摘 要：由于各種主客觀因素的存在，農(nóng)信社在經(jīng)營目標(biāo)、市場(chǎng)定位、服務(wù)對(duì)象、服務(wù)方式等方面與商業(yè)銀行還有較大差距，持續(xù)發(fā)展的能力還十分脆弱。文章認(rèn)為，面對(duì)當(dāng)前農(nóng)信社深化改革的大趨勢(shì)，如何興務(wù)實(shí)之風(fēng)，求實(shí)干之效，全面樹立和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社持續(xù)、穩(wěn)健、快速發(fā)展的關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 科學(xué)發(fā)展觀 持續(xù)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）04-213-02

隨著金融體制改革的全面深化，在國家的政策扶持和全體員工的不懈努力下，農(nóng)信社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到了長足發(fā)展，已逐漸成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，在農(nóng)村金融陣地中的基礎(chǔ)地位越來越不容忽視。但是，我們也必須認(rèn)識(shí)到，由于各種主客觀因素的存在，農(nóng)信社在經(jīng)營目標(biāo)、市場(chǎng)定位、服務(wù)對(duì)象、服務(wù)方式等方面與商業(yè)銀行還有較大差距，持續(xù)發(fā)展的能力還十分脆弱。面對(duì)當(dāng)前農(nóng)信社深化改革的大趨勢(shì)，如何興務(wù)實(shí)之風(fēng)，求實(shí)干之效，全面樹立和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社持續(xù)、穩(wěn)健、快速發(fā)展的關(guān)鍵。筆者僅從農(nóng)信社的角度出發(fā)，談一點(diǎn)自己的粗淺看法。

一、明確經(jīng)營主導(dǎo)思想，必須把支持“三農(nóng)”工作放在首位

農(nóng)信社自成立之初，黨和政府就賦予了其向“三農(nóng)”服務(wù)的職能定位，但由于種種原因部分農(nóng)信社一度偏離了服務(wù)宗旨，片面強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)效益而忽視了社會(huì)效益和生存的基礎(chǔ)，有的熱衷于把信貸資金投向開發(fā)項(xiàng)目和高利潤行業(yè)；有的服務(wù)“三農(nóng)”的手段不多，措施不實(shí)，沒有結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際制定出可行的辦法來，服務(wù)體系不完善，支持效果不明顯。這不但削弱了對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，出現(xiàn)了農(nóng)民貸款難問題，而且極大地傷害了農(nóng)民的感情，非但與農(nóng)信社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位極不相符，而且還是導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因之一。因此，農(nóng)信社要進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到自身在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主導(dǎo)地位和自身性質(zhì)，要深刻認(rèn)識(shí)到三農(nóng)是農(nóng)信社發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)信社業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)、人員遍布鄉(xiāng)村，與農(nóng)民最接近，早已與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民形成了唇齒相依的關(guān)系，如果與其背道而馳，農(nóng)信社就難以立足，難以繁榮。因此，農(nóng)信社必須全心全意、盡心盡力為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，任何時(shí)候都不能動(dòng)搖，從而牢固確立農(nóng)村信用社以農(nóng)為本、為農(nóng)服務(wù)的辦社宗旨，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營思想和經(jīng)營作風(fēng)，克服怕煩怕難的消極思想，確立服務(wù)“三農(nóng)”的義務(wù)觀；克服因農(nóng)業(yè)貸款額度小、工作量大、利潤薄而形成的被動(dòng)應(yīng)付的放貸思想，確立主動(dòng)上門的服務(wù)觀，把農(nóng)民對(duì)農(nóng)信社是否滿意、農(nóng)信社是否真正為農(nóng)民服務(wù)來作為衡量自身工作好壞的標(biāo)準(zhǔn)，真正贏得農(nóng)民群眾的擁護(hù)，優(yōu)化農(nóng)信社生存和發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境。明確主導(dǎo)思想之后，農(nóng)信社要根據(jù)信貸支農(nóng)重點(diǎn)，全方位、多樣化地提供方便快捷的金融服務(wù)，滿足農(nóng)村信貸需求，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。首先是要發(fā)揮杠桿作用，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把資金用在支持“一優(yōu)雙高”和農(nóng)村特色項(xiàng)目的發(fā)展上；其二是要加快信用工程建設(shè)，按照“方便、靈活、安全”的要求，簡(jiǎn)化手續(xù)，深入基層，上門服務(wù)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問題。其三要廣泛推行“金燕快貸通—福農(nóng)卡”，采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的辦法，方便農(nóng)民貸款；同時(shí)要不斷自我完善，時(shí)刻保持旺盛的戰(zhàn)斗力，以適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展對(duì)農(nóng)信社支農(nóng)工作提出的新的要求。

二、強(qiáng)化資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)信貸管理，消除發(fā)展道路上的障礙

信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高的問題一直是困擾農(nóng)信社改革和發(fā)展的一大難題。目前農(nóng)信社還有大量的不良貸款難以消化，撥備充足率、拔備覆蓋率比例偏低，資本充足率不足，這已成為農(nóng)信社發(fā)展道路上的一大障礙。因此，農(nóng)信社必須進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理，強(qiáng)力清收不良貸款，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。一是要把不良貸款清收工作做為信用社重點(diǎn)工作，強(qiáng)化責(zé)任追究，努力盤活存量。要堅(jiān)決落實(shí)清收不良貸款責(zé)任制，實(shí)行不良貸款本息的清收與個(gè)人利益掛鉤，充分激發(fā)職工的工作熱情，采取法律、行政、經(jīng)濟(jì)等手段，獎(jiǎng)勵(lì)清收、集中清收、責(zé)任清收、依法清收、招標(biāo)清收、抵償清收、“曝光”清收等多種方式相結(jié)合的方式，最大限度的挽回?fù)p失。同時(shí)，要堅(jiān)決杜絕以貸收息、息轉(zhuǎn)本現(xiàn)象產(chǎn)生。二是要管好貸款增量。在尋求新的信貸增長點(diǎn)的同時(shí)，堅(jiān)決遏制新的不良貸款出現(xiàn)，要真正落實(shí)貸款“三查”制度，增強(qiáng)貸款管理的及時(shí)性，制定和落實(shí)與新增貸款質(zhì)量直接關(guān)聯(lián)的責(zé)任追究與獎(jiǎng)勵(lì)制度，實(shí)行貸款清收與發(fā)放相關(guān)聯(lián)的責(zé)任制。對(duì)于新增貸款中已經(jīng)出現(xiàn)的不良貸款部分，要采取得力措施，實(shí)行重點(diǎn)清收，加大考核和處罰力度，減少風(fēng)險(xiǎn)，保持信貸資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性、效益性。三是要加大對(duì)非生息資產(chǎn)的處置力度，減少資產(chǎn)閑置，達(dá)到效益最大化。

三、加大組織資金工作力度，夯實(shí)農(nóng)信社資金實(shí)力

資金是金融業(yè)的立足之本，經(jīng)營之本，發(fā)展之本，增加存款是農(nóng)信社增強(qiáng)自身經(jīng)營實(shí)力的主要渠道，是開展一切業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)的前提。要想在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中立足于不敗之地，就必須進(jìn)一步提高存款市場(chǎng)占有份額，把存款工作作為謀求發(fā)展的重中之重，切實(shí)抓緊抓好。因此，農(nóng)信社一定要認(rèn)清形勢(shì)，抓住有利時(shí)機(jī)，努力組織存款，增強(qiáng)資金實(shí)力，通過存款的增長、資金實(shí)力的壯大，提高支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，為發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。農(nóng)信社要在存款工作上全面推行科學(xué)的目標(biāo)管理，加大考核力度和范圍，以確保推動(dòng)組織資金工作的順利進(jìn)行。

一是要樹立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的經(jīng)營理念，牢牢把握市場(chǎng)變化，加強(qiáng)對(duì)各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃的預(yù)測(cè)和制訂，按照“包死基數(shù)，確保上升，工效掛鉤，追究責(zé)任”的原則，制定對(duì)各個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的存款增長計(jì)劃，限定時(shí)段指標(biāo)和時(shí)點(diǎn)指標(biāo)，對(duì)目標(biāo)責(zé)任進(jìn)行落實(shí)，并嚴(yán)格進(jìn)行責(zé)任追究，以組織的、行政的措施推動(dòng)組織存款工作的順利開展；二是要完善存款工作的獎(jiǎng)懲機(jī)制，自上而下建立規(guī)模、效益和工資均衡增長的考核體系，除考核存款絕對(duì)增長量外，同時(shí)要把存款市場(chǎng)占有份額、增幅及日均存款納入考核之內(nèi)，使存款工作的考核措施更加科學(xué)化，充分運(yùn)用經(jīng)濟(jì)杠桿充分調(diào)動(dòng)全員組織資金工作的積極性；三是要改變服務(wù)方式，全方位、多渠道擴(kuò)大攬儲(chǔ)面。要組織人員深入到企業(yè)村組，充分發(fā)揮信用社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)不同對(duì)象，采取不同措施，抓對(duì)公存款、企業(yè)存款，抓社會(huì)沉淀資金。圍繞存款工作目標(biāo)，進(jìn)一步做好優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作和宣傳力度，擴(kuò)大社會(huì)影響，提高信用社吸納社會(huì)各層次資金的能力，擴(kuò)大市場(chǎng)占有份額。

四、強(qiáng)化內(nèi)部控制，夯實(shí)內(nèi)部管理，為農(nóng)信社持續(xù)健康發(fā)展保駕護(hù)航

農(nóng)信社作為經(jīng)營貨幣的特殊行業(yè)，在經(jīng)營活動(dòng)中伴隨著多種不確定的風(fēng)險(xiǎn)，因此，必須保持高度警覺，把內(nèi)控管理作為一項(xiàng)長期艱巨的工作任務(wù)來抓，通過扎實(shí)有效的工作，不斷提高防控風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)農(nóng)信社安全穩(wěn)健經(jīng)營。經(jīng)過歷年發(fā)展，農(nóng)信社在內(nèi)控等方面建立了相應(yīng)的規(guī)章制度，但內(nèi)控制度修訂、完善不及時(shí)，覆蓋不全面，合規(guī)執(zhí)行不到位，制度棚架依然存在，崗位輪換、強(qiáng)制休假、親屬回避等制度落實(shí)不嚴(yán)格，結(jié)算、信貸、儲(chǔ)蓄等主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)有法不依、有章不循、違規(guī)操作現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。這都要求其必須在內(nèi)控管理上加大功夫，確保制度防控鏈作用的有效發(fā)揮。

其一是切實(shí)提高內(nèi)控管理認(rèn)識(shí)，牢固樹立平安零風(fēng)險(xiǎn)就是效益的觀念和合規(guī)經(jīng)營創(chuàng)造價(jià)值的觀念，使內(nèi)控管理深入到每一個(gè)員工內(nèi)心，并自覺貫徹到業(yè)務(wù)工作中，形成防控風(fēng)險(xiǎn)工作合力；其二是要強(qiáng)力推進(jìn)內(nèi)控制度建設(shè)，做細(xì)做實(shí)立規(guī)建制工作，筑牢內(nèi)控制度基礎(chǔ)。要把操作風(fēng)險(xiǎn)管理措施細(xì)化并落實(shí)到每一個(gè)環(huán)節(jié)，每一個(gè)崗位，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)，制定出相對(duì)完善的“操作手冊(cè)”，從制度上打造防控風(fēng)險(xiǎn)的“銅墻鐵壁”；其三是要搞好內(nèi)控制度學(xué)習(xí)，營造良好合規(guī)文化氛圍，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)控執(zhí)行。要從政治思想教育、職業(yè)道德教育、法律法規(guī)教育和案件警示教育入手，采取集中學(xué)習(xí)、以會(huì)代訓(xùn)等靈活多樣的方式，引導(dǎo)員工樹立正確的價(jià)值觀和績效觀，切實(shí)增強(qiáng)內(nèi)控制度的權(quán)威性和制約力，使員工愛崗敬業(yè)、合規(guī)經(jīng)營、愛社如家蔚然成風(fēng)。

五、深化員工培訓(xùn)和人事制度改革，塑造一支能打硬仗、開拓進(jìn)取的干部職工隊(duì)伍

職工素質(zhì)的高低是農(nóng)信社發(fā)展壯大的根本，而專業(yè)人才少、學(xué)歷低、管理水平差等已成為困撓農(nóng)村信用社發(fā)展的一大弊病。筆者認(rèn)為，農(nóng)信社必須堅(jiān)持以人為本的管理理念，加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)力度，深化人事制度改革，提高管理水平，才能取得各項(xiàng)業(yè)務(wù)的長足發(fā)展。管好人，用好人，塑造人，這是當(dāng)前農(nóng)信社亟待解決的重要課題之一。其一是要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工的業(yè)務(wù)技能和金融法律、法規(guī)知識(shí)培訓(xùn)，通過考試、業(yè)務(wù)技術(shù)比武、考核、建立業(yè)績檔案等形式提高員工綜合素質(zhì)；其二是要積極舉辦各種學(xué)歷教育、職稱教育和職業(yè)短期培訓(xùn)，凡達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)的要下崗學(xué)習(xí)，深入推行競(jìng)爭(zhēng)上崗機(jī)制，改善員工隊(duì)伍結(jié)構(gòu)和知識(shí)層次；其三是在干部的使用上要做到公正、公平、公開，真正實(shí)現(xiàn)“能者上，平者讓，庸者下”，把經(jīng)營業(yè)績做為對(duì)高級(jí)管理人員年度考評(píng)的主要依據(jù)，建立管理人員能上能下的機(jī)制，注重青年人才的培養(yǎng)；其四是要嚴(yán)把進(jìn)人關(guān)，逢進(jìn)必考，公正公開，提高整體隊(duì)伍水平；其五是不斷加強(qiáng)思想政治工作，增強(qiáng)整個(gè)農(nóng)信隊(duì)伍的戰(zhàn)斗力和凝聚力；其六是以兼顧公平、效益優(yōu)先為原則，實(shí)行效益工資制，鼓勵(lì)爭(zhēng)優(yōu)創(chuàng)先。要通過一系列措施的采取，真正使干部職工肩上有壓力，心里有動(dòng)力，增強(qiáng)工作的主觀能力性和責(zé)任心。

六、加快電子化建設(shè)步伐，創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”方式，搞好市場(chǎng)營銷

隨著金融體制改革步伐的加快，農(nóng)信社業(yè)務(wù)品種單調(diào)，服務(wù)手段單一，中間業(yè)務(wù)局限性大等諸多弊端逐一顯現(xiàn)，尤其是新型支付平臺(tái)發(fā)展較慢，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、新型理財(cái)產(chǎn)品等其他商業(yè)銀行的主推賣點(diǎn)，在我們農(nóng)信社還基本上處于空白，不能為客戶提供有效的個(gè)性化服務(wù)。對(duì)此，農(nóng)信社要加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和電子化建設(shè)步伐，培養(yǎng)一批具有嫻熟專業(yè)知識(shí)的全方位人才；要利用農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，一方面大力開發(fā)代理保險(xiǎn)、代發(fā)工資、流動(dòng)銀行等服務(wù)項(xiàng)目，另一方面加快新型網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)，尋求適合農(nóng)村信用社開辦的中間業(yè)務(wù)途徑，根據(jù)經(jīng)濟(jì)變化的新需求，強(qiáng)化服務(wù)功能，如創(chuàng)新貸款品種、增加服務(wù)手段、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、提供市場(chǎng)信息等。要采取走出去、請(qǐng)進(jìn)來的方式開展市場(chǎng)營銷活動(dòng)，鞏固和擴(kuò)大自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額；要及早入手做好向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的各項(xiàng)準(zhǔn)備，贏得開展各項(xiàng)工作的先機(jī)。

當(dāng)前，農(nóng)信社的發(fā)展正面臨著前所未有的大好機(jī)遇，只要深入認(rèn)識(shí)改革和發(fā)展之間的關(guān)系，全面樹立科學(xué)的發(fā)展觀，并且用攻堅(jiān)克難的韌勁狠抓落實(shí)，用高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)推動(dòng)落實(shí)，用科學(xué)管用的制度促進(jìn)落實(shí)，用獎(jiǎng)懲嚴(yán)明的問責(zé)強(qiáng)化落實(shí)，可以預(yù)見，隨著改革的不斷深入和各項(xiàng)工作的順利推進(jìn)，農(nóng)信社的發(fā)展之路必將越走越寬廣。

參考文獻(xiàn)：

胡克紅.對(duì)農(nóng)業(yè)銀行促進(jìn)全省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思考.甘肅金融，2007（7）

（作者單位：鄭州市市郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社 河南鄭州 450000）（責(zé)編：賈偉）