[摘 要]改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，實(shí)質(zhì)上是將非現(xiàn)金支付資源向農(nóng)村有效配置、使廣大農(nóng)民群眾享受支付體系現(xiàn)代化發(fā)展成果的過(guò)程。對(duì)于欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)的研究能夠讓我們更好地認(rèn)識(shí)到這方面存在的不足，以利于進(jìn)一步暢通支付渠道、創(chuàng)新支付手段，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。

[關(guān)鍵詞]縣域農(nóng)村；支付服務(wù)；環(huán)境建設(shè)

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 — 2234（2013）01 — 0169 — 02

相對(duì)于城市而言，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，尤其是欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)相對(duì)滯后，農(nóng)村支付結(jié)算條件與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不相匹配，農(nóng)村居民享受不到與城鎮(zhèn)居民同樣方便快捷的支付結(jié)算服務(wù)。另一方面，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)投入高、產(chǎn)出低，又嚴(yán)重抑制了銀行機(jī)構(gòu)增加農(nóng)村支付服務(wù)設(shè)施投入的積極性。筆者近日對(duì)黑龍江省訥河市的調(diào)查表明，只有采取進(jìn)一步健全農(nóng)村金融體系、逐步完善政策扶持機(jī)制等措施，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的持續(xù)改善。

一、訥河市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征

訥河市位于黑龍江省西北部，松嫩平原北端，幅員面積6674平方公里，轄15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、2個(gè)街道、14個(gè)農(nóng)林牧場(chǎng)，總?cè)丝?4萬(wàn)；位于世界三大黑土帶之一，擁有耕地638萬(wàn)畝、林地120萬(wàn)畝、草原33萬(wàn)畝、可利用水面12萬(wàn)畝，常年糧豆薯總產(chǎn)量150萬(wàn)噸；是中國(guó)馬鈴薯之鄉(xiāng)、中國(guó)甜菜之鄉(xiāng)、優(yōu)質(zhì)大豆主產(chǎn)地和齊齊哈爾以北地區(qū)重要的物流中心。2011年，全市地區(qū)生產(chǎn)總值94.8億元，較上年增長(zhǎng)15.5%；糧豆薯總產(chǎn)量174.5萬(wàn)噸，較上年增長(zhǎng)6.5%；農(nóng)村居民人均純收入8340元，較上年增長(zhǎng)14.6%。

（一）農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)一枝獨(dú)秀。在種植業(yè)上，大力發(fā)展特色、綠色種植，全市特色作物種植面積發(fā)展到260萬(wàn)畝，主要以無(wú)殼白瓜、黑小豆等經(jīng)濟(jì)作物為主。綠色作物種植面積達(dá)116萬(wàn)畝，其中，A級(jí)綠色食品生產(chǎn)基地36萬(wàn)畝、AA級(jí)綠色食品生產(chǎn)基地80萬(wàn)畝。域內(nèi)10個(gè)農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)，主要種植馬鈴薯、大豆、甜菜、水稻、蔬菜等綠色食品。綠色蔬菜享譽(yù)國(guó)內(nèi)外，遠(yuǎn)銷(xiāo)俄羅斯、日本、韓國(guó)。在養(yǎng)殖業(yè)上，通過(guò)實(shí)施科教興牧工程、畜禽良種化工程、分帶養(yǎng)殖工程，已形成黃肉牛、蛋雞、山綿羊、生豬、水產(chǎn)品五個(gè)養(yǎng)殖帶和一個(gè)綠色養(yǎng)殖園區(qū)，現(xiàn)基礎(chǔ)母牛養(yǎng)殖居全省第二位。

（二）農(nóng)村工業(yè)企業(yè)迅猛發(fā)展。大型龍頭企業(yè)帶動(dòng)的薯、豆、糖、畜禽四大動(dòng)脈產(chǎn)業(yè)已初具規(guī)模。全市馬鈴薯淀粉加工企業(yè)已發(fā)展到1523家，年加工鮮薯能力達(dá)80萬(wàn)噸。訥河市已被列入全國(guó)和黑龍江省“大豆振興計(jì)劃”重點(diǎn)縣，“兩高”大豆及其產(chǎn)品覆蓋大江南北。依托北方糖業(yè)公司，每年種植的甜菜面積、甜菜產(chǎn)量及紅光牌綿白糖產(chǎn)量均為全國(guó)之冠。

二、訥河市農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)概況

改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，實(shí)質(zhì)上是將非現(xiàn)金支付資源向農(nóng)村有效配置的過(guò)程。近年，經(jīng)過(guò)銀行機(jī)構(gòu)的多方努力，訥河市農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境已有一定改善。

（一）農(nóng)村現(xiàn)代支付工具有所增加。近年來(lái)，在農(nóng)村非現(xiàn)金支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)上，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都有一定的投入，農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具種類(lèi)及數(shù)量均有所增多。2011年，訥河市共有單位銀行結(jié)算賬戶2771戶、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶33.6萬(wàn)戶；銀行卡54.6萬(wàn)張，人均持卡0.9張；特約商戶137戶；ATM機(jī)29臺(tái)；普通POS機(jī)184臺(tái)、電話POS機(jī)39臺(tái)；其他金融支付終端79臺(tái)；人民銀行跨行支付系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)接入52個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)接入比率78.8%；行（社）內(nèi)系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)接入53個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)接入比率80.3%；同城清算系統(tǒng)或票據(jù)交換所的網(wǎng)點(diǎn)接入8個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)接入比率12.1%。

（二）農(nóng)村非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)有所增加。對(duì)訥河市銀行機(jī)構(gòu)非現(xiàn)金支付工具使用情況的調(diào)查顯示，農(nóng)村非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)總體有一定增加，其中銀行卡、POS機(jī)等支付工具使用較票據(jù)廣泛。2011年，全市銀行卡消費(fèi)額12348萬(wàn)元、網(wǎng)上銀行辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算77960萬(wàn)元，電話POS交易量3.8萬(wàn)筆、34438萬(wàn)元，普通POS交易量5.6萬(wàn)筆、70040萬(wàn)元。非現(xiàn)金支付工具中支票使用量較大，2.6萬(wàn)筆、300102萬(wàn)元，其它票據(jù)，包括銀行本票、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)量均為零。

三、當(dāng)前欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)中存在的問(wèn)題

（一）銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，支付服務(wù)功能弱化。近年來(lái)，隨著金融體制改革的深入發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行逐步將農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)撤離，農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率大幅下降，支付服務(wù)的供給處于較低水平的狀態(tài)。就訥河市的情況看，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，并且主要設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地，村以下基本為空白。訥河市自1999年至今共撤并金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)34個(gè)，占1999年末網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的35.1%。2011年，訥河市共有171個(gè)行政村、60.2萬(wàn)農(nóng)村人口，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)僅有37個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率為21.6%，所提供的服務(wù)仍然是傳統(tǒng)的存款、貸款和匯兌，自動(dòng)柜員機(jī)、網(wǎng)上銀行、電話銀行等現(xiàn)代支付業(yè)務(wù)正處于起步階段，發(fā)展緩慢，應(yīng)用較少。

（二）支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，有效投入偏少。近年，雖然各銀行機(jī)構(gòu)相繼加大了用于非現(xiàn)金支付方面的硬件投入，但由于農(nóng)村地區(qū)中小商戶居多，這些商戶地域分散，銀行卡交易量小，加之支付機(jī)具的布放成本高、維護(hù)難度大、投入產(chǎn)出周期長(zhǎng)，在一定程度上影響了銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)布放ATM和POS終端的積極性，現(xiàn)代支付機(jī)具布放相對(duì)緩慢。2008年至2011年，訥河市ATM機(jī)數(shù)量從8臺(tái)增至29臺(tái)，年增加7臺(tái)，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅布放4臺(tái)，占總數(shù)的13.8%，行政村無(wú)布放；POS機(jī)從30臺(tái)增至223臺(tái)，年增加64臺(tái)，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)有40臺(tái)，占總數(shù)的17.9%，行政村19臺(tái)，占總數(shù)的8.5%。

（三）金融創(chuàng)新不足，適合農(nóng)村地區(qū)的銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)單一。從發(fā)卡端看，目前涉農(nóng)銀行卡產(chǎn)品主要包括借記卡、貸記卡兩種。從受理端看，農(nóng)村地區(qū)布放的銀行卡受理終端以傳統(tǒng)的ATM機(jī)、POS機(jī)為主，其它金融支付終端相對(duì)較少。互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)才剛剛起步，相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)仍處于探索階段。截止2011年末，訥河市共發(fā)放銀行卡54.6萬(wàn)張，其中借記卡28.3萬(wàn)張，占總發(fā)卡量的51.8%，貸記卡26.3萬(wàn)張，占總發(fā)卡量的48.2%；除ATM機(jī)、POS機(jī)外，現(xiàn)有其它金融支付終端79臺(tái)，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村70臺(tái)，占總數(shù)的88.6%。

（四）金融宣傳不到位，農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代支付的認(rèn)知度偏低。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村居民偏好使用現(xiàn)金，還不太習(xí)慣使用銀行卡進(jìn)行支付結(jié)算。一些農(nóng)村居民，特別是中老年人，對(duì)銀行卡的安全性還存在顧慮。一些商戶對(duì)銀行卡加快資金流轉(zhuǎn)、促進(jìn)銷(xiāo)售的作用認(rèn)識(shí)不足，農(nóng)村地區(qū)持卡消費(fèi)、持卡支付的觀念和習(xí)慣仍有待進(jìn)一步培育。同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)在對(duì)非現(xiàn)金支付工具的宣傳過(guò)程中，多側(cè)重于對(duì)自身產(chǎn)品特色服務(wù)的宣傳，往往忽略對(duì)支付工具在使用過(guò)程中安全常識(shí)的宣講，不能解除農(nóng)村居民對(duì)非現(xiàn)金支付工具的使用顧慮。2011年，訥河市銀行卡消費(fèi)金額12348萬(wàn)元，僅占社會(huì)零售商品總額3.5%。

四、優(yōu)化欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的建議

（一）完善農(nóng)村金融體系，增強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)功能。繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)行“三農(nóng)事業(yè)部”改革，完善管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，適時(shí)恢復(fù)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，延伸服務(wù)半徑。引導(dǎo)農(nóng)村信用社合理布局城鄉(xiāng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，逐步在偏遠(yuǎn)村屯增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，并與其他銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，允許他們到農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置轉(zhuǎn)賬電話，方便當(dāng)?shù)剞r(nóng)民支付結(jié)算。加快郵政儲(chǔ)蓄銀行改革步伐，改變目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)由郵政儲(chǔ)蓄銀行和郵政局各管一部分的弊端，將其統(tǒng)一劃歸郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)管理，增強(qiáng)其支付結(jié)算服務(wù)職能。進(jìn)一步明確村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位，合理布局，有序推動(dòng)，使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)緊緊圍繞“三農(nóng)”展開(kāi)，充分發(fā)揮其人緣和地緣優(yōu)勢(shì)，作為農(nóng)村支付服務(wù)的新生力量和重要補(bǔ)充。

（二）健全政策扶持機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。積極發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用，通過(guò)適當(dāng)補(bǔ)貼，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)增加農(nóng)村支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施投入。實(shí)踐中財(cái)政部門(mén)可根據(jù)各?。▍^(qū)）經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)等情況制定相應(yīng)的補(bǔ)貼政策，對(duì)積極參與農(nóng)村支付環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的銀行機(jī)構(gòu)給予補(bǔ)貼，提高銀行機(jī)構(gòu)增加農(nóng)村支付服務(wù)和加大基礎(chǔ)設(shè)施投入的積極性，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)縣域應(yīng)考慮建立財(cái)政專項(xiàng)資金，列支金融機(jī)具下鄉(xiāng)補(bǔ)貼。

（三）創(chuàng)新銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)，推進(jìn)非現(xiàn)金支付工具的應(yīng)用。一是研發(fā)更多符合農(nóng)民習(xí)慣、功能強(qiáng)大、服務(wù)超值的銀行卡產(chǎn)品。從當(dāng)前農(nóng)村實(shí)際出發(fā)，大力發(fā)展借記卡，創(chuàng)新借貸合一卡，穩(wěn)步發(fā)展信用卡，將銀行卡打造成“存、取、貸、匯”一體化的農(nóng)村金融服務(wù)綜合平臺(tái)。二是疏通農(nóng)村銀行卡受理渠道。開(kāi)發(fā)和推廣跨行轉(zhuǎn)賬、助農(nóng)取款、分期付款等符合農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際的創(chuàng)新型支付產(chǎn)品和服務(wù)。借助手機(jī)的便捷性和普及性，在條件成熟的農(nóng)村地區(qū)推廣轉(zhuǎn)賬、查詢、公共事業(yè)繳費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)種子化肥等“多合一”的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。三是在支付工具的推廣應(yīng)用上實(shí)行梯級(jí)式選擇方式。在縣城，以農(nóng)資、農(nóng)機(jī)等涉農(nóng)小微企業(yè)為對(duì)象，以拓展大、小額支付系統(tǒng)市場(chǎng)為平臺(tái)，重點(diǎn)發(fā)展網(wǎng)上銀行、ATM機(jī)、POS機(jī)等支付工具；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)戶、農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人為對(duì)象，重點(diǎn)發(fā)展電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等支付工具；在村屯，以農(nóng)戶、農(nóng)民為對(duì)象，重點(diǎn)發(fā)展惠農(nóng)卡、農(nóng)信卡、郵儲(chǔ)卡等銀行卡。

（四）強(qiáng)化宣傳培訓(xùn)，改善農(nóng)村支付服務(wù)軟環(huán)境。由人民銀行牽頭，各銀行機(jī)構(gòu)參與，聯(lián)合廣播、電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體，以農(nóng)村居民喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展非現(xiàn)金支付工具和業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳活動(dòng)。在宣傳非現(xiàn)金支付工具使用常識(shí)的同時(shí)，側(cè)重宣講使用非現(xiàn)金支付結(jié)算可以防搶劫、防假幣等典型事例，逐步提高農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代支付工具的認(rèn)知度和信任感，培育農(nóng)村居民非現(xiàn)金支付習(xí)慣。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

〔1〕姜泉. 優(yōu)化欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境.中國(guó)金融〔M〕. 北京：中國(guó)金融出版社，2010，（03）.

〔2〕廖斌，徐峻.全國(guó)人大代表高小瓊：加大政策扶持進(jìn)一步改善我國(guó)農(nóng)村支付環(huán)境〔N〕.金融時(shí)報(bào)，2012-03-06.

〔3〕閻琰，劉青.農(nóng)村現(xiàn)代支付環(huán)境建設(shè)亟待加強(qiáng)〔N〕. 金融時(shí)報(bào)，2012-04-12.

〔4〕黃倩.新形勢(shì)下農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)的若干思考〔EB/OL〕. 浙江金融信息網(wǎng)，2012-01-17.

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〔責(zé)任編輯：侯慶海〕