拓荒者羅繼東

1970年，17歲的羅繼東作為老三屆學(xué)員適逢當(dāng)年的財(cái)貿(mào)系統(tǒng)大招工而進(jìn)入了銀行系統(tǒng)，此后的43年時(shí)間里，他的人生就與中國(guó)金融再也沒(méi)有分開(kāi)過(guò)。43年的金融從業(yè)生涯，羅繼東當(dāng)過(guò)學(xué)徒，下過(guò)基層，當(dāng)過(guò)學(xué)生，也教過(guò)學(xué)生，政府部門(mén)待過(guò)，商業(yè)銀行做過(guò)，舒服的日子享過(guò)，艱難的日子熬過(guò)，他說(shuō)自己充其量是中國(guó)金融隊(duì)伍里的一名老兵，但是我覺(jué)得他更像是中國(guó)金融領(lǐng)域改革中的一位拓荒者。

好學(xué)生羅繼東

2012年歲末，北方無(wú)限蕭索，嶺南依舊滿目青翠，羅繼東的辦公室，筆者見(jiàn)到了這位廣東金融業(yè)的風(fēng)云人物，這也是他作為廣東農(nóng)聯(lián)社理事長(zhǎng)第二次接受本刊的專訪。書(shū)桌上放著羅繼東新出版的三本著作：《區(qū)域二元金融及互補(bǔ)研究》、《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)》和《走向全面合規(guī)——農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理理論與實(shí)踐》，其中第一本是羅繼東師從西南財(cái)經(jīng)大學(xué)曾康霖教授期間的博士論文。“我?guī)煆脑淌?8年，是他所有學(xué)生里時(shí)間最長(zhǎng)的”，說(shuō)起與曾康林教授的這段師徒緣分，還要追溯到羅繼東最早期的金融從業(yè)生涯。

“我跟金融有特別的緣分，1970年進(jìn)入人民銀行系統(tǒng)后，當(dāng)時(shí)人民銀行還有儲(chǔ)蓄、計(jì)劃、信貸這些工作，我都做過(guò)，并且出于興趣，把諸如資本論、政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、貨幣銀行學(xué)這類的書(shū)全自學(xué)了”。1982年，人民銀行在當(dāng)時(shí)的四川財(cái)經(jīng)學(xué)院面向全行招收第一期在職干部專修班，學(xué)制兩年。羅繼東當(dāng)時(shí)在貴陽(yáng)人民銀行宣傳科所負(fù)責(zé)的就是職工教育培訓(xùn)以及給此次準(zhǔn)備參加考試的人做輔導(dǎo)。在輔導(dǎo)別人參加考試的同時(shí)，羅繼東想：既然我能輔導(dǎo)別人，為什么我不能參加考試呢？這個(gè)疑問(wèn)一定程度上改變了羅繼東的人生軌跡。抱著這個(gè)疑問(wèn)，羅繼東找到行長(zhǎng)，并且最終為自己爭(zhēng)取到了一個(gè)考試資格，不出意外，果然順利考入了這個(gè)干部專修班，曾康霖教授是金融系主任，主教貨幣銀行學(xué)。羅繼東與曾教授的師徒情緣，也在這一年正式結(jié)下。此后的20余年，羅繼東的求學(xué)生涯里始終有曾教授的身影。1984年專修班畢業(yè)時(shí)，曾教授曾經(jīng)希望羅繼東能夠留下任教，出于對(duì)原單位的工作安排考慮，羅繼東回到了貴陽(yáng)人民銀行。又過(guò)了十年，出于對(duì)金融學(xué)的熱愛(ài)，羅繼東重投曾教授門(mén)下，主修貨幣銀行學(xué)并于1996年完成了碩士學(xué)業(yè)。此后的多年，從人民銀行官員到商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)者再到政府官員，最后落腳于廣東農(nóng)村金融改革的指揮中心，羅繼東的職業(yè)角色轉(zhuǎn)變了多次，但是他始終保有一個(gè)愿望，就是希望能夠繼續(xù)追隨曾教授，完成博士階段的學(xué)業(yè)?！拔腋淌谔徇^(guò)很多次，希望他能收我做他的博士生。每次說(shuō)到這個(gè)事，曾老師總是說(shuō)：繼東啊，你現(xiàn)在自己已經(jīng)帶學(xué)生了，再說(shuō)不一定非要讀博士才能具備博士水平，現(xiàn)在我的學(xué)生每次來(lái)廣東都要聽(tīng)你講課。我覺(jué)得那個(gè)時(shí)候曾老師的意思很可能是要把博士名額留給更需要的學(xué)生?！边@樣又過(guò)了很多年，在一次聚會(huì)上，羅繼東終于使得他和曾教授的師徒情緣得以再次延續(xù)。那次羅繼東見(jiàn)到曾教授非常誠(chéng)懇地說(shuō)：“曾老師，我沒(méi)有讀您的博士是我的遺憾，你沒(méi)有收我做您的博士生應(yīng)該也是您的遺憾?！本褪沁@句話最終打動(dòng)了曾教授，使得羅繼東重回曾教授門(mén)下。2012年，劉鴻儒金融教育基金會(huì)授予曾康霖教授金融學(xué)科終身成就獎(jiǎng)，曾教授的70多個(gè)學(xué)生參加了這次頒獎(jiǎng)典禮。會(huì)后，羅繼東被推選為曾教授的學(xué)生代表講話，在羅繼東發(fā)言的過(guò)程中，曾教授站起來(lái)向大家披露了這段往事?！霸谖业某砷L(zhǎng)過(guò)程中，曾老師一直是非常重要的師長(zhǎng)。非常讓我驕傲的是，從1982年到2010年，從本科到博士畢業(yè)，我是追隨他最久的學(xué)生，一個(gè)讀了28年、既老又壞的學(xué)生?！?012年，羅繼東博士論文出版的時(shí)候，曾康霖教授親自寫(xiě)了幾千字的序，這在他的眾多學(xué)生中也是不多見(jiàn)的。究竟是“壞學(xué)生”還是“好學(xué)生”，從中亦可見(jiàn)分曉。

援兵羅繼東

在羅繼東的職業(yè)生涯里，角色轉(zhuǎn)換是最大的特點(diǎn)。1996年，時(shí)任中國(guó)人民銀行貴陽(yáng)市分行行長(zhǎng)的羅繼東調(diào)任至人民銀行廣州市分行任黨組副書(shū)記、常務(wù)副行長(zhǎng)，他想到的是，從那一刻起，要將所有精力投入到建設(shè)廣東金融強(qiáng)省的努力中去；沒(méi)有想到的是，從那一刻起，他的職業(yè)生涯將經(jīng)歷多重轉(zhuǎn)變。這種變化首先緣起于羅繼東擔(dān)任廣州人民銀行常務(wù)副行長(zhǎng)時(shí)參與處置了招商銀行廣州分行違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。當(dāng)時(shí)招商銀行廣州分行是招商銀行所有分行中問(wèn)題最多，經(jīng)營(yíng)情況最糟糕的分支機(jī)構(gòu)。羅繼東在人民銀行分管銀行監(jiān)管工作期間，就如何處置招商銀廣州分行的固有問(wèn)題與招行總行領(lǐng)導(dǎo)做了多次溝通。終于有一天，時(shí)任招行行長(zhǎng)的王世楨半開(kāi)玩笑地對(duì)羅繼東說(shuō)，不如把這個(gè)行交給你來(lái)管。就這樣，1998年，在人民銀行廣東大區(qū)行掛牌儀式結(jié)束后，羅繼東來(lái)到招商銀行廣州分行。從監(jiān)管部門(mén)到經(jīng)營(yíng)第一線，羅繼東是否能夠適應(yīng)這種身份轉(zhuǎn)變，這是當(dāng)時(shí)得知此消息的人們第一個(gè)想到的問(wèn)題。

在羅繼東看來(lái)這并不是問(wèn)題?！叭嗣胥y行還沒(méi)有分家的時(shí)候，也吸收存款發(fā)放貸款，諸如計(jì)劃、信貸、儲(chǔ)蓄這些工作，我早前都做過(guò)。商業(yè)銀行的工作對(duì)我來(lái)說(shuō)并不是問(wèn)題，問(wèn)題是怎么盡快扭轉(zhuǎn)招行廣州分行虧損的局面，把經(jīng)營(yíng)班子、員工隊(duì)伍低落的士氣重新提升上來(lái)?！?998年12月，招行王世楨行長(zhǎng)親自宣布了羅繼東的任命書(shū)，并且給羅繼東布置下一個(gè)艱巨的任務(wù)：用兩三年的時(shí)間使招行廣州分行扭虧為盈。當(dāng)時(shí)招商銀行廣州分行有幾個(gè)億的虧損，總行經(jīng)過(guò)一段治理只著重解決了違規(guī)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，集中處置了幾筆不良資產(chǎn)，但如何發(fā)展的問(wèn)題依舊懸而未決。12月28日，羅繼東召開(kāi)員工大會(huì)，在會(huì)上他說(shuō)：“現(xiàn)在我們沒(méi)有業(yè)績(jī)，就沒(méi)有收入，我們的收入都是從其他兄弟分行討過(guò)來(lái)的，所以我們現(xiàn)在好比要飯吃的丐幫，我也成了幫主。希望大家忍辱負(fù)重，克服當(dāng)前困難，臥薪嘗膽，把業(yè)績(jī)搞上去，用最短的時(shí)間摘掉丐幫的帽子，我也把我那條丐幫幫主的打狗棍永遠(yuǎn)掛起來(lái)?！边@樣的決心絕非只靠說(shuō)說(shuō)而已，半年以后，面對(duì)增長(zhǎng)不甚明顯的業(yè)績(jī)，羅繼東通知中層開(kāi)會(huì)。開(kāi)會(huì)的方式很特殊，吃飯，羅繼東為此親自擬了一份菜單，并親自下廚。這是一頓難以讓人忘懷的晚餐，雖不像最后的晚餐般沉重，也不像鴻門(mén)宴般兇險(xiǎn)，但同樣令人深思，意味深長(zhǎng)。羅繼東書(shū)寫(xiě)的菜單上列著八道菜名：第一道記憶猶新，第二道踏踏實(shí)實(shí)，第三道一絲不茍，第四道敢為人先，第五道峰回路轉(zhuǎn)，第六道團(tuán)結(jié)協(xié)作，第七道回味無(wú)窮，最后一道苦盡甘來(lái)。這是受命于危難之際的羅繼東給招商銀行廣州分行發(fā)展提出的要求、勾畫(huà)的藍(lán)圖。吃飯的過(guò)程中大家都很沉默，當(dāng)大家以為羅繼東要說(shuō)點(diǎn)什么的時(shí)候，他卻宣布：散會(huì)。此時(shí)無(wú)聲勝有聲，這頓飯起到了奇妙的效果。響鼓不用重錘，招商銀行廣州分行當(dāng)年就實(shí)現(xiàn)了盈利。對(duì)于這份菜單，現(xiàn)任招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華在參加招商銀行廣州分行民主生活會(huì)議時(shí)指出，要把這份菜單作為招行發(fā)展過(guò)程中的招銀菜譜。

羅繼東在招商銀行廣州分行的五年時(shí)間里，招行廣州分行從不到三十億的存款和70%多的不良資產(chǎn)，增長(zhǎng)到200多億的存款，近兩億的盈利，機(jī)構(gòu)數(shù)翻了一倍。說(shuō)羅繼東救招商銀行廣州分行于危難并不為過(guò)，一個(gè)人們眼中轉(zhuǎn)型而來(lái)沒(méi)有一線經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的羅繼東就這樣以令人驚喜的方式向招行交上了一份漂亮的成績(jī)單。

拓荒者羅繼東

正當(dāng)人們以為羅繼東將在商業(yè)銀行領(lǐng)域繼續(xù)發(fā)光發(fā)熱的時(shí)候，他的職業(yè)生涯卻在不經(jīng)意間又轉(zhuǎn)了彎。一直以來(lái)，廣東作為國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)大省，金融業(yè)的發(fā)展卻未盡如人意。從廣國(guó)投的破產(chǎn)，到廣發(fā)銀行的問(wèn)題重重，廣東稱得上是金融大省卻遠(yuǎn)非金融強(qiáng)省，如何扭轉(zhuǎn)廣東在全國(guó)眼中金融高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的定位，就是要把廣東金融真正做強(qiáng)。為此，2004年廣東省委省政府決定成立金融服務(wù)辦公室，而在當(dāng)時(shí)，既有過(guò)人民銀行工作經(jīng)歷又有過(guò)商業(yè)銀行實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，既當(dāng)過(guò)裁判員又當(dāng)過(guò)運(yùn)動(dòng)員的羅繼東，就成為領(lǐng)導(dǎo)眼中廣東金融服務(wù)辦公室首任主任的不二人選。羅繼東上任后，參與了廣發(fā)銀行和廣東證券的處置工作，組織編制了廣東金融“十一五”規(guī)劃，提出了發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)、建設(shè)金融強(qiáng)省的一系列措施意見(jiàn)。

2005年，國(guó)內(nèi)開(kāi)始新一輪的農(nóng)村金融改革，這次農(nóng)村金融改革的主要內(nèi)容就是將農(nóng)村信用社的管理權(quán)從人民銀行下放到省級(jí)地方政府。搭建一個(gè)平臺(tái)，成立省聯(lián)社，代為行使對(duì)省內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理權(quán)，這是很多省份此次農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容之一。羅繼東在廣東省金融服務(wù)辦公室主任任上，就代表省政府參與著手組建廣東省農(nóng)村信用聯(lián)社。2005年2月，廣東省農(nóng)村金融改革方案得到了國(guó)務(wù)院的批復(fù)，這個(gè)時(shí)候，如何搭建省聯(lián)社的領(lǐng)導(dǎo)班子，又成為剛剛拿到農(nóng)村信用社管理權(quán)的省政府的一個(gè)難題。農(nóng)信社經(jīng)過(guò)管理權(quán)的幾易其主，已經(jīng)傷痕累累，農(nóng)信社的整體狀況在這一輪改革中必須見(jiàn)起色，因此尋求一個(gè)懂金融懂政策懂實(shí)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)人來(lái)主管省內(nèi)農(nóng)信社的改革至關(guān)重要。此時(shí)羅繼東已經(jīng)在廣東省金融服務(wù)辦公室工作了一年半，這一年半里他大部分的時(shí)間都是在參與設(shè)計(jì)廣東農(nóng)村信用社的改革方案，籌建廣東省農(nóng)村信用聯(lián)社。他卻不知道，此刻他已經(jīng)成為最佳候選人，被列入了省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子成員的名單里。其實(shí)這一切都很順理成章，在為廣東省農(nóng)信社改革設(shè)計(jì)方案，籌備組建省聯(lián)社的這一年多時(shí)間里，沒(méi)有人比羅繼東更加熟悉廣東省農(nóng)村金融的狀況，深厚的金融理論功底，豐富的金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，一線業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)歷，這一切構(gòu)成了羅繼東成為這家機(jī)構(gòu)掌門(mén)人的天然要素。就是這樣，羅繼東的職業(yè)生涯在他52歲這年定格在廣東省農(nóng)村信用聯(lián)合社。

盡管順理成章，然而這個(gè)工作的復(fù)雜程度仍然超出了羅繼東的意料?！皬?970年到現(xiàn)在43年，我也算銀行隊(duì)伍里的一名老兵，可是從業(yè)以來(lái)最痛苦的階段就是在省聯(lián)社的這些年。農(nóng)村信用社改革這里面的關(guān)系太復(fù)雜，矛盾太多，資產(chǎn)質(zhì)量差，人員素質(zhì)低。在招商銀行我只要一門(mén)心思搞好經(jīng)營(yíng)，在人民銀行做好監(jiān)管，在金融辦服務(wù)和協(xié)調(diào)好就行了。而在現(xiàn)在這個(gè)工作崗位上則要面對(duì)眾多小法人機(jī)構(gòu)，6萬(wàn)多員工，還要面對(duì)各級(jí)政府部門(mén)，彼此間協(xié)調(diào)難度非常大。農(nóng)村信用社這么多年留下的歷史包袱太沉重，跟其他銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)的領(lǐng)域和對(duì)象都不一樣，游擊隊(duì)和正規(guī)軍不一樣，自然突出的經(jīng)營(yíng)觀念和經(jīng)營(yíng)方式也不一樣，科技水平和人員素質(zhì)都非常低下。有些機(jī)構(gòu)內(nèi)部人控制嚴(yán)重，道德風(fēng)險(xiǎn)極高，再加上地區(qū)的差異，機(jī)構(gòu)本身管理和風(fēng)險(xiǎn)理念的差異，方方面面千頭萬(wàn)緒，想輕松都不行?！比绻r(nóng)村金融改革本身是一盤(pán)亂棋，那么又該如何下？

時(shí)至今日，回顧廣東省農(nóng)信社的改革歷程，可以理出這樣一條改革脈絡(luò)。在深化改革試點(diǎn)階段，廣東省農(nóng)村信用社積極投身改革，充分發(fā)揮主體作用，改革發(fā)展取得了重要階段性成果。一是農(nóng)村信用社從銀監(jiān)會(huì)代管移交給省政府管理，并相應(yīng)成立了省聯(lián)社，代表省政府承擔(dān)起對(duì)全省農(nóng)村信用社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)的職能；二是把全省1321個(gè)以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為法人的小規(guī)模、大風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村信用社統(tǒng)一為98家以地市、縣（市、區(qū)）為法人的聯(lián)社；三是陸續(xù)增資擴(kuò)股256億股，充實(shí)了資本金，明晰了產(chǎn)權(quán)；四是98家聯(lián)社共獲得專項(xiàng)央行票據(jù)資金230億元。

第二階段改革在前階段改革的基礎(chǔ)上順利開(kāi)展，2009年7月，廣東省農(nóng)村信用社新一輪的深化改革工作正式拉開(kāi)了序幕，轄內(nèi)聯(lián)社組建農(nóng)村商業(yè)銀行工作進(jìn)展順利，新一輪改革工作全面展開(kāi)。以產(chǎn)權(quán)制度改革為核心內(nèi)容的深化改革穩(wěn)步推進(jìn)。截至2012年末，全省有20家農(nóng)村商業(yè)銀行先后掛牌開(kāi)業(yè)，中山、惠東等10家農(nóng)村信用社正在籌建農(nóng)村商業(yè)銀行，超額完成了銀監(jiān)會(huì)下達(dá)的股權(quán)改造要求進(jìn)度。此外，全省有24家農(nóng)合機(jī)構(gòu)對(duì)系統(tǒng)內(nèi)其他37家機(jī)構(gòu)進(jìn)行了參股，參股資金合計(jì)24.79億元，其中順德農(nóng)商行參股云城聯(lián)社實(shí)現(xiàn)了定向合作零的突破。伴隨著廣東地方經(jīng)濟(jì)的騰飛，廣東省農(nóng)村信用社已逐步發(fā)展成為省內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)最多、服務(wù)面最廣的銀行類金融機(jī)構(gòu)，成為名副其實(shí)的農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。

針對(duì)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管控不嚴(yán)，內(nèi)控薄弱的狀況，省聯(lián)社推動(dòng)省內(nèi)農(nóng)信社全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)。截至2012年末，全省共有44家農(nóng)合機(jī)構(gòu)完成流程銀行建設(shè)。建立了全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)培訓(xùn)體系，全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)覆蓋率達(dá)到60%。進(jìn)一步充實(shí)了省聯(lián)社稽審力量，加大了稽核檢查和稽核處罰的力度，稽核審計(jì)效能不斷增強(qiáng)，內(nèi)部糾錯(cuò)機(jī)制進(jìn)一步健全和完善。與此同時(shí)，廣東省聯(lián)社在2009年底就在全國(guó)率先提出“分類管理、科學(xué)指導(dǎo)、加大協(xié)調(diào)、強(qiáng)化服務(wù)”的履職規(guī)范和理念。

所有這一切努力自然也轉(zhuǎn)化成了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上的佳績(jī)，改革7年來(lái)，廣東省農(nóng)村信用聯(lián)社全系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)效益繼續(xù)向好。截至2012年末，全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到14672億元；各項(xiàng)存貸款余額分別為11672億元和7210億元，分別比年初增長(zhǎng)16%和15%；實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)295.43億元，增長(zhǎng)17.80%；不良貸款下降7.18%，不良貸款率低于全國(guó)平均水平；風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步增強(qiáng)，2012年末撥備覆蓋率84.09%，比上年末提高17.55個(gè)百分點(diǎn)。從數(shù)字上看，廣東農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)國(guó)內(nèi)最大的省內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)疑已經(jīng)取得了巨大的成功，但這是否就是羅繼東自身定義的成功？

學(xué)者羅繼東

羅繼東是一名銀行家，也是一位學(xué)者。作為銀行家的他追求經(jīng)濟(jì)效益，報(bào)表數(shù)字的煥然一新可以作為成功的佐證；作為學(xué)者的羅繼東卻會(huì)忍不住思考，報(bào)表數(shù)字的背后是否還有被忽略的體制機(jī)制問(wèn)題。改革的成果毋庸置疑，但這種成果不足以使改革駐足，在他看來(lái)，廣東省乃至全國(guó)農(nóng)村信用改革目前只是取得了階段性的重大成果，遠(yuǎn)沒(méi)有到可以蓋棺定論的地步。中國(guó)農(nóng)村信用社改革仍然有深層次的矛盾尚未得到解決，其中一個(gè)矛盾就是經(jīng)濟(jì)二元化所導(dǎo)致的金融二元化又在客觀上加深了經(jīng)濟(jì)二元性問(wèn)題。要解決這個(gè)問(wèn)題，就是要緩解金融二元性狀態(tài)，以資本為紐帶，發(fā)揮金融的作用，拉動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)整體均衡發(fā)展。

羅繼東在他的《區(qū)域二元金融及互補(bǔ)研究》中以廣東地區(qū)農(nóng)村信用社改革為例，系統(tǒng)闡述了這一問(wèn)題。在他看來(lái)區(qū)域金融從空間差異的角度看，可區(qū)分為發(fā)達(dá)地區(qū)金融與欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融，亦即二元金融；通過(guò)區(qū)域二元金融之間的互補(bǔ)互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域金融的和諧發(fā)展，對(duì)于農(nóng)村合作金融體系的可持續(xù)發(fā)展，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。省級(jí)聯(lián)社在促進(jìn)農(nóng)村合作金融和諧發(fā)展中應(yīng)有所作為。在充分維護(hù)全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)組織體系完整前提下，一方面通過(guò)發(fā)達(dá)或相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)商行（農(nóng)信社）與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社的互補(bǔ)互動(dòng)，切實(shí)解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)困難農(nóng)信社的解困和發(fā)展問(wèn)題；另一方面做實(shí)省聯(lián)社，充分發(fā)揮省聯(lián)社的行業(yè)職能作用，促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展。

以廣東省為例，珠三角與非珠三角地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的金融特征截然不同，表現(xiàn)為較明顯的區(qū)域二元金融。珠三角地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主要面向企業(yè)與城鎮(zhèn)居民，客戶規(guī)模相對(duì)較大，金融交易活躍，具備集聚效益和外部規(guī)模效益，城市金融特征明顯；而非珠三角地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)S/BdWRLMgegd3j9wqtmi6Q==主要面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶以及規(guī)模較低的企業(yè)，客戶數(shù)量較多，金融需求小而散，缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)，傳統(tǒng)農(nóng)村金融的特征明顯。一是業(yè)務(wù)規(guī)模與盈利能力差異，全省80%的規(guī)模與效益是由珠三角地區(qū)創(chuàng)造的。截至2011年末，珠三角地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存款余額、貸款余額、賬面利潤(rùn)和凈利潤(rùn)分別占全省的71%、70%、81%和80%。二是資本狀況與抵御風(fēng)險(xiǎn)的差異，全省80%的資本聚集在珠三角地區(qū)。珠三角地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的股本、資本凈額、凈資產(chǎn)分別占全省的67%、82%和72%。三是歷史包袱和資產(chǎn)質(zhì)量差異，全省80%的包袱和不良資產(chǎn)均在非珠三角地區(qū)。

為改變農(nóng)村信用社系統(tǒng)這種二元金融狀況，羅繼東提出從改革省聯(lián)社入手，通過(guò)省聯(lián)社、發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)互動(dòng)，最終促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)走上可持續(xù)發(fā)展之路?；パa(bǔ)互動(dòng)，是指優(yōu)勢(shì)補(bǔ)充、共同參與和互相推動(dòng)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)之間通過(guò)建立一系列的制度安排，來(lái)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)并形成良性循環(huán)。如發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)相對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)在機(jī)制、內(nèi)控和管理上有著明顯的優(yōu)勢(shì)，而后者則在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、地域分布和農(nóng)村客戶資源上有優(yōu)勢(shì)，可以通過(guò)合作實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)；同時(shí)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)之間通過(guò)互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)質(zhì)量、規(guī)模和效益的提升。在他看來(lái)，目前農(nóng)合機(jī)構(gòu)互補(bǔ)互動(dòng)至少有兩個(gè)層次：一是省級(jí)聯(lián)社與農(nóng)合機(jī)構(gòu)（包括欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)）的互補(bǔ)互動(dòng)，如省級(jí)聯(lián)社為基層農(nóng)合機(jī)構(gòu)提供信息科技、資金運(yùn)用、產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務(wù)拓展等服務(wù)，幫助其降低經(jīng)營(yíng)成本，增強(qiáng)盈利能力；二是發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)互補(bǔ)互動(dòng)，如發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)在股權(quán)、管理、資金等方面開(kāi)展的合作，實(shí)現(xiàn)雙贏，縮小差距。因此，建立省聯(lián)社與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)、發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)互動(dòng)，是促進(jìn)農(nóng)合機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的一條現(xiàn)實(shí)的路徑選擇。

為此羅繼東提出了三條改革路徑：“一行兩制”、金融控股、聯(lián)合銀行。

“一行兩制”指的是將省內(nèi)優(yōu)質(zhì)農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行重組為一家銀行，再由這家銀行參股或控股其他地區(qū)的農(nóng)村信用社。這樣，廣東省自己就有了一個(gè)大銀行可以做大做強(qiáng)，同時(shí)還通過(guò)資本的紐帶把一些小信用社法人連起來(lái)，向其輸出經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品、科技、培訓(xùn)。而且既然是獨(dú)立法人，他的資金也不會(huì)流向城市，還可以幫助他設(shè)計(jì)很多金融產(chǎn)品。

金融控股的概念是，成立一個(gè)金融控股公司，下面有銀行、農(nóng)村保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)發(fā)展基金等。在這樣一個(gè)農(nóng)村金融控股公司模式下，不但可以做大做強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)，還可以通過(guò)保險(xiǎn)、基金、證券等把一系列先進(jìn)的金融產(chǎn)品向農(nóng)村推進(jìn)。真正做到用金融來(lái)脫貧，用金融致富，用金融推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的核心作用。

在前兩種方案推進(jìn)過(guò)程中存在種種障礙時(shí)，羅繼東又提出聯(lián)合銀行這第三種思路。聯(lián)合銀行是維持目前自下而上參股模式不變，將省聯(lián)社改制為省級(jí)農(nóng)村合作（聯(lián)合）銀行，為互補(bǔ)互動(dòng)的實(shí)施提供體制上和財(cái)力上的保障。第一，省級(jí)農(nóng)村合作（聯(lián)合）銀行實(shí)現(xiàn)從管理到服務(wù)的轉(zhuǎn)型，為全方位的互補(bǔ)互動(dòng)打下體制基礎(chǔ)。省級(jí)農(nóng)村合作（聯(lián)合）銀行除了構(gòu)建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、銀行卡系統(tǒng)、產(chǎn)品研發(fā)系統(tǒng)等，解決部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)想干干不了或者干不好的事情，可以通過(guò)開(kāi)展全方位的業(yè)務(wù)如批發(fā)業(yè)務(wù)、資金調(diào)劑、銀團(tuán)貸款、銀證銀保合作等業(yè)務(wù)滿足基礎(chǔ)法人機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需求，增強(qiáng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。第二，省級(jí)農(nóng)村合作（聯(lián)合）銀行通過(guò)做實(shí)和做強(qiáng)為欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)解困提供財(cái)力上支持。在做實(shí)做強(qiáng)省級(jí)合作（聯(lián)合）銀行的基礎(chǔ)上，全面取消管理費(fèi)，減輕基層機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)；同時(shí)，還可以直接對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)特別是高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參股或者控股，通過(guò)“高溢價(jià)”的方式剝離困難機(jī)構(gòu)的歷年掛虧和不良貸款，甚至可以為欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)直接注資解決其歷史包袱創(chuàng)造條件。

羅繼東28年的人民銀行工作經(jīng)歷、5年的現(xiàn)代商業(yè)銀行管理者的經(jīng)歷、3年政府金融辦的經(jīng)歷以及8年農(nóng)村金融改革與行業(yè)管理的經(jīng)歷，再加上身兼幾所大學(xué)的兼職教授和一所大學(xué)的博士生導(dǎo)師，可以說(shuō)不論是作為一個(gè)銀行家，還是作為一個(gè)學(xué)者，羅繼東始終心系中國(guó)農(nóng)村金融改革，并為此孜孜不倦地努力著。曾康霖教授在給《區(qū)域二元金融及互補(bǔ)研究》這本書(shū)的序中寫(xiě)到：“繼東結(jié)合自己工作崗位的實(shí)際，基于廣東省農(nóng)村合作金融資源配置的視角，深入討論農(nóng)村金融改革的問(wèn)題，先后提出了‘一行兩制’和‘金融控股’兩個(gè)方案，盡管這些方案因各種原因沒(méi)有得到實(shí)現(xiàn)，但這種改革求索的精神是值得肯定的，同樣，他從事這項(xiàng)農(nóng)村金融工作的研究，也是非常有意義的事情?！睙o(wú)論羅繼東的改革思路是否得以采納，方案是否能夠施行，我們都應(yīng)向這位中國(guó)金融隊(duì)伍里的老兵致敬。