（西北農(nóng)林科技大學(xué)，陜西 楊凌 712100）

隨著環(huán)境污染問題的日趨嚴(yán)重和人們環(huán)境保護(hù)意識(shí)的覺醒，環(huán)境保護(hù)日益受到關(guān)注。如何在環(huán)境問題上做到預(yù)防、治理與懲治相結(jié)合是迫切需要解決的難題，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)作為其中一個(gè)熱點(diǎn)，它的道德風(fēng)險(xiǎn)問題值得人們研究。

一、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)及其道德風(fēng)險(xiǎn)

1.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)概述

20世紀(jì)60年代以來，責(zé)任保險(xiǎn)被引入到環(huán)境保護(hù)與環(huán)境侵權(quán)救濟(jì)領(lǐng)域，逐步產(chǎn)生了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。即投保人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定向保險(xiǎn)公司交納相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)用，當(dāng)被保險(xiǎn)人因環(huán)境侵權(quán)而應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)公司代其承擔(dān)部分或全部責(zé)任，支付法定數(shù)額的保險(xiǎn)金[1]。

通過參加環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，潛在的環(huán)境侵權(quán)加害者演變成環(huán)境侵權(quán)損害賠償責(zé)任的共同承擔(dān)者，當(dāng)發(fā)生侵權(quán)時(shí)，由這些共同承擔(dān)者負(fù)責(zé)某個(gè)成員造成的損害責(zé)任，侵權(quán)損害仍然是由這些直接使用、消費(fèi)環(huán)境的加害者負(fù)責(zé)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)賠償主體的替代性不僅緩解了巨額的環(huán)境侵權(quán)損害賠償與侵權(quán)者有限的承擔(dān)責(zé)任能力之間的矛盾，而且符合環(huán)境保護(hù)法中“污染者負(fù)擔(dān)”的一般原則[2]。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是環(huán)境保護(hù)法與保險(xiǎn)法契合的產(chǎn)物，也是法學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)在環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域的成功結(jié)合。

然而環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)的分支，只要涉及保險(xiǎn)，難免會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)問題。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的出現(xiàn)難免使人們產(chǎn)生這樣的疑慮和擔(dān)憂：生產(chǎn)者會(huì)不會(huì)因?yàn)閰⒓恿谁h(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)而降低自身的注意義務(wù)，放松對(duì)環(huán)境破壞的警惕和預(yù)防，放任甚至故意制造環(huán)境侵權(quán)行為？這就是所謂環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

2.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

道德風(fēng)險(xiǎn)是指參與合同的雙方當(dāng)事人，占據(jù)信息優(yōu)勢(shì)的一方在使自身利益最大化的同時(shí)做出了不利于信息劣勢(shì)一方的行為，而且不承擔(dān)由此造成的全部后果。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)是指因?yàn)閰⒓迎h(huán)境責(zé)任保險(xiǎn),環(huán)境侵權(quán)行為的加害者很有可能采取使其自身利益最大化的自私行為從而導(dǎo)致環(huán)境侵權(quán)的惡性循環(huán)。因?yàn)橐坏┌l(fā)生環(huán)境侵權(quán)損害,加害者除了交納保險(xiǎn)費(fèi)用外無需付出任何代價(jià)或者付出極小的代價(jià)，便可以通過保險(xiǎn)合同將損害賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,其造成的損害與付出的代價(jià)不對(duì)等。保險(xiǎn)公司在為受害者提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)耐瑫r(shí)，也使被保險(xiǎn)的加害者從經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任中解脫出來，被保險(xiǎn)人就會(huì)保護(hù)懈怠，喪失盡到謹(jǐn)慎義務(wù)的動(dòng)力，導(dǎo)致在投保后環(huán)境侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)幾率提高。

因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，每一個(gè)投保的生產(chǎn)者都可能知道自己的環(huán)境侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率情況，而保險(xiǎn)公司并不清楚這些信息，這樣一來，高風(fēng)險(xiǎn)的生產(chǎn)者更傾向投保，保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)率和賠付率大大提高，最終會(huì)導(dǎo)致環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的崩潰。因此，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和保險(xiǎn)費(fèi)率的分類越細(xì)越好，但這對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人都提出了較高的要求，此時(shí)逆向選擇問題隨之而來[3]。如果保險(xiǎn)公司對(duì)規(guī)模不同、環(huán)境友好程度不同的生產(chǎn)者以相同的保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，那些規(guī)模相同但環(huán)境污染較嚴(yán)重的生產(chǎn)者并不需要支付更多的保險(xiǎn)費(fèi)、承擔(dān)更多的責(zé)任，環(huán)境友好型生產(chǎn)者實(shí)際上是為環(huán)境不友好型生產(chǎn)者承擔(dān)責(zé)任、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這必然會(huì)引發(fā)不公平競(jìng)爭,不利于抑制生產(chǎn)者的侵權(quán)行為，甚至可能導(dǎo)致生產(chǎn)者惡意侵權(quán)，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)為其披上一層“防彈衣”后，出于趨利性的本性，生產(chǎn)者不再顧忌環(huán)境侵權(quán)可能導(dǎo)致的環(huán)境破壞問題，對(duì)預(yù)防和重視環(huán)境侵權(quán)采取消極的態(tài)度，從而對(duì)環(huán)境保護(hù)產(chǎn)生不利的影響。

信息不對(duì)稱所引起的道德風(fēng)險(xiǎn)存在于任何保險(xiǎn)中，也是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的最主要原因，除此之外，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生還有其他原因。

首先，保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)作為一種消極保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的標(biāo)的是因環(huán)境侵權(quán)而應(yīng)承擔(dān)的侵權(quán)損害賠償和治理責(zé)任[4]。在投保時(shí)，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的很難確定。環(huán)境侵權(quán)損害具有潛伏性和持續(xù)性，在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)期間內(nèi)，環(huán)境侵權(quán)損害是否發(fā)生、何時(shí)發(fā)生、何地發(fā)生、后果具體是什么、損害程度大小等等都是不確定的，這使得環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)可能陷入道德困境，即因?yàn)檫@些的不確定，生產(chǎn)者長期的侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)轉(zhuǎn)嫁出去，就可能對(duì)環(huán)境侵權(quán)不會(huì)采取過多的預(yù)防和治理措施，削弱了環(huán)境保護(hù)的意識(shí)。

其次，環(huán)境侵權(quán)加害者與直接受害的不對(duì)稱性。出于強(qiáng)大的趨利本性，生產(chǎn)者作為環(huán)境資源的直接使用者，在巨大的經(jīng)濟(jì)利益與付出較小成本的誘惑下，極易做出環(huán)境侵權(quán)行為。然而，環(huán)境侵權(quán)行為產(chǎn)生的不利影響卻大部分直接作用于他人。如工廠向河流違法直排污水，直接受害者是河流、土壤、地下水、河流中的生物以及沿岸的居民。正是因?yàn)楹芏喹h(huán)境侵權(quán)行為短時(shí)間內(nèi)對(duì)加害者并沒有產(chǎn)生不利影響或者產(chǎn)生的不利影響在由此獲得的利益面前沖銷殆盡，即使是參加了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，生產(chǎn)者也很容易產(chǎn)生“反正受污染的也不是我”的心理，其所交納的保費(fèi)和承擔(dān)的責(zé)任在利益的誘惑下也不足稱道了。

再次，生產(chǎn)者的認(rèn)識(shí)誤區(qū)和僥幸心理。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)作為一種較為新興的事物，生產(chǎn)者對(duì)其基礎(chǔ)和本質(zhì)缺乏足夠認(rèn)識(shí)。當(dāng)支付保險(xiǎn)費(fèi)后卻沒有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，生產(chǎn)者就有可能產(chǎn)生僥幸心理，認(rèn)為自己的環(huán)境侵權(quán)行為不會(huì)被發(fā)現(xiàn)，從而可以通過謊報(bào)損失或者消極履行保證義務(wù)等方式從保險(xiǎn)公司獲得額外收益，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

最后，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性和復(fù)雜性要求保險(xiǎn)公司具有較高的經(jīng)營管理水平。對(duì)于承保過程中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)測(cè)、投保生產(chǎn)者的評(píng)估和監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)投保人的心理態(tài)度、義務(wù)的履行情況、理賠時(shí)的損失評(píng)估等，均要求保險(xiǎn)公司有很強(qiáng)的業(yè)務(wù)水平和相關(guān)的專業(yè)素養(yǎng)。由于我國實(shí)施環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的選擇、評(píng)估、監(jiān)督等都缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)以至于不能很好的防范投保人道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部預(yù)防措施

1.優(yōu)化提升保險(xiǎn)公司內(nèi)部環(huán)境和水平

保險(xiǎn)業(yè)在我國的發(fā)展歷程較短，發(fā)展速度較快，這也導(dǎo)致了國內(nèi)保險(xiǎn)公司在從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)主要注重保險(xiǎn)市場(chǎng)的占有率和保費(fèi)規(guī)模，將實(shí)現(xiàn)保費(fèi)業(yè)務(wù)量這種績效指標(biāo)作為單一的硬性考核指標(biāo)用以考量職位升遷、獎(jiǎng)勵(lì)發(fā)放等。只注重業(yè)務(wù)數(shù)量，忽略質(zhì)量為道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生埋下了隱患。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的特殊，它事關(guān)人類賴以生存的生態(tài)環(huán)境。從事環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)將環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)與其他責(zé)任保險(xiǎn)區(qū)別對(duì)待。保險(xiǎn)公司在從事環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)取消績效指標(biāo)，認(rèn)真核保，加強(qiáng)保單甄別工作，最大程度上為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)造良好環(huán)境。此外，培養(yǎng)并提高環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)，提升業(yè)務(wù)員水平，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)客戶選擇合適保單也是非常重要的。

2.設(shè)計(jì)合理的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同

制定完善合理的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同可以降低環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)[5]。明確環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍，可保利益和價(jià)值。道德風(fēng)險(xiǎn)，主要是對(duì)生產(chǎn)者故意制造或者放任的損害而言，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)故意侵權(quán)行為造成的損害，或者在損害發(fā)生時(shí)采取放任甚至故意的態(tài)度導(dǎo)致?lián)p害擴(kuò)大的情況跨不予承保，設(shè)定合理的除外責(zé)任，這樣就排除了最大的道德風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)生環(huán)境侵權(quán)事故后，參加環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的生產(chǎn)者等請(qǐng)求履行責(zé)任保險(xiǎn)合同時(shí)，必須在合同規(guī)定的可保利益的范圍或價(jià)值內(nèi)，對(duì)超過部分，保險(xiǎn)公司不予賠償。這樣可以有效地避免濫用環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的行為或超額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)行為，還可阻礙故意或不盡義務(wù)情況下導(dǎo)致的環(huán)境侵權(quán)行為的發(fā)生[6]。

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同可以利用保費(fèi)與以往的索賠情況記錄和環(huán)境侵權(quán)記錄掛鉤的保險(xiǎn)費(fèi)率措施等來降低道德風(fēng)險(xiǎn)，并在保險(xiǎn)合同中規(guī)定免賠額。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)一般都適用無過錯(cuò)責(zé)任原則，也就是說，一旦發(fā)生環(huán)境侵權(quán)，啟動(dòng)保險(xiǎn)事由，只要不排除生產(chǎn)者有故意或者重大過失的行為，保險(xiǎn)公司對(duì)環(huán)境侵權(quán)造成的損失都要承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)。而免賠額提高了被保險(xiǎn)的生產(chǎn)者疏于管理和實(shí)施道德危險(xiǎn)行為的成本，使其謹(jǐn)慎行事的邊際收益或不謹(jǐn)慎行事的邊際成本為正值。出于對(duì)自身利益的考慮，生產(chǎn)者必然會(huì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，避免損失發(fā)生，從而緩解道德風(fēng)險(xiǎn)的危害程度，也提高了自身的形象。設(shè)定免賠額還可以提高保險(xiǎn)公司的理賠門檻，減少替一些污染小作坊的頻繁理賠，降低經(jīng)營成本，從而降低保險(xiǎn)費(fèi)率，吸引低風(fēng)險(xiǎn)水平的生產(chǎn)者參加保險(xiǎn)，提高生產(chǎn)者對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的需求。通過對(duì)不同情況的生產(chǎn)者設(shè)定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率、免賠額、保險(xiǎn)期間，賠償標(biāo)準(zhǔn)等等來規(guī)范環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)。

由于環(huán)境危害的潛伏性、累積性的特點(diǎn)，為了更好的保護(hù)環(huán)境，保護(hù)受害人的利益，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，可以在保險(xiǎn)合同中設(shè)置“日落條款”（sunset clause）。日落條款是指保險(xiǎn)合同中約定的部分或全部條款終止失效的日期，也就是說在保險(xiǎn)合同的有效期間內(nèi)發(fā)生對(duì)被保險(xiǎn)人的環(huán)境責(zé)任索賠事件，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任[7]。這樣一來，可以有效防止參加環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的生產(chǎn)者依賴環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)從而降低其自身的注意與防范義務(wù)，平衡保險(xiǎn)公司與受害者的利益。

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同中還應(yīng)規(guī)定保險(xiǎn)公司對(duì)投保生產(chǎn)者的監(jiān)管[8]。承保前，應(yīng)對(duì)生產(chǎn)者進(jìn)行詳細(xì)的、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)其營業(yè)的行政許可、生產(chǎn)類型、規(guī)模、設(shè)備、周邊環(huán)境、安全措施、有無環(huán)境侵權(quán)歷史等做周全考慮，限制其從事高危險(xiǎn)環(huán)境侵權(quán)行為，并建立該生產(chǎn)者的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)檔案，該檔案可以查閱并與環(huán)境道德評(píng)價(jià)制度相掛鉤，供其他保險(xiǎn)公司和相關(guān)環(huán)境利益人參考。承保后，保險(xiǎn)公司應(yīng)不定期對(duì)投保生產(chǎn)者進(jìn)行環(huán)境安全檢查，對(duì)在保險(xiǎn)期間內(nèi)采用清潔生產(chǎn)，提高安全措施的生產(chǎn)者在后續(xù)的保險(xiǎn)費(fèi)率、免賠額、保險(xiǎn)期間等上可以做適當(dāng)合理的放寬優(yōu)惠；對(duì)存在明顯環(huán)境隱患，經(jīng)保險(xiǎn)公司提出拒不改進(jìn)的，保險(xiǎn)公司可以拒絕續(xù)保，引發(fā)的環(huán)境侵權(quán)，保險(xiǎn)公司有理由認(rèn)為生產(chǎn)者主觀上存在重大過失甚至故意，可由此啟動(dòng)合理的除外責(zé)任，已達(dá)到控制道德風(fēng)險(xiǎn)的目的。

3.對(duì)參保者采取道德評(píng)價(jià)制度，并引導(dǎo)其遵守誠實(shí)信用原則

道德風(fēng)險(xiǎn)的控制與避免離不開道德的堅(jiān)守。丁斯代爾（W·A·Dinsdale）認(rèn)為：“道德風(fēng)險(xiǎn)主要涉及提出者的誠意,因此取決于他的個(gè)人品質(zhì)和商業(yè)道德，基本的一點(diǎn)是，被保險(xiǎn)人在和保險(xiǎn)人交往中應(yīng)認(rèn)真的以誠相待,其慎重的程度應(yīng)和未參加保險(xiǎn)時(shí)一樣?！鄙a(chǎn)者在生產(chǎn)過程中是否能夠兼顧環(huán)境保護(hù)，對(duì)環(huán)境侵權(quán)行為采取預(yù)防和補(bǔ)救措施，是評(píng)價(jià)其是否具有道德的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。可以針對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)配套設(shè)計(jì)出參保生產(chǎn)者道德積分制度。即對(duì)于環(huán)境侵權(quán)行為，生產(chǎn)者始終堅(jiān)持最大誠信原則，并采取了及時(shí)、全面的預(yù)防措施，對(duì)于污染和侵權(quán)損害結(jié)果及時(shí)采取補(bǔ)救措施，以及出險(xiǎn)率低于正常同類生產(chǎn)者的生產(chǎn)者，應(yīng)當(dāng)給予他們積極的道德評(píng)價(jià)。在對(duì)得到積極道德評(píng)價(jià)的生產(chǎn)者造成的侵權(quán)損害由環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)代替其賠付時(shí)可以適當(dāng)合理的放寬條件。相反，對(duì)于沒有盡到最大誠信原則且不積極采取措施預(yù)防和補(bǔ)救侵害行為的產(chǎn)生及造成損害后果的生產(chǎn)者，以及出險(xiǎn)率明顯高于同類生產(chǎn)者且又無合理正當(dāng)理由的，應(yīng)給予他們消極的道德評(píng)價(jià)，可以采取相應(yīng)的如提高保險(xiǎn)費(fèi)率、提高免賠額、縮短保險(xiǎn)期間、拒絕續(xù)保等懲罰性措施。這里的評(píng)價(jià)可以采取量化的道德積分來做到明確和細(xì)化。

降低和避免環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，投保的生產(chǎn)者應(yīng)負(fù)有誠實(shí)信用的義務(wù)[9]。至少應(yīng)包括兩點(diǎn)，其一，投保的生產(chǎn)者的如實(shí)告知義務(wù)。因?yàn)榄h(huán)境責(zé)任相比較其他法律責(zé)任而言，具有更大的不確定性，保險(xiǎn)公司在承保環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)時(shí)一般都會(huì)謹(jǐn)慎的限定保險(xiǎn)范圍，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出慎重評(píng)估[10]。因此，對(duì)于承保的環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的重要事項(xiàng)，如經(jīng)營活動(dòng)可能造成的環(huán)境侵權(quán)事件，以往的環(huán)境侵權(quán)記錄等作為投保人的生產(chǎn)者應(yīng)該如實(shí)、主動(dòng)告知。保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以詢問的，投保的生產(chǎn)者或被保險(xiǎn)人必須如實(shí)告知。不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；因不履行如實(shí)告知義務(wù)而產(chǎn)生的環(huán)境責(zé)任，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。其二，投保的生產(chǎn)者或被保險(xiǎn)人切實(shí)履行保證義務(wù)。理賠事由的啟動(dòng)，與投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間的行為有著密切的關(guān)系，因此，其應(yīng)在保險(xiǎn)期間內(nèi)遵循在保險(xiǎn)合同中做出的各項(xiàng)保證，對(duì)于保險(xiǎn)合同中沒有明確規(guī)定或者規(guī)定不明的，但根據(jù)習(xí)慣或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、操守應(yīng)當(dāng)遵守的基本義務(wù)，也應(yīng)遵守。否則保險(xiǎn)公司可以解除保險(xiǎn)合同。

此外，對(duì)于解決信息不對(duì)稱，還可采取信息付費(fèi)的方法。即讓擁有信息優(yōu)勢(shì)的一方享有一定的信息租金，保證其隱瞞信息所帶來的利益不大于其披露信息所帶來的利益。如果甲企業(yè)與某保險(xiǎn)公司簽訂環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同，但該合同并不能夠或者并不必然能夠使甲企業(yè)獲得利益，或刺激其利益最大化，甚至對(duì)甲來說簽訂該合同最終成為一種負(fù)效用，此時(shí)，甲企業(yè)極有可能利用自己的信息優(yōu)勢(shì)降低其努力程度，從而損害保險(xiǎn)公司的利益。所以通過對(duì)這類信息的付費(fèi)制度，有利于投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的生產(chǎn)者最大程度上“說實(shí)話”披露信息，并最大程度上“干實(shí)事”努力降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，達(dá)到資源的次優(yōu)化配置。但是，這種信息激勵(lì)制度并不建議過多采用，因?yàn)槭紫冗@種制度并不能完全解決信息不對(duì)稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，加重了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)。最后投保的生產(chǎn)者的誠信義務(wù)是其投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)所必須擔(dān)負(fù)的，是從事對(duì)環(huán)境有侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的行為所必須要承擔(dān)的，應(yīng)當(dāng)盡可能的引導(dǎo)和強(qiáng)調(diào)投保生產(chǎn)者履行他的義務(wù)。

三、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的外部預(yù)防措施

1.加快環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)立法

目前，我國并沒有出臺(tái)有關(guān)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)方面的完善、明確的法律法規(guī)。應(yīng)當(dāng)在《保險(xiǎn)法》中獨(dú)立規(guī)定環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，這是因?yàn)榄h(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有特殊性，使得其與《保險(xiǎn)法》并不完全貼合，不宜籠統(tǒng)歸為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或責(zé)任保險(xiǎn)的范疇。另外，還需在《環(huán)境保護(hù)法》和其他相應(yīng)的法律法規(guī)中明確環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是環(huán)境保護(hù)與責(zé)任保險(xiǎn)的結(jié)合，其必然需要《保險(xiǎn)法》和《環(huán)境保護(hù)法》雙管齊下的管控。此外，國家還應(yīng)依據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定，制定相應(yīng)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)則和與之相適應(yīng)的環(huán)境侵權(quán)糾紛處理機(jī)制。

我國應(yīng)借鑒環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)較為成熟化國家的經(jīng)驗(yàn)，綜合自身實(shí)際情況，加緊環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)立法進(jìn)程和試點(diǎn)推進(jìn)。以立法的形式強(qiáng)制部分對(duì)環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)生產(chǎn)者投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。如果純粹推行任意的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，在目前的情況下，顯然不利于保護(hù)受害者。而如果即刻全面實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，則會(huì)剝奪部分污染較輕生產(chǎn)者的選擇權(quán)，加重其負(fù)擔(dān)，很有可能打擊其生產(chǎn)的積極性。所以，目前我國實(shí)行政府強(qiáng)制與政府引導(dǎo)相結(jié)合的模式更為合適，一方面立法對(duì)環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)采取強(qiáng)制參加環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)；另一方面，對(duì)其他污染程度較輕的行業(yè)或已采取清潔生產(chǎn)等有效環(huán)保措施的環(huán)境友好型生產(chǎn)者，通過積極引導(dǎo)和優(yōu)惠條件，促使其自愿購買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，逐步推廣環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。

2.利用相關(guān)金融衍生產(chǎn)品彌補(bǔ)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的局限

隨著金融市場(chǎng)快速發(fā)展，金融工具在環(huán)境保護(hù)方面所做的嘗試越來越頻繁。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，理論上可以選擇在期貨市場(chǎng)對(duì)沖相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，如排污權(quán)期貨交易，或者將各種環(huán)境侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)以指數(shù)的形式代替，并根據(jù)這些指數(shù)設(shè)計(jì)相關(guān)的以期貨方式交易的金融衍生品。期貨投資基金和期貨經(jīng)紀(jì)代理等金融機(jī)構(gòu)為廣大中小生產(chǎn)者提供了進(jìn)入期貨交易市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，交易者可以通過將客觀上對(duì)其生產(chǎn)造成有利或不利影響的因素與環(huán)境侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的相關(guān)性量化，通過遠(yuǎn)期交易的方式在一定程度上發(fā)揮購買者對(duì)出售者的監(jiān)督、融資作用，形成由交易購買方、中介機(jī)構(gòu)、代理商進(jìn)行監(jiān)督的模式，降低僅靠保險(xiǎn)公司的監(jiān)督成本，以較少風(fēng)險(xiǎn)抵擋發(fā)生巨額賠付時(shí)保險(xiǎn)公司所面臨的困境。當(dāng)然，就目前來說，利用期貨等金融衍生產(chǎn)品來進(jìn)行此方面的嘗試少之又少，其運(yùn)作規(guī)程和實(shí)踐性還需要認(rèn)真論證。

3.完善環(huán)境信息披露制度，幫助保險(xiǎn)公司評(píng)估、監(jiān)督、改進(jìn)投保企業(yè)的環(huán)境侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

披露企業(yè)環(huán)境信息，這是企業(yè)環(huán)境責(zé)任社會(huì)化的必然要求。作為企業(yè)一方也希望由此來獲得投資者的信任和支持，提高其在市場(chǎng)的價(jià)值，這也有利于激勵(lì)環(huán)境保護(hù)行為，提升企業(yè)環(huán)保形象。而對(duì)于信息不對(duì)稱引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)行為，此時(shí)最佳的辦法就是披露信息使其對(duì)稱。因此完善環(huán)境信息披露制度尤為重要。應(yīng)當(dāng)建立健全環(huán)境會(huì)計(jì)行為規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一規(guī)范環(huán)境會(huì)計(jì)核算的對(duì)象及信息披露形式。將涉及環(huán)境的內(nèi)容列入會(huì)計(jì)要素，必須披露，增加其強(qiáng)制性。采取定期披露和臨時(shí)披露等靈活披露方式，對(duì)企業(yè)的環(huán)境方針、環(huán)保措施、環(huán)境管理制度、環(huán)境影響、環(huán)境業(yè)績、環(huán)境資產(chǎn)、環(huán)境負(fù)債等進(jìn)行披露。此外對(duì)于企業(yè)環(huán)境信息的披露應(yīng)該有專業(yè)、獨(dú)立的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)，保證披露信息的質(zhì)量，使保險(xiǎn)公司在與投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的企業(yè)簽訂合同前和合同存續(xù)期間內(nèi)能夠獲得真實(shí)信息，有利于保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)環(huán)境侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解、評(píng)估和監(jiān)督，預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

四、結(jié) 語

對(duì)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)我們應(yīng)該秉持一個(gè)客觀的態(tài)度去面對(duì)。作為環(huán)境保護(hù)的一個(gè)方式和途徑，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)不可能替代整個(gè)環(huán)境侵權(quán)的救濟(jì)制度[11]。對(duì)受害者的救濟(jì)要在包括環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的多種手段下共同發(fā)揮救濟(jì)作用[12]。面對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，不必夸大其道德風(fēng)險(xiǎn)的危害性，使得環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施畏手畏腳，而應(yīng)該借鑒和吸收西方國家實(shí)施過程中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，及時(shí)總結(jié)我國實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，制定和設(shè)計(jì)合理的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同和配套制度，減少道德風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，甚至最大程度上避免道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，從而更好地保護(hù)環(huán)境。

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