摘 要：隨著中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展，個(gè)人信用報(bào)告的認(rèn)知度和影響力不斷增強(qiáng)，特別是個(gè)人信用報(bào)告成為商業(yè)銀行個(gè)人貸款審批和風(fēng)險(xiǎn)管理的重要參考依據(jù)。這一方面提高了社會(huì)公眾的信用意識(shí)，另一方面也使得個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)的問題突顯出來。文章對(duì)如何維護(hù)個(gè)人征信權(quán)益進(jìn)行了整理和分析。

關(guān)鍵詞：征信 權(quán)益 維護(hù)

中圖分類號(hào)：F832.479

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）03-208-02

2006年1月，由中國(guó)人民銀行牽頭建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（簡(jiǎn)稱個(gè)人征信系統(tǒng)）正式上線運(yùn)行。經(jīng)過7年多的建設(shè)，截止2012年底，目前庫(kù)中總?cè)藬?shù)達(dá)8.22億多人，其中有信用記錄的達(dá)2.86億人。自人民銀行個(gè)人征信異議處理子系統(tǒng)上線以來，山西省受理個(gè)人征信異議達(dá)500筆，辦結(jié)率達(dá)到了100%。

隨著個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的日趨完善，信用記錄對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響也越來越大。辦理信用卡、貸款買房買車，無一不需要一個(gè)良好的征信記錄。正因?yàn)檎餍庞涗浥c個(gè)人利益息息相關(guān)，伴隨而來的個(gè)人征信權(quán)益方面的投訴及訴訟也日漸增多。那么個(gè)人在征信活動(dòng)中都有哪些權(quán)益，以及如何維護(hù)這些權(quán)益呢？下面將對(duì)這些問題進(jìn)行詳細(xì)的講解。

一、征信活動(dòng)中的個(gè)人權(quán)益

案例：太原市民小張?jiān)谵k理信用卡時(shí)遭到了銀行的拒絕，原來銀行查詢他的個(gè)人信用報(bào)告后發(fā)現(xiàn)：貸款明細(xì)信息欄目下有一筆3萬多元的上海某銀行發(fā)放的助學(xué)貸款，并且此筆貸款有多次逾期記錄，不符合銀行的辦卡條件。小張感到非常冤枉，他從未去過上海，更別說辦理助學(xué)貸款了。于是他來到人民銀行太原中心支行征信管理部門申訴，工作人員為小張查詢了信用報(bào)告后，在個(gè)人征信異議處理子系統(tǒng)中給小張進(jìn)行了異議登記，上海某銀行在看到轉(zhuǎn)來的異議申請(qǐng)后通過核查發(fā)現(xiàn)，是由于上報(bào)數(shù)據(jù)出錯(cuò)導(dǎo)致貸款展示在小張名下，小張確實(shí)沒有在該行辦理過助學(xué)貸款。于是該銀行在10個(gè)工作日內(nèi)刪除了錯(cuò)誤的數(shù)據(jù)，小張信用報(bào)告上的問題得到了解決，順利辦到了信用卡。通過這個(gè)案例我們發(fā)現(xiàn)小張?jiān)谡餍呕顒?dòng)中有以下權(quán)利：一是知情權(quán)。知情權(quán)是對(duì)自己本人信用資料的知情權(quán)。即個(gè)人有權(quán)了解征信機(jī)構(gòu)收集、保有的信用資料的內(nèi)容、性質(zhì)、使用目的和利用者的姓名。當(dāng)自己的就業(yè)、信用申請(qǐng)等被拒絕時(shí)，個(gè)人也有權(quán)知悉被拒絕的理由以及作成信用報(bào)告的機(jī)關(guān)名稱、地址、聯(lián)系方式。另外，個(gè)人也有權(quán)直接得到一份自己的信用報(bào)告及其副本。小張?jiān)谵k理信用卡被拒絕后，通過查詢信用報(bào)告了解了事情的來朧去脈，知曉了自己的哪些信息被哪家機(jī)構(gòu)采集了，并得到了一份自己的信用報(bào)告，享有了全部的知情權(quán)。二是同意權(quán)。征信機(jī)構(gòu)收集個(gè)人的信用資料，必須征得個(gè)人的同意，這種同意原則上必須是書面。個(gè)人的同意表明了個(gè)人與征信機(jī)構(gòu)契約關(guān)系的形成，征信機(jī)構(gòu)必須公正、合理地收集個(gè)人的信用資料。征信機(jī)構(gòu)收集、提供該信用資料的目的也必須征得個(gè)人的同意，如果個(gè)人不予同意，征信機(jī)構(gòu)則要明確告知不予同意的后果。同時(shí)商業(yè)銀行在查詢個(gè)人信用報(bào)告也需要本人書面授權(quán)。比如在申辦信用卡時(shí)，信用卡申領(lǐng)表上已明確告知會(huì)將信用卡相關(guān)信息報(bào)送至個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)且發(fā)卡銀行會(huì)對(duì)客戶的個(gè)人信用報(bào)告進(jìn)行查詢，客戶簽字就表明已經(jīng)同意授權(quán)。人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》規(guī)定：商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)查詢個(gè)人信用報(bào)告：（1）審核個(gè)人貸款申請(qǐng)的。（2）審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)的。（3）審核個(gè)人作為擔(dān)保人的。（4）對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的。（5）受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。除第（4）項(xiàng)規(guī)定之外，商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書中增加相應(yīng)條款取得。三是異議權(quán)。異議權(quán)是被征集的對(duì)象發(fā)現(xiàn)自己被征集的信息與實(shí)際信息有誤，可以向商業(yè)銀行或人民銀行提出自己的不同意見，維護(hù)個(gè)人正當(dāng)?shù)臋?quán)益，促使征集機(jī)構(gòu)征集信息的真實(shí)、有效。案例中可見小張發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告與實(shí)際不符以后，向人民銀行提出了異議申請(qǐng)并最終得到了解決，這就是個(gè)人征信異議權(quán)的集中體現(xiàn)。四是投訴權(quán)。投訴權(quán)是被征集的對(duì)象對(duì)征集機(jī)構(gòu)征集自己的信息發(fā)生泄密或因信息不實(shí)對(duì)自身利益造成損害時(shí)，向有關(guān)機(jī)關(guān)尋求保護(hù)和救濟(jì)的一種行為。案例中如果小張的問題一直得不到解決，小張可以到人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的行為進(jìn)行投訴，或者到法院提起訴訟。只有正確使用了投訴權(quán)，才能更好地保護(hù)個(gè)人的正當(dāng)權(quán)益。

二、如何更好地保護(hù)個(gè)人征信權(quán)益

1.加強(qiáng)征信宣傳，切實(shí)保證個(gè)人知情權(quán)和同意權(quán)。個(gè)人如何知道自己的什么信息被哪家征信機(jī)構(gòu)采集了、哪些人查詢了自己的信用信息（信用報(bào)告）。目前，個(gè)人僅需憑有效身份證件即可來人民銀行免費(fèi)查詢并打印自己的信用報(bào)告。通過信用報(bào)告就可以全面了解自身的信用狀況。同時(shí)，加大征信宣傳的力度，在個(gè)人辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，即告知客戶此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)情況將報(bào)送至個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)取得客戶的書面同意。

2.提高征信服務(wù)質(zhì)量，維護(hù)個(gè)人征信異議權(quán)和投訴權(quán)。自己的信用報(bào)告是否準(zhǔn)確、信息搞錯(cuò)了怎么辦？通過小張的案例我們可以看到，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告有異議，可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門進(jìn)行異議登記，人民銀行總行征信中心會(huì)把異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)達(dá)給相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生行進(jìn)行核實(shí)處理。如果異議申請(qǐng)屬實(shí)，業(yè)務(wù)發(fā)生行將按照實(shí)際情況對(duì)錯(cuò)誤數(shù)據(jù)進(jìn)行糾改。這里要注意的是，本著誰的業(yè)務(wù)誰負(fù)責(zé)的原則，數(shù)據(jù)糾改的權(quán)力在各大銀行，人民銀行只是負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的匯集、整理和展示，并沒有權(quán)力修改信用報(bào)告。所以從效率優(yōu)先的角度來講，對(duì)信用報(bào)告中的某條信息有異議，直接去業(yè)務(wù)發(fā)生行或數(shù)據(jù)報(bào)送行處理更為直接有效，可以省去不少中間環(huán)節(jié)。當(dāng)然，涉及到業(yè)務(wù)發(fā)生行在外地的情況，在居住地的人民銀行進(jìn)行處理，則會(huì)方便得多。如果業(yè)務(wù)發(fā)生行明知數(shù)據(jù)有錯(cuò)而不主動(dòng)進(jìn)行糾改，個(gè)人可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門投訴?；蛘甙l(fā)現(xiàn)有商業(yè)銀行非法查詢自己信用報(bào)告的，都可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行投訴。個(gè)人對(duì)異議處理結(jié)果仍不滿意的，或者認(rèn)為個(gè)人信用信息被非法泄露的，也可以通過司法手段來進(jìn)行解決。

3.明確征信內(nèi)容和信息采集范圍，真正保護(hù)公眾隱私。個(gè)人征信系統(tǒng)中對(duì)于個(gè)人信息的采集主要包括身份信息、信用交易信息、非銀行信息。一些信息比如：信息主體的民族、家庭出身、身體形態(tài)、疾病和病史、收入數(shù)額、存款、不動(dòng)產(chǎn)、納稅數(shù)額等個(gè)人信息應(yīng)有明確規(guī)定不得納入采集范圍；這樣有利于保護(hù)信息主體的多項(xiàng)隱私權(quán)，防范個(gè)別征信機(jī)構(gòu)濫用征信權(quán)力，侵犯公民的合法權(quán)益。

三、如何解決個(gè)人行使征信異議權(quán)中的難點(diǎn)問題

在實(shí)際工作中，我們發(fā)現(xiàn)有個(gè)別征信疑難問題處理起來比較復(fù)雜。這里重點(diǎn)講兩種疑難問題的解決辦法：間客式交易導(dǎo)致逾期記錄的處理方法和虛假貸款和信用卡及其逾期記錄的處理方法。

1.間客式交易又稱托盤式交易，是在2003年較流行的一種汽車消費(fèi)貸款方式，即貸款銀行不直接面對(duì)借款人，而是由汽車經(jīng)銷商按月代為收取貸款，再轉(zhuǎn)交貸款銀行。這種信貸方式的弊端在個(gè)人征信系統(tǒng)上線后逐漸暴露了出來。人民銀行征信管理部門在日常工作中接到了大量客戶異議申請(qǐng)，均反映在信用報(bào)告中個(gè)人汽車消費(fèi)貸款項(xiàng)目產(chǎn)生了多期逾期還款記錄，甚至有的至今尚未結(jié)清，客戶均表示早已按月將按揭款交給了汽車經(jīng)銷商，而經(jīng)銷商沒有按時(shí)還給銀行。其中涉及部分汽車經(jīng)營(yíng)商已停止經(jīng)營(yíng)，個(gè)別經(jīng)銷商被判刑，很難找到對(duì)客戶的逾期記錄負(fù)責(zé)的具體人員。此類型異議的難點(diǎn)在于銀行稱自身無責(zé)任，沒有為客戶修改逾期記錄的依據(jù)。此類情況的解決辦法是：如果客戶能出具每月按時(shí)還款給經(jīng)銷商的收據(jù)，建議他通過起訴經(jīng)銷商的方式來解決問題，要求法院認(rèn)定逾期責(zé)任在經(jīng)銷商。業(yè)務(wù)發(fā)生行在有了法院判決后也將有據(jù)可依，刪除逾期記錄就比較順利。如果客戶不能證明按時(shí)還款給經(jīng)銷商，一般建議其通過“個(gè)人聲明”的方式來處理，即在信用報(bào)告中附加上自己的一段話來解釋逾期的緣由。

2.虛假貸款、信用卡，是指在當(dāng)事人不知情的情況下，冒用當(dāng)事人的身份辦理的信貸業(yè)務(wù)。它的存在，會(huì)對(duì)當(dāng)事人的信用狀況造成嚴(yán)重的威脅。當(dāng)事人很可能會(huì)因?yàn)樘摷儋J款額度過大被銀行以負(fù)債過高為由拒貸，也可能被虛假貸款和信用卡產(chǎn)生的逾期記錄影響到生活的方方面面。在實(shí)際操作中，多數(shù)虛假貸款、信用卡的認(rèn)定只能依靠業(yè)務(wù)發(fā)生行自身的調(diào)查取證。出于一些錯(cuò)綜復(fù)雜的利益糾葛，調(diào)查結(jié)果往往含糊其詞，或干脆不予承認(rèn)，這種情況下異議申請(qǐng)人想通過正常的異議處理渠道刪除數(shù)據(jù)是非常困難的。當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門只能盡量督促業(yè)務(wù)發(fā)生行解決問題，但若在協(xié)商未果的情況下，我們一般建議客戶拿起法律武器來保護(hù)自己的合法權(quán)益，通過法院的判決來認(rèn)定貸款和信用卡是否為虛假。如能被法院認(rèn)定為虛假業(yè)務(wù)，信用報(bào)告中相關(guān)記錄的刪除則會(huì)順理成章。

總之，個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)工作，關(guān)系著消費(fèi)者的切身利益，也關(guān)系著征信體系建設(shè)的成敗?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》即將頒布實(shí)施，一定會(huì)為征信活動(dòng)中的個(gè)人權(quán)益保護(hù)提供堅(jiān)實(shí)的保障，大大促進(jìn)征信體系建設(shè)的進(jìn)程，更好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

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（作者單位：中國(guó)人民銀行太原中心支行征信管理處 山西太原 030001）

（責(zé)編：芝榮）