摘 要：文章概述了臨海市杜橋鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化發(fā)展及農(nóng)行臨海支行支持程度，分析了杜橋鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化建設(shè)中和臨海支行支持城鎮(zhèn)化的問題，提出了相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化發(fā)展模式 概況 存在問題 對策建議

中圖分類號：F292

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）03-209-02

一、臨海市杜橋鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化發(fā)展及農(nóng)行臨海支行支持程度

1.杜橋鎮(zhèn)發(fā)展概況。杜橋鎮(zhèn)位于浙江省臨海市境內(nèi)，是浙江省200個省級中心鎮(zhèn)之一，并于2010被省政府列為全省首批27個小城市培育試點鎮(zhèn)之一，地理位置非常優(yōu)越：東北臨桃渚、上盤鎮(zhèn)，東南瀕東海，南隔臺州灣與臺州市椒江區(qū)接壤，距海門港10公里，西與前所、章安鎮(zhèn)交界，北依小芝鎮(zhèn)，緊靠素有“小雁蕩”之稱的桃渚風(fēng)景區(qū)，距臨海市區(qū)60公里。境內(nèi)有臺金高速東延段道口，75、83省道在鎮(zhèn)區(qū)交匯；83省道復(fù)線正在建設(shè)中，建成后，到臨海市區(qū)只要25分鐘；同時規(guī)劃中沿海高速、73省道在境內(nèi)均有道口；建設(shè)中的頭門港將成為臺州主港區(qū)。

杜橋鎮(zhèn)總?cè)丝?0.05萬人，占臨海市全市總?cè)丝诘?9%。全鎮(zhèn)工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值從2006年底的84億元增至2011年底的179億元，年均增長16.3%；財政總收入從2.25億元增至6.48億元，年均增長23.6%；農(nóng)村居民人均純收入從7678元提高到14200元，年均增長13.8%。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化，三次產(chǎn)業(yè)比重調(diào)整為7.9：55.1：37。連續(xù)五年被評為臺州市新型工業(yè)化強鎮(zhèn)競賽示范鎮(zhèn)，在臺州市中心鎮(zhèn)考核中名列第一，先后榮獲中國眼鏡示范基地、中國眼鏡出口基地、浙江省生態(tài)鎮(zhèn)等稱號，是臺州市規(guī)模最大的中心鎮(zhèn)。

2.農(nóng)行支持杜橋城鎮(zhèn)化發(fā)展程度。

（1）負(fù)債業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長，各項存款總量居當(dāng)?shù)厮男械谝弧Ｖ?011年12月末，農(nóng)行臨海支行（以下簡稱臨海支行）各項存款余額112369萬元，比年初增加15171萬元，其中對公存款余額47646萬元，比年初增加8859萬元，個人存款余額64723萬元，比年初增加6312萬元。四行之比：臨海支行總量繼續(xù)保持四行第一，其中較工行多5億元，較中行多7億元，較建行多5億元。臨海支行存款增量四行排名第二，較中行少5000萬元，較工行多3000萬元，較建行多1.05億元。

（2）資產(chǎn)營銷成效顯著，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)客戶群體不斷壯大。臨海支行各項貸款余額122392萬元，比年初增加15485萬元。其中法人貸款余額66540萬元，比年初下降1595萬元，個人貸款余額55852萬元，比年初增加17080萬元，不良貸款率為0.13%。截至2011年12月底，新營銷授信企業(yè)10家，本地5家、溫州5家，授信金額37200萬元，已用信7家金額1.76億元；增量授信企業(yè)13家，增量授信14990萬元。

（3）中間業(yè)務(wù)收入取得了突破性發(fā)展，產(chǎn)品營銷均衡有序推進。2011年實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入2150萬元，同比增加804萬元，增長60%。其中投行收入964萬元，同比增加353萬元，增長57.7%。中間業(yè)務(wù)收入增長迅速。

（4）客戶基礎(chǔ)建設(shè)初見成效。個人客戶基礎(chǔ)逐漸改善，但低、散、小客戶太多，極大影響了大客戶的維護。針對臨海支行個人客戶的特點采取如下措施：一是積極應(yīng)用PCRM，充分發(fā)揮PCRM系統(tǒng)的功能和作用，發(fā)現(xiàn)、識別、培育潛在客戶及優(yōu)質(zhì)客戶；二是要求客戶經(jīng)理每個工作日電訪客戶至少e47a9523931df631b674e98f08b9a2675197e58f29cac608b24f29cacf15724010戶，并將客戶維護納入年度考核中；三是通過臨海支行已有客戶和杜橋有名望的人網(wǎng)式擴展高端客戶；四是積極利用各種電子銀行產(chǎn)品，分流低、散、小客戶。

與此同時，一方面保持對東部入園企業(yè)特別是溫州企業(yè)的營銷力度不減，另一方面加大了對本地優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的營銷，對本地優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)逐戶羅列清單，分解落實客戶經(jīng)理，逐戶走訪，實施基本賬戶營銷。

二、杜橋城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在的問題

城鎮(zhèn)化改革是杜橋鎮(zhèn)全面發(fā)展的一次重要契機，是關(guān)乎民生，提高居民生活質(zhì)量，轉(zhuǎn)變當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展模式，促進人與環(huán)境和諧共處，帶動周邊共同發(fā)展的有力舉措。但是在城鎮(zhèn)化發(fā)展中，困難和問題依然十分突出：

1.融資渠道單一，資金保障有限。杜橋的城鎮(zhèn)化發(fā)展涉及到城市建設(shè)、教育文化、就業(yè)保障、醫(yī)療衛(wèi)生等各方面的系統(tǒng)性轉(zhuǎn)變，對資金的需求量很大，盡管政府的規(guī)劃中對各項投入作了明確的預(yù)算，但由于工程的建設(shè)周期往往較長，加上受物價上漲等不確定因素的影響，單獨由財政投入的建設(shè)資金略顯不足。杜橋鎮(zhèn)政府已成立小城市建設(shè)發(fā)展有限公司，由臨海市國有資產(chǎn)管理局全額出資，從事基礎(chǔ)設(shè)施項目的投資和管理，其主要融資方式為銀行授信。

2.市民意識薄弱，公眾參與度較低。受長期地緣因素影響，居民對現(xiàn)有的村落分散—中心集鎮(zhèn)的地域分布方式較為習(xí)慣，對即將到來的小城市化的生活方式較為陌生。政府對小城市化建設(shè)的宣傳引導(dǎo)力度不夠，以至于居民對城鎮(zhèn)拆遷重建、城中村向社區(qū)化改變認(rèn)識不足，其生產(chǎn)生活方式也難以改變，甚至存在抵觸情緒。

3.城市經(jīng)濟格局未形成，居民金融需求層次有待提高。杜橋經(jīng)濟發(fā)展方式以家庭作坊式為主，長期以來的抱團式家族經(jīng)營模式無法適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟需求與競爭，使杜橋一直未形成一個成熟的區(qū)域經(jīng)濟格局。

三、農(nóng)行在支持杜橋城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在的問題

1.同業(yè)開業(yè)影響較大。2011年8月底民泰銀行開業(yè)，對臨海支行沖擊較大。由于民泰銀行位于臨海支行對面，自開業(yè)來，臨海支行個人存款下降近3000萬元，建行下降近2500萬元，工行下降近2000萬元，中行由于距離較遠，影響較小。平時臨海支行和工行個人存款已經(jīng)出現(xiàn)紅字，建行增量1000萬多，都較6月下降明顯。今年春節(jié)臨海湖星村鎮(zhèn)銀行在杜橋開業(yè)，對臨海支行有較大的影響。

2.員工壓力問題。目前臨海杜橋支行每個窗口包括對公柜和自動柜員機前都人滿為患，現(xiàn)在不僅客戶經(jīng)理每天晚上加班，就連臨柜員工加班也是家常便飯，尤其最近有些員工反映自己出現(xiàn)失眠、易發(fā)脾氣、一下班就睡覺等現(xiàn)象，如何給員工減壓和調(diào)整心態(tài)，成為急需解決的問題。

3.業(yè)務(wù)不熟悉問題。由于杜橋支行今年人員調(diào)動頻繁，許多重要崗位上的員工都是新手，如對公高柜、低柜、法人客戶經(jīng)理、主辦會計等，業(yè)務(wù)不熟悉造成效率下降，出錯率較高，需主要部門加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工技能。

4.信貸規(guī)模問題。2011年12月底，臨海支行共壓貸15戶（占用信法人客戶的34%），余額5000萬元（占法人貸款的9%）。今年以來每個月壓貸已經(jīng)成為常態(tài)，并且嚴(yán)重影響客戶維護。面對當(dāng)前信貸規(guī)模緊張，如何平衡規(guī)模與信貸需求，杜橋支行從以下方面進行落實：一是從年初開始，對已授信未用信客戶逐戶進行了走訪了解，制定了每戶用信計劃，并對用信前的相關(guān)工作都做了充分準(zhǔn)備。上半年臨海支行投放重點傾向于東部供水、東海塑料、日勝合成革、鑄一閥門等優(yōu)質(zhì)客戶。二是加大了對綜合回報率高的存貸掛鉤積數(shù)、綜合授信等個人優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的營銷拓展力度。目前臨海支行除按揭外，綜合回報率超過基準(zhǔn)利率上浮35%。三是受宏觀調(diào)控影響，根據(jù)資產(chǎn)均衡投放的要求，杜橋支行也盡了最大努力進行月底壓貸工作。

四、農(nóng)行支持杜橋城鎮(zhèn)化發(fā)展的措施

1.強化風(fēng)險防范，加強內(nèi)控管理。一是加強信貸風(fēng)險管理，正確處理加快信貸有效投放與風(fēng)險防范關(guān)系。尤其是對企業(yè)的經(jīng)營情況、擔(dān)保鏈問題和法人代表及股東的個人道德、環(huán)保整治問題等風(fēng)險防范。二是強化內(nèi)控履職，認(rèn)真做好案防分析及員工行為分析工作。三是強化責(zé)任落實，依法合規(guī)經(jīng)營，切實提高執(zhí)行力。

2.加大負(fù)債業(yè)務(wù)的營銷和拓展力度，保持同業(yè)領(lǐng)先地位。以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，以業(yè)務(wù)發(fā)展促進存款的增長，強化綜合營銷，實現(xiàn)前后臺，高低柜，內(nèi)外部的聯(lián)動營銷，實現(xiàn)公私業(yè)務(wù)、本外幣業(yè)務(wù)的一體化營銷。充分利用臨海支行產(chǎn)品功能的優(yōu)勢，吸引和培養(yǎng)一批優(yōu)質(zhì)貴賓客戶，同時實施個人客戶精細化管理。加大對公存款賬戶的維護及企業(yè)貢獻度管理，加大銀行承兌匯票保證金營銷力度，力促合成革企業(yè)支付設(shè)備款以開立100%保證金承兌匯票支付，尤其是以銀行承兌匯票質(zhì)押業(yè)務(wù)為抓手，增加功能性存款。

3.強化資產(chǎn)營銷力度，夯實客戶儲備。一是充分利用農(nóng)行在東部區(qū)塊已有的影響力及政策優(yōu)勢，以優(yōu)惠政策為基礎(chǔ)，優(yōu)質(zhì)服務(wù)為紐帶，加大對入園企業(yè)的營銷力度。二是加大對項目的營銷與儲備，重點是杜橋小城市建設(shè)項目。三是加大對個人優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的營銷。

4.抓好文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)，固化營銷導(dǎo)入。進一步提升社會形象，要把文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)工作作為各項工作重中之重，扎實開展，常抓不懈，使標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)成為員工自覺行動。同時，加強營銷導(dǎo)入固化工作，實施場內(nèi)營銷、精準(zhǔn)營銷，贏在大堂、大堂制勝，形成全員營銷的良好氛圍。

5.臨海支行參與杜橋支持浙江省化學(xué)原料藥基地臨海投資開發(fā)有限公司發(fā)展。東部工業(yè)園區(qū)作為臨海重要的工業(yè)基地和發(fā)展希望，是溫臺沿海產(chǎn)業(yè)帶重要組成部分，其區(qū)域包括省級經(jīng)濟開發(fā)區(qū)浙江省化學(xué)原料藥基地臨海區(qū)塊、南洋涂、北洋涂、紅腳巖灘涂以及建設(shè)中的頭門島臨海港區(qū)，總面積約100平方公里（150000畝）。

浙江省化學(xué)原料藥基地臨海投資開發(fā)有限公司肩負(fù)著東部工業(yè)園區(qū)的建設(shè)，對杜橋的經(jīng)濟發(fā)展提供基礎(chǔ)動力，為杜橋的小城市建設(shè)的經(jīng)濟保障。臨海支行原先貸款共5000萬元，雖于2011年10月份到期，但是與其的合作、與東部園區(qū)管委會的合作依然在繼續(xù)，從另一方面也支持杜橋經(jīng)濟的快速發(fā)展。

總之，農(nóng)行臨海杜橋支行鼎力支持杜橋小城市建設(shè)發(fā)展，并且在杜橋小城市發(fā)展的過程中不斷發(fā)展壯大自己，與杜橋共同騰飛。

參考文獻：

1.辛本勝.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及展望[J].新金融，2011（5）

2.郭素貞.關(guān)于村鎮(zhèn)銀行運行狀況的幾點思考[J].經(jīng)濟縱橫，2008（6）

（作者單位：農(nóng)行浙江省臨海市支行課題組 組長：謝文，成員：黃海強 何韜 尹曉紅 章晨煒 毛文彬（執(zhí)筆））

（責(zé)編：李雪）