年關(guān)將至，辛苦了一年，終于到了年終獎(jiǎng)發(fā)放的季節(jié)。

“你們公司業(yè)績(jī)?nèi)绾?？我們今年可是不行嘍。年終獎(jiǎng)？好像不會(huì)發(fā)了?！毙≈焓且患掖笮屯赓Y生產(chǎn)型企業(yè)的銷售人員，基本工資8000以上，他們公司的產(chǎn)品往年都是香餑餑，但因?yàn)?012年公司業(yè)績(jī)大幅下降，已讓他對(duì)年終獎(jiǎng)不抱多大希望。

根據(jù)我對(duì)周圍50人進(jìn)行的一個(gè)小范圍的調(diào)查，今年的年終獎(jiǎng)?lì)A(yù)期似乎并不樂觀。在受訪的50人中，明確表示年終獎(jiǎng)會(huì)有較大提升的不足10人，他們的職業(yè)大多是老師、央企職工、公務(wù)員、軟件工程師、設(shè)計(jì)師等；表示公司業(yè)績(jī)不好年終獎(jiǎng)會(huì)受影響的人超過了70%，其中預(yù)期收入會(huì)受較大沖擊的職業(yè)是外企職員、金融企業(yè)職工以及部分藥企職工。

從這個(gè)小范圍的調(diào)查來看，受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響，今年的年終獎(jiǎng)總體水平較往年可能會(huì)有所下降，如果你的年終獎(jiǎng)還相對(duì)相關(guān)，而且有意把年終獎(jiǎng)用來理財(cái)，就需要比往年考慮更多的因素。

買房買車牌

通過對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品按照收益率從低到高進(jìn)行一個(gè)排列后可以發(fā)現(xiàn)，受利率下降的影響，2012年風(fēng)險(xiǎn)較低的眾多理財(cái)產(chǎn)品的收益率也都出現(xiàn)了不同程度的下滑。利率下降要從兩方面思考，一是年終獎(jiǎng)理財(cái)可以適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)投資的比例，另一方面則是貸款利率的下降，讓房奴們可以少還些房貸，節(jié)省出更多閑錢。

去年5月，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)和人民銀行共同發(fā)布的首份 《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》顯示，在中國(guó)的家庭金融資產(chǎn)中，銀行存款比例最高，為57.75%。對(duì)于許多高端白領(lǐng)來說可以適當(dāng)考慮降低銀行存款的比例，增加其他風(fēng)險(xiǎn)更高的金融資產(chǎn)。

展望2013年最賺錢的理財(cái)方式，可能還是買房買車。2012年12月的房?jī)r(jià)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)54個(gè)大中城市房?jī)r(jià)都出現(xiàn)了上漲。雖然漲幅不高，但我們心里都清楚，房子其實(shí)還是現(xiàn)在最靠譜的投資。如果你手里有閑錢，年終獎(jiǎng)還相對(duì)可觀，買房投資是首選。

現(xiàn)在的一二線城市中，車牌已經(jīng)初步具有了投資的屬性。比如現(xiàn)在的上海車牌拍賣價(jià)格已經(jīng)超過7.5萬元，而一年前這個(gè)數(shù)字還僅僅是4.5萬元，北京的車牌轉(zhuǎn)讓價(jià)格更是超過10萬元。隨著人口的激增，北上廣深這些大城市的車牌價(jià)格很可能會(huì)像房?jī)r(jià)一樣一路高歌。所以，對(duì)于某些可以收獲巨額年終獎(jiǎng)的企業(yè)金領(lǐng)來說，買車存牌照將是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

自身教育

如果你是外企員工，要小心了，因?yàn)?013年的經(jīng)濟(jì)環(huán)境很可能會(huì)更加不利于外企的生存。根據(jù)聯(lián)合國(guó)日前發(fā)布的《全球投資趨勢(shì)監(jiān)測(cè)報(bào)告》，2012年全球?qū)ν馔顿Y已降至歷史低點(diǎn)。而在過去的這一年中，匯豐賣掉了平安股權(quán)，摩托羅拉關(guān)掉了中國(guó)的研發(fā)中心，麥德龍停止了萬得城的擴(kuò)張，似乎各大外資公司都在忙著剝離資產(chǎn)。

上文的這個(gè)50人的小調(diào)查也顯示，預(yù)期收入會(huì)受較大沖擊的職業(yè)是外企職員、金融企業(yè)職工以及部分藥企職工，其中明確表示不會(huì)有年終獎(jiǎng)的4人全部來自外企。

所以，對(duì)于某些有職業(yè)負(fù)面預(yù)期的人來說，有必要現(xiàn)在就未雨綢繆，比如從現(xiàn)在開始節(jié)約家庭開支以應(yīng)對(duì)未來可能出現(xiàn)的困難情況，另外對(duì)于自身教育的再投資也必不可少。這幾年，學(xué)歷一直都在鬧“通貨膨脹”，去年王石火了商學(xué)院的招生，也曝出了29名碩士去應(yīng)聘哈爾濱環(huán)衛(wèi)工人的事情。你現(xiàn)在不對(duì)自己的教育提前投資，也許就無法應(yīng)對(duì)未來可能出現(xiàn)的裁員潮。

隨著人口的激增，北上廣深這些大城市的車牌價(jià)格很可能會(huì)像房?jī)r(jià)一樣一路高歌。買車存牌照將是一個(gè)不錯(cuò)的投資選擇。

配置外幣資產(chǎn)

有人做過統(tǒng)計(jì)，在投資渠道多變的當(dāng)下，仍然有超七成的白領(lǐng)在理財(cái)產(chǎn)品和炒股這二者中選擇其一。如果你不是財(cái)大氣粗的央企職工或者保障完善的公務(wù)員，理財(cái)渠道單一的結(jié)果很可能是你無法實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)定增值。以銀行理財(cái)產(chǎn)品為例，2012年就曝出了華夏銀行理財(cái)產(chǎn)品無法按時(shí)兌付，工行理財(cái)產(chǎn)品巨虧44%的大新聞。對(duì)于鐘愛高收益理財(cái)產(chǎn)品的人來說，2013年的理財(cái)產(chǎn)品可能也并不那么安全。

如果你年終獎(jiǎng)可觀，不妨把目光放到國(guó)外。人民幣于2013年1月15日觸及6.2691的最高點(diǎn)，近期貶值至6.28附近，大有繼續(xù)貶值的趨勢(shì)。于是將年終獎(jiǎng)配置外幣資產(chǎn)就成了一個(gè)不錯(cuò)的選擇，這樣不僅能賺取匯率的差價(jià)，而且還可受益于海外市場(chǎng)的復(fù)蘇。

目前，有很多渠道可以進(jìn)行海外資產(chǎn)投資，比如已經(jīng)進(jìn)入中國(guó)的知名經(jīng)紀(jì)商盈透證券（Interactive Brokers）就可以交易全球幾乎所有地區(qū)的股票。除此以外，還可以通過申銀萬國(guó)證券、招商證券等券商開通港股和日股的交易。

分級(jí)基金和新三板

如果你對(duì)投資國(guó)外有顧慮，那么在國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的投資渠道中，就不能僅僅考慮基金定投等已被熊市證明很難盈利的模式，也要著眼于一些新興的投資模式。比如當(dāng)前出現(xiàn)的分級(jí)基金，以及可以借助股指期貨看跌的對(duì)沖基金，就正在流行起來。

比起許多人鐘愛的買雙色球彩票，買分級(jí)基金則更容易獲得獎(jiǎng)金。目前分級(jí)基金的認(rèn)購(gòu)最低額度雖然被提高至5萬元，但仍然是許多白領(lǐng)可以負(fù)擔(dān)得起的。將部分年終獎(jiǎng)投入分級(jí)基金，或是加大杠桿進(jìn)行彩票式的博彩，或是買保守級(jí)別的基金獲取穩(wěn)定收益，都將是不錯(cuò)的選擇。

展望2013年，新三板的推出是一個(gè)新趨勢(shì)，許多人都正在研究如何購(gòu)買三板股票。所謂新三板，就是為了中小企業(yè)推出的股票交易場(chǎng)所。由于2012年申請(qǐng)主板上市公司太多，證監(jiān)會(huì)或?qū)⑦@些擬上市公司轉(zhuǎn)入新三板中上市。此舉將會(huì)在2013年引起更多投資者關(guān)注。與主板股票每天均可交易不同，新三板的股票每周僅有1～3次交易窗口，交易量小，可炒作空間大，近期漲幅十分可觀?？蓪⒉糠帜杲K獎(jiǎng)投入其中，省事又能夠博得高額收益。

2013年可謂是理財(cái)?shù)摹皝y世”，金融危機(jī)后的漣漪尚未消除，擊鼓傳花式的投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)仍然在繼續(xù)，房?jī)r(jià)仍然在漲，生活成本不斷提高，職業(yè)安全感會(huì)越來越低。中國(guó)的現(xiàn)在，與日本1990年代初十分相似，會(huì)有越來越多人進(jìn)入迷茫期。將理財(cái)仔細(xì)規(guī)劃，集思廣益，多比較各種投資機(jī)會(huì)的利弊，才能減輕生活的壓力。