黃家英

（內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社聯(lián)合社，內(nèi)蒙古 呼倫貝爾 021008）

隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的復(fù)雜變化，加大了經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)防范的壓力，農(nóng)村信用社要認(rèn)清形勢(shì)，堅(jiān)定信心，腳踏實(shí)地搞經(jīng)營，認(rèn)真負(fù)責(zé)抓管理，時(shí)時(shí)刻刻防風(fēng)險(xiǎn)，為業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)，為保持農(nóng)村信用社持續(xù)、健康發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。防范外部風(fēng)險(xiǎn)迫在眉睫，是擺在農(nóng)村信用社當(dāng)前和今后一段時(shí)期重要的工作任務(wù)。

一、防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳遞滲透

農(nóng)村信用社強(qiáng)化自身客戶群和潛在客戶群的監(jiān)測(cè)、分析和判斷，充分了解自身客戶群資信、經(jīng)營、財(cái)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)掌握潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患和風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，提前做出預(yù)判，及時(shí)應(yīng)對(duì)。切實(shí)防范民間融資、非法集資等風(fēng)險(xiǎn)傳染，嚴(yán)防融資中介風(fēng)險(xiǎn)傳遞，筑牢向小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)咨詢公司、投資理財(cái)公司等機(jī)構(gòu)資金往來的防火墻。通過內(nèi)查外核，加強(qiáng)對(duì)賬、走訪客戶、加大常規(guī)檢查及專項(xiàng)檢查，防止從業(yè)人員充當(dāng)資金中介或直接參與民間借貸，嚴(yán)防農(nóng)村信用社信貸資金通過各種途徑流入民間借貸市場(chǎng)。引發(fā)集資詐騙和非法集資，是這類風(fēng)險(xiǎn)通過信貸資金渠道引入到農(nóng)村信用社體制內(nèi)部。

二、積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的管理要求

農(nóng)村信用社盡快在利率定價(jià)、成本控制策略上作出相應(yīng)調(diào)整，制定與總體業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、管理能力、資本實(shí)力相適應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序。在利率定價(jià)方面，綜合考慮客戶結(jié)構(gòu)及資金成本等因素，堅(jiān)持分類指導(dǎo)、差別定價(jià)、覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則，按照高風(fēng)險(xiǎn)、長流程、高利率，低風(fēng)險(xiǎn)、短流程、低利率的風(fēng)險(xiǎn)管控要求，對(duì)不同行業(yè)、不同產(chǎn)品、不同客戶實(shí)施差別定價(jià)。利率改革已經(jīng)走出堅(jiān)實(shí)的一步，存款利率市場(chǎng)化勢(shì)在必行，農(nóng)村信用社要未雨綢繆，研究應(yīng)對(duì)措施，應(yīng)對(duì)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，保證在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中立于不敗之地。加強(qiáng)成本核算，增收節(jié)支，應(yīng)對(duì)以成本競(jìng)爭(zhēng)為主要手段的市場(chǎng)較量。

三、積極推進(jìn)新資本管理辦法實(shí)施工作

農(nóng)村信用社樹立資本約束觀念，結(jié)合新資本管理辦法要求，制定實(shí)施規(guī)劃，科學(xué)補(bǔ)充、計(jì)量和管理資本，保持較高的資本質(zhì)量、合理的資本結(jié)構(gòu)和理想的資本水平，維護(hù)資本質(zhì)量和資本水平長期穩(wěn)定，以增強(qiáng)資本實(shí)力和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力。說到底新資本協(xié)議的執(zhí)行是外部手段在內(nèi)部管理的具體體現(xiàn)，是農(nóng)村信用社內(nèi)部抗風(fēng)險(xiǎn)能力的根本依據(jù)，是應(yīng)對(duì)外部各種風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在動(dòng)力。

四、有效防范法律風(fēng)險(xiǎn)

十八屆三中全會(huì)指出，建設(shè)法治中國，必須堅(jiān)持依法治國、依法執(zhí)政、依法行政共同推進(jìn)，堅(jiān)持法治國家、法治政府、法治社會(huì)一體建設(shè)。深化司法體制改革，加快建設(shè)公正高效權(quán)威的社會(huì)主義司法制度，維護(hù)人民權(quán)益，讓人民群眾在每一個(gè)司法案件中都感受到公平正義。

農(nóng)村信用社應(yīng)建立重大決策法律論證制度，對(duì)重大經(jīng)營決策進(jìn)行法律可行性研究，使相關(guān)法律人員參與重大決策全過程。在經(jīng)營中采取機(jī)制性和過程性的法律風(fēng)險(xiǎn)防控措施，包括法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、法律盡職調(diào)查、法律合規(guī)咨詢、合同全程管理、訴訟仲裁管理、依法維權(quán)、審核信息披露等，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。普遍建立法律顧問制度。完善規(guī)范性文件、重大決策合法性審查機(jī)制。建立科學(xué)的法治建設(shè)指標(biāo)體系和考核標(biāo)準(zhǔn)。健全法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件備案審查制度。健全社會(huì)普法教育機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)村信用社系統(tǒng)法治觀念。

五、努力防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村信用社建立和制定適用于本單位的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、辦法和制度。內(nèi)容包括:

第一，抓好聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)排查,定期分析聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)事件的發(fā)生因素和傳導(dǎo)途徑。輿情搜集范圍包括但不限于:平面媒體、互聯(lián)網(wǎng)(新聞報(bào)道、在線文章、論壇博客),廣播電視以及其他新聞媒體等。

第二，實(shí)行聲譽(yù)事件分類分級(jí)管理,明確管理權(quán)限、職責(zé)和報(bào)告路徑。

第三，建立聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理方案,對(duì)聲譽(yù)事件實(shí)行應(yīng)急處置,對(duì)各階段、各環(huán)節(jié)可能發(fā)生的各類聲譽(yù)事件進(jìn)行情景分析、制定預(yù)案,開展演練。

第四，妥善處理客戶投訴,從維護(hù)客戶關(guān)系、履行告知義務(wù)、解決客戶問題、確?？蛻艉戏?quán)益、提升客戶滿意度等方面實(shí)施監(jiān)督和評(píng)估;建立有效的信訪機(jī)制,保持信訪工作穩(wěn)定。與客戶保持良好的溝通,融洽與客戶的關(guān)系。

第五，建立信息披露管理制度,及時(shí)準(zhǔn)確地向公眾發(fā)布信息,主動(dòng)接受輿論監(jiān)督,為正常的新聞采訪活動(dòng)提供便利和必要保障。

第六，輿情信息研判,實(shí)時(shí)關(guān)注輿情信息,及時(shí)澄清虛假信息或不完整信息。

第七，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部培訓(xùn)和獎(jiǎng)懲。

第八，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)信息管理,記錄、存儲(chǔ)與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的數(shù)據(jù)和信息。

第九，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理后評(píng)價(jià),對(duì)聲譽(yù)事件應(yīng)對(duì)措施的有效性及時(shí)進(jìn)行評(píng)估。

積極穩(wěn)妥應(yīng)對(duì)聲譽(yù)事件,其中,對(duì)重大聲譽(yù)事件,相關(guān)處置措施，在重大聲譽(yù)事件或可能引發(fā)重大聲譽(yù)事件的行為和事件發(fā)生后,及時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案,擬定應(yīng)對(duì)措施。指定高級(jí)管理人員,成立專門隊(duì)伍,明確處置權(quán)限和職責(zé)。實(shí)時(shí)關(guān)注分析輿情,動(dòng)態(tài)調(diào)整應(yīng)對(duì)方案。建立內(nèi)部通報(bào)機(jī)制,實(shí)時(shí)通報(bào)事件進(jìn)展及處置情況。重大聲譽(yù)事件發(fā)生后2小時(shí)內(nèi)逐級(jí)向上級(jí)報(bào)告有關(guān)情況。

只有防范好農(nóng)村信用社內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化外部風(fēng)險(xiǎn)管控，才能為農(nóng)村信用社改革發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)好的外部環(huán)境，才能使農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。