摘 要：中小微企業(yè)是解決社會(huì)就業(yè)的主渠道，在發(fā)展生產(chǎn)、繁榮市場(chǎng)、穩(wěn)定社會(huì)起到不可替代的作用。融資問(wèn)題已經(jīng)成為影響我國(guó)中小微企業(yè)生存發(fā)展的重大問(wèn)題。文章從提升中小微企業(yè)素質(zhì)、銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、政府扶持、行業(yè)協(xié)會(huì)服務(wù)等方面提出了解決中小微企業(yè)融資難問(wèn)題的思路和路徑。

關(guān)鍵詞：中小微企業(yè) 融資難 解決思路 融資路徑

中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）04-211-01

破解中小微企業(yè)融資難是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及企業(yè)、銀行、政府和行業(yè)協(xié)會(huì)等各個(gè)方面，宜從多方著手破解困局。

一、提升中小微企業(yè)素質(zhì)是解融資難問(wèn)題的基礎(chǔ)

中小微企業(yè)貸款難主要是由于銀行對(duì)中小企業(yè)的素質(zhì)擔(dān)優(yōu)。如：企業(yè)制度不健全，受人事變動(dòng)的影響較大。銀行在給企業(yè)貸款時(shí)，企業(yè)管理層的誠(chéng)信度缺失、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范成為最主要的障礙。因此，中小企業(yè)只有提升自身素質(zhì)，才能提高成功融資的概率。中小企業(yè)自身素質(zhì)的提升是拓寬融資渠道的基礎(chǔ)，必須抓好企業(yè)治理結(jié)構(gòu)規(guī)范，建立適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的內(nèi)部控制制度，以誠(chéng)為本，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，健全財(cái)務(wù)制度，嚴(yán)格會(huì)計(jì)核算，保障信息真實(shí)，加強(qiáng)信用建設(shè)，提升銀行和投資者信心。

企業(yè)要抓好技術(shù)創(chuàng)新，推進(jìn)企業(yè)價(jià)值提升。溫州制造業(yè)平均利潤(rùn)只有5%，許多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的贏利能力在弱化，風(fēng)險(xiǎn)在加大。中小企業(yè)是溫州傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的中堅(jiān)，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，提高自主創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)刻不容緩。創(chuàng)新是企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品時(shí)代跨越，占據(jù)競(jìng)爭(zhēng)高端，保持業(yè)績(jī)穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展的重要保證。中小企業(yè)只能依靠科技，積極升級(jí)產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)向價(jià)值鏈提升，才是唯一出路。

二、銀行抓好經(jīng)營(yíng)作風(fēng)轉(zhuǎn)變，提升經(jīng)營(yíng)監(jiān)管能力是解決融資難問(wèn)題的關(guān)鍵

抓好金融改革，推進(jìn)銀行機(jī)制轉(zhuǎn)換。一是抓好金融機(jī)制改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)。健全產(chǎn)權(quán)制度，完善銀行法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；改進(jìn)金融服務(wù)，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，提升經(jīng)營(yíng)能力，滿足中小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。二是抓好經(jīng)營(yíng)作風(fēng)轉(zhuǎn)變，清除銀行官商習(xí)氣。官商習(xí)氣不除，銀行就無(wú)以改善經(jīng)營(yíng)服務(wù)。三是抓好組織重組，推進(jìn)流程再造。削減過(guò)長(zhǎng)組織傳導(dǎo)鏈，推進(jìn)組織結(jié)構(gòu)扁平化；適度下移信貸審批權(quán)限，推進(jìn)信貸流程再造。過(guò)長(zhǎng)的組織傳導(dǎo)鏈和過(guò)度的權(quán)力集中，不僅違背信息即時(shí)性原則，加劇信息不對(duì)稱，也與高效率原則背道而馳。

三、政府扶持是解決融資難問(wèn)題的重要條件

1.加快建設(shè)中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)和征信體系。由于受中小微企業(yè)資金緊張和還貸能力無(wú)法把握等一系列因素的影響，中小微企業(yè)間的不信任度日益增強(qiáng)，此時(shí)單純依靠市場(chǎng)的力量進(jìn)行調(diào)節(jié)很難改變這一狀況，因此就需要由政府相關(guān)部門通過(guò)基本信用、經(jīng)營(yíng)狀況等多個(gè)指標(biāo)來(lái)對(duì)企業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，建立起針對(duì)中小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)與征信體系，通過(guò)對(duì)中小微企業(yè)的分級(jí)評(píng)價(jià)，可以促使企業(yè)信用行為更加規(guī)范，使它符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求；在一些政府優(yōu)惠項(xiàng)目中，可以優(yōu)先推薦信用記錄良好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮钠髽I(yè)，并為其提供定向小額授信服務(wù)及相應(yīng)的信貸優(yōu)惠，激勵(lì)中小微企業(yè)加強(qiáng)自己信用行為規(guī)范，為中小微企業(yè)的發(fā)展提供金融支持。

2.抓好政策法規(guī)前置，完善企業(yè)融資環(huán)境。沒(méi)有政府政策法規(guī)前置，中小微企業(yè)融資環(huán)境就不完善；沒(méi)有公共財(cái)政的適度投入，中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的激勵(lì)作用就會(huì)削弱。

政府應(yīng)當(dāng)積極制定相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策、融資政策和法律法規(guī)，對(duì)中小微企業(yè)融資積極扶持，給銀行放貸積極予以引導(dǎo)，對(duì)逃廢債務(wù)行為嚴(yán)厲打擊，為中小微企業(yè)融資創(chuàng)造良好環(huán)境。

3.抓好信用擔(dān)保體系建設(shè)。完善中小微企業(yè)信用擔(dān)保休系，已經(jīng)越來(lái)越引起各方面的重視。目前，中小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展較快，為中小微企業(yè)獲取銀行貸款發(fā)揮了積極作用，但擔(dān)保實(shí)力仍然不足，擔(dān)保體系仍不完善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力仍然不強(qiáng)。抓好信用擔(dān)保體系建設(shè)迫在眉睫。一要進(jìn)一步推動(dòng)信用擔(dān)保行業(yè)的建設(shè)發(fā)展，積極發(fā)展政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保和互助性擔(dān)保等多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)多渠籌措擔(dān)保資金，多元化構(gòu)建投資主體。

4.構(gòu)筑正規(guī)金融與民間金融互補(bǔ)共存的金融體系。民間金融之所以屢禁不止的根本原因：一是我國(guó)現(xiàn)階段存在二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，二是現(xiàn)有金融體制無(wú)法滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。民間金融所引發(fā)的一些金融需求，單靠“堵”和“壓”不能解決民間金融存在的問(wèn)題，反而使得民間金融更處于無(wú)序狀態(tài)。政府需要對(duì)民間資本采取疏導(dǎo)和規(guī)范相結(jié)合的方針，在通過(guò)立法賦予其合法地位的同時(shí)，還需要對(duì)民間金融加以適當(dāng)?shù)囊?guī)范和監(jiān)管，努力創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境，促使民間金融得到健康發(fā)展。溫州正在進(jìn)行金融綜合改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容就是要使民間金融陽(yáng)光化、規(guī)范化、合法化。

四、行業(yè)協(xié)會(huì)的支持服務(wù)是解決融資難問(wèn)題的必要條件

行業(yè)協(xié)會(huì)的特殊性質(zhì)和功能，決定了行業(yè)協(xié)會(huì)不僅對(duì)業(yè)內(nèi)企業(yè)有深度和廣度的了解，也深透地了解行業(yè)的發(fā)展規(guī)律和本地行業(yè)的優(yōu)勢(shì)和短板。正由于行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)本行業(yè)的發(fā)展歷史，行業(yè)現(xiàn)狀了解透徹，能夠判斷那些企業(yè)該支持，哪些企業(yè)該放棄？哪些企業(yè)該引導(dǎo)？以便更好避免行業(yè)發(fā)展中的錯(cuò)誤，從而正確地引領(lǐng)行業(yè)走向健康發(fā)展之路。

每一個(gè)行業(yè)內(nèi)企業(yè)情況不盡相同，有處境好的企業(yè)和處境困難的企業(yè)，同時(shí)存在著潛在危機(jī)或有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)。一個(gè)規(guī)范化的行業(yè)組織，最能真實(shí)地了解行業(yè)內(nèi)和各個(gè)企業(yè)，能最大限度做出正確的判斷，促使企業(yè)行為科學(xué)化、規(guī)范化、理性化，達(dá)到企業(yè)投資行為風(fēng)險(xiǎn)最低、收益最大。面對(duì)融資困難的情形，行業(yè)協(xié)會(huì)可以為中小企業(yè)在技術(shù)咨詢、管理咨詢、培訓(xùn)和開(kāi)拓市場(chǎng)方面搭建平臺(tái)，甚至可以籌建互助式擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由于受規(guī)模、信用等級(jí)等因素的影響，中小微企業(yè)一般很難獲得金融機(jī)構(gòu)的信任。因?yàn)槲覈?guó)的中小微企業(yè)數(shù)量多，各自情況又不盡相同，單純依靠政府的力量還無(wú)法完全滿足中小微企業(yè)的需求，這就需要由各個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭成立會(huì)員制的互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由企業(yè)根據(jù)自愿原則，聯(lián)合出資，發(fā)揮互助、互保的作用。會(huì)員企業(yè)按規(guī)定繳納一定的會(huì)費(fèi)，以獲得擔(dān)保貸款額度。

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（作者單位：溫州銀行 浙江溫州 325000）（責(zé)編：李雪）