摘 要：文章采用隨機(jī)抽樣的方式，選取了山西省范圍內(nèi)中國(guó)人壽、中國(guó)平安等5家大型保險(xiǎn)公司，通過發(fā)放問卷，對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)代理人從業(yè)因素進(jìn)行調(diào)查統(tǒng)計(jì)，構(gòu)建了個(gè)人保險(xiǎn)代理人從業(yè)因素對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛發(fā)生率影響的logistic模型，運(yùn)用回歸分析方法對(duì)收回的問卷進(jìn)行了深入剖析，提出致使當(dāng)前較高的保險(xiǎn)糾紛發(fā)生率的個(gè)人保險(xiǎn)代理人本身因素主要涉及準(zhǔn)入條件偏低、法律意識(shí)不高以及個(gè)人專業(yè)素養(yǎng)不夠完善等，但這些因素之間的關(guān)聯(lián)程度并沒有得到保險(xiǎn)公司的重視。進(jìn)一步得出結(jié)論，通過抬高準(zhǔn)入壁壘、全面并科學(xué)應(yīng)用《保險(xiǎn)法》、提升代理人專業(yè)素養(yǎng)等以有效減少保險(xiǎn)糾紛發(fā)生率，最終為健康持續(xù)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)提供高效人才。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同糾紛 Logistic模型 保險(xiǎn)法 個(gè)人保險(xiǎn)代理人

中圖分類號(hào)：F840.32 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）03-078-03

個(gè)人保險(xiǎn)代理人（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)代理人）是保險(xiǎn)人和投保人之間的橋梁和紐帶，其行為對(duì)保險(xiǎn)人和投保人具有十分重要的影響。至2009年底其從業(yè)人數(shù)已超過257萬(wàn)，從業(yè)人數(shù)激增導(dǎo)致素質(zhì)建設(shè)問題凸顯，隊(duì)伍素質(zhì)的整體滑坡又直接導(dǎo)致保險(xiǎn)合同糾紛大量發(fā)生和潛在存在。降低了投保人對(duì)保險(xiǎn)人乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信任感，也間接提高了保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)拓展的困難程度。到目前為止，國(guó)內(nèi)外研究主要集中在對(duì)保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍穩(wěn)定和法律監(jiān)管角度方面，但未涉及保險(xiǎn)代理人從業(yè)因素與保險(xiǎn)合同糾紛發(fā)生率之間的關(guān)聯(lián)度。文章采用調(diào)查問卷的方式，以處于保險(xiǎn)行業(yè)中介角色的保險(xiǎn)代理人為分析對(duì)象，利用logistic模型對(duì)問卷調(diào)查量化結(jié)果進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，深入探討保險(xiǎn)代理人從業(yè)因素對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛發(fā)生率的影響。

一、山西省個(gè)人保險(xiǎn)代理人從業(yè)因素與保險(xiǎn)合同糾紛發(fā)生率現(xiàn)狀分析

據(jù)有效問卷調(diào)查結(jié)果顯示：曾經(jīng)發(fā)生或者正在處理保險(xiǎn)合同糾紛的保險(xiǎn)代理人占到被調(diào)查者總數(shù)的22%。發(fā)生糾紛保險(xiǎn)代理人的從業(yè)因素分析如下：

首先，從性別及年齡方面分析，發(fā)生糾紛率最高的為20歲以下青年，發(fā)生率高達(dá)33.33%。同時(shí)，發(fā)生糾紛的保險(xiǎn)代理人中男性居多，發(fā)生率為72.73%，而女性僅為27.27%。年齡及性別因素成為保險(xiǎn)合同糾紛發(fā)生與否的重要影響因素。其次，從文化程度分布情況來看，發(fā)生糾紛的保險(xiǎn)代理人中中專以下為18.30%，大專占20.31%，本科占10.3%，碩士及以上占2%。大專以下群體的保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)合同糾紛發(fā)生的重點(diǎn)人群，本科及以上保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)合同糾紛發(fā)生率明顯較低?？梢?，保險(xiǎn)代理人的學(xué)歷層次高低與保險(xiǎn)合同糾紛發(fā)生的關(guān)聯(lián)度明顯。第三，從專業(yè)背景來看，與保險(xiǎn)代理相近的專業(yè)背景，如金融專業(yè)與法學(xué)、營(yíng)銷類為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)代理人糾紛發(fā)生率分別為10%、8.67%，以其它專業(yè)為基礎(chǔ)從業(yè)的保險(xiǎn)代理人糾紛發(fā)生率介于17.14%至58.82%之間，金融專業(yè)的系統(tǒng)性學(xué)習(xí)較好的降低了糾紛發(fā)生的可能性。第四，從資質(zhì)條件分析，發(fā)生糾紛的保險(xiǎn)代理人中45.45%都未經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)或者取得職業(yè)資格證書。第五，從從業(yè)時(shí)間來看，發(fā)生糾紛的保險(xiǎn)代理人中68.18%為五年以下，從業(yè)時(shí)間越長(zhǎng)發(fā)生糾紛的比率越低。第六，從簽訂代理合同看，發(fā)生糾紛的保險(xiǎn)代理人中38.9% 都未與保險(xiǎn)人簽訂委托代理合同，雙方法律關(guān)系不夠明確穩(wěn)定，也為保險(xiǎn)糾紛發(fā)生埋下隱患。第七，從保險(xiǎn)代理人的法律責(zé)任認(rèn)知程度及獲取法律相關(guān)知識(shí)的途徑來看，能通過多種途徑獲知《保險(xiǎn)法》及保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，并能遵守的保險(xiǎn)代理人糾紛發(fā)生率較低，只有22.73%。

二、保險(xiǎn)代理人從業(yè)因素與合同糾紛關(guān)聯(lián)度實(shí)證分析

（一）樣本的選擇

山西省5家大型保險(xiǎn)公司為主要的調(diào)查對(duì)象。主要應(yīng)用分類抽樣和隨機(jī)抽樣方法相結(jié)合采取樣本。有限應(yīng)用分類抽樣的方法，即選擇若干極具代表性的保險(xiǎn)公司進(jìn)行調(diào)查，其次再應(yīng)用隨機(jī)抽樣的方法，即選擇公司中的保險(xiǎn)代理人進(jìn)行隨機(jī)抽樣以獲得樣本。抽樣的結(jié)果為，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司、人民人壽保險(xiǎn)公司、新華保險(xiǎn)公司的部分保險(xiǎn)代理人。關(guān)于保險(xiǎn)代理人的從業(yè)狀況于2012年1月主要以問卷調(diào)查的形式進(jìn)行調(diào)查，最初發(fā)放200份問卷，總共收回178份問卷，其中有156份有效問卷，有效率較高為87.6%，最終精選有效問卷中的100份作為本項(xiàng)目的基礎(chǔ)樣本。

（二）數(shù)據(jù)來源

上文中所提及的針對(duì)5家大型保險(xiǎn)公司中的保險(xiǎn)代理人的問卷調(diào)查結(jié)果作為本文的主要的數(shù)據(jù)來源，調(diào)查中所涉及的變量能夠綜合的反應(yīng)代理人的實(shí)際情況，不僅包括性別、年齡、從業(yè)時(shí)間等客觀因素，還包括文化程度、專業(yè)背景、資質(zhì)條件等反應(yīng)代理人軟實(shí)力的因素，以及委托代理合同的簽訂、保險(xiǎn)法律規(guī)范及公司規(guī)章制度的遵守情況，是否遇到保險(xiǎn)糾紛等專業(yè)因素。

（三）模型簡(jiǎn)介

1.模型選擇。Logistic回歸分析是指因變量為二類計(jì)分和多類計(jì)分的回歸分析方法，如委托代理合同簽訂（即簽訂與不簽訂兩類評(píng)定）這類變量為二項(xiàng)分類變量，用（1，0）表示，但是二項(xiàng)分類變量的分布明顯不符合正態(tài)分布，因此需要應(yīng)用Logistic回歸分析研究該變量與保險(xiǎn)糾紛發(fā)生率的關(guān)聯(lián)；而文化程度[中專及中專（含高中）以下，大專，本科，碩士以上]這類變量為多項(xiàng)分類變量，表現(xiàn)形式為（6，9，12，15），同理也需要采用Logistic回歸分析。

Logistic模型探討的是因變量與自變量的相關(guān)程度，主要通過研究自變量與因變量的不同組合進(jìn)而得出某自變量（Xi）組合的相對(duì)應(yīng)的因變量（Y）的可能性。本文中的因變量指保險(xiǎn)糾紛是否發(fā)生，用（1，0）來反映（發(fā)生，未發(fā)生），屬于二元選擇變量，同樣，自變量中性別、是否簽訂合同等因素也屬于二元選擇變量，自變量中只有年齡、從業(yè)時(shí)間屬于連續(xù)變量，其余變量文化程度、專業(yè)背景、進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的資質(zhì)條件、是否與公司簽訂委托代理合同、對(duì)保險(xiǎn)法及公司規(guī)章制度的遵守情況等都不屬于連續(xù)變量，不是數(shù)字化的結(jié)果，因此要對(duì)這些非連續(xù)變量進(jìn)行數(shù)字化處理，使其更好地應(yīng)用于模型中。

2.變量選擇。保險(xiǎn)代理人作為樣本，前提假設(shè)為現(xiàn)存的代理人體制以及其他相關(guān)的外部環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)代理人的影響大體一致，保險(xiǎn)糾紛發(fā)生率與保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司內(nèi)部機(jī)制等因素有關(guān)，因此，首先對(duì)影響糾紛發(fā)生率的因素做了以下兩種假說：

假說一，保險(xiǎn)代理人的個(gè)人素質(zhì)（即性別、年齡、從業(yè)時(shí)間、文化程度、專業(yè)背景、對(duì)公司規(guī)章制度的遵守）影響保險(xiǎn)糾紛率。這些因素能夠綜合有效的反映保險(xiǎn)代理人能否勝任該工作以及其工作效率。工作年齡越長(zhǎng)、文化程度越高、專業(yè)越接近保險(xiǎn)則保險(xiǎn)糾紛發(fā)生率越底，反之糾紛發(fā)生率越高。除此之外，代理人的性別也是影響糾紛發(fā)生率的重要因素之一，男性比女性更容易發(fā)生糾紛。

假設(shè)二，保險(xiǎn)代理人的專業(yè)素質(zhì)一定程度上也影響糾紛發(fā)生率，如對(duì)《保險(xiǎn)法》熟悉度以及遵守狀況。保險(xiǎn)代理人對(duì)《保險(xiǎn)法》越熟悉并嚴(yán)格遵守其中的規(guī)章法制則糾紛發(fā)生率越低。總結(jié)第二個(gè)假說為：保險(xiǎn)代理人對(duì)保險(xiǎn)法律法規(guī)的熟悉越高、且嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行則保險(xiǎn)糾紛發(fā)生率越低。

本文選取的變量及含義（見表1）。

三、實(shí)證分析與結(jié)論

1.變量顯著性檢驗(yàn)。將保險(xiǎn)代理人的相關(guān)變量代入Logistic模型進(jìn)行邏輯回歸分析，結(jié)果如下：

設(shè)定效果顯著區(qū)間為P>|z|（-0.05，0.05）區(qū)間，模型中非常顯著的變量為X1、X6、X8、X9，分別表示性別、資質(zhì)條件、對(duì)保險(xiǎn)法律規(guī)范的熟悉及遵守、對(duì)自己經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)熟悉度；另外從業(yè)時(shí)間X3、是否簽合同X7屬于比較顯著的變量，也可以作為顯著變量。并且通過對(duì)這些顯著變量的Logistic回歸分析可以充分地驗(yàn)證之前的兩個(gè)假說。

2.對(duì)模型進(jìn)行回歸分析。觀察分類表可知觀測(cè)樣本共有100個(gè)，實(shí)際未發(fā)生糾紛與發(fā)生糾紛的樣本分別為78個(gè)、22個(gè)；預(yù)測(cè)結(jié)果為實(shí)際未發(fā)生的樣本中發(fā)生5個(gè)、未發(fā)生73個(gè)，實(shí)際發(fā)生糾紛的22個(gè)樣本中預(yù)測(cè)有18個(gè)發(fā)生、4個(gè)未發(fā)生，由此得出未發(fā)生糾紛預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確率75/78=93.59%、發(fā)生糾紛預(yù)測(cè)的正確率（百分比校正）為18/22=81.82%。這兩個(gè)預(yù)測(cè)結(jié)果的準(zhǔn)確率均高于80%，尤其是未發(fā)生糾紛的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率為90%以上。綜合分析的結(jié)果顯示樣本的總體預(yù)測(cè)水平也非常高為（73+18）/100=91%。

再次對(duì)X1（性別）、X3（從業(yè)時(shí)間）、X6（資質(zhì)條件）、X7（是否簽合同）、X8（對(duì)保險(xiǎn)法律規(guī)范的熟悉及遵守）、X9（對(duì)自己經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)熟悉度）這6個(gè)變量進(jìn)行回歸分析得出下表：

其中：

X1（性別）的系數(shù)為2.461374，表示性別與糾紛的發(fā)生率呈正相關(guān)，即女性保險(xiǎn)代理人的糾紛發(fā)生率較低，又因?yàn)槠滹@著性水平為0.005，屬于非常顯著的變量；

X3（從業(yè)時(shí)間）的系數(shù)-0.1768165，表示從業(yè)時(shí)間與糾紛發(fā)生率呈負(fù)相關(guān)，即從業(yè)時(shí)間越長(zhǎng)保險(xiǎn)糾紛發(fā)生率越低，其顯著性水平為0.091，雖然高于0.05，但是低于0.1顯著水平因此屬于比較顯著；

X6（資質(zhì)條件）的系數(shù)為-1.013255，表示資質(zhì)條件與糾紛發(fā)生率呈負(fù)相關(guān)，即資質(zhì)條件越高保險(xiǎn)糾紛發(fā)生率越低，其顯著性水平為0.015，顯著低于0.05，屬于非常顯著的變量；

X7（是否簽合同）的系數(shù)為-1.968537，表示合同的簽訂與糾紛發(fā)生率呈負(fù)相關(guān)，即簽訂合同的代理人糾紛發(fā)生率越低，其顯著性水平為0.049，屬于比較顯著；

X8（對(duì)保險(xiǎn)法律規(guī)范的熟悉及遵守）的系數(shù)為-.98298，因此該變量與糾紛發(fā)生率呈負(fù)相關(guān)，表示保險(xiǎn)代理人越嚴(yán)格遵守公司規(guī)章制度其糾紛發(fā)生率越低，其顯著性水平為0.003，明顯低于0.05，屬于特別顯著的變量；

X9（對(duì)自己經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)熟悉度）的系數(shù)為-2.220199，表示與糾紛發(fā)生率呈負(fù)相關(guān)，即越熟悉自己經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)糾紛發(fā)生率越低，其顯著性水平為0.002，也屬于特別顯著的變量；

綜上所述，我們不難看出X1、X3、X6、X7、X8、X9等變量對(duì)保險(xiǎn)糾紛發(fā)生率有顯著的影響，只有通過密切聯(lián)系這些因素采取科學(xué)合理的系列措施才能有效地降低保險(xiǎn)糾紛發(fā)生率，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

3.結(jié)論。根據(jù)對(duì)山西省樣本的分析，我們可以看到調(diào)查問卷是顯著的，是符合我們之前的理論假設(shè)的。所以我們把山西省5家大型保險(xiǎn)公司代理人作為研究對(duì)象，分析保險(xiǎn)代理人從業(yè)因素對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛發(fā)生的影響，從中得出以下結(jié)論：

（1）保險(xiǎn)代理人個(gè)體差異對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛發(fā)生影響很大。保險(xiǎn)代理人的性別與保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生成正相關(guān)，男性保險(xiǎn)代理人經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)易發(fā)生糾紛，這是由于男性本身比較粗狂的性格不如女性代理人細(xì)心謹(jǐn)慎、易溝通、有耐心等原因，很難把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理的完善，因此投保人及被保險(xiǎn)人不能很好地理解自己所購(gòu)買的保險(xiǎn)，為日后保險(xiǎn)糾紛帶來隱患。這與我們的假設(shè)相符，男性代理人更容易發(fā)生糾紛。

保險(xiǎn)代理人年齡及從業(yè)時(shí)間與保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生呈負(fù)相關(guān)，因?yàn)槟挲g越大，從業(yè)時(shí)間越長(zhǎng)的代理人對(duì)所銷售保險(xiǎn)合同的認(rèn)知程度越深，同時(shí)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的經(jīng)驗(yàn)也越豐富，因此不易發(fā)生保險(xiǎn)糾紛，這與我們最先的假設(shè)也符合。

保險(xiǎn)代理人的文化程度及專業(yè)背景兩項(xiàng)因素雖然與保險(xiǎn)糾紛發(fā)生率呈負(fù)相關(guān)，但是由于顯著性不高，所以我們認(rèn)為兩者對(duì)保險(xiǎn)糾紛發(fā)生率的影響不大。

（2）保險(xiǎn)代理人對(duì)《保險(xiǎn)法》等的認(rèn)知及遵守對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛發(fā)生影響很大。依據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)代理人應(yīng)當(dāng)依據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定取得執(zhí)業(yè)資格，通過分析得知，依法取得代理資格證書的代理人資質(zhì)條件較高，其專業(yè)素質(zhì)也越高，越不宜發(fā)生保險(xiǎn)糾紛。符合我們之前的假設(shè)。

依法簽訂委托代理合同的保險(xiǎn)代理人糾紛發(fā)生率低于未簽訂合同的代理人。未簽訂合同的代理人，首先是其自身的法律意識(shí)淡薄，其次是因?yàn)闆]有簽訂合同就會(huì)產(chǎn)生松懈情緒，例如：代理人會(huì)誤以為沒有委托代理合同則可以虛假宣傳合同，到時(shí)出問題也與己無(wú)關(guān)，所以他們的糾紛發(fā)生率高，也符合我們的假設(shè)。

對(duì)保險(xiǎn)代理人法律責(zé)任的認(rèn)知程度越高，則越不易發(fā)生糾紛。也是我們所預(yù)期的。

保險(xiǎn)代理人對(duì)業(yè)務(wù)的熟悉度也對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛發(fā)生產(chǎn)生影響。

保險(xiǎn)代理人越熟悉其銷售的產(chǎn)品，就能夠有效的與被保險(xiǎn)人進(jìn)行溝通和交流，使被保險(xiǎn)人比較全面的認(rèn)識(shí)自己購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在這種情況下發(fā)生保險(xiǎn)糾紛的概率很低，同樣也符合我們的假設(shè)。

4.驗(yàn)證模型的預(yù)測(cè)能力。通過起初的樣本選擇、并建立模型，最后進(jìn)行Logistic回歸分析我們得到了分類概率方程，并且我們還通過該方程預(yù)測(cè)了某隨機(jī)樣本的保險(xiǎn)糾紛發(fā)生率?；静襟E為：從總體樣本中隨機(jī)抽出了一個(gè)樣本，并將自變量性別（X1）、從業(yè)時(shí)間（X3）、資質(zhì)條件（X6）、是否簽訂委托代理合同（X7）、對(duì)保險(xiǎn)法律法規(guī)的熟悉及遵守（X8）、對(duì)自己經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)熟悉度（X9）代入方程。以下數(shù)據(jù)表為隨機(jī)樣本信息：

將這些數(shù)據(jù)代入方程：

可以看到，我們通過這個(gè)樣本的信息進(jìn)行檢驗(yàn)，得出該樣本的糾紛發(fā)生率為87.945%，表示該樣本糾紛發(fā)生的概率為87.945%，實(shí)際該樣本確實(shí)也發(fā)生了保險(xiǎn)糾紛。與之前的分類表（表3）所示模型91%的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率相比較，這充分說明了我們建立的這個(gè)模型是可行的，進(jìn)一步肯定了我們logistic回歸分析模型的預(yù)測(cè)能力。

四、改進(jìn)建議和進(jìn)一步研究的問題

加快保險(xiǎn)代理人人力資源開發(fā)，積極提高保險(xiǎn)代理人的個(gè)人素質(zhì)，加強(qiáng)《保險(xiǎn)法》的貫徹落實(shí)是改善和提升保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)整體形象的必要途徑，也是減少保險(xiǎn)合同糾紛，更好維護(hù)投保人及保險(xiǎn)人合法權(quán)益的重要保證。（1）要強(qiáng)化資格條件要求。依據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，個(gè)人保險(xiǎn)代理人應(yīng)當(dāng)具備國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的資格證書。但調(diào)研及分析過程顯示，資質(zhì)條件的因素是糾紛的一個(gè)重要變量，但只有73%的個(gè)人保險(xiǎn)代理人取得了相應(yīng)的資質(zhì)。準(zhǔn)入條件的降低，會(huì)導(dǎo)致大量素質(zhì)差且沒有專業(yè)水準(zhǔn)的個(gè)人保險(xiǎn)代理人進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)行產(chǎn)品的推廣，誤導(dǎo)甚至欺騙投保人，為糾紛的發(fā)生埋下了隱患。因此，應(yīng)當(dāng)通過對(duì)《保險(xiǎn)法》的落實(shí)，要求保險(xiǎn)公司在招聘?jìng)€(gè)人保險(xiǎn)代理人時(shí)，從學(xué)歷、專業(yè)、保險(xiǎn)法知識(shí)、從業(yè)資格培訓(xùn)和考核等方面嚴(yán)把入門關(guān)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也可以借鑒調(diào)研結(jié)果，盡可能多的在資質(zhì)條件合法的前提下，招聘取得從業(yè)資格證書的中專以上所學(xué)專業(yè)與保險(xiǎn)相關(guān)的熟悉保險(xiǎn)法及相關(guān)法律規(guī)范的非青年女性來從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司多聘用女性代理人，這樣不僅可以緩解女性在社會(huì)中所面臨的性別歧視壓力，還可以有效地降低保險(xiǎn)糾紛發(fā)生率，減少公司不必要的經(jīng)濟(jì)損失。（2）嚴(yán)格委托代理合同或者勞動(dòng)合同的簽訂。依據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)代理人應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)公司確立委托代理關(guān)系或者勞動(dòng)合同，依法在授權(quán)范圍內(nèi)辦理業(yè)務(wù)，承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，但調(diào)研顯示，約18%的個(gè)人代理人并未使用該規(guī)定，而未簽訂合同的保險(xiǎn)代理人發(fā)生糾紛的比率高達(dá)38.9%，事實(shí)證明有法可依，但執(zhí)法不嚴(yán)。保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生率越高，對(duì)大眾購(gòu)買保險(xiǎn)的負(fù)面影響越大，越不利于保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。簽訂合同既可以維護(hù)保險(xiǎn)代理人的權(quán)益也可以維護(hù)公司的利益。（3）加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人的法律意識(shí)。保險(xiǎn)合同中的大多數(shù)條款，都在《保險(xiǎn)法》中有相應(yīng)規(guī)定，尤其是保險(xiǎn)代理人對(duì)于保險(xiǎn)合同中對(duì)投保人不利的免責(zé)條款的解讀義務(wù)及責(zé)任有明確規(guī)定，但63.2%的代理人未依法對(duì)這些條款進(jìn)行正確的解釋和說明，同樣也引起投保人的誤讀誤解，為合同糾紛的發(fā)生也設(shè)置了可能的前提條件。因此，應(yīng)當(dāng)依法全面建立并落實(shí)保險(xiǎn)代理人違規(guī)展業(yè)的法律責(zé)任追究機(jī)制，酌情調(diào)整個(gè)人保險(xiǎn)代理人利益實(shí)現(xiàn)的依據(jù)，促使個(gè)人保險(xiǎn)代理人既關(guān)心保險(xiǎn)合同的締結(jié)數(shù)量，更關(guān)心保險(xiǎn)合同所涉及法律責(zé)任。（4）制定完善合理的薪酬標(biāo)準(zhǔn)和獎(jiǎng)勵(lì)制度。保險(xiǎn)人可以在現(xiàn)有的傭金總支出的范圍內(nèi)，在保證最低基本工資，繳納法定社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用基礎(chǔ)上科學(xué)制定福利待遇，獎(jiǎng)懲分明，通過激勵(lì)晉升機(jī)制和淘汰機(jī)制，對(duì)違法違規(guī)人員進(jìn)行淘汰，保留工作能力強(qiáng)、糾紛率低的保險(xiǎn)代理人。這樣可以有效地降低代理人整體的糾紛率。

今后進(jìn)一步研究的主要問題有以下幾方面：（1）完善個(gè)人保險(xiǎn)代理人準(zhǔn)入制度措施分析；（2）個(gè)人保險(xiǎn)代理人合法權(quán)益的保障機(jī)制研究；（3）個(gè)人保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人關(guān)系的定位。

[課題來源：山西省大學(xué)生UIT，項(xiàng)目編號(hào)：2012235]

參考文獻(xiàn)：

1.張建文等.保險(xiǎn)營(yíng)銷員的法律地位探析.保險(xiǎn)研究，2008（6）

2.趙尚梅等.壽險(xiǎn)營(yíng)銷員離職傾向影響因素分析———以山東省壽險(xiǎn)營(yíng)銷員為樣本.保險(xiǎn)研究，2010（10）

3.張建文等.保險(xiǎn)營(yíng)銷員的法律地位探析.保險(xiǎn)研究，2008（6）

（作者單位：太原科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 山西太原 030024）

（責(zé)編：呂尚）