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      當金融遇上互聯(lián)網(wǎng)

      2014-02-20 08:42容維
      讀者 2014年6期
      關鍵詞:機密網(wǎng)貸理財產(chǎn)品

      容維

      想賺錢,得先知道點機密。

      全靠包裝

      “每天看一眼收益就挺開心的?!边@是朱女士對余額寶的切身體會,“反正小錢閑著也是閑著?!?/p>

      許先生也關注互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。他說:“以前總收到銀行的廣告短信,說是有5%、8%左右收益率的理財產(chǎn)品,現(xiàn)在看看好像網(wǎng)上買的理財產(chǎn)品收益率更高?!?/p>

      機密:作為互聯(lián)網(wǎng)和金融的聯(lián)姻產(chǎn)物,互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品其本質(zhì)大多是基金,創(chuàng)新性體現(xiàn)在銷售渠道、流動性、功能性等應用方面,內(nèi)在的收益和風險都與傳統(tǒng)產(chǎn)品相差不多。但這類產(chǎn)品在推廣時往往會將本金安全問題淡化、將收益與活期存款比較,其實安全性仍比不上銀行存款,收益率也會經(jīng)常波動。

      低風險不等于無風險

      “百發(fā)”在前期宣傳中被描述為一款年化收益率高達8%的無風險產(chǎn)品。事實上,略有投資常識的人立刻會產(chǎn)生疑問。

      首先,“百發(fā)”是一款與華夏基金合作的貨幣基金產(chǎn)品,以貨幣基金的平均收益水平來看,達到8%的年化收益率實屬偶然事件;其次,該產(chǎn)品被描述為“無風險”,在同一市場中,無風險而利率能達到8%,難以想象有風險產(chǎn)品的收益率會達到怎樣的水平。因此,“百發(fā)”雖在短時間內(nèi)迅速吸引了大量眼球,但立刻引起了證監(jiān)會的關注。隨后,“百發(fā)”撤回了前期宣傳,在產(chǎn)品正式首發(fā)中也沒有出現(xiàn)“無風險”“年化收益率8%”的宣傳語。

      機密:目前市場上推出的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品數(shù)量不少,但類型單一,主要集中在貨幣市場基金和短期理財基金上。以風險屬性來看,貨幣基金和短期理財基金都屬于較低風險的品種。對投資者來說,既要對貨幣基金、理財基金的這種收益風險特點有所認知,也要意識到,產(chǎn)品的收益取決于市場環(huán)境,“低風險”和“無風險”是兩個不同的概念。投資者還要注意互聯(lián)網(wǎng)理財賬戶的安全問題,包括網(wǎng)站是否具有充分的安全防衛(wèi)措施、認證手段是否充足等。投資者自身在使用時也需要保持良好的習慣,如不使用公共場所的網(wǎng)絡進行操作、不輕易將自己的密碼告訴他人及盡量采用復雜的認證手段等。

      想釣大魚?換個魚池吧

      雖然對基金并不了解,何女士還是把5萬元錢都投進了一款互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中??粗刻熨~戶里的資金收益一點點地增長,何女士很開心:“又方便又有效,以后投得多了賺得會更多。”

      機密:像何女士這樣的投資者其實不在少數(shù),但這樣的投資行為有著盲目跟風、方式單一的問題。一方面,投資者對所購產(chǎn)品是什么、如何盈利、收益為何波動均不了解,無法正確分辨其好壞、認識其風險;另一方面,把資金全部集中投向某一種理財產(chǎn)品,不能有效地防范投資風險,也難以獲得理想的投資收益,是投資理財中的大忌。

      建議投資者對長期閑置的資金有一個配置的理念,選擇互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的同時,要不忘將高收益、高風險和低收益、保本穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品進行混搭。在投資期限上,也應盡量錯開,區(qū)分好靈活短期的投資產(chǎn)品和較長期的投資產(chǎn)品。

      高收益都是湊出來的

      小胡是互聯(lián)網(wǎng)理財達人,他認為理財保險產(chǎn)品的優(yōu)勢不少:一是產(chǎn)品的選擇余地大,二是具有投資和保障兩種功能,三是收益率顯著地“高出一籌”。

      機密:如果我們認真研究一款收益率高出一籌的理財保險的話,就會發(fā)現(xiàn)其實際收益和大部分人所預期的有不小差異。作為一款萬能險產(chǎn)品,保險公司給出的預期年化收益率最高為5.2%;在此基礎上,投資者每投資1000元可獲1200個集分寶,100個集分寶可抵扣1元錢,換算為收益率的話相當于1.2%的返還。因此,兩項收益相累加,在實現(xiàn)預期年化收益率的前提下,這款投資期為一年的產(chǎn)品,其收益率能夠達到6.4%。

      對于理財保險,產(chǎn)品銷售時,萬能險僅能夠保障最低的收益率水平,大約為2.5%(年化),其宣傳的預期最高收益率只是一個“預期”的概念,結果出現(xiàn)偏差也屬正常。

      忽悠你沒商量

      投資靈活、收益高、門檻低,這些理財之“寶”正好滿足了理財新人小連的需求。于是,他用自己活期賬戶的兩萬元購買了一款互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品,但他很快發(fā)現(xiàn),理財產(chǎn)品的收益并不像自己期望的那樣高,同時收益也不穩(wěn)定。

      機密:互聯(lián)網(wǎng)搭建起了新的理財平臺,但投資者有必要厘清的是,自己所投資的產(chǎn)品究竟是什么,收益又是如何來確定的。像很多互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的實質(zhì)是與貨幣市場基金進行了“鏈接”,投資者購買了這些產(chǎn)品其實就是認購了某一支貨幣市場基金。因此,這些產(chǎn)品的收益率準確地來說,是指貨幣基金的7日年化收益率。

      P2P“保本”存風險

      鄒先生前幾年在朋友的推薦下,決定嘗試P2P網(wǎng)貸。和其他嘗試者一樣,鄒先生一開始只投了5萬元,一個月后他就拿到了第一筆利息。鄒先生漸漸地越投越多,8萬元、10萬元……但不到一年,鄒先生投標的P2P網(wǎng)貸平臺突然崩潰,他前后投資的近15萬元血本無歸。

      機密:P2P網(wǎng)貸是指個人通過網(wǎng)絡平臺相互借貸,即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站(第三方公司)作為中介平臺,借款人在平臺發(fā)放借款標的,投資者進行競標向借款人放貸的行為。P2P網(wǎng)貸作為撮合交易的平臺,是無法做出本金甚至利息保障承諾的。

      如果要選擇P2P網(wǎng)貸,投資者就要針對可能的風險做好相應的防范措施,對于P2P網(wǎng)貸公司的選擇、考察都十分重要。投資者還應重點關注P2P公司對借款人信用信息的采集能力,對借款人信用信息采集及驗證方面的工作越深入、投入越大,投資者資金的安全性就越有保障。另外,P2P平臺是否對違約人進行有效、合法的懲戒,也是約束并減少借款人違約的重要手段。

      心眼還得留一個

      施先生在網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)一家提供高收益投資理財?shù)木W(wǎng)站,便加了該網(wǎng)站公布的QQ客服為好友,客服告訴施先生,該公司是一家專業(yè)理財公司,現(xiàn)有為期一個月的短期投資項目,回報率可達到12%??头终故玖斯镜母鞣N資質(zhì)、證書類的掃描件,這讓施先生打消了原本的顧慮。但當施先生按客服提供的賬號,分3次匯去5萬多元后,就再也無法聯(lián)系上對方了。

      機密:市場的火爆無疑會很快引來監(jiān)管和規(guī)范的問題。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還不到位,如網(wǎng)上銷售理財產(chǎn)品應有怎樣的標準和細則、互聯(lián)網(wǎng)購物應怎樣保障消費者權益等。對投資者來說,要多注意投資可能出現(xiàn)的風險,如資金安全性、防“釣魚”等。在文件簽署、法律條款等問題上都要有防范意識。對一些有金融機構背景的網(wǎng)絡平臺也要認真考察其信譽,不能只有第三方金融渠道進行監(jiān)管,自己要多留一個心眼兒。

      (珠 紫摘自《女人觀天下》2014年第1期,小黑孩圖)

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