張家駿

（上海交通大學(xué)，上海 200000）

改革開放30多年,以商業(yè)銀行業(yè)為代表的中國(guó)金融業(yè)在在自身蓬勃發(fā)展的同時(shí)，作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)最重要的催化劑之一，對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)毋庸置疑。但時(shí)至今日，當(dāng)“改革”再次成為整個(gè)國(guó)家各行各業(yè)的共識(shí)時(shí)，商業(yè)銀行又一次站在了轉(zhuǎn)型的風(fēng)口浪尖。進(jìn)入2013年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)：粗放的增長(zhǎng)方式走到了它的盡頭，外資銀行的本土化策略氣勢(shì)洶洶，同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)硝煙彌漫，加之行業(yè)外的快速滲透，這一切的一切都使得中國(guó)的商業(yè)銀行必須快馬加鞭，又必須要停下腳步，深深思考，是在隆冬枯萎，還是在暮春重生，中國(guó)的商業(yè)銀行正在尋求一條面向未來(lái)的可持續(xù)發(fā)展之路。

一、目前商業(yè)銀行面臨的主要挑戰(zhàn)

（一）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，信貸需求回落

2012年，我國(guó)GDP全年增速向下破8，首次降到7.8%。而同期，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)新增貸款中，中長(zhǎng)期貸款占比降到40%以下，遠(yuǎn)低于近些年百分之七八十的增長(zhǎng)水平。從以上數(shù)據(jù)對(duì)比中我們不難發(fā)現(xiàn)：第一，實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)短期的救急資金需求非常大，短貸成為了一種趨勢(shì)；第二，實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)長(zhǎng)期信貸需求明顯不足，長(zhǎng)貸沒(méi)有相應(yīng)的增長(zhǎng)預(yù)期保駕護(hù)航，逐漸失去了它的市場(chǎng)。對(duì)商業(yè)銀行而言，利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)的根基已經(jīng)動(dòng)搖。

（二）利率市場(chǎng)化帶來(lái)嚴(yán)峻考驗(yàn)

2012年，央行重拳出擊，首次允許存款利率上浮（最高至基準(zhǔn)1.1倍），同時(shí)放寬貸款利率下浮空間（最低至基準(zhǔn)0.8倍）。存貸利率的非對(duì)稱調(diào)整明顯收窄了銀行利差。與此同時(shí)，商業(yè)銀行的客戶蠢蠢欲動(dòng)，大中型企業(yè)，特別是集團(tuán)客戶展開的議價(jià)攻勢(shì)來(lái)勢(shì)之迅速，來(lái)勢(shì)之猛烈讓商業(yè)銀行措手不及。在這場(chǎng)攻堅(jiān)戰(zhàn)中，商業(yè)銀行的反應(yīng)明顯滯后。在防御工事未及時(shí)，有效搭建起來(lái)的情況下只能被動(dòng)挨打。

（三）監(jiān)管政策收緊，存款、中間業(yè)務(wù)收入雙重受傷

2012年，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》。其中的“七項(xiàng)禁止”給商業(yè)銀行帶上了緊箍咒。近年來(lái)，房地產(chǎn)行業(yè)貸款一直是商業(yè)銀行的魔術(shù)棒。一筆1億的房地產(chǎn)貸款其派生的存款至少在2千萬(wàn)以上。同時(shí)，收取貸款監(jiān)管費(fèi)，項(xiàng)目咨詢費(fèi)也在幾十萬(wàn)，甚至上百萬(wàn)。從商業(yè)銀行的報(bào)表上看，這種將利息收入直接轉(zhuǎn)變?yōu)橹虚g業(yè)務(wù)收入的粗放轉(zhuǎn)型方式帶來(lái)的變化是積極的，利息收入持續(xù)下降，中間業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)。但其實(shí)并沒(méi)有產(chǎn)生真正的效益，銀行的總體收入沒(méi)有增長(zhǎng)，企業(yè)的負(fù)擔(dān)沒(méi)有減輕。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“七項(xiàng)禁止”可謂一劑猛藥。從2012年的數(shù)據(jù)看，前三季度，大型銀行凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入僅增2.2%，同比大幅下降39.8個(gè)百分點(diǎn)；中型銀行增長(zhǎng)34.9%，下降30.6個(gè)百分點(diǎn)。考慮到這種中間業(yè)務(wù)收入的突變還是在2012年各大商業(yè)銀行從爆發(fā)性增長(zhǎng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得巨大中收的情況下發(fā)生的?？梢娦蝿?shì)之緊迫。

（四）影子銀行如影隨形

截至2012年末，全國(guó)共有小額貸款公司6080家，同比2011年增長(zhǎng)42%。同時(shí)，小額公司貸款余額5921億元，同比2011年增長(zhǎng)51%。這還只是水面上的冰山一角，潛伏在水面下的地下錢莊雖然沒(méi)有官方數(shù)據(jù)權(quán)威佐證，但其驚人的規(guī)模早在業(yè)內(nèi)已有共識(shí)，那才是真正的冰山。進(jìn)入2013年，我們又看到了來(lái)勢(shì)洶洶的活期寶和余額寶。短短一年不到，1000億元的類存款規(guī)模，3000萬(wàn)的類儲(chǔ)戶戶數(shù)已讓我們見識(shí)了它超常的分流銀行存款能力。商業(yè)銀行的生存空間在業(yè)內(nèi)的激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下本已捉襟見肘，現(xiàn)在遭受一存，一貸，兩面夾擊，更是雪上加霜。

二、挑戰(zhàn)是巨大的，但商業(yè)銀行只要恰當(dāng)應(yīng)對(duì)，必能否極泰來(lái)，重獲新生

（一）堅(jiān)決放棄粗放的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式，探索精細(xì)化運(yùn)營(yíng)

1.運(yùn)用管理會(huì)計(jì)理論。引入EVR價(jià)值考核體系，利用本量利分析，平衡計(jì)分卡等有效工作，加強(qiáng)各類業(yè)務(wù)的成本效益核算。精細(xì)化運(yùn)營(yíng)發(fā)展是必然選擇。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之前大肆鋪開網(wǎng)點(diǎn)，搶占物理區(qū)域，依靠單一的物質(zhì)激勵(lì)來(lái)推動(dòng)擴(kuò)張和增長(zhǎng)，資產(chǎn)拉動(dòng)負(fù)債的增長(zhǎng)模式在市場(chǎng)化定價(jià)的洪潮中已現(xiàn)頹勢(shì)。

2.無(wú)紙化辦公。全面推進(jìn)小柜臺(tái)，大后臺(tái)，業(yè)務(wù)辦理渠道電子化，實(shí)現(xiàn)24小時(shí)不間斷，全方位的金融服務(wù)。在網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行之后，我們要有不斷創(chuàng)新的意識(shí)。針對(duì)兩類目標(biāo)客戶群，搭建切入他們生活，符合他們需求的電子柜臺(tái)：其一，針對(duì)中老年客戶，大力開拓電視銀行。既然電視購(gòu)物可以發(fā)展如此迅猛，為什么電視銀行不可以。大視屏，便捷操作，爭(zhēng)取更多的向上空間。其二，針對(duì)年輕客戶，大力開拓微博銀行，微信銀行。切入他們的娛樂(lè)生活，切入他們的交流圈，向下爭(zhēng)取更多的空間。

3.發(fā)展表外業(yè)務(wù)。在信用證，承兌之后，我們應(yīng)該加大將保理，福費(fèi)廷等更多跨境表外業(yè)務(wù)引入到國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的步伐。在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)萎縮之際，這些占用銀行經(jīng)濟(jì)成本小，同時(shí)又能同樣為客戶帶來(lái)融資目的的產(chǎn)品可以以作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的突破口。

4.大力拓展中間業(yè)務(wù)收入。隨著大規(guī)模、大范圍的整治不規(guī)范經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的塵埃落定。商業(yè)銀行更應(yīng)該堅(jiān)定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，關(guān)鍵是確定正確的發(fā)展方向。2012年，快速發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)帶來(lái)的紅利已經(jīng)用實(shí)踐為商業(yè)銀行點(diǎn)明了方向，即金融資產(chǎn)服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)該牢牢把握金融市場(chǎng)深化改革和居民收入持續(xù)增長(zhǎng)這兩個(gè)有利并在可以預(yù)見的未來(lái)可持續(xù)的兩個(gè)有利條件，做實(shí)，做好金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)。

（二）商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理架構(gòu)的重新搭建

1.基層網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行整體考核，全員聯(lián)動(dòng)，主攻零售業(yè)務(wù)。

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)績(jī)考核，人員配置IT化。

如果學(xué)校規(guī)模不大，班級(jí)人數(shù)較少，還可以采用“馬蹄形（U型座）”“圓桌會(huì)議式”等排座方式。這些新型的排座方式都能最大限度地尊重個(gè)體需求，發(fā)揮互補(bǔ)合作的作用，促進(jìn)新的學(xué)習(xí)模式的建立，也適合當(dāng)前的教育主題——提高學(xué)生的核心素養(yǎng)。我們?cè)诰幣抛粫r(shí)還應(yīng)該堅(jiān)持以下幾點(diǎn)：

3.重點(diǎn)關(guān)注市場(chǎng)分析，市場(chǎng)細(xì)分，目標(biāo)市場(chǎng)定位。

（三）積極探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)之路

1.形勢(shì)所迫。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存款客戶正從投資基金，證券，特別是2013來(lái)如雨后春筍般崛起的私募基金處尋求或者已經(jīng)獲得更高的資產(chǎn)回報(bào)。同時(shí)，創(chuàng)業(yè)型公司借款人通過(guò)VC,PE等方式更加及時(shí)，更加靈活地獲得所需資金，成熟型公司借款人通過(guò)資本市場(chǎng)的直接融資獲得低成本的資金，企業(yè)集團(tuán)通過(guò)成立財(cái)務(wù)公司實(shí)現(xiàn)資金內(nèi)部統(tǒng)一調(diào)配，這些種種均削弱了銀行的金融中介作用。

2.競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。滿足客戶的多樣化金融需求。

3.效益優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行，保險(xiǎn)公司，如果再加上投行，在這樣一個(gè)金融聯(lián)合體平臺(tái)上，不同產(chǎn)品的組合交叉銷售；不同產(chǎn)品銷售市場(chǎng)的信息共享，不同產(chǎn)品目標(biāo)客戶的資源共享，必定產(chǎn)生客觀的規(guī)模效益。

（四）堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新

好的產(chǎn)品能吸引源源不斷的客戶資源。比如在公司協(xié)議存款的斷，比如有的村鎮(zhèn)銀行對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)大小的判定僅僅依據(jù)其業(yè)務(wù)員對(duì)農(nóng)戶的了解程度，貸款“三查”制度執(zhí)行嚴(yán)重不到位，從而造成村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

（一）加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣

通過(guò)各種途徑加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)，積極推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以便在發(fā)生自然災(zāi)害或農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)減少農(nóng)民的損失，從而從源頭上控制村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，實(shí)行商業(yè)性保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)相結(jié)合，政策性保險(xiǎn)偏重于商業(yè)性保險(xiǎn)不愿涉足的范圍，比如高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、農(nóng)民個(gè)人無(wú)力全部承擔(dān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)政府在這類保險(xiǎn)上加大財(cái)政補(bǔ)助的力度，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需要和農(nóng)民個(gè)人能夠支付、有一定盈利空間的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)兩者的互為補(bǔ)充，不斷拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，提高對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)保障。

（二）完善農(nóng)村金融政策法規(guī)

第二，從機(jī)制上對(duì)農(nóng)業(yè)投資的連續(xù)性提供保證，從而降低村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶放貸的風(fēng)險(xiǎn)，健全支農(nóng)貸款項(xiàng)目的財(cái)政配套機(jī)制，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款提供一定的保障，建立合理的支農(nóng)貸款補(bǔ)償機(jī)制。

第三，從存款準(zhǔn)備制度上給予村鎮(zhèn)銀行優(yōu)待，根據(jù)其規(guī)模大小和所處地域不同實(shí)行差別準(zhǔn)備金率，降低村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率和支農(nóng)再貸款利率，給予村鎮(zhèn)銀行適度的免息專項(xiàng)貸款，增加村鎮(zhèn)銀行的可用資金。

第四，從利率管理上對(duì)村鎮(zhèn)銀行放貸利率給予適度的放權(quán)，對(duì)涉農(nóng)貸款的利差給予適度的補(bǔ)償，在降低農(nóng)戶貸款成本的同時(shí)，也增強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行抵御信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

第一，村鎮(zhèn)銀行可通過(guò)開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)等信用工程創(chuàng)建活動(dòng)，加強(qiáng)與農(nóng)村各部門的溝通和聯(lián)系，掌握農(nóng)戶、工商戶和小微企業(yè)的基本情況，比如收入狀況、經(jīng)營(yíng)能力、借貸信息、還款記錄、違約信息等，建立相應(yīng)的信用檔案，作為貸款發(fā)放的依據(jù)。

第二，加強(qiáng)與縣鄉(xiāng)政府及農(nóng)村各部門的溝通與聯(lián)系，組織對(duì)農(nóng)戶、工商戶和小微企業(yè)金融基礎(chǔ)知識(shí)和征信知識(shí)的宣傳與教育，強(qiáng)化其誠(chéng)實(shí)守信的意識(shí)，并逐步完善農(nóng)戶、工商戶和小微企業(yè)的電子信用檔案。

第三，完善信用評(píng)級(jí)體系，通過(guò)綜合考量農(nóng)戶、工商戶和小微企業(yè)的各類信息，對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，根據(jù)級(jí)別的不同分別給予不同的授信額度與利率。

（四）提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平

村鎮(zhèn)銀行提高經(jīng)營(yíng)管理水平，可從以下幾方面入手：第一，健全法人治理，完善相關(guān)規(guī)章制度，明確各級(jí)人員的職責(zé)與職權(quán)，規(guī)范授權(quán)，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控建設(shè)。

第二，引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，建立標(biāo)準(zhǔn)化的信貸管理流程，對(duì)貸前調(diào)查、貸款審查與審批、貸后跟蹤進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化流程管理，保持與農(nóng)戶、工商戶和小微企業(yè)的經(jīng)常聯(lián)系，建立信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，動(dòng)態(tài)管理貸款客戶的資信狀況和信用額度。

第三，通過(guò)創(chuàng)新貸款抵押擔(dān)保方式，如小組聯(lián)保、訂單擔(dān)保、倉(cāng)單質(zhì)押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、農(nóng)村房屋抵押、大棚、養(yǎng)殖圈舍等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施抵押、活體動(dòng)物、果園、苗木等生物資產(chǎn)抵押等降低村鎮(zhèn)銀行對(duì)借款者的不熟知而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

第四，組織員工定期培訓(xùn)，不定期進(jìn)行各項(xiàng)技能的考核，提升員工的專業(yè)技能，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

[1]張啟文，呂琳，藍(lán)佳林.村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)分析—以杜爾伯特蒙古族自治縣潤(rùn)生村鎮(zhèn)銀行為例.黑龍江民族叢刊，2012年第5期.

[2]李蓉，許可.當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的問(wèn)題及對(duì)策.金融教育研究，2013年4月.

[3]王緒慧，潘瑩.村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的原因及防范.商丘職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2012年第3期.

[4]吳雪峰，戴斌.村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及解決對(duì)策.經(jīng)濟(jì)研究，2011年第11期.

[5]張麗屏，付劍平.村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與應(yīng)對(duì)對(duì)策.商品與質(zhì)量，2011年11月.