楊日新

【摘 要】中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是一個從事支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的政策性金融機(jī)構(gòu)，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品市場的逐步放開，業(yè)務(wù)的范圍也逐步從過去的政策性領(lǐng)域擴(kuò)大到商業(yè)性領(lǐng)域。面對新的市場環(huán)境，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革迫在眉睫，面對現(xiàn)實，我們該如何解決長久以來積累的矛盾，改進(jìn)現(xiàn)狀的不足？我們該如何利用自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢，迎接未來的挑戰(zhàn)？本文擬從分析中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革發(fā)展中存在的主要問題及矛盾入手，來探討農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)一步改革的措施。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；政策性；商業(yè)性；矛盾；改革

文章編號：ISSN1006—656X（2013）09 -0026-02

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品市場流通的放開，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)從結(jié)構(gòu)上發(fā)生了重大的變化，從過去單一的支持調(diào)控為基礎(chǔ)到現(xiàn)在面對農(nóng)副產(chǎn)品的市場供求靈活調(diào)整信貸投放的方向和力度，擇優(yōu)扶持，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，高效發(fā)展。商業(yè)化氣氛越來越濃厚，有同商業(yè)銀行和農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上短兵相接的趨勢。特別是黨的十八大以來，工作重心由城市轉(zhuǎn)向了農(nóng)村，農(nóng)民，農(nóng)村，農(nóng)業(yè)成為了最關(guān)注的話題，建設(shè)社會主義新農(nóng)村的難得機(jī)遇擺在我們眼前，我們必須加快改革的步伐，進(jìn)一步解放思想，用創(chuàng)新多元的業(yè)務(wù)，用先進(jìn)高效的管理體制，用公平合理的激勵的用人制度，用科學(xué)的銀行營銷手段面對未來的挑戰(zhàn)，打造現(xiàn)代化的政策性銀行。

在農(nóng)發(fā)行改革發(fā)展的過程中，由于歷史遺留問題，以及客觀條件的限制，仍存在著許多矛盾和問題，特別是貸款業(yè)務(wù)商業(yè)化改革與傳統(tǒng)政策性及準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)在操作和管理上的一系列矛盾。突出表現(xiàn)在以下幾個方面：

一、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革發(fā)展中存在的主要矛盾

（一）新業(yè)務(wù)的開展與老舊的業(yè)務(wù)審批流程、管理的矛盾

從2010年特別是2011年是農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)大發(fā)展的時期，其中一個縣級支行2011年貸款業(yè)務(wù)就有5個多億。雖然取得了很好的成績，但在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中反映了不少問題，過去農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)僅限于國家政策性的硬性任務(wù)，業(yè)務(wù)少，審批嚴(yán)，流程多，發(fā)放一筆貸款周期長；貸款發(fā)放后管理生硬死板，不利于企業(yè)適應(yīng)現(xiàn)代自由開放的市場。在新的形勢下，用過去的貸款發(fā)放流程和貸后管理方法根本無法支撐以后的業(yè)務(wù)擴(kuò)張，每家企業(yè)從申請貸款到貸款發(fā)放利用都要用1個月的時間去走流程，這主要是計算機(jī)軟件和相關(guān)的管理程序沒有跟上商業(yè)貸款的步伐所造成的，依然延續(xù)著老的政策性貸款的申報，審批，貸后管理流程。對每一筆業(yè)務(wù)都要層層審批，考核，最后由省級分行決定是否執(zhí)行，對于國家的重大決策而需執(zhí)行的業(yè)務(wù)由總行牽頭從上而下督促執(zhí)行。這樣的管理體制勢必會影響農(nóng)發(fā)行的辦事效率，而且這樣的集中管理體制來管理現(xiàn)代商業(yè)貸款可能會出現(xiàn)官僚主義，道道設(shè)卡的尷尬局面。

（二）現(xiàn)行人才管理機(jī)制與農(nóng)發(fā)行競爭力提升之間的矛盾

在業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張的今天，農(nóng)發(fā)行員工總量沒有得到適當(dāng)?shù)臄U(kuò)充，同時隨著時間的推移，年齡結(jié)構(gòu)、知識結(jié)構(gòu)日趨不合理。部分員工對現(xiàn)代銀行管理、涉農(nóng)企業(yè)財務(wù)、經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)營銷、項目評估、信息技術(shù)、法律等知識不夠熟悉，運用困難。另一方面就“利”而言，當(dāng)前農(nóng)發(fā)行仍然實行的是行員等級工資制，工資套改沒有體現(xiàn)業(yè)績，工資和費用管理采取計劃管理，以崗定薪、按績?nèi)〕?、按勞分配的崗位收入分配制度并未完全建立，?dǎo)致員工積極性的調(diào)動主要依賴行政手段和思想政治工作等單一的手段。在管理上進(jìn)行了等級劃分的條件下還對員工進(jìn)行了身份劃分。在沒有實行全員合同制管理的前提下，對新進(jìn)員工又采取社會化管理，造成了今后干部的斷層。這樣一方面業(yè)務(wù)發(fā)展大量需要人力資源支撐，另一方面人力資源管理狀況又達(dá)不到這一要求。

（三）資金來源的政策性與業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)性之間的矛盾

由于政策、歷史的原因，農(nóng)發(fā)行信貸資金的流動性很差，其主要原因是農(nóng)發(fā)行各類掛賬占用貸款數(shù)額巨大，收購資金貸款沉淀嚴(yán)重。另外從農(nóng)發(fā)行資金來源來看又嚴(yán)重不足。

農(nóng)發(fā)行沒有找到一個長期、有效、穩(wěn)定的擴(kuò)大資金來源的渠道，受政策性制約太大，而近幾年來信貸投放卻大大超越了政策性的范圍，面對日益開放的金融市場由于資金來源受到過多的限制，業(yè)務(wù)上常常處于被動局面。但事實上另一方面，農(nóng)發(fā)行的特點決定其功能主要是貫徹國家中長期產(chǎn)業(yè)政策、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，貸款投向主要是一些社會效益好，但自身經(jīng)濟(jì)效益低，不能承擔(dān)中長期貸款利息的項目，或是投資周期長、數(shù)額巨大、資金回籠慢的項目，而事實上商業(yè)銀行為追求利潤，不愿發(fā)放政策性貸款，而把資金貸給贏利高的項目。這樣，農(nóng)發(fā)行完成了政策使命但同時造成貸款占用期限的長期性。

（四）農(nóng)發(fā)行政策性目標(biāo)與銀行性特點之間的矛盾

農(nóng)發(fā)行是農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，其政策性不言而喻。但政策性并不能抹殺銀行性，政策性并不代表可以虧損。政策性目標(biāo)固然比贏利性目標(biāo)重要，但贏利性是金融機(jī)構(gòu)的約束因子，也是一個銀行成功的標(biāo)志，如果贏利性目標(biāo)完全從屬于政策性目標(biāo)，就很難對政策性銀行進(jìn)行評價，政策性目標(biāo)也難于實現(xiàn)。

農(nóng)發(fā)行停留在被動地執(zhí)行政策性的功能。多年來農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國有糧棉企業(yè)的“法定、唯一的”資金供應(yīng)者，實際上成了國有糧棉企業(yè)及其職工衣食父母。將資金投向了周期長、貸款風(fēng)險保障程度差（基本上是信用貸款）的社會效益大于經(jīng)濟(jì)效益，還款能力差的這類企業(yè)。近期為支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)所投放的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和商品流通等中長期貸款雖然有一定的抵押和相當(dāng)大部分是地方財政承諾補(bǔ)貼還款，但因承貸企業(yè)大多是為貸款而近期成立的，其主體不明、產(chǎn)權(quán)不清晰等原因使其抗風(fēng)險能力差；再加之這類貸款周期長，跨一兩屆政府任期存在不確定因素，這類貸款同樣存在一定的風(fēng)險。貸款投向的政策性和收回的商業(yè)性的矛盾加大了贏利的難度，結(jié)果是效率低下，不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)沉重，難以實現(xiàn)自求資金平衡。

二、對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)一步改革的幾點建議

面對現(xiàn)有的種種矛盾和未來政策性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革必須提上日程，而且應(yīng)著重從以下幾個方面入手：

（一）全力打造具有農(nóng)發(fā)行自身特色的企業(yè)文化。

現(xiàn)代化的銀行是非常重視品牌效應(yīng)的，要盡可能大地把企業(yè)的形象打入老百姓的心中，這就要加大企業(yè)文化建設(shè)，企業(yè)窗口建設(shè)，加大企業(yè)在廣告媒體上的宣傳。我們農(nóng)發(fā)行也應(yīng)建設(shè)有自己特色的營業(yè)大廳，建設(shè)有自己特色的客戶服務(wù)部門；員工上班必須穿行服，佩帶行徽，行標(biāo)；廣告宣傳也要跟上，在城鄉(xiāng)交通要道應(yīng)樹立醒目的廣告牌，電視，廣播等媒體上的宣傳也應(yīng)跟上，要讓老百姓知道農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不是一個僅限于農(nóng)業(yè)、只限于政策的銀行，而是一個現(xiàn)代化的全方位的銀行；同時網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上也跟上，要突出農(nóng)發(fā)行是信息化，電子化的現(xiàn)代化銀行的特色；行風(fēng)，行貌建設(shè)特別的青年文明團(tuán)隊的建設(shè)要加快跟進(jìn)，要以一種積極向上的面貌展現(xiàn)給客戶，展現(xiàn)給社會；另外要提高員工的思想覺悟，要徹底拋棄過去政策性銀行的優(yōu)越性，要增強(qiáng)危機(jī)意識，憂患意識，要積極的和商業(yè)銀行展開競爭，爭奪市場，創(chuàng)新業(yè)務(wù)。最后加大員工技能的培訓(xùn)力度，實現(xiàn)全體員工能夠順暢輪崗，每個員工都是業(yè)務(wù)的多面手，鞏固農(nóng)發(fā)行機(jī)構(gòu)精簡，效率超高的銀行業(yè)中的傳統(tǒng)優(yōu)勢；

（二）建立有效的內(nèi)部管理機(jī)制

農(nóng)發(fā)行要建立有效的內(nèi)部管理機(jī)制，首先應(yīng)對政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)區(qū)別管理，對于政策性業(yè)務(wù)的管理應(yīng)該延續(xù)過去的集中，嚴(yán)謹(jǐn)，剛性的管理模式，確保國家農(nóng)業(yè)宏觀調(diào)控政策真正的落實。而對于商業(yè)性的業(yè)務(wù)，因朝著更加開放，更加靈活的方向發(fā)展，應(yīng)下放權(quán)限于地方，因為只有本地方的機(jī)構(gòu)更了解當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。其次，面對權(quán)限的下放，應(yīng)建立有效的監(jiān)控機(jī)制，業(yè)務(wù)的開放，靈活并不等于亂發(fā)展業(yè)務(wù)，權(quán)限的放開并不等于無約無束，應(yīng)從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上做調(diào)查，應(yīng)從管理模式上下功夫，加大考核力度，上級機(jī)關(guān)盡可能用數(shù)據(jù)審計考核來間接的引導(dǎo)業(yè)務(wù)朝著良性方向發(fā)展，盡可能大的避免信貸風(fēng)險，而又能最大限度的發(fā)展業(yè)務(wù)。第三，在合法嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目蚣芟卤M可能地簡化業(yè)務(wù)流程，徹底拋棄一切業(yè)務(wù)層層審批的落后模式，要把客戶的利益至于首位，要千方百計的幫助客戶節(jié)約貸款成本，縮短 貸款時間，加深銀企關(guān)系，在制度上明確客戶的利益就是我們的利益，客戶的損失就是我們銀行的損失。第四，內(nèi)部管理機(jī)制的改革，要靠軟件來支撐，政策下來了，要重在落實，電子業(yè)務(wù)軟件和內(nèi)部業(yè)務(wù)處理網(wǎng)絡(luò)要隨業(yè)務(wù)的發(fā)展，政策的改變而升級改進(jìn)，以適應(yīng)新的形勢下各項業(yè)務(wù)的高效展開。

（三）擴(kuò)充信貸資金來源，加強(qiáng)資金流動性

資金來源過于依賴財政，依賴中央銀行已成為農(nóng)發(fā)行的軟肋，要盡可能大的擴(kuò)大資金來源的渠道，加強(qiáng)資金來源的穩(wěn)定性。面對自身業(yè)務(wù)日益開放，過去主要的資金來源模式越來越不能支撐農(nóng)發(fā)行未來的業(yè)務(wù)發(fā)展，我們應(yīng)該把資金來源的重點從依靠財政，依靠人行轉(zhuǎn)向依靠自身的優(yōu)勢吸引企事業(yè)單位存款，發(fā)行金融債券，海外融資等方式上來。由于現(xiàn)階段，農(nóng)發(fā)行不能辦理個人儲蓄業(yè)務(wù)，我們失去了一個主要的融資渠道，但我們自身的優(yōu)勢也很明顯，貸款利率低，我們能吸引更多企業(yè)的注意！我們應(yīng)該充分利用這樣的優(yōu)勢，并加以改進(jìn)，就目前狀況來看，企業(yè)還不太愿意在農(nóng)發(fā)行存有大量的資金，其主要原因就是結(jié)算不方便，網(wǎng)點太少，這些都是需要進(jìn)行改革的。比如可以和郵政儲蓄銀行進(jìn)行合作，利用他們的網(wǎng)點優(yōu)勢和我們的客戶資源，最后達(dá)到雙贏的結(jié)果！

（四）建立靈活的人才管理制度

對于一個企業(yè)來說最重要的資源就是人力資源，農(nóng)發(fā)行要在未來激烈的銀行同業(yè)競爭中利于不敗之地進(jìn)而發(fā)展強(qiáng)大必須要建立一整套能上能下，能出能進(jìn)，有效激勵的人才管理制度。這就需要從薪酬和干部提拔制度作大刀闊斧的改革，在干部提拔上，農(nóng)發(fā)行已經(jīng)建立了一套完善可行的公平公正的方案，通過考試建立人才庫，入庫員工才有資格進(jìn)行干部選拔考試，考試過關(guān)后通過民主測評競選領(lǐng)導(dǎo)崗位。但進(jìn)入領(lǐng)導(dǎo)崗位后往往得不到有效的監(jiān)督，考評，領(lǐng)導(dǎo)權(quán)限過大，往往一個自身的失誤決策會影響全行利益，所以必須建立一套詳細(xì)的領(lǐng)導(dǎo)干部考核辦法，加強(qiáng)民主監(jiān)督，強(qiáng)化打分制度，使民主打分不及格的領(lǐng)導(dǎo)退出領(lǐng)導(dǎo)崗位，讓有能力的人才能及時填補(bǔ)空缺，發(fā)揮才能，使銀行整體高效經(jīng)營。這樣的用人制度必須伴隨更加公平合理的薪酬制度，農(nóng)發(fā)行的工資套改已經(jīng)改了幾次，但每次都沒有改到點子上，沒有突出“公平”兩字，一味的拉大工資差距，當(dāng)然，現(xiàn)代企業(yè)的工資改革拉大差距是一個不可逆轉(zhuǎn)的潮流，也是突出人才價值的必然，但過于不公平的拉大差距不僅不會體現(xiàn)人才的價值，調(diào)動員工的積極性反而會損害企業(yè)生命的核心“團(tuán)隊合作”，加劇干群矛盾，出現(xiàn)消極怠工的現(xiàn)象。應(yīng)該積極推行按崗拿薪，按級別拿薪的分配制度。多勞多得，責(zé)任有多大拿的工資就有多高，差距的拉大更加公平更加透明。因為有的員工要勝任幾個崗位的工作，而有的員工卻只勝任一個崗位，更有的員工沒事可做，如果照以往的按級別，按工齡拿工資是不公平的。實行按崗拿薪，勝任崗位多的同志付出更多，肩負(fù)的責(zé)任越大，如果出現(xiàn)差錯扣工資的機(jī)遇也很大，所以理應(yīng)拿更多的工資。對于領(lǐng)導(dǎo)也一樣，高級別的領(lǐng)導(dǎo)擁有的權(quán)限更高所以負(fù)的職責(zé)就更大，理應(yīng)拿更高的薪酬，而不必要搞所謂的“工資密封”制度，將領(lǐng)導(dǎo)工資神秘化，對普通員工的心理是一種傷害，對于工資費用的劃分要用當(dāng)今最先進(jìn)的“切蛋糕”的分配方法，那就是切蛋糕的人必須后拿蛋糕，先拿蛋糕的人不能切分蛋糕，這樣分配管理方法以相互制約的方式使分配做到了最大的公平！

（五）正確處理好政策性目標(biāo)與商業(yè)化特征之間的矛盾

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性金融機(jī)構(gòu)，其主要職責(zé)和使命就是要配合國家糧棉油儲備機(jī)構(gòu)調(diào)節(jié)供給，穩(wěn)定價格，確保農(nóng)民收入，但政策性不能抹殺農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營的商業(yè)性，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一樣是企業(yè)一樣需要盈利。特別是2010年湖南省分行成立了客戶三處，主管商業(yè)性貸款，標(biāo)志著我省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的全面放開，從此自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，財政不予補(bǔ)貼的業(yè)務(wù)逐步增多，無論從銀行整體的信貸管理，還是信貸員自身的素質(zhì)都必須增強(qiáng)，要有商業(yè)化，市場化意識，對商業(yè)性貸款要有危機(jī)感，要保持高度的風(fēng)險警惕性，同時也要敢于發(fā)放貸款，敢于尋找具有投資價值的企業(yè)，項目，這是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行盈取利潤，把銀行做大做強(qiáng)的主要路線。在大力發(fā)展商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的同時，一定要確保政策性任務(wù)的完成，因為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立的目的就是為了支持農(nóng)業(yè)，扶植農(nóng)業(yè)，改善和提高農(nóng)民收入水平，從這個角度來看，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行又是一個事業(yè)單位。應(yīng)該大力響應(yīng)政府的宏觀政策，積極配合糧棉油儲備機(jī)構(gòu)，面對政策性貸款出現(xiàn)的風(fēng)險，虧損要積極與財政部門配合及時做好剝離，掛帳，財政補(bǔ)貼工作，確保既要完成政策性支農(nóng)任務(wù)也要確保銀行的經(jīng)營業(yè)績優(yōu)良，全方位來看，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位是企事業(yè)單位。

我堅信中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只要邁出了堅定的改革步伐，積極面對改革發(fā)展過程中出現(xiàn)的困難和矛盾，并采取積極有效的措施來解決問題，在不遠(yuǎn)的將來，農(nóng)發(fā)行一定會成為銀行系統(tǒng)的生力軍。在穩(wěn)固，改進(jìn)傳統(tǒng)的政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)的前提下大力發(fā)展商業(yè)信貸業(yè)務(wù)，逐步建立以糧棉油收購為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及加工企業(yè)為一翼，以農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)為另一翼的“一體兩翼”的發(fā)展格局。真正打造成為建設(shè)社會主義新農(nóng)村的現(xiàn)代銀行。

參考文獻(xiàn)：

[1]張精華：《德國市場經(jīng)濟(jì)體制》[M]，蘭州：蘭州大學(xué)出版社2004年版.

[2]何廣文：《德國金融制度研究》[M]，北京：中國勞動社會保障出版社2009年版.

[3]陳道江、王利民：《制度演進(jìn)：金融混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營的分叉》[J]，《財經(jīng)理論與實踐》2009年

[4]呂無瑕：《金融混業(yè)經(jīng)營問題探討》[J]，《理論探索》2008年第4期.

[5]鄧蘭松，邊緒寶：《德國全能銀行的發(fā)展、變革與啟示》[J]，《濟(jì)南金融》2004年第5期.

[6]高基生：《德國證券市場行政執(zhí)法機(jī)制研究》[J]，《證券市場導(dǎo)報》2005年第4期.

[7]李俊元、張秋艷：《德國金融業(yè)的基本特點及其啟示》[J]，《中國人民大學(xué)學(xué)報》2009年第1期.

[8]宣文?。骸段覈鹑跇I(yè)混業(yè)經(jīng)營的法律框架思考》[J]，《法學(xué)》2005年第1期.

[9]李暢：《金融制度的變遷與混業(yè)經(jīng)營研究》[D]，中國知網(wǎng)中國優(yōu)秀博碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫，2010

[10]于景濤：《德國全能銀行體系與混業(yè)經(jīng)營的啟示》[J]，《山東經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略研究》2009年第6期.