王德霞

（山東省沂水縣高橋鎮(zhèn)黨委，山東 臨沂 276411）

一、引言

“三農(nóng)”問(wèn)題事關(guān)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)和現(xiàn)代化建設(shè)，農(nóng)村金融作為廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)支柱，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)中做出了積極貢獻(xiàn)。當(dāng)前，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，在農(nóng)村金融體系中存在正規(guī)的和非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，互相爭(zhēng)奪農(nóng)村金融市場(chǎng)。為適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)村金融發(fā)展的要求，要積極創(chuàng)新體制、加強(qiáng)政策扶持力度、提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平、完善信貸機(jī)制以及創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)等來(lái)改善當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的不良現(xiàn)狀，發(fā)揮農(nóng)村金融推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融現(xiàn)狀

（一）城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和資金明顯薄弱于城市，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。首先是四大國(guó)有銀行的網(wǎng)點(diǎn)逐漸從農(nóng)村市場(chǎng)撤離，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)斷層，缺乏完善的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)；其次金融產(chǎn)品不如城市，且農(nóng)村資金外流。農(nóng)村金融服務(wù)與城市差距逐漸拉大，農(nóng)村貸款融資渠道減少，包括農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社在內(nèi)的多家金融機(jī)構(gòu)的信貸能力和貸款服務(wù)水平不高，只有少部分資金用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融穩(wěn)定性較差

由于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱所以加劇了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)和不穩(wěn)定性；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度和管理體制存在缺陷導(dǎo)致非正式金融機(jī)構(gòu)，即民間借貸的出現(xiàn)。這種二元金融體系造成農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏秩序性和規(guī)范性，雖然民間借貸為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了一定的資金但是它的隱蔽性較好但風(fēng)險(xiǎn)很高，對(duì)它的監(jiān)管還不到位，這也導(dǎo)致了農(nóng)村金融的不穩(wěn)定性。

（三）邊緣化及資金缺口增大

目前，很多國(guó)有大型銀行已經(jīng)逐漸淡農(nóng)村金融市場(chǎng)，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求逐漸增加，不斷擴(kuò)大的資金需求導(dǎo)致很多農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)困難，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行或郵政儲(chǔ)蓄銀行這些主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則缺少新型產(chǎn)品且服務(wù)能力有限，它們的農(nóng)業(yè)貸款率正在下降，而且資金正在流向城市，這些都導(dǎo)致了農(nóng)村金融的邊緣化。日益增加的農(nóng)村金融需求導(dǎo)致資金缺口不斷增加。

（四）農(nóng)村金融信貸支持力度不夠

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)持續(xù)發(fā)展態(tài)勢(shì)，種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展迅速、運(yùn)輸業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)產(chǎn)品出口等都取得了很大的進(jìn)步，他們對(duì)金融服務(wù)及信貸產(chǎn)品的需求正在提高。但是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏品種齊全的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，對(duì)農(nóng)村小額貸款的開(kāi)發(fā)和監(jiān)管力度不夠。而且貸款比較難，因?yàn)閾?dān)保能力不足，但農(nóng)村地區(qū)缺乏有實(shí)力的擔(dān)保人、抵押物，而且貸款手續(xù)很多審批時(shí)間也很長(zhǎng)。而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的積極性并不高，因?yàn)檗r(nóng)戶(hù)的貸款額度很小、期限短但風(fēng)險(xiǎn)大，銀行并不能獲得可觀(guān)的效益，而且還要進(jìn)行一定的金融服務(wù)，這些都導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸提不起興趣。

三、改善當(dāng)前農(nóng)村金融現(xiàn)狀的幾點(diǎn)對(duì)策

(一)加快農(nóng)村金融體制改革

對(duì)農(nóng)村地區(qū)的主要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行體制改革，以適應(yīng)新形勢(shì)的需要。首先，加快農(nóng)村信用社的利率市場(chǎng)化改革及其產(chǎn)權(quán)改革，并加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社的政策性支持和資金支持；其次是對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、龍頭企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展，并處理好與農(nóng)信社的市場(chǎng)交叉問(wèn)題；再次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要保持其政策性金融優(yōu)勢(shì)，健全政策性金融體系，建立政府主導(dǎo)下的民間借貸參與的金融服務(wù)體系；最后，郵政儲(chǔ)蓄銀行要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，設(shè)置專(zhuān)門(mén)的金融服務(wù)部門(mén)，整合農(nóng)村金融資源面向農(nóng)民和企業(yè)開(kāi)展“三農(nóng)”服務(wù)。所有這些金融機(jī)構(gòu)都要積極完善消費(fèi)信貸和小額貸款業(yè)務(wù)或代理商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)，為農(nóng)民提供金融服務(wù)。

（二）規(guī)范民間借貸

民間借貸只是農(nóng)村非正式金融的一個(gè)代表，對(duì)這些組織要積極規(guī)范并整合，促進(jìn)其合法化和正規(guī)化，同時(shí)加大對(duì)民間借貸的整治力度，為其搭建合法運(yùn)行平臺(tái)。另一方面就是降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，并建立彈性的監(jiān)管機(jī)制和加強(qiáng)司法監(jiān)管力度。積極建立存款保險(xiǎn)和擔(dān)保補(bǔ)償制度，對(duì)農(nóng)村地下金融組織更是要加強(qiáng)法律監(jiān)管，以規(guī)范民間金融的發(fā)展，為農(nóng)村金融提供后備力量并維護(hù)農(nóng)村金融的穩(wěn)定。

（三）大力發(fā)展合作金融

新形勢(shì)下的農(nóng)村金融市場(chǎng)的個(gè)性化需求增加、產(chǎn)品及服務(wù)需求也不斷增加，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)展合作金融是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。恢復(fù)農(nóng)村合作社的本質(zhì)，建立互利互助的合作性的資金融通機(jī)構(gòu)；規(guī)范合作金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，包括農(nóng)戶(hù)、集鎮(zhèn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)，而且重點(diǎn)放在種養(yǎng)殖業(yè)貸款業(yè)務(wù)上；對(duì)已經(jīng)形成的農(nóng)村合作金融進(jìn)行監(jiān)管和規(guī)范，它可以促進(jìn)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行調(diào)整和改革。

（四）建立健全農(nóng)村金融協(xié)調(diào)、監(jiān)督和應(yīng)急處理機(jī)制

合理的協(xié)調(diào)、監(jiān)督和應(yīng)急處理機(jī)制可以保障農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)健運(yùn)行。主要內(nèi)容是：①根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況結(jié)合金融生態(tài)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)政策和信用環(huán)境來(lái)檢測(cè)農(nóng)村金融的運(yùn)行狀況；②監(jiān)督民間借貸的數(shù)量、價(jià)格、信用評(píng)價(jià)等并進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范；③當(dāng)?shù)卣l(fā)揮金融協(xié)調(diào)、監(jiān)督和應(yīng)急處置的作用。

在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)村金融的作用功不可沒(méi)，但是在深化農(nóng)村金融體制改革和推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，農(nóng)村金融出現(xiàn)后勁不足的現(xiàn)象。而且，在農(nóng)村信貸需求及金融服務(wù)需求增加的今天農(nóng)村金融已經(jīng)滿(mǎn)足不了農(nóng)村市場(chǎng)的需求了。針對(duì)這些現(xiàn)狀要從農(nóng)村金融體制改革、規(guī)范民間借貸、開(kāi)展合作金融以及提高其信貸能力等方面著手進(jìn)行改善，以穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

[1]王海洋.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的影響因素與對(duì)策研究——基于日本模式的啟示[J].廣西師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2010,6（12）.

[2]陳誠(chéng).新農(nóng)村建設(shè)背景下農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究[J].湖南師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2011,5（46）.