農(nóng)戶小額貸款需求狀況調查—基于江蘇省2000戶農(nóng)戶的數(shù)據(jù)

在推進社會主義新農(nóng)村建設、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的過程中，金融一直是制約農(nóng)村發(fā)展的一個重要瓶頸。小額信貸作為突破這一瓶頸的工具越來越受到中國政府的重視。那么目前中國農(nóng)村農(nóng)戶小額信貸需求總體情況如何？究竟什么因素制約了農(nóng)戶對小額信貸的需求呢？本文試圖基于江蘇省2000戶農(nóng)戶的調查數(shù)據(jù)，對農(nóng)戶的小額貸款意愿和影響因素進行分析，以期對當前政府決策和眾多小額貸款公司市場定位提供一定參考。

本文數(shù)據(jù)來源于宜信公司“宜農(nóng)貸”項目通過獨立第三方調查公司2010年采集的數(shù)據(jù)，調查采用問卷與當面訪談相結合的方法。為了使樣本具有代表性，調查樣本采用分層隨機抽樣的方法確定。首先通過調查公司在蘇南、蘇中、蘇北地區(qū)各隨機抽取5個縣級市，每個縣級市抽取2個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機抽取3個村，每個村再隨機抽取25個左右農(nóng)戶進行調查，共在江蘇發(fā)放調查問卷2200份，回收有效問卷2000份，回收率90.9%。經(jīng)過詳細整理，以此2000份有效問卷為分析研究對象。樣本家庭平均人口數(shù)3.72人，家庭總人口集中在2～4人的戶數(shù)占總戶數(shù)的70.15%；平均每戶在校學生數(shù)1.185人，有一個在校生子女的戶數(shù)占45.55%；勞動力平均年齡42.4周歲，30～50歲的家庭占總家庭數(shù)的80.75%；勞動力最高受教育程度在初中（含中專）以上的戶數(shù)占總戶數(shù)的90%以上，90%的家庭年收入都在5萬元以內。

江蘇省農(nóng)村小額貸款發(fā)展基本概況

江蘇省位于我國長江下游，東臨黃海，東南部為浙江省和上海市，西靠安徽，北接山東，經(jīng)濟相對較發(fā)達，農(nóng)村人口占總人口的38.1%。在中西部省份工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中，研究江蘇省農(nóng)民的小額貸款情況，對于其他省份有較強的參考意義。在經(jīng)濟政策上，多年來，江蘇省委、省政府都高度重視農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作，為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟，通過完善農(nóng)村信貸體系加大對農(nóng)村的支持力度。但由于制度層面的設計不周，金融服務的發(fā)展依然無法為農(nóng)村經(jīng)濟提供強有力的支撐。眾多國有銀行不屑于向散戶提供小額貸款；村鎮(zhèn)銀行、信用合作社在提供貸款時設立的條件過于嚴苛，雖然有效控制了風險，但將眾多農(nóng)戶拒之門外；地下金融公司的高額利息以及非正常催款方式使農(nóng)戶望而卻步。農(nóng)戶在發(fā)展生產(chǎn)、子女教育、工傷事故風險等方面對正規(guī)金融機構貸款資金的渴望依然得不到滿足，絕大多數(shù)只能求助民間非正規(guī)借貸。所以，為滿足正常生產(chǎn)生活的需求，農(nóng)戶的貸款愿望強烈。

江蘇省小額信貸相關政策

近年，沿海省份江蘇充分發(fā)揮自己的地緣優(yōu)勢，形成了出口導向型經(jīng)濟結構。2011年江蘇人均GDP突破6萬元，按當年匯率計算，達到9545美元。伴隨著經(jīng)濟的崛起，民間金融業(yè)務日漸活躍。為促進小額貸款業(yè)務良序發(fā)展，江蘇省政府一直密切關注這一行業(yè)，不斷推出新的政策引導行業(yè)有序發(fā)展。

2007年，江蘇省政府為認真貫徹國務院建設社會主義新農(nóng)村的倡議，進一步完善農(nóng)村金融服務體系，決定在全省開展農(nóng)村小額貸款試點工作，并出臺了《省政府辦公廳關于開展農(nóng)村小額貸款組織試點工作的意見（試行）》，開全國各省之先河。2008年7月江蘇省政府召開了繼續(xù)推進農(nóng)村小額貸款試點工作的會議，決定在全省各個區(qū)、縣、市開展農(nóng)村小額貸款。2009年9月，江蘇省政府全面總結了農(nóng)村小額貸款實施兩年的經(jīng)驗得失，認為過去兩年的工作為農(nóng)戶解決了很多實際困難，決定進一步推進小額貸款在全省的開展，并下發(fā)了《關于推進農(nóng)村小額貸款公司又快又好發(fā)展的意見》。2010年12月，江蘇省政府下發(fā)了《省政府辦公廳關于深入推進農(nóng)村小額貸款公司改革發(fā)展的意見》、《關于合理控制農(nóng)村小額貸款公司貸款利率水平的通知》、《關于進一步加強農(nóng)村小額貸款公司監(jiān)管工作的通知》。三項文件的下發(fā)表明江蘇省政府已經(jīng)認定農(nóng)村小額貸款工作走上正常發(fā)展的軌道，并肯定了農(nóng)村小額貸款公司在社會主義經(jīng)濟建設中的重要作用，但這些公司也普遍存在著風險意識不足、核心競爭力不夠、管理制度不規(guī)范等問題。

江蘇省農(nóng)村小額貸款融資概況

目前江蘇農(nóng)村金融市場已經(jīng)初步形成了由中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社、各地村鎮(zhèn)銀行、資金互助合作社和小額貸款公司、非政府組織構成的多元化市場結構，有效提升了農(nóng)村金融服務的水平。由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶所需資金規(guī)模均較小，因此，這些正規(guī)金融機構所發(fā)出的農(nóng)戶貸款均可歸結為小額貸款。

由于目前國家金融市場管制的原因，這些開辦小額貸款業(yè)務的公司都存在著各種融資困境：

一是資金來源渠道單一。比如非政府組織，以扶貧開發(fā)為目的，資金基本來源于國內外捐贈，很多項目都沒有后續(xù)資金跟進，難以爭取到更多投資。

二是資金鏈條易中斷。商業(yè)性小額貸款公司只能貸款，不能吸收存款。而且根據(jù)2008年銀監(jiān)會發(fā)布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》，小額貸款公司的資金來源限制于股東繳納的股本、接受捐贈以及不超過資本凈額50%的兩個以內銀行業(yè)金融機構的融入資金。因此資金來源狹窄，極易無貸可放。

三是互助基金不足，難以滿足農(nóng)戶需求。農(nóng)村資金互助合作社雖然可以從本地農(nóng)戶吸收存款，但有資金需求的農(nóng)戶不太可能有大量的存款存入互助合作社。互助合作社僅僅依靠極少的股本資金和有限的存款難以滿足所覆蓋地區(qū)的農(nóng)戶貸款需求。

四是境外投資機構的政策限制。隨著國內金融市場的開發(fā)，很多國際專業(yè)化小額貸款機構希望到大陸拓展業(yè)務、推廣經(jīng)驗。但它們在投資過程中遇到如發(fā)起資格、持股比例等諸多限制。

“國字號”銀行如中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行雖然資金充裕，但由于體制及利潤風險原因，普遍對農(nóng)村小額貸款興趣不大，因此農(nóng)村居民很難在這三家銀行獲取貸款。

農(nóng)村金融概況統(tǒng)計性描述

金融可及性

通過表1可以看到，有七成多的農(nóng)戶家庭在本村里找不到正規(guī)的金融網(wǎng)點，有43%的農(nóng)戶仍然對農(nóng)信社的小額信貸業(yè)務毫不知情。這說明目前農(nóng)村的金融可及性不容樂觀。

金融需求

從表2可以看出，雖然由于自有資金或打工所賺的錢可以滿足家庭的生產(chǎn)生活需求，不需要借款的家庭占66.8%，但是依然有33%的農(nóng)戶有金融需求，需要借款。

借款渠道

從表3可以看到，六成以上的農(nóng)戶家庭相對更偏向于愿意向親朋好友借貸，三成左右的農(nóng)戶家庭在有貸款需求時會求助于信用社。在實際發(fā)生的借貸關系中，很多家庭選擇非正規(guī)金融機構借款，因為這些機構不需要抵押擔保，在借款方式上比正規(guī)金融機構靈活，而大部分的農(nóng)戶只需要短期借款做周轉。正規(guī)的金融機構無論在借款額度、借款條件、借款時間、方便性等方面都沒有競爭力。

利息容忍情況

從表4可以看出，在是否愿意為獲得貸款而多付利息方面，有70.9%的農(nóng)戶家庭表示在急用的情況下，對于短期貸款可以多付利息，但也有23%的家庭在任何情況下都不會付出比現(xiàn)有銀行貸款利率高的利息。

在問卷中我們還調查了所有居民貸款的條件和意愿的強弱，貸款意愿強弱用農(nóng)戶所能接受的利率表示，利率越高表示農(nóng)戶的貸款意愿越強；反之則表示貸款意愿低。在是否愿意多付利息獲得貸款的事項中，我們設置了看病急需用錢、孩子上學急需用錢、建房需要借款、發(fā)展工商業(yè)生產(chǎn)需要借貸、需要再次借貸來歸還其他貸款五個選項。其中在發(fā)展工商業(yè)選項上，能夠接受6%以上半年息的家庭戶數(shù)達到1613戶，占所有填寫此選項農(nóng)戶的95%以上，說明所有農(nóng)戶對于發(fā)展工商業(yè)都持有相對正面的態(tài)度。其余選項能夠接受6%以上利率的家庭都在1300～1500戶之間。需要指出的是，6%的年息約為銀行半年期貸款利息，這么多家庭愿意支付高于銀行正常貸款利息獲得生產(chǎn)生活所需要的短期貸款，充分說明我國目前體制下，正規(guī)金融機構沒有滿足農(nóng)戶的貸款需求。

農(nóng)村金融影響因素分析

根據(jù)調查表，在2000戶家庭中共有664戶家庭有貸款的意愿。影響農(nóng)戶貸款意愿的因素包括家庭特征、收入水平、對小額貸款的看法等多方面因素。這些因素從不同的方面影響農(nóng)戶貸款意愿的強弱，從而對農(nóng)戶最終做出是否進行借貸的決策產(chǎn)生影響。

貸款需求與農(nóng)戶年家庭收入總額的關系。很多研究表明，農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟情況直接影響是否貸款的意愿，同時家庭經(jīng)濟實力也反映了農(nóng)戶還貸能力的強弱。家庭經(jīng)濟情況可能會對農(nóng)戶貸款的意愿產(chǎn)生強化或弱化作用。在對本次調查表格進行整理后，我們將2000份樣本按照農(nóng)戶家庭收入情況劃分為七組，對應在現(xiàn)有擔保條件下愿意借貸的最大額度。調查結果顯示：年家庭收入低于1萬元的家庭需要借貸的只占4.67%，而年收入在1萬～4萬元的三組共占到了需要借貸家庭的82.98%，年收入在8萬元以上的高收入農(nóng)戶數(shù)只占需要借貸總戶數(shù)的1.51%，是七組家庭中需求量最低的，即家庭收入越高，對貸款的需求越低。另外，可以在數(shù)據(jù)統(tǒng)計中發(fā)現(xiàn)，家庭收入與在當前抵押條件下愿意貸款的最大金額之間沒有相關關系。在有數(shù)據(jù)統(tǒng)計的家庭中，有意愿貸款1萬元以下的家庭占總家庭數(shù)量的41.79%，愿意貸款1萬元（含）以上的家庭占總家庭數(shù)量的58.21%，這些家庭的意愿貸款金額均在1萬～3.5萬元之間。

貸款需求與家庭收入類型的關系。在本次調查中，很多農(nóng)戶家庭都存在混業(yè)經(jīng)營，收入來源不止一處。主要收入來源我們可以劃分為工資性收入、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入、非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入。我們發(fā)現(xiàn)只有161戶家庭完全沒有涉農(nóng)性質的經(jīng)營活動，他們從事的都是水電煤氣類公共事業(yè)，占樣本數(shù)的8.05%。剩余1839戶樣本我們按照農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重分為：純農(nóng)戶（農(nóng)產(chǎn)品收入占比80%以上）、農(nóng)兼戶（農(nóng)產(chǎn)品收入占50%～80%）、兼農(nóng)戶（農(nóng)產(chǎn)品收入占20%～50%）、農(nóng)戶籍（農(nóng)產(chǎn)品收入占比20%以下）。經(jīng)過測算可以發(fā)現(xiàn)一個規(guī)律：農(nóng)業(yè)收入占家庭收入比例越小的農(nóng)戶，越愿意“舉債”，而主要以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營為主要家庭收入的農(nóng)戶卻不愿有借貸。即從上述分類來看，借貸意愿從高到低的排列依次是農(nóng)戶籍、兼農(nóng)戶、農(nóng)兼戶、純農(nóng)戶。

貸款需求與家庭勞動力平均年齡的關系。在對勞動力平均年齡統(tǒng)計時發(fā)現(xiàn)有21戶家庭沒有填寫，因數(shù)量不是很大，采用回填法將數(shù)據(jù)補足。然后按年齡分組，以十年為一個跨度，共分為五組。可以看到年齡層次越大，在同年齡段中借貸的比例越低。30歲以下的農(nóng)戶家庭更容易接受新鮮事物，更容易通過貸款方式滿足資金需求。而30～50歲年齡段的農(nóng)戶，承擔較重的家庭責任，負擔著家庭的生產(chǎn)生活支出，他們從絕對數(shù)量來說是借貸的主要年齡階段，但相對比例明顯比30歲以下的農(nóng)戶要低。這可能是因為這個年齡段的農(nóng)戶已經(jīng)有了一定的積累，在資金來源方面也有更多的可選擇性。50歲以上的農(nóng)戶越來越趨向于保守，更多的是為控制風險，追求穩(wěn)定。這個群體年齡較大，接受新事物的能力較差，對風險持謹慎態(tài)度，其借貸意愿要明顯低于其他年齡段的農(nóng)戶。

貸款需求與家庭勞動力最高文化程度的關系。一般來說，在中國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的影響下，農(nóng)戶不愿意借貸，更喜歡“有多少錢辦多少事”，過著“無外債無壓力”的生活。但時代在變，農(nóng)戶靠自身累積的資金已跟不上投資發(fā)展的需要。受過更高程度教育的農(nóng)戶接受新事物快，當投資機會來臨時更容易抓住機會而產(chǎn)生借貸的需求。在樣本中我們可以看到未上過學的農(nóng)戶只有14.29%有借貸的打算，而從小學到初中、中專和高中四組，隨著教育程度的提高，借貸意愿也越來越高。但大專以上文化程度的農(nóng)戶借貸意愿又有所下降，說明文化知識水平提高到一定層次后，會降低農(nóng)戶的借貸性需求。

貸款需求與家庭勞動力數(shù)量的關系。由于農(nóng)村養(yǎng)老特殊形態(tài)和計劃生育政策的存在，農(nóng)戶家庭如果“上有老下有小”的話，家庭常住人口會相對較多，而家庭主要勞動力數(shù)量不一定隨之增多。在對統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析時，發(fā)現(xiàn)貸款意愿與家庭勞動力比例（勞動力數(shù)量/家庭常住人口）關系不明顯，而與家庭勞動力數(shù)量呈正相關。也就是說：家庭勞動力數(shù)量越大，貸款需求的可能性越強。

主要結論

從宏觀政策角度來看，中央和地方政府對農(nóng)村小額信貸不可謂不支持，但從數(shù)據(jù)統(tǒng)計來看，受惠于正規(guī)金融機構的農(nóng)民信貸需求依然有限。這固然有傳統(tǒng)觀念根深蒂固的原因，但也應該看到作為“國民經(jīng)濟命脈、起主導作用的的國有大型金融機構”在滿足普通農(nóng)戶需求方面作用有限。同樣，各地主要由城商行發(fā)起成立的村鎮(zhèn)銀行也沒有發(fā)揮應有的作用。

國家出臺一系列農(nóng)村信貸政策，就是為了活躍農(nóng)村金融市場、推動農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展?，F(xiàn)在的問題是從中央政府到地方政府都有意愿發(fā)展農(nóng)村金融，外資和民間資本也都有積極性參與農(nóng)村金融，唯獨中央銀行在制訂具體法律法規(guī)時瞻前顧后、區(qū)別對待，導致國資“尸位素餐”、民資和外資“力不從心”。如果不區(qū)分國資民資外資，即“資本來源不問出處”，只在運行管理制度上加以規(guī)范，放開手腳支持其參與農(nóng)村金融，必將有力推動農(nóng)村金融發(fā)展，促進農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設。

家庭收入、家庭主要收入類型、家庭勞動力數(shù)量、家庭勞動力最高文化程度、家庭勞動力平均年齡等是影響農(nóng)戶金融需求的主要因素。其中家庭收入與農(nóng)戶金融需求的關系比較復雜，基本呈現(xiàn)了倒U型關系，即隨著農(nóng)戶家庭收入的增加，農(nóng)戶金融需求經(jīng)歷一個先上升后下降的過程。農(nóng)業(yè)收入占家庭收入比例越小的農(nóng)戶，越愿意“舉債”，而主要以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營為主要家庭收入的農(nóng)戶卻不愿有借貸。農(nóng)戶家庭勞動力平均年齡與農(nóng)戶金融需求呈現(xiàn)出負相關關系，家庭勞動力平均年齡越大農(nóng)戶金融需求就越低?？傮w而言，人力資本與金融需求具有正相關關系，農(nóng)戶家庭勞動力最高文化程度越高，家庭勞動力數(shù)量越大，農(nóng)戶的金融需求就越高。

（作者單位：北京師范大學經(jīng)濟管理學院，中國人民大學農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學院）