摘 要：文章主要從前導(dǎo)因素的視角，對(duì)國(guó)外商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的影響因素進(jìn)行了系統(tǒng)梳理；對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略、評(píng)價(jià)、影響因素等領(lǐng)域進(jìn)行了全面綜述，指出目前國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新影響因素的研究較少，視角相對(duì)單一，沒(méi)有考慮權(quán)變因素和控制變量對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力的影響，缺少嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的定量實(shí)證研究等問(wèn)題；最后，分析了未來(lái)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新研究中，影響因素這一范疇的研究趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：金融產(chǎn)品創(chuàng)新 影響因素 文獻(xiàn)綜述

中圖分類(lèi)號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）04-027-03

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是指商業(yè)銀行受到外部刺激或內(nèi)部推動(dòng)，根據(jù)其內(nèi)在特點(diǎn)開(kāi)發(fā)那些被客戶看來(lái)是重要的并能極大地增進(jìn)他們內(nèi)部?jī)r(jià)值的各種產(chǎn)品創(chuàng)新的總和。這里的產(chǎn)品包括產(chǎn)品本身和跟進(jìn)的服務(wù)。產(chǎn)品與服務(wù)既有聯(lián)系也有區(qū)別，產(chǎn)品可以獨(dú)立銷(xiāo)售，可以取得收入，形成銀行和客戶的獨(dú)立合同關(guān)系。服務(wù)是產(chǎn)品銷(xiāo)售或交易過(guò)程中的一個(gè)環(huán)節(jié)或步驟，可以是合同中的部分條款，也可以是銀行為促進(jìn)產(chǎn)品銷(xiāo)售和交易向客戶提供的幫助或額外便利，一項(xiàng)服務(wù)與一個(gè)或多個(gè)產(chǎn)品相關(guān)，但多數(shù)不能脫離產(chǎn)品單獨(dú)存在。

商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要銀行各方面人員的協(xié)作和共同努力。商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新涉及客戶需求采集和市場(chǎng)反饋收集、信息的歸納分析、產(chǎn)品概念模型、產(chǎn)品可行性研究、產(chǎn)品功能和流程設(shè)計(jì)、相關(guān)信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、新產(chǎn)品試點(diǎn)、產(chǎn)品推廣和營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)以及產(chǎn)品后期評(píng)價(jià)等諸多環(huán)節(jié)。在這些環(huán)節(jié)中，商業(yè)銀行客戶經(jīng)理、客服人員、產(chǎn)品經(jīng)理、產(chǎn)品專家，戰(zhàn)略執(zhí)行、研發(fā)團(tuán)隊(duì)，技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)、法律等各方面專家都需要參與，真正實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)服務(wù)功能的提升。正是由于商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性和復(fù)雜性，對(duì)其影響因素（前因變量）進(jìn)行研究至關(guān)重要，直接影響商業(yè)銀行創(chuàng)新戰(zhàn)略的制定和實(shí)施。本文將對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新影響因素研究進(jìn)行系統(tǒng)梳理，并提出未來(lái)研究方向。

一、國(guó)外研究述評(píng)

國(guó)外學(xué)者在上世紀(jì)90年代初期，就開(kāi)始關(guān)注金融創(chuàng)新的影響因素研究。Easingwood和Storey{1}早在1991年就揭示了關(guān)鍵的金融創(chuàng)新成功因素：內(nèi)部營(yíng)銷(xiāo)和協(xié)同、溝通策略、整體質(zhì)量、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)研究方法、營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)支持、直郵支持、快速響應(yīng)等。Brentani{2}發(fā)現(xiàn)了包括數(shù)十項(xiàng)活動(dòng)在內(nèi)的6組關(guān)鍵因素：正式的預(yù)先計(jì)劃和評(píng)估，正式和廣泛的市場(chǎng)引入程序，支持性和高度參與的開(kāi)發(fā)環(huán)境，市場(chǎng)導(dǎo)向、客戶驅(qū)動(dòng)、專家驅(qū)動(dòng)的開(kāi)發(fā)過(guò)程。Edgett和Parkinso{3}將商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新成敗的影響因素分為管理層/員工取向、開(kāi)發(fā)過(guò)程活動(dòng)和環(huán)境評(píng)價(jià)三類(lèi)，具體包括市場(chǎng)適應(yīng)、組織管理、市場(chǎng)研究、上市有效性、市場(chǎng)潛力、設(shè)計(jì)測(cè)試、員工取向、商業(yè)分析、預(yù)評(píng)估、資源分配和項(xiàng)目更新等11個(gè)因素，并構(gòu)造模型利用這些因素直接預(yù)測(cè)成敗。隨著人們將創(chuàng)新成敗標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步量化為創(chuàng)新績(jī)效，影響商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新績(jī)效的因素研究逐漸成為主流。Cooper{4}等學(xué)者總結(jié)了產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、營(yíng)銷(xiāo)支持、市場(chǎng)性質(zhì)、開(kāi)發(fā)過(guò)程、企業(yè)環(huán)境等五類(lèi)共104個(gè)影響金融創(chuàng)新績(jī)效的變量，通過(guò)因素分析，不僅提取了財(cái)務(wù)績(jī)效、加強(qiáng)關(guān)系和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)三類(lèi)衡量創(chuàng)新能力的指標(biāo)，還提取了影響創(chuàng)新能力的11個(gè)因素，更進(jìn)一步衡量了不同因素對(duì)不同績(jī)效指標(biāo)的影響程度。在眾多理論和實(shí)證研究成果的基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了關(guān)于影響因素與創(chuàng)新能力之間作用路徑和作用機(jī)理的研究。Calantone和Benedetto{5}首先在其研究中指出了產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)因素之間存在著相互作用關(guān)系，并通過(guò)建立模型，對(duì)組織結(jié)構(gòu)、技術(shù)、營(yíng)銷(xiāo)等方面的風(fēng)險(xiǎn)因素與新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成功之間的關(guān)系進(jìn)行了研究。其模型的基本思想是：組織結(jié)構(gòu)影響技術(shù)、營(yíng)銷(xiāo)資源和技能的獲取和配置；技術(shù)、營(yíng)銷(xiāo)資源和技能又分別影響技術(shù)活動(dòng)和營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)；進(jìn)而，營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)影響市場(chǎng)信息的掌握，市場(chǎng)信息和技術(shù)活動(dòng)共同影響產(chǎn)品質(zhì)量；最終，營(yíng)銷(xiāo)技能、營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)、技術(shù)活動(dòng)和產(chǎn)品質(zhì)量共同影響新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。其分析結(jié)果顯示，除營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)對(duì)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成功影響不顯著外，其余影響關(guān)系都顯著。Kleinschmidt和Cooper{6}關(guān)于產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)因素之間及其與產(chǎn)品創(chuàng)新成敗的關(guān)系的概念模型顯示，市場(chǎng)和公司環(huán)境共同組成創(chuàng)新項(xiàng)目的環(huán)境因素，并作用于產(chǎn)品創(chuàng)新的流程因素和戰(zhàn)略因素；項(xiàng)目流程因素作用于戰(zhàn)略因素，并最終影響項(xiàng)目的成敗。其中，市場(chǎng)因素分為市場(chǎng)吸引力、購(gòu)買(mǎi)性質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)形式等；公司環(huán)境因素是指營(yíng)銷(xiāo)、生產(chǎn)、技術(shù)和管理等方面的資源、技能和經(jīng)驗(yàn)之間的協(xié)同以及創(chuàng)新者對(duì)此的熟悉程度；新產(chǎn)品流程因素包括產(chǎn)品定義、流程所包含的各種活動(dòng)以及項(xiàng)目的組織等；戰(zhàn)略由產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、非產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)引入戰(zhàn)略等因素組成。Athanassopoulou和Johne{7}通過(guò)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，在金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中的溝通流會(huì)對(duì)新產(chǎn)品研究成功具有顯著影響。Bates and Khasawneh{8}檢驗(yàn)了組織學(xué)習(xí)文化、知識(shí)轉(zhuǎn)移氛圍和產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)組織的學(xué)習(xí)文化會(huì)促進(jìn)知識(shí)轉(zhuǎn)移氛圍的形成，同時(shí)，良好的學(xué)習(xí)文化和知識(shí)轉(zhuǎn)移氛圍都會(huì)顯著地影響組織的產(chǎn)品創(chuàng)新效果。Weerawardena， O’Cass and Julian{9}檢驗(yàn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和組織學(xué)習(xí)對(duì)創(chuàng)新績(jī)效影響，研究證明在不同的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)下，組織學(xué)習(xí)都能夠積極地推動(dòng)組織的產(chǎn)品創(chuàng)新。Chang and Lee{10}的研究也證明支持型文化和創(chuàng)新型文化對(duì)管理和技術(shù)創(chuàng)新都有積極影響。Shu-Hsien Liao等學(xué)者{11}研究發(fā)現(xiàn)組織學(xué)習(xí)會(huì)調(diào)節(jié)組織的文化和金融業(yè)組織創(chuàng)新之間的關(guān)系，組織的文化會(huì)通過(guò)知識(shí)獲取過(guò)程影響到組織的學(xué)習(xí)和創(chuàng)新效果。

二、國(guó)內(nèi)研究述評(píng)

盡管?chē)?guó)外有較多學(xué)者利用各種定量研究方法深入分析商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的影響因素，但國(guó)內(nèi)只有極少數(shù)研究針對(duì)這一主題進(jìn)行了分析和驗(yàn)證。國(guó)內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的研究起步較晚但發(fā)展迅速，研究成果主要集中在產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀、問(wèn)題、策略等方面的理論探討，可以總結(jié)為三個(gè)方面。

1.商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析以及未來(lái)發(fā)展的對(duì)策和建議。國(guó)內(nèi)絕大部分研究集中在這一領(lǐng)域，例如，周梅{12}從理論上探討了商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)因，對(duì)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展歷程進(jìn)行了簡(jiǎn)要梳理，在此基礎(chǔ)上，從體制機(jī)制、創(chuàng)新策略、組織人力、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行如何進(jìn)一步提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力提出了有關(guān)建議。卜亞{13}在分析國(guó)內(nèi)利率、匯率市場(chǎng)化進(jìn)程、城鎮(zhèn)居民收入水平提高、金融脫媒、銀行資本約束等動(dòng)因的基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新的積極效應(yīng)進(jìn)行分析，并提出了進(jìn)一步提升我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的策略，其中包括：金融創(chuàng)新必須注重風(fēng)險(xiǎn)防范、實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)金融創(chuàng)新、實(shí)施金融創(chuàng)新由外力推動(dòng)向內(nèi)部驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變等。劉鳳軍和張屾{14}指出中國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的整合性不強(qiáng)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)與產(chǎn)品研發(fā)缺少互動(dòng)、配套機(jī)制有待完善等問(wèn)題，并提出了完善商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制、有效實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)模式轉(zhuǎn)變的對(duì)策建議。徐爽等學(xué)者{15}在對(duì)金融創(chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨勢(shì)的研究中，通過(guò)分析真實(shí)世界行為投資者的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好，推導(dǎo)出投資者的配置需求，并針對(duì)性地討論了恰當(dāng)?shù)难苌C券解決方案，分析發(fā)現(xiàn)基金的價(jià)值增長(zhǎng)過(guò)程能夠在市場(chǎng)完備化方面發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，真實(shí)世界的行為投資者的資產(chǎn)配置可以寫(xiě)成基金的價(jià)值增長(zhǎng)過(guò)程簡(jiǎn)單期權(quán)的形式。

2.商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力的評(píng)價(jià)。國(guó)內(nèi)少數(shù)定量研究集中在針對(duì)上市商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)方面。例如，肖科等{16}利用1985-2002年的有關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，認(rèn)為金融創(chuàng)新力水平是人均利潤(rùn)與人均金融資產(chǎn)占用量的比率。指出國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新力水平由持續(xù)下降轉(zhuǎn)向穩(wěn)步上升，并且與銀行經(jīng)營(yíng)效率呈高度正相關(guān)。曹蒸蒸{17}分析了我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新現(xiàn)狀并界定了商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新。提出可以通過(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)能力、技術(shù)水平、人力資源水平、風(fēng)險(xiǎn)控制力四個(gè)維度來(lái)評(píng)價(jià)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新diJGb4ey6fKXUzZJhOAkxg==能力。劉星等{18}使用中國(guó)上市商業(yè)銀行2003—2007年披露的48份年報(bào)數(shù)據(jù)，實(shí)證檢驗(yàn)了公司治理與銀行創(chuàng)新之間的關(guān)系，該研究使用手續(xù)費(fèi)及傭金收入（中間業(yè)務(wù)收入）作為衡量銀行創(chuàng)新能力的指標(biāo)。

3.商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力影響因素和影響機(jī)制。如前文所述，國(guó)內(nèi)只有極少數(shù)學(xué)者對(duì)這一領(lǐng)域進(jìn)行了研究。閻洪等{19}從“全球銀行”的概念和“價(jià)值鏈”的理念入手，強(qiáng)調(diào)新產(chǎn)品創(chuàng)新的價(jià)值貢獻(xiàn)和重要意義，并且進(jìn)一步從“鏈”的角度分析新產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制的系統(tǒng)性和整體性。于晨曦{20}分別從廠商理論的觀點(diǎn)、博弈論的角度和交易成本學(xué)說(shuō)分析了我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品市場(chǎng)存在過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)使得商業(yè)銀行收益率降低，而后商業(yè)銀行可能降低服務(wù)質(zhì)量，并且影響在金融創(chuàng)新方面能力的提高，其結(jié)果變?yōu)閮蓴【銈?，提出開(kāi)展業(yè)務(wù)、技術(shù)合作，結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，加大銀行間同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，營(yíng)造公平有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的觀點(diǎn)。李建英、馮琴{21}結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的具體情況，從外部環(huán)境、內(nèi)部行為者和內(nèi)部動(dòng)力三方面分析商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力，對(duì)11家銀行樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行多元線性回歸分析，結(jié)果顯示戰(zhàn)略管理和組織因素對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新起關(guān)鍵推動(dòng)作用，只有協(xié)調(diào)各種動(dòng)力因素，才能促進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展。雍灝等{22}通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷收集了我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的資料，使用結(jié)構(gòu)方程模型的統(tǒng)計(jì)分析方法，考察了開(kāi)發(fā)過(guò)程、營(yíng)銷(xiāo)因素、市場(chǎng)環(huán)境、組織管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等關(guān)鍵因素影響創(chuàng)新能力的作用路徑和效果，以指導(dǎo)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。

三、研究局限及未來(lái)趨勢(shì)

通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)的梳理發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有研究中仍存在一些局限和空白，例如：商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新影響因素的研究視角相對(duì)單一，沒(méi)有考慮權(quán)變因素和控制變量對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力的影響，缺少嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的實(shí)證研究等。針對(duì)上述問(wèn)題，未來(lái)可能的研究議題包括以下幾點(diǎn)：

金融業(yè)是典型的知識(shí)密集性行業(yè)，從知識(shí)管理的視角研究知識(shí)創(chuàng)造過(guò)程和知識(shí)管理系統(tǒng)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力的影響機(jī)制，分析商業(yè)銀行中知識(shí)管理系統(tǒng)對(duì)知識(shí)創(chuàng)造能力和產(chǎn)品創(chuàng)新的支撐作用，這將完善商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新理論，具有理論和實(shí)踐意義。

基于動(dòng)態(tài)能力理論，從吸收能力的角度研究其對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的影響。吸收能力這一重要概念自從Cohen和Levinthal在1990年提出以來(lái)，就與企業(yè)創(chuàng)新有著不可分割的聯(lián)系。目前，國(guó)內(nèi)外已有大量定性和定量研究分析其對(duì)企業(yè)創(chuàng)新能力的影響，然而絕大多數(shù)研究沒(méi)有針對(duì)特定行業(yè)或只針對(duì)制造業(yè)進(jìn)行實(shí)證，極少針對(duì)金融業(yè)進(jìn)行研究。由于銀行業(yè)本質(zhì)是同質(zhì)性行業(yè)，其產(chǎn)品創(chuàng)新具有一定獨(dú)特性，因此有必要針對(duì)銀行業(yè)探索吸收能力對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力的影響機(jī)制和作用路徑，并利用中國(guó)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)加以檢驗(yàn)，只有這樣，得到的結(jié)論對(duì)中國(guó)的商業(yè)銀行才更有指導(dǎo)意義。

基于權(quán)變理論，探索權(quán)變因素對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力提升的影響。目前，對(duì)于某些權(quán)變因素（如社會(huì)整合機(jī)制、利益獨(dú)占性等）和控制變量（銀行規(guī)模、創(chuàng)新戰(zhàn)略等）如何影響吸收能力與商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力之間的關(guān)系，國(guó)內(nèi)外鮮有研究涉及。由于這些權(quán)變因素和控制變量可能會(huì)影響甚至改變創(chuàng)新能力和前因變量之間的關(guān)系，進(jìn)而影響到銀行創(chuàng)新戰(zhàn)略的制定與實(shí)施，對(duì)這些因素的研究具有重要的理論和實(shí)踐意義。

針對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力的影響因素或前因變量的研究，絕不僅僅局限于上述議題，筆者相信還有更多的問(wèn)題值得深入探索、逐步求證。只有明晰產(chǎn)品創(chuàng)新能力提升的影響因素及其作用路徑，商業(yè)銀行才能有針對(duì)性地制定創(chuàng)新戰(zhàn)略并成功實(shí)施，提升核心能力，保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

[基金項(xiàng)目：中國(guó)博士后科學(xué)基金項(xiàng)目“基于SECI模型的知識(shí)創(chuàng)造與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力研究”（2012M510362）]

注釋：

{1}Easingwood C. J. Storey C. Success factors for new consumer financial services [J]. International Journal of Bank Marketing， 1991， 9（1）：3-10

{2}Brentani U. The new product process in financial services： Strategy for success[J]. International Journal of Bank Marketing， 1993， 11（3）：15-22

{3}Edgett S. Parkinson S.， The development of new financial services： Identifying determinants of success and failure[J]. International Journal of Service Industry Management， 1994， 5（4）：24-38

{4}Cooper R. G. Easingwood C. J. Edgett S. J. et al. What distinguishes the top performing new products in financial services [J]. Journal of Product Innovation Management，1994，11（1）：281-299

{5}Calantone R. J. Benedetto C. A. Organizational technical and marketing antecedents for successful new product development [J]. R&D Management， 1993， 23（4）：337-351

{6}Kleinschmidt E. J. Cooper R. G. The impact of product innovativeness on performance [J]. The Journal of Product Innovation Management， 1991， 8（4）：240-251

{7}Athanassopoulou， P. and Johne， A.， Effective communication with lead customers in developing new banking products[J]， International Journal of Banking Marketing，2004， 22（2）：100-25

{8}Bates， R. and Khasawneh， S. Organizational Learning Culture， Learning Transfer Climate and Perceived Innovation in Jordanian Organizations， International Journal of Training and Development， 2005， 9， 2， 96-109

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（作者簡(jiǎn)介：韓維賀，北京銀行博士后科研工作站博士后，管理學(xué)博士，研究方向：知識(shí)管理，金融產(chǎn)品創(chuàng)新，信息系統(tǒng)項(xiàng)目管理 北京 100080）

（責(zé)編：若佳）