摘 要：小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部份，在安排社會成員勞動就業(yè)、繁榮市場中作出重大貢獻(xiàn)。文章著重分析目前小微企業(yè)陷入困境的原因，探索金融改革如何為企業(yè)和經(jīng)濟服務(wù)。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 困境分析 金融改革 對策建議

中圖分類號：F276.3

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）04-215-02

小微企業(yè)就單個企業(yè)而言是相對弱者，但它卻是一個龐大的群體，與就業(yè)、經(jīng)濟增長和社會穩(wěn)定息息相關(guān)。有數(shù)據(jù)顯示，全國經(jīng)工商登記注冊的小微企業(yè)有1023萬戶左右，大概占國內(nèi)企業(yè)總數(shù)的99%，提供了85%的城鄉(xiāng)就業(yè)崗位，最終產(chǎn)品和服務(wù)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%，上繳稅收占全國企業(yè)的54.3%。而溫州全市有14萬家左右小微企業(yè)，大概為溫州全社會貢獻(xiàn)了96%的工業(yè)產(chǎn)值、75%的稅收和95%的外貿(mào)出口，并吸納了80%的就業(yè)人員?？梢娦∥⑵髽I(yè)在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中占有重要地位，是支撐經(jīng)濟社會發(fā)展的基石之一，是推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的有生力量。

溫州全市有規(guī)模以上企業(yè)3998家左右，去年以來大概有140家相繼停產(chǎn)，產(chǎn)量同比下降的則達(dá)到2776家，下降面達(dá)57%。而規(guī)模以下企業(yè)倒閉更不計其數(shù)，每個月還在加劇，形勢嚴(yán)峻已是不爭的事實。不少企業(yè)反映，生產(chǎn)經(jīng)營中遇到困難比2008年全球金融危機時期更大、更持久。

一、小微企業(yè)面臨困境的原因分析

小微企業(yè)的生存與發(fā)展目前面臨前所未有的困境。是因為有“七把刀一根繩子”架在小微企業(yè)的脖子上?！捌甙训丁笔侵福簢鴥?nèi)外市場環(huán)境變化，經(jīng)濟增長速度減慢；企業(yè)用工成本增加，特別是勞動力成本上升，原材料成本上漲；企業(yè)用地，特別是小型企業(yè)、微型企業(yè)的用地比較緊張；人民幣匯率提高；節(jié)能減排壓力比較大；企業(yè)信用的缺失?！耙桓K”就是指銀行信貸收緊。在“七把刀一根繩”中，銀行信貸這根“繩子”是最讓小微企業(yè)要命的。溫州經(jīng)濟有兩個特點：一是小微企業(yè)多，二是從事國內(nèi)、國外貿(mào)易的人多，這樣就形成了民間資本多，企業(yè)又缺錢的情況。自從民間借貸風(fēng)波以后，溫州的民間信用喪失了，原來的資金鏈條打亂了。比如，以前一般的朋友之間打個電話就可以先借個200萬、500萬的，有時候借條都不用打資金就可以過來，還了銀行的貸款。現(xiàn)在溫州實業(yè)毛利已經(jīng)下降到了1%～3%，許多企業(yè)家對辦實業(yè)的信心下滑。去年的企業(yè)家信心指數(shù)直線下滑，很多企業(yè)對堅守實業(yè)已經(jīng)產(chǎn)生動搖?，F(xiàn)在，中、小企業(yè)離市場最近，離資本市場最遠(yuǎn)，融資是心頭之痛。缺乏正規(guī)全面的金融服務(wù)，使民間借貸在溫州經(jīng)濟運行的這片汪洋中肆意滋長。而地下錢莊、民間借貸往往伴隨著高利貸，不僅大大增加了企業(yè)融資成本，也對正常金融市場帶來了干擾與不穩(wěn)定因素。綜上所述，企業(yè)的成本上升，一是融資成本，二是生產(chǎn)成本，三是勞動力成本，這三個因素都疊加在一起，企業(yè)壓力更大。而事實上，目前銀行和民間借貸都收緊，小微企業(yè)的倒閉風(fēng)潮就不可避免。第一，去年出現(xiàn)的企業(yè)老板跑路潮，銀行負(fù)有不可推卸的責(zé)任，一支無形的幕后操手推企業(yè)一把，銀行跟風(fēng)收貸有一定關(guān)系，其實卷入這場危機的的許多企業(yè)本身并不缺乏盈利能力，只是由于受銀行跟風(fēng)收貸陷入困境，進(jìn)而使更多的企業(yè)被“株連”。第二，溫州擔(dān)保公司太多，太濫。半年之內(nèi)滿街都是，本來是民間朋友之間拆借，現(xiàn)在演變成企業(yè)跟擔(dān)保公司拆借，增加了企業(yè)的融資成本，更可怕的是銀行工作人員和公務(wù)員也可能參與其中，銀行資金大量流入擔(dān)保公司，企業(yè)向銀行借錢比登天還難，滋生了擔(dān)保公司的生存空間。第三，銀行利率上浮，加重企業(yè)困難。銀行向企業(yè)要更高的利率名正言順，銀行增加的利息名目較多。一種方式是變相提高貸款利息，比如說銀行借給你1000萬元，需要你先存300萬元在銀行，這筆錢你是不能動用的，也是沒有利息的，相應(yīng)產(chǎn)生的利息會被分?jǐn)偟綄嶋H使用的700萬元資金上，等于提高了實際貸款利息。另一種方式是一些銀行變相要求借貸人購買各種各樣的基金，名目繁多，這樣實際上正規(guī)企業(yè)借出來的資金利率已經(jīng)達(dá)到月息1分到1分2，甚至1分5左右。這也推高了民間借貸利率，目前浙江一帶民間短期貸款月息達(dá)5%～6%左右，長期也在2分、3分左右。如今的實體企業(yè)，利潤率也許只有3%～5%，有的行業(yè)甚至只有1%～3%，對于他們來說，別說3分、5分，甚至1分、2分的月息都難以承受。但又不得不借，不借就可能馬上倒閉，而借還存在轉(zhuǎn)機的可能。短期借高利貸還可以，但長期而言會是致命的。此外，原材料的價格飛漲，勞動力價格大幅度提高，企業(yè)給國家的各種費用只增不減，國有單位的擠壓與壟斷，民間信用體系的坍塌，也是使小微企業(yè)陷入困境的因素。

二、破解企業(yè)困境的對策

1.破解小微企業(yè)困境，根本出路在于金融改革創(chuàng)新：（1）建立健全面向小微企業(yè)的金融服務(wù)體系。鼓勵國有銀行和股份制商業(yè)銀行發(fā)揮融資主渠道作用，堅持國有金融組織與民間金融組織、銀行與非銀行金融機構(gòu)、內(nèi)資與外資金融機構(gòu)、本地與外地金融機構(gòu)同步發(fā)展，實行分類考核，推動多層次、廣覆蓋、互為補充、良性競爭的小微企業(yè)金融服務(wù)體系的建立。（2）穩(wěn)步推進(jìn)小額貸款公司等新型金融組織發(fā)展。要進(jìn)一步放寬小額貸款公司門檻，通過統(tǒng)籌規(guī)劃布局、引入招投標(biāo)競爭機制、鼓勵增資擴股、探索小額貸款公司與國有大型銀行合作開展中小企業(yè)專營業(yè)務(wù)、開展小額貸款公司資產(chǎn)證券化試點等措施，做大做強小額貸款公司。要積極開展符合條件的民企、自然人根據(jù)有關(guān)規(guī)定發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等試點，經(jīng)營良好的小額貸款公司允許其改制為村鎮(zhèn)銀行。（3）大力推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。引導(dǎo)和鼓勵銀行機構(gòu)開發(fā)多種小微企業(yè)貸款方式、抵質(zhì)押擔(dān)保方式、還款方式以及信貸流程，積極開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。著力推進(jìn)動產(chǎn)、應(yīng)收賬款、倉單、股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)使用權(quán)、農(nóng)民住房、土地承包經(jīng)營權(quán)、排污權(quán)等抵質(zhì)押方式。積極推廣供應(yīng)鏈融資、物流融資、“小本貸款”、小企業(yè)債權(quán)集合信托、“創(chuàng)業(yè)通”、“速貸通”、“保兌倉融資”、循環(huán)貸款等多種信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。大力推廣“抱團(tuán)增信”、“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”、“橋隧模式”、“信貸工廠”等多種金融服務(wù)模式，更好地滿足小微企業(yè)多樣化資金需求。（4）進(jìn)一步落實小企業(yè)信貸差異化的監(jiān)管政策。引導(dǎo)和督促銀行業(yè)金融機構(gòu)進(jìn)一步落實四個差異化監(jiān)管措施，即在授權(quán)授信、利率定價、績效考核、對不良貸款容忍度等四個方面給予小微企業(yè)政策傾斜。加快小微企業(yè)專營機構(gòu)建設(shè)，進(jìn)一步發(fā)揮現(xiàn)有小企業(yè)信貸專營機構(gòu)的作用，對符合條件的銀行機構(gòu)，支持批量設(shè)立專門從事小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的支行和專營機構(gòu)，對專營機構(gòu)實行差異化考核。鼓勵銀行機構(gòu)進(jìn)一步下放經(jīng)營權(quán)限，縮短審批流程，提高小微企業(yè)金融服務(wù)效率。將小企業(yè)金融服務(wù)納入監(jiān)管評級，通過調(diào)整相應(yīng)指標(biāo)權(quán)重，把銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸投放引向小微企業(yè)。（5）提升為小微企業(yè)金融綜合服務(wù)的水平。探索建立小微企業(yè)綜合融資服務(wù)平臺，支持組建小微企業(yè)融資綜合服務(wù)中心，集聚銀行、擔(dān)保、會計法律、評估、協(xié)會等機構(gòu)，提供信用調(diào)查、資產(chǎn)評估、法律咨詢等專業(yè)服務(wù)。（6）規(guī)范民間融資，維護(hù)經(jīng)濟金融穩(wěn)定。開展規(guī)范民間融資試點，積極探索民間融資陽光化途徑。以溫州金融綜合改革試驗區(qū)建設(shè)為契機，對現(xiàn)有的各類民間融資方式進(jìn)行規(guī)范，逐步形成一整套制度，作為民間融資相關(guān)行為的指導(dǎo)依據(jù)。同時要加強對創(chuàng)新類地方金融組織的管理，重點加強對融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行、寄售行、調(diào)劑行、投資機構(gòu)以及網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)機構(gòu)等市場主體的管理，積極防范化解民間融資及企業(yè)資金鏈斷裂的風(fēng)險。要建立健全民間融資監(jiān)測體系，做好民間融資動態(tài)跟蹤和風(fēng)險預(yù)警。

2.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，因為行業(yè)協(xié)會最了解行業(yè)內(nèi)企業(yè)的產(chǎn)品狀況、生產(chǎn)條件、市場規(guī)律、從業(yè)人員、資金需求、技術(shù)含量等等。加強行業(yè)內(nèi)的培訓(xùn)制度，建立人才共享機制。

3.要加強政府跟行業(yè)的溝通，政府要引導(dǎo)行業(yè)，監(jiān)督行業(yè)的發(fā)展。指導(dǎo)有條件的小微企業(yè)進(jìn)行兼并重組，避免重復(fù)建設(shè)、產(chǎn)能過剩，人才浪費。

4.政府要指導(dǎo)企業(yè)加強民主與法律建設(shè)，特別是職業(yè)道德和精神文明建設(shè)。加強質(zhì)量監(jiān)督，技術(shù)的指導(dǎo)，組織市場的戰(zhàn)略和發(fā)展方略的培訓(xùn)。

5.土地供給。對企業(yè)來講，土地是企業(yè)除資本之外的另一重要存活因素，工廠沒有土地，會制約企業(yè)的發(fā)展。政府可建設(shè)一批標(biāo)準(zhǔn)廠房租給企業(yè)，這樣有利于政府管理，減少管理費用支出，提高政府管理效率；能使安全生產(chǎn)得到保障；工廠、市場統(tǒng)一規(guī)劃，節(jié)能減排，環(huán)保大大提高；整個城市形象提高，生產(chǎn)生活綜合指數(shù)和滿意度提升。

6.加強企業(yè)家的精神建設(shè)與戰(zhàn)略目標(biāo)的確立，抓好內(nèi)部管理，加大創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)和品牌建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

1.董文標(biāo).服務(wù)小微信貸創(chuàng)新未止步.金融家雜志，2013（01）

2.周德文.瘋狂的高利貸.跑路書刊，2012（04）

（作者單位：浙江維融電子有限公司 浙江蒼南 325800）

（責(zé)編：李雪）