許先和　黃保才　丁宗達

7月18日，浙江省臺州市路橋區(qū)路南街道坦田王村林建國又從路橋農村合作銀行長浦支行領取了10萬元錢，用于針織服裝生產。這是他近3個月來在該行領取的第六筆錢。林建國告訴記者，其實他在該行并沒有存款，所取的錢是該行在4月份預授信給他的，總額有20萬元，可隨用隨取有錢隨還，方便得很。而在此前，他總覺得家門口的農村合作銀行門難進，不敢貸也不愿貸，用錢緊張時就找親戚朋友來解決?！罢鏇]想到，現在到銀行借錢這么方便?！彼f。

林建國所說的可喜的變化，得益于路橋農村合作銀行去年底以來開展的“百曉送貸”便民助農活動。

一、接準信息，上門給3萬農戶送上預授信貸款卡

所謂百曉，是臺州方言，意為見多識廣、生活百事無所不曉，是解決問題的行家里手。在路橋區(qū)開展的“駐村百曉”辦實事活動中，路橋農村合作銀行結合本行工作特點，啟動了“百曉送貸”這一便民助農、富民惠農活動。該活動于去年9月在桐嶼支行率先開展試點，今年2月，路橋農合行在總結試點經驗的基礎上迅速向全區(qū)推開。

桐嶼支行在“百曉送貸”試點工作中，通過一走訪、二授信、三發(fā)卡，將以往貸款業(yè)務3天辦結縮減為30分鐘以內，有效地解決地了農戶的融資難題，深受好評。

在今年路橋農合行全面開展的“百曉送貸”中，各支行以村居為單位，100多位客戶經理，采取“登百姓門、問百姓需、解百姓憂”的工作方法，按照戶籍登記資料對轄區(qū)內312個村居10.2萬戶在籍農戶進行逐一摸排，并結合此前已進行了3年的金融普查所掌握的農戶和村居的第一手資料，為每家每戶建立個人信貸檔案。然后在村兩委成員、村民代表和當地威望高、人品好、情況熟且有一定影響力的個體工商戶和小微企業(yè)主中選取3-5人組成授信評議小組，采取“背靠背”的方式，對具備法律規(guī)定貸款主體資格，且沒有與該行發(fā)生過信貸關系的家庭，逐戶評定授信額度，其額度一般為3-50萬元不等。

額度確定后，客戶經理、信貸員挨家挨戶上門，將印有戶主姓名、身份證號、貸款授信額度、有效期和信貸員電話號碼的“貸款預授信通知書”，面對面送交農戶當事人。農戶可憑“通知書”跳過以往貸款所進行的調查和授信程序而直接進入審批程序，辦貸時間只需30分鐘。

7月18日，記者來到“駐村百曉”活動的發(fā)源地蓬街鎮(zhèn)。這是個農業(yè)大鎮(zhèn)，全鎮(zhèn)有51個村。蓬街支行行長梁冬方告訴記者，今年春節(jié)后的二三月份，他們將全鎮(zhèn)51個村分成5個片，每片選擇一個村進行試點。經過兩個多月的工作，他們現已完成36個村的預授信發(fā)卡。這36村共11480多戶，經蓬街支行綜合評價，有9550多戶符合條件，除去原先已有存貸關系的4900多戶，給4638戶送發(fā)了預授信貸款卡。

“白天沒碰上的，我們晚上再去。一次不成二次三次去?！碧幱谝痪€的蓬街支行百步分理處主任周新斌是“百曉送貸”的親歷者，由于農村的生活習慣，他利用中午、晚上等時間，用了5天才將經前期大量工作后定下的110多張卡送到農戶手中。

梁冬方告訴記者，農戶因以前貸款難，心里有陰影，對這次上門送“貸款預授信通知書”，部分農戶先是持懷疑態(tài)度，認為可能與下派的什么任務有聯系，但最后的事實打消了他們的顧慮。

截至7月20日，該行共完成了轄內261個村居的“貸款預授信”工作，給31608戶上門送發(fā)了“貸款預授信通知書”，新增授信額度45.7億元，全行個人貸款授信與用信總戶數達到7.5萬戶，占路橋區(qū)人口總戶數的71.4%。

二、隨用隨取，農合行真正是老百姓的銀行

路橋農村合作銀行通過“百曉送貸”工程，實現了從被動放貸向主動營銷、從單一信貸支持到多方位金融服務的轉變，而真正得到實惠的是廣大農戶和小企業(yè)主，他們充分享受到了該行安全、方便和快捷的金融服務。

以往，對農戶首次貸款，銀行要進行多方調查，最快也要三五天才能批下來，現在有了“預授信通知書”，從客戶經理受理申請到貸款審批，30萬元以下貸款1天就能入賬，10萬元以下的貸款30分鐘就能辦好。辦好貸款后，這錢就轉到了農戶的“豐收小額貸款卡”上，什么時候需要什么時候取，用三五天半個月都行，有錢了可隨時還上，不用不取不發(fā)生利息，用多少天算多少天利息，且利率優(yōu)惠，徹底改變了過去貸款期限的限制，靈活方便。

此舉得到了廣大農戶的交口稱贊。路橋區(qū)新橋鎮(zhèn)鳳陽鋪村的徐君劍，家里辦有印刷廠，他的話或許代表了廣大客戶的心聲。他說：“以前想到銀行貸款總擔心貸不到款還要遭受冷遇，信貸員上門做調查又怕左鄰右舍誤認為上門討帳，影響不好。因此，臨時急需用錢一般都向親戚朋友借?，F在合作銀行悄悄地送貸上門，既方便，服務又好，利息又低，以后要用錢就找路橋農村合作銀行?！币粋€星期前，他就用信貸員送上門的“貸款預授信通知書”在新橋支行辦理了一張豐收小額貸款卡，并取了2萬元，解了一時之急需。

新橋鎮(zhèn)鳳陽鋪村徐君東、徐君霖兩兄弟在外經商多年，一直未到農合行貸過款，其父代徐君東收到新橋支行送來的額度為30萬元的“貸款預授信通知書”后，連說：“好，好。”并表示，要把這等好事趕緊告訴另一個兒子。

來自新橋鎮(zhèn)金大田村的丁先生，辦有兩家企業(yè)。過去由于貸款煩瑣等原因，與新橋支行發(fā)生了不愉快。今年該支行主動向他送上了額度為30萬元的“貸款預授信通知書”，支行新行長葉冬飛與他進行了面對面交談，并很快為他辦理了豐收小額貸款卡。丁先生說，人是有感情的，現在他與該行重新建立了良好的關系，并表示有余錢也要存到該行。

蓬街鎮(zhèn)百步村年近六旬的張崇富家有6人，兒子在福建經營不銹鋼生意，經常會遇到周轉資金緊張。兩個月前，蓬街支行送去額度20萬元的“貸款預授信通知書”，他立即去辦了張豐收小額貸款卡，兩年內有效，現己分多次共取了12萬元。他發(fā)自內心地說：“方便、快捷，這在以前想都不敢想。路橋農村合作銀行真正是老百姓的銀行?！?/p>

金清鎮(zhèn)解放村種植戶王仙志說：“原先，貸款只能在生產資金短缺時才能去辦理，如果急用時遇到休息日等特殊情況就有點不方便?，F在好了，事先授信，貸款時拿著授信卡就像取自己的存款一樣，不再急得火燒眉毛。”

“百曉送貸”給百姓帶來了實實在在的便利。

三、根扎沃土，枝繁葉茂結出豐收果

路橋民營經濟發(fā)達，個私企業(yè)眾多，小微企業(yè)和農村個體工商戶、專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶是地方經濟的主導力量，他們的貸款額雖不多但是個龐大的客戶群，占據了當地金融機構各項業(yè)務的半壁江山。路橋農村合作銀行董事長金時江說：“農信系統的根在農村，發(fā)展的關鍵在農村，銀行業(yè)只有不斷改善服務，創(chuàng)新金融產品，把根深深扎向農村這一沃土，才能枝繁葉茂，花艷果甜?！?/p>

“百曉送貸”只是該行的創(chuàng)新舉措之一，同時與“百曉送貸”便捷服務相配套的是該行不斷優(yōu)化金融網點。去年該行在全市農信系統中率先跨區(qū)域在臺州經濟開發(fā)區(qū)開設支行，全行現有金融網點達44家，占路橋區(qū)所有金融網點的三分之一多，形成了遍布城鄉(xiāng)發(fā)達的金融網絡。

“百曉送貸”是變被動調查為主動授信，變等客上門為上門送貸，確保轄區(qū)內每個符合條件的農戶都能享受到優(yōu)質金融服務，解除廣大百姓特別是弱勢群體安家創(chuàng)業(yè)的“后顧之憂”。許多從未體驗過農合行信貸服務的農戶對此交口稱贊，進而成了該行的新客戶。這也有力地促進了路橋農村合作銀行自身的發(fā)展。截至7月20日，全行各項貸款余額101.3億元，比去年同期增15.7億元，增幅為18.3%，其中涉農貸款余額82.2億元，比去年同期增16.8億元，增幅為25.7%。今年來累計向43574戶個人客戶和692家企業(yè)客戶提供了各類信貸支持，分別比去年同期增1573戶和216戶。其中95%以上是小微企業(yè)主、個體工商戶和農戶。

“百曉送貸”的貸款預授信工作，如沒有切實掌握農戶的生產經營情況，就有可能埋下風險隱患。該行通過客戶經理在“百曉送貸”過程中的實地走訪，采集信息全面，有效地解決了以往部分客戶的信息不對稱問題，從而使信貸業(yè)務的合規(guī)性大幅提升，風險隱患得到了及時消除?！鞍贂运唾J”也深深感動農戶，還是蓬街鎮(zhèn)百步村的張崇富說得好：“銀行待我們這么好，我們一定要講信用?！敝两瘢撔械摹鞍贂运唾J”無不良貸款發(fā)生。

金時江表示，該行將以“支農小、優(yōu)服務、促轉型”為主線，深化“百曉送貸”工程，陸續(xù)啟動“送貸進市場”、“送貸入企”等工作，鞏固農村金融主力軍的地位，力推各項業(yè)務穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。