摘 要：解決中小企業(yè)融資擔保難這一世界性難題，任重而道遠，桂林組建擔保行業(yè)協(xié)會，建立信用擔保體系和擔保信息共享平臺，扶持擔保機構(gòu)發(fā)展方面做出了有益積極的探索。

關鍵詞：融資性擔保機構(gòu) 中小企業(yè) 作用 困境 出路

中圖分類號：F127

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）03-222-02

占比99%以上中小企業(yè)的發(fā)展，對增加就業(yè)、促進經(jīng)濟增長、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。但據(jù)統(tǒng)計，仍有66%的中小企業(yè)面臨融資困難，這是導致桂林乃至中國中小企業(yè)在經(jīng)濟危機背景下陷入困境的重要原因，而在眾多的融資渠道中，融資性擔保機構(gòu)以其獨特的優(yōu)勢越來越受到了中小企業(yè)的關注和青睞。

一、桂林市融資性擔保行業(yè)發(fā)展情況，以及對地方經(jīng)濟的貢獻

1.桂林融資性擔保機構(gòu)相對沿海發(fā)達地區(qū)而言，發(fā)展相對滯后，但也為地方經(jīng)濟的發(fā)展做出了積極的貢獻。擔保機構(gòu)的介入，增強受保企業(yè)的信用，分散了銀行貸款風險，增強了銀行對中小企業(yè)貸款的信心，起到了資金放大和金融穩(wěn)定的功能，緩解了中小企業(yè)部分資金需求，保持了社會再生產(chǎn)的穩(wěn)定和連續(xù)性，增加了稅收和就業(yè)，為穩(wěn)定資本市場秩序和經(jīng)濟建設發(fā)揮了積極作用。

2.截止到2012年9月底，桂林35家融資性擔保機構(gòu)已累計為桂林市2019家企業(yè)擔保融資120.44億元，受保企業(yè)新增銷售收入301.1億元，增加稅收5.42億元，增加就業(yè)崗位1.2萬個；其中2012年前三個季度為桂林市985家企業(yè)擔保融資30.44億元，為解決桂林中小企業(yè)融資問題和經(jīng)濟發(fā)展做出積極貢獻。特別是兩家國有擔保機構(gòu)更是發(fā)揮了積極帶頭作用。

二、桂林融資性擔保行業(yè)面臨的問題和困境

1.桂林融資性擔保機構(gòu)數(shù)量不多，普遍注冊資金較少，擔保額度偏小，專業(yè)技術人才缺乏。2012年9月底，桂林市有41家擔保機構(gòu)取得融資性擔保機構(gòu)經(jīng)營許可證，目前只有35家開展融資擔保業(yè)務，總注冊資金27.45億元，其中注冊資金1億元以上的12家，注冊資金最大的是政府出資的市中小企業(yè)信用擔保公司注冊資金也僅為2.0011億元。同時，擔保機構(gòu)成立時間都不太長，擔保從業(yè)人員普遍缺乏系統(tǒng)的專業(yè)培訓和開展擔保業(yè)務所需的專業(yè)知識。

2.與銀行合作難度大，擔保機構(gòu)風險承擔比例高，缺乏有效的分擔機制，未形成完整的風險分擔體系。桂林擔保機構(gòu)由于實力不強且分散各自為陣，在融資業(yè)務開展過程中，與銀行處于完全不對等的弱勢地位，大多數(shù)商業(yè)銀行幾乎將所有的貸款風險都轉(zhuǎn)嫁給擔保機構(gòu)。在桂林，擔保機構(gòu)與銀行合作，首先存入1000～2000萬元的基礎保證金作為準入門檻，后每做一筆融資擔保業(yè)務，還要再存入融資總額10%～20%的保證金，一旦發(fā)生風險，商業(yè)銀行一般都要求擔保機構(gòu)先代償以免出現(xiàn)不良記錄。而美國、日本、韓國的擔保機構(gòu)一般僅承擔60%～70%的責任風險，其余風險由合作銀行承擔。

因缺乏有效的風險分擔機制，擔保機構(gòu)只有尋求反擔保條款或通過提高擔保費率轉(zhuǎn)移風險，這就加重了受保企業(yè)的負擔，因風險與收益不成正比，盈利空間有限，風險度較高，也挫傷了擔保機構(gòu)的積極性。同時，各擔保機構(gòu)之間處于競爭關系，無法建立有效業(yè)務交流體系和合作平臺，不能實現(xiàn)的信息交換與共享，易出現(xiàn)一家企業(yè)到多家擔保機構(gòu)騙保騙貸的現(xiàn)象。

3.擔保機構(gòu)自主拓展業(yè)務能力較弱，與商業(yè)銀行合作處于弱勢地位。目前桂林擔保機構(gòu)自主拓展業(yè)務的能力較差，對商業(yè)銀行依存度較大，業(yè)務量深受銀行信貸環(huán)境的影響，處于極其被動的弱勢位置。擔保放大倍數(shù)較低，除了兩家國有擔保機構(gòu)擔保放大倍數(shù)能達到其注冊資本的10倍外，其他民營融資性擔保機構(gòu)公司一般都為3倍左右，至今還有6家融資擔保機構(gòu)未開展融資擔保業(yè)務。同時，商業(yè)銀行對民營擔保機構(gòu)的擔保能力、資信狀況等方面不信任，不太愿意與擔保機構(gòu)建立合作關系。

三、促進融資擔保行業(yè)發(fā)展，探索解決中小企業(yè)融資擔保困難的之路

1.成立行業(yè)協(xié)會，加強與政府部門和金融機構(gòu)溝通，促進擔保行業(yè)健康發(fā)展。2011年3月，在市政府的大力支持下桂林成立廣西第一家信用擔保協(xié)會，搭建了擔保機構(gòu)信息交流和合作平臺，提高了擔保行業(yè)的地位和話語權。協(xié)會成立后，參與每次經(jīng)濟金融分析會，協(xié)調(diào)解決了簡化房產(chǎn)、土地抵押登記流程，加強與各家商業(yè)銀行的溝通和談判，使桂林擔保行業(yè)迅速發(fā)展。為了分散擔保風險，積極籌備成立聯(lián)合擔保機構(gòu)和再擔保機構(gòu)，解決擔保機構(gòu)與各家商業(yè)銀行難建立合作關系問題。

2.搭建融資擔保信息共享平臺，防范擔保風險。針對擔保機構(gòu)提前代償企業(yè)沒進入人民銀行征信系統(tǒng)的現(xiàn)狀，為加強合作，共同防范擔保風險，協(xié)會牽頭搭建了融資擔保信息共享平臺，建立不誠信企業(yè)黑名單通報機制，進一步強化擔保機構(gòu)風險預警機制，彌補了人民銀行征信系統(tǒng)的不足。

3.提高擔保從業(yè)人員素質(zhì)，不斷創(chuàng)新?lián)I(yè)務，與時俱進服務中小企業(yè)和地方經(jīng)濟發(fā)展。采取“走出去，請進來”等方式引進新的擔保理念，開展各種業(yè)務培訓，提高擔保機構(gòu)從業(yè)人員業(yè)務素質(zhì)和擔保機構(gòu)的風險防范能力；整合行業(yè)內(nèi)外專家資源，學習國內(nèi)外擔保行業(yè)的先進經(jīng)驗，不斷促進桂林擔保機構(gòu)進行業(yè)務品種的創(chuàng)新研究和擔保風險控制方法的創(chuàng)新研究，為各擔保機構(gòu)提供技術創(chuàng)新成果服務。

4.規(guī)范擔保機構(gòu)內(nèi)部管理，加強擔保行業(yè)自律。引導擔保機構(gòu)加強內(nèi)部管理和風險控制，建立完善先進科學的融資擔保流程，制定擔保行業(yè)業(yè)務運作規(guī)范的自律標準和自律公約，引導同業(yè)公平有序競爭，維護擔保行業(yè)的整體信用水平和形象。

5.建立信用擔保機構(gòu)的風險補償機制，扶持擔保機構(gòu)的健康發(fā)展。為提高中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的抗風險能力，鼓勵擔保機構(gòu)為中小企業(yè)融資提供信用擔保，促進中小企業(yè)加快發(fā)展，國家和地方政府出臺了一系列政策和措施。國務院和廣西分別建立了國家級和自治區(qū)級擔保機構(gòu)風險補償資金，每年對適合條件擔保機構(gòu)的代償給予一定補償；工信部、國稅總局出臺擔保機構(gòu)免征營業(yè)稅優(yōu)惠政策；目前，桂林市政府準備出臺市級擔保機構(gòu)風險補償資金，加大對擔保機構(gòu)的扶持，為擔保機構(gòu)的發(fā)展營造了良好的外部環(huán)境。

解決中小企業(yè)融資擔保難這一世界性難題，任重而道遠，桂林在組建擔保行業(yè)協(xié)會，建立信用擔保體系和擔保信息共享平臺，扶持擔保機構(gòu)發(fā)展方面做出了有益積極的探索。要解決這一難題，需要政府、金融機構(gòu)、擔保機構(gòu)、企業(yè)全面配合。

參考文獻：

1.鞏婷婷.中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)的作用及其問題研究.安徽大學碩士學位論文，2010

2.何晶.我國融資性擔保資產(chǎn)總額9311億元.人民網(wǎng)，2012.6

3.王菲.發(fā)揮擔保機構(gòu)橋梁作用.中華工商時報，2010.6

（作者單位：桂林市中小企業(yè)服務中心 廣西桂林 541002）

（責編：賈偉）