摘 要：近年來，以農(nóng)村信用社為主力，由農(nóng)業(yè)發(fā)展分行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)所組成的農(nóng)村金融服務(wù)體系，有效地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康發(fā)展。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局與金融格局仍然存在著不相適應(yīng)的現(xiàn)象，在一定程度上抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一些不容忽視的問題亟待解決。文章站在金融服務(wù)的角度分別探究了現(xiàn)有農(nóng)村金融體系中存在的問題，并在制度建設(shè)、體制創(chuàng)新、政府指導(dǎo)等方面提出了相關(guān)建議和改進(jìn)措施，目的在于使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在支持服務(wù)“三農(nóng)”工作中更能發(fā)揮積極作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù) 存在問題 對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）03-203-02

隨著金融改革的不斷深入，商業(yè)化經(jīng)營迫使原國有商業(yè)銀行中除中國農(nóng)業(yè)銀行外其他銀行已撤出農(nóng)村市場，新的股份制銀行和外資銀行涉足農(nóng)村動(dòng)力明顯不足。目前農(nóng)村商業(yè)性金融服務(wù)主體只有精簡了的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行，而農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)僅設(shè)到縣區(qū)級(jí)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)以下設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的主要是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行（大部分僅限辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄）。

近年來，在中央政策的指導(dǎo)下，各金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的支持力度，有力地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。但目前在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，仍存在著農(nóng)村金融服務(wù)總體有效需求與農(nóng)村金融服務(wù)、產(chǎn)品供給不足的現(xiàn)象，特別是農(nóng)村金融市場資源配置問題表現(xiàn)的相對(duì)比較突出。本文就此現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，從而為加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)提供理論參考。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題

1.金融服務(wù)壟斷，缺乏競爭機(jī)制。國有商業(yè)銀行在農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的撤銷，使農(nóng)村信用社實(shí)際上壟斷了農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融資源無法進(jìn)行合理有效配置，不能滿足農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟(jì)對(duì)商業(yè)性資金的需要。缺乏有效的、競爭性的農(nóng)村商業(yè)性金融體系，使得農(nóng)村的資金供求矛盾更加突出。

2.服務(wù)項(xiàng)目不完善，功能弱化。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的業(yè)務(wù)服務(wù)方式單一，業(yè)務(wù)品種除存款、貸款、結(jié)算外，其他業(yè)務(wù)基本沒有開辦。我國已形成以票據(jù)和銀行卡為主體、以新興電子支付工具為發(fā)展方向的非現(xiàn)金支付工具體系格局。但在縣以下農(nóng)村可以選擇使用的非現(xiàn)金支付工具很少。一方面新興的金融支付工具在農(nóng)村宣傳有限，加之金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員電子化程度低，一般偏好傳統(tǒng)的、熟悉的業(yè)務(wù)品種。另一方面農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的規(guī)模仍以家庭經(jīng)營方式為主，農(nóng)戶的各項(xiàng)收入和支出的結(jié)算方式仍過度依賴現(xiàn)金交易。所以新興的支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村沒有普及，如代發(fā)代繳、異地查詢、國庫券、期貨、保險(xiǎn)、投資理財(cái)、基金交易等業(yè)務(wù)，影響了新興支付結(jié)算工具的推廣和應(yīng)用。

3.金融服務(wù)缺位導(dǎo)致資金流失。首先，農(nóng)村信用社規(guī)模小，支付結(jié)算手段相對(duì)落后，導(dǎo)致一些企業(yè)和農(nóng)戶舍近求遠(yuǎn)，到縣城開戶辦理結(jié)算業(yè)務(wù)；其次，農(nóng)村信用社為降低運(yùn)營成本，將業(yè)績不好的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了撤并，從而失去了大量的儲(chǔ)戶，在吸收存款方面存在較大困難；再次，由于沒有有效的資金回流機(jī)制，農(nóng)村資金難以參與自身的經(jīng)濟(jì)循環(huán)，使本來就不富余的農(nóng)村資金流向發(fā)達(dá)地區(qū)和發(fā)達(dá)行業(yè)，加劇了農(nóng)村的資金短缺狀況。

4.金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)匱乏、滯后。我國已建立起以中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。但由于受地理位置、通信技術(shù)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等條件的影響，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面較低。部分農(nóng)村信用社的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)未能接入大、小額支付系統(tǒng)或接入后使用率不高?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)方便、快捷的支付功能在農(nóng)村沒能得到應(yīng)用，阻礙了支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，也制約了農(nóng)村金融服務(wù)的拓展和深化。

5.金融機(jī)構(gòu)信貸支持不足。目前，貸款難已成為農(nóng)村建設(shè)的瓶頸。一是由于涉農(nóng)企業(yè)規(guī)模小，自身資產(chǎn)質(zhì)量不高，沒有有效的抵押物，普遍難以達(dá)到信貸“門檻”要求。二是信貸投放主要以短期貸款為主，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、效益低的特點(diǎn)，制約了金融信貸投入。三是金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸支持，主要集中在有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)戶和部分經(jīng)濟(jì)效益較好的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)上，對(duì)農(nóng)村綜合開發(fā)、市場建設(shè)、產(chǎn)品經(jīng)營項(xiàng)目等方面則支持不夠。

二、促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的對(duì)策和建議

1.統(tǒng)籌考慮，整體推進(jìn)，切實(shí)解決農(nóng)村金融服務(wù)缺位的問題。一是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社今后仍要堅(jiān)持立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營理念。農(nóng)村金融服務(wù)的根在農(nóng)村、在農(nóng)民、在農(nóng)業(yè)，農(nóng)村金融體系建設(shè)必須把支持農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)發(fā)展作為出發(fā)點(diǎn)，依托現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)和豐富的支付工具，延伸服務(wù)深度，努力改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。二是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的核心問題是資金，而農(nóng)業(yè)發(fā)展中資金缺乏的關(guān)鍵問題是信用。因此，應(yīng)在農(nóng)村建立農(nóng)戶信用檔案，用來記錄農(nóng)戶的信用等級(jí)，為有良好信用等級(jí)的農(nóng)戶，辦理貸記卡等支付工具，方便其支付結(jié)算，既增加農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的使用率，又提高了農(nóng)戶的信用意識(shí)。三是促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。首先農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以積極開發(fā)電話支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付等新業(yè)務(wù)，使農(nóng)戶能夠直接辦理跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。其次可以創(chuàng)新授權(quán)授信管理辦法，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在項(xiàng)目評(píng)估、產(chǎn)業(yè)信息、代客理財(cái)?shù)确矫娴膬?yōu)勢，搭建適應(yīng)農(nóng)村金融市場的產(chǎn)品創(chuàng)新平臺(tái)，如代銷基金、債券、農(nóng)業(yè)理財(cái)和投資咨詢等服務(wù)。另外還可以結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色，詳細(xì)了解農(nóng)戶所需，積極研發(fā)適合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的金融支付產(chǎn)品，豐富農(nóng)村支付方式，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多樣化的需求。四是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在繼續(xù)做好糧棉油收購貸款、大力支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)田排灌等中長期政策性貸款，切實(shí)加大對(duì)農(nóng)村改革發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度同時(shí)，將業(yè)務(wù)范圍拓展到商業(yè)銀行不愿介入的領(lǐng)域，賦予其支持扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性融資職能。使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行圍繞支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，適度拓展信貸的范圍和領(lǐng)域。既要防止混同于一般金融中介包攬應(yīng)由商業(yè)金融或合作金融發(fā)揮作用的項(xiàng)目，又要防止混同于財(cái)政包攬應(yīng)由國家財(cái)政無償扶持的項(xiàng)目。比如：農(nóng)業(yè)科技成果開發(fā)與推廣、通信建設(shè)、電網(wǎng)改造、清潔節(jié)能建設(shè)等大批的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施項(xiàng)目的投資，發(fā)揮政策性銀行作用。

2.增加農(nóng)村信貸投入，建立以農(nóng)業(yè)信貸政策創(chuàng)新為導(dǎo)向，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新為主體的農(nóng)業(yè)信貸管理制度。一是應(yīng)著力創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸政策和信貸品種，完善貸款期限和貸款利率浮動(dòng)幅度議定制度，最大限度減輕農(nóng)戶貸款利息，采用拓展貸款對(duì)象、拓寬貸款用途、合理確定期限、實(shí)行優(yōu)惠利率等措施，實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)貸由小向大小兼顧轉(zhuǎn)變，由短向長短結(jié)合轉(zhuǎn)變，有效地增加農(nóng)村信貸投入。二是規(guī)范對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和扶貧貼息貸款的信貸管理政策。創(chuàng)新授信和抵押貸款管理政策，在對(duì)需要貸款的農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估的基礎(chǔ)上，確定授信額度，落實(shí)好擔(dān)保、抵押手續(xù)后，在授信額度內(nèi)采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用，封存管理”的管理辦法，開辟一條有效的資產(chǎn)抵押的“綠色通道”，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村建設(shè)的資金需求。

3.加強(qiáng)農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)體系，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。一是加大科技投入，提高農(nóng)村支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。金融機(jī)構(gòu)要利用跨行清算平臺(tái)，把農(nóng)村支付結(jié)算納入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)范圍，完善農(nóng)村支付清算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)的資源共享、結(jié)算方便、信息對(duì)稱；支持符合條件的網(wǎng)點(diǎn)及時(shí)、方便的接入大、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)，使跨系統(tǒng)、跨區(qū)域支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下網(wǎng)點(diǎn)；開通跨行資金轉(zhuǎn)賬、小額定期借記、全國通存通兌等業(yè)務(wù)，減少資金在途時(shí)間，增強(qiáng)支付網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的服務(wù)作用。二是加快郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革進(jìn)程，整合現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，為盡快接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和行內(nèi)支付系統(tǒng)創(chuàng)造條件，全面開辦支付結(jié)算業(yè)務(wù)，擴(kuò)大經(jīng)營空間。三是農(nóng)村信用社要進(jìn)一步鞏固農(nóng)村金融服務(wù)主力軍的地位，發(fā)揮其農(nóng)村專業(yè)合作社和網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢，大力改進(jìn)支付結(jié)算設(shè)施，提高經(jīng)營管理水平，創(chuàng)新支農(nóng)品種，更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。四是金融機(jī)構(gòu)要在具備條件的農(nóng)村，向廣大農(nóng)戶推廣商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，在較發(fā)達(dá)的農(nóng)村推廣銀行卡業(yè)務(wù)，嘗試與中國銀聯(lián)公司開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村需求的借記卡、貸記卡業(yè)務(wù)，深化金融支付服務(wù)方式。五是隨著農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施的不斷完善，金融機(jī)構(gòu)逐步向有實(shí)力、信用好的企業(yè)和農(nóng)戶推廣電子商業(yè)匯票、網(wǎng)上支付跨行清算等支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)，改善融資模式，降低融資成本，提高資金使用效率。

4.加大支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳和培訓(xùn)力度。一是金融機(jī)構(gòu)和政府要積極協(xié)調(diào)，充分利用各種媒體，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳，提高農(nóng)戶對(duì)現(xiàn)代化支付結(jié)算工具的認(rèn)知度，擴(kuò)大其在農(nóng)村的影響和作用，尤其是要加大對(duì)新興的金融電子支付工具的介紹和推廣工作，積極引導(dǎo)、幫助農(nóng)戶參與和使用電子支付工具，使農(nóng)戶享受到方便、快捷、高效的現(xiàn)代化支付結(jié)算服務(wù)。二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從當(dāng)前農(nóng)村支付結(jié)算需求出發(fā)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員支付知識(shí)和電子化知識(shí)培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)人員系統(tǒng)操作水平和業(yè)務(wù)處理能力，提高服務(wù)質(zhì)量，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。

5.發(fā)揮各級(jí)政府主導(dǎo)作用，構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是各級(jí)政府要加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，出臺(tái)支農(nóng)惠農(nóng)的金融政策，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，在信貸合作、結(jié)算代理、信用信息交流、信用環(huán)境建設(shè)等方面開展廣泛合作，進(jìn)入農(nóng)村市場，合理分布和增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，配合相關(guān)政策，不斷提升金融服務(wù)手段和能力，擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，逐步形成鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融業(yè)務(wù)競爭機(jī)制。通過有效競爭機(jī)制，促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)之間的功能交叉和互補(bǔ)競爭。二是地方政府在嚴(yán)格執(zhí)行《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》的同時(shí)，要結(jié)合建設(shè)新農(nóng)村的要求，加大財(cái)政支持新農(nóng)村建設(shè)的力度，研究鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村發(fā)展和投資的財(cái)政稅收政策和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

三、結(jié)束語

在建設(shè)有中國特色的社會(huì)主義過程中，伴隨著城鎮(zhèn)居民的生活水平不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更是不容忽視，“三農(nóng)”問題始終是黨和政府高度重視和需要著力解決的問題。多措并舉構(gòu)建一個(gè)功能完善、分工合理、有序競爭的多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成金融合力，支持農(nóng)村建設(shè)，幫助農(nóng)民致富，是一項(xiàng)利國利民的系統(tǒng)工程，是各級(jí)政府的首要任務(wù)，更是各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。我們要努力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展積極創(chuàng)新，謀求新的工作思路，尋找新的突破口，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在創(chuàng)新中健康發(fā)展。

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（作者單位：中國人民銀行太原中心支行 山西太原 030001）

（責(zé)編：芝榮）