guān)投保事宜達(dá)成一個初步的共識后，保險人會要求被保險人填寫一份事先準(zhǔn)備好的投保單（application）。投保單的內(nèi)容大致包括被保險人信息、保險標(biāo)的、險種、保險期限、保險費等，具體的內(nèi)容和樣式則因保險公司不同而有所差別；四是保險人對投保單的內(nèi)容核實無誤后，在投保單上簽字或蓋章；五是被保險人交納保險費，保險人簽發(fā)保險單。

隨著電子信息的發(fā)展及現(xiàn)代社會對于經(jīng)濟(jì)效率要求的不斷提高，傳統(tǒng)的海上保險訂立流程開始有所簡化，尤其是在貨物險領(lǐng)域。除大宗散貨及精密儀器外，大多數(shù)的貨物險都屬于標(biāo)的小、保費低、技術(shù)含量不高的零散業(yè)務(wù)，保險人需要更多地依賴保險代理人、經(jīng)紀(jì)人的參與以提高效率、節(jié)省成本。因此，保險人會與一些代理網(wǎng)點（通常是掌握大量客戶資源的有保險代理人資質(zhì)的公司）簽訂長期協(xié)議，通過協(xié)議授予代理網(wǎng)點在不超過約定費率、免賠額、運輸方式等限制條件時，無需提供投保單也無需保險人核保，可以利用專屬用戶名、密碼登陸保險公司網(wǎng)站直接簽發(fā)以該保險公司為保險人的保險單。對于超過授權(quán)范圍的投保，則需要保險公司單獨核保，代理網(wǎng)點無權(quán)直接代為簽發(fā)保險單。代理網(wǎng)點通常以月為單位或其他約定的期間向保險公司統(tǒng)一結(jié)算保險費并交還保險單副本。代理網(wǎng)點在保險合同下的法律地位則要視相關(guān)保險合同或單證確定，必要時也可查看保險公司與代理網(wǎng)點的授權(quán)協(xié)議作為輔助。多數(shù)情況下，代理網(wǎng)點的身份會是投保人或保險經(jīng)紀(jì)人，法律地位的不同會關(guān)系到其在保險合同下的權(quán)利義務(wù)，比如是否負(fù)有支付保險費的義務(wù)。投保人屬于保險合同當(dāng)事人之一，負(fù)有支付保險費的義務(wù)；保險經(jīng)紀(jì)人僅靠提供服務(wù)賺取傭金，不享有保險合同下的權(quán)利也不承擔(dān)保險合同下的義務(wù)，保險費仍由投保人支付。除代理網(wǎng)點，保險公司也會直接與一些業(yè)務(wù)量可觀且穩(wěn)定的貨方簽訂長期協(xié)議，對于協(xié)議貨方的投保，也會在很大程度上簡化流程并給予一定價格上的優(yōu)惠。至于該種長期協(xié)議是否屬于“預(yù)約保險”，則要視具體協(xié)議內(nèi)容確定。對于其他零散的貨物保險，則通常需要完成包括填寫投保單在內(nèi)的完整訂約流程。

船舶保險較之貨物保險，通常標(biāo)的額更大，風(fēng)險也更為集中，出險的概率也要高于貨物險，其承保過程需要更多的包括船舶結(jié)構(gòu)、航海技術(shù)、法律在內(nèi)的專業(yè)知識，通常需要逐筆核保，且對于一些老齡船的核保有時不僅要進(jìn)行書面文件的審核，必要時還要現(xiàn)場登船查驗，因此保險公司通常要自行核?；蛲庹垖＜?，不會像貨物險一樣為追求效率而輕易簡化投保流程。特別是對于一些集團(tuán)公司將自己名下所有子公司、關(guān)聯(lián)公司的船舶一次性投保時，相關(guān)的合同條款會經(jīng)過雙方的反復(fù)協(xié)商，此時如涉及經(jīng)紀(jì)人，其作用也會由簡單的代為辦理轉(zhuǎn)化為提供專業(yè)知識咨詢服務(wù)為主。

合同成立時間及方式的厘清

依據(jù)我國合同法有關(guān)規(guī)定，除部分要式合同外，大多數(shù)合同并無固定的格式要求，只要滿足合同訂立的基本要件即可。保險合同即屬于非要式合同，理論上只要存在一個有效的要約和承諾，合同即可成立，這一點也在《保險法》和《海商法》中得到再次確認(rèn)?！侗ｋU法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證?！薄逗Ｉ谭ā返?21條規(guī)定：“被保險人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就海上保險合同的條款達(dá)成協(xié)議后，合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向被保險人簽發(fā)保險單或者其他保險單證，并在保險單或者其他單證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！庇纱丝梢?，不管是依據(jù)《保險法》還是《海商法》，保險單的簽發(fā)都不是保險合同成立的必要條件，而只是合同存在的憑證。在使用投保單的情況下，權(quán)利義務(wù)內(nèi)容較為明確的投保單就可以認(rèn)定為是一個有效的要約，保險人對投保單的確認(rèn)，即為一個有效的承諾，此時一個有約束力的保險合同已經(jīng)訂立。隨后的被保險人交納保險費、保險人簽發(fā)保險單，僅是對保險合同下義務(wù)的履行。在代理網(wǎng)點在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)通過網(wǎng)站直接以投保人身份生成保險單時，保險單的生成時間應(yīng)視為保險合同的成立時間。

關(guān)于口頭合同的有效性問題，我國和英國都承認(rèn)口頭合同的有效性，理論上保險合同也可以通過口頭方式訂立。但正如本節(jié)開篇所講，保險合同的訂立除受一般合同法調(diào)整外，還需要受不同市場慣例的制約。通過口頭方式訂立的保險合同在實踐中是非常罕見的，但是，如果有充足的證據(jù)能夠證明存在一個權(quán)利義務(wù)均很明確的口頭保險合同，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效。